[討論] 請教生存保險金是否能等同利息的概念

[DarkUnicorn (DarkUnicorn)]

各位保險的專家好：

有各關於儲蓄型保單的問題，想向專家請教

家母因為天性保守，不敢碰積極的投資商品，長期都以保單當理財工具，以前我沒去管她
的作法，但這陣子家裡發生一些事，導致她的管理方式被質疑，所以我才慢慢開始去注意
她的理財作法

最近家母有一筆6萬鎂要處理，銀行人員（亦是街坊鄰居）推薦我媽媽買台灣人壽美鑽年年
美元利率變動型還本終身保險（每年繳），宣稱這個是好產品值得買。

但我依據銀行提供的單子，試算美鑽的IRR，並不漂亮，僅1.5%（比定存1.4略高而已），
而新光美富旺是躉繳，績效稍佳，所以建議她這個。

結果我媽去銀行時，銀行經理跳出來說，美鑽很好，一直股吹我媽媽美鑽，她教我媽媽
的績效算法是把「生存保險金」當利息，去除每年繳的保費，算出來的結果是0.02...
也就是2%左右 

不過我媽用銀行經理的算法，計算新光美富旺，仍就是新光美富旺績效比較高，只是差距
變小，所以她選擇新光，但我媽還是責怪我，把美鑽算的那麼低，認為我計算錯誤

我很不服氣，認為這個銀行經理的說法有問題，怎麼能把「生存保險金」直接除每年繳的
保費，就跟客戶宣稱這是績效，一堆狀況跟問題都沒講，也沒提到複利概念，又因為這算
法簡單，我媽一下子就記住，這樣更導致她以後對於保單的理解都判斷錯誤....但我不是
專業的保險從業人員，不知道怎麼正確溝通

我不認為生存保險金等同利息，去查到以下的文章「4.是生存保險金還是利息？」  覺得
這說法是似而非，所以想向大家請益這個問題

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t729.html


另外這期間，跟老媽電話來回溝通跟吵，每問她一次，她就迸出一筆怪保單要處理，多是
人情保單...現在她還吵一個20年期得分紅保單，已繳10年仍未回本，尾大不掉（績效奇
爛，解約立馬賠錢）她不知道怎麼辦也在那邊唉聲嘆氣，實在頭痛的很，只好之後再看怎麼
處理了

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1511865863.A.DC4.html
→ hank0624: 跟你媽說   下次跟經理面談記得帶錄音筆
→ hank0624: 有時候 有VIP加值服務
推 zivking: 的確，生存保險金的確是不是利息，你的觀念是對的。不過
→ zivking: ，把生存保險金視為利息，這是實務普遍看法，這麼說好了
→ zivking: ，股票分配的股利股息是利息嗎？但算IRR也是會把它計入，
→ zivking: 不是嗎？換個角度用現金流量方式去想，就可以不用拘泥於
→ zivking: 文義解釋了
→ zivking: 不過，如果是父母的錢，生氣有什麼意義呢？
推 Mephist: VIP加值服務  XD　
→ Mephist: 樓上，他氣的是眼睜睜看別人騙媽媽的錢，結果媽媽還相信
→ Mephist: 對方吧？
→ DarkUnicorn: 沒錯..子女拼死比較資料提建議  比不上鄰居一張嘴='=
→ DarkUnicorn: 大概我老媽很缺朋友吧（嘆氣）
→ DarkUnicorn: 我們又遠在台北沒辦法下去解釋  只能用吼的踩她煞車
→ DarkUnicorn: 回到南部看到銀行（鄰居）的噓寒問暖..又看到這產品
→ DarkUnicorn: 我老媽被她們捧得很開心  一切盡在不言中 ><
→ chister: 媽媽開心就好
→ DarkUnicorn: 她開心我吐血 ..... Q﹍﹍﹍Q
推 pierreCardin: 叫孳息如何，正確一點法定孳息。
→ DarkUnicorn: 剛又電話吵了一頓  原來她用錯誤的觀念買儲蓄險...
→ DarkUnicorn: 難怪她覺得每張的收益都不差（扶額）
推 Mephist: 生存保險金是唯一正確名稱
→ hank0624: 沒錯~~~
→ hank0624: 保險沒有利息給付  頂多是退還保險費加計1.XX的利息
→ DarkUnicorn: 12月11左右要回家一趟處理這事 我會整理各專家的解說
→ DarkUnicorn: 帶回去給老媽看 希望這趟能敲她醒  用LINE又講又吼
→ DarkUnicorn: 超累（淚）
→ hank0624: 你就讓經理 或者理專寫 寫在建議書或DM上
→ hank0624: 最好如何計算利息阿  報酬阿 領取 提領阿
→ hank0624: VIP  加值服務 指日可待
→ zivking: 法定孳息？？？
→ zivking: 不過勸樓主，父母的錢終究是父母的錢，關心是一回事，過
→ zivking: 度干涉只是兩敗俱傷。只要不蝕本，其他都還好
即便不蝕本，收益高低仍很重要，我老媽若能理解正確的計算方式，
應該就會做選擇較有利的商品 ...

不過我也要反省啦 ....這幾天用很武斷的口氣批評銀行騙了她
她大概臉上掛不住就森77了

推 Maninck: 哇~~那繳費期滿領生存金，那利息不就無限大了XDDD
推 pierreCardin: 以前看書的時候看到的，但總覺得怪怪的。
→ withcloud: 南部板友可以帶錄音筆支援XDD
※ 編輯: DarkUnicorn (1.162.97.83), 11/29/2017 02:53:49
→ frank2411: 利息只是一個好懂的說法，只要比本金多應該都會被當作
→ frank2411: 利息吧，不用拘泥文字，再說，你在算IRR的時候也有把這
→ frank2411: 筆算進去啊，所以你也承認他是一筆收入
→ opm: 是好懂的說法還是騙人的說法?樓上賣保險,如果敢白紙黑字寫清
→ opm: 楚那叫利息,我們把資料送金管會,看看金管會有啥意見如何?
→ opm: 條件,風險,稅務都不太一樣的東西,定存不損名目本金,您賣投資
→ opm: 型保單時會告訴客戶可能一毛錢都拿不回來嗎?
→ frank2411: 我不賣保險啊，你是不是誤會什麼？
→ frank2411: 其實你講的我都懂，但是周遭環境真的遇到的就是這樣啊
→ frank2411: ，這不能否認
→ frank2411: 我挺好奇推銷「儲蓄險」的人，會講「生存保險金」的有
→ frank2411: 幾個人？
→ DarkUnicorn: 謝謝frank2411大分享您的看法，可是我覺得...就是因
→ DarkUnicorn: 為牽涉到契約與金錢，更應該把謹慎使用詞彙 才能溝通
→ DarkUnicorn: 正確概念 ..那不叫拘泥文字  因為概念錯誤日後更麻煩
→ DarkUnicorn: 用「利息」來解釋何謂生存金 老人家會懂 但不是正確
→ DarkUnicorn: 的作法 ..因為「利息」一詞有其定義與公式 跟生存金
→ DarkUnicorn: 絕對是不一樣...我堅持這樣的看法持續跟我老媽溝通
→ DarkUnicorn: 她說聽不懂什麼叫「生存金」 於是我改變名詞...我稱
→ DarkUnicorn: 利息是本金以外拿回來的錢，生存金也是拿回來的錢
→ DarkUnicorn: 這種扣除投入的資金「拿回來的錢」  我媽聽懂了...
→ DarkUnicorn: 我再進一步溝通 雖然都是拿回來的錢 可是算法差很多
→ DarkUnicorn: 銀行經理的算法有問題  不該這樣計算  應該最後全部
→ DarkUnicorn: 錢扣掉全部投入的錢 再跟本金計算報酬率 才比較正確
→ DarkUnicorn: 這下我媽越來越懂  也理解為何美鑽跟新光差異這麼大
→ DarkUnicorn: 最近銀行的人跟她說什麼 她都會抱持保留態度 先來問
→ DarkUnicorn: 我了....真的很高興她能接受跟理解
→ DarkUnicorn: 這邊非常感謝Mephist大大以及其他寫信給我的保險專家
→ DarkUnicorn: 您們以專業的角度，解說正確的概念  我才能理解再去
→ DarkUnicorn: 跟家母溝通  慢慢建立她更正確的理財觀念
→ DarkUnicorn: 我的個性是很尊重各領域的專家  也很重視名詞跟概念
→ DarkUnicorn: 的正確性，一旦讓我發現 專業領域的從業者用偷懶或
→ DarkUnicorn: 不恰當甚至錯誤的觀念解說商品時 ..那我一定會心理
→ DarkUnicorn: 直接標記這人是不能被信任的...我情願對方說不知道
→ DarkUnicorn: ...也比亂教亂解釋的好...文中銀行的經理..我大概
→ DarkUnicorn: 不會再信任他 就是如此
→ DarkUnicorn: 補充一下  如果拿一個專有名詞去解釋另一個名詞，但
→ DarkUnicorn: 實際上兩者計算公式跟意義並不一樣時，在我看來那叫
→ DarkUnicorn: 便宜行事或「偷換概念」..都不是好的方式