[心得] 新生兒罐頭保單精簡版

[wayn2008 (松鼠)]

107/11/12更新宏泰規劃內容

因為近期商品變動實在太過複雜
所以做一個「較精簡」的版本提供大家參考
(僅適用小孩，大人只能當參考)

簡易的說明一下，罐頭保單主要規劃有幾個部分
一、癌症風險→少說200萬起跳的一次金
二、重大燒燙傷風險→起碼有400萬的保額(依燒燙傷程度比例給付)
三、殘廢風險
→少說200萬起跳的一次金(依殘廢等級比例給付)、2萬左右/月的扶助金
四、住院風險→以住院實支為主，雜費至少10~20萬
五、意外風險→基本的意外醫療保障

懶人包(三組合)：(性別年齡自調)
宏泰全球友邦 https://finfo.tw/assort/334d283ff3ff690b
遠雄全球友邦 https://finfo.tw/assort/d3198a8e6a20ae57
台壽全球     https://finfo.tw/assort/2e91f87b6ba87218
(要跟誰買是你的自由，拿著規劃去找業務即可)


目前新生兒的罐頭保單主要會由以下這幾間為主
宏泰、全球、台壽、遠雄、友邦、產險公司
基本上就看該業務如何「排列組合」這些公司的商品

「最優先」考量之商品
宏泰：殘扶險DCT、癌症險FCA
全球：實支實付XHR
台壽：實支實付HNRB、癌症險YCC、重大傷病CIR3、殘廢險BX0
遠雄：癌症險XCD、燒燙傷RHD、重大傷病RK1
(RK1新出，僅適合小孩，大人要看RG1 RK1保障差別再說)
友邦：癌症險ICAN、殘廢險YRDR
產險：新安東京真心安癌症、新安東京快樂童年、富邦產新十全兒童
(快樂童年、新十全兒童擇一)

「次考量」之商品(不含主約及壽險公司基本意外險內容)
宏泰：實支實付NHS、(殘廢險DCS、癌症險FCB可忽略)
遠雄：實支實付RJ1或RSL(RJ1為優先)
全球、台壽、友邦、產險：無


※「最優先商品」考量完後，會依照年預算及規劃方向做為調整方向
●年繳預算10~15K，以單實支為主
(1)宏泰、友邦、產險
(2)遠雄、友邦、產險
(3)台壽、產險
(4)全球、友邦、產險
因其友邦DIYR 2/1的停售，造成殘扶部分可能有所不足
(尤其是燒燙傷之月扶助金部分)
所以就看這部分要如何補強或是取捨了。


●年繳預算15~20K，以雙實支處理住院風險
(市面上能看到的組合列舉出來…)
(1)宏泰、全球、友邦、產險
(2)宏泰、台壽、產險
(3)遠雄、全球、友邦、產險
(4)遠雄、台壽、產險
(5)台壽、全球、產險
以上組合照理來說，不管男寶寶或女寶寶應可壓在2萬內
(男寶寶可能會超出一些，因重大傷病CIR3或RK1的額度而定)
如年繳超過2萬
請務必要與業務員溝通跟詢問
請務必要與業務員溝通跟詢問
請務必要與業務員溝通跟詢問

所以我最一開始有說
就看該業務如何「排列組合」這些公司的商品
業務的規劃能力及想法非常重要!!!
業務的規劃能力及想法非常重要!!!
業務的規劃能力及想法非常重要!!!


底下說明一下各間公司的主約「挑選原則」
※宏泰
新主約不用出單保費限制
祝扶180失能照護終身健康保險 (DCC)


※全球(擇一)
→安養久久終身健康保險(C型) LDC 1萬
想減額繳清的保戶可選
→安養久久終身保險(B型) LDB─30年期保額1萬
→終身壽險 QWX─15年期保額21萬
LDB 適合男3-10歲、女0-25歲
QWX適合男0-2或11歲後、女26歲後

※台壽(擇一)
→好心200殘廢照護終身健康保險 T01M1(原代號PDI2) 保額100萬
也可選專案(整體保費需大於1萬才能出單，小孩較困難)
→福滿人生終身壽險(T02H0) 保額10萬
但由於台壽底下有價值的附約BX0受限於保額限制
可能以T01M1為主約較合適。

※遠雄(擇一)
→超好心殘廢照護終身保險HU2 保額20萬
→超好心C型殘廢照護終身健康保險MB1 保額1~1.5萬
要依照情況規劃
如前述所提的單實支遠雄、雙實支遠雄全球，會以MB1當主約
而雙實支遠雄台壽，會以HU2當主約
(因為台壽主約保費太高，再弄MB1加高保障也同時增加了保費)

※友邦
→愛無憂加倍防癌保險 ICAN 保額200~250萬



最後就是將主約 + 最優先 + 次考量三者綜合起來就是單一家的組合
再將這幾間依照年繳預算組合的方式湊在一起，「些微」調整即可。
如底下單家規劃方式組合
(先不考量意外險，因其好調整又不貴，可自行增加)

◎宏泰(括號內為選擇性商品)
DCC 0.5萬、NHS 24~30單位、FCA 60萬、DCT 1.5萬、(FCB 2單位)
(DCS、DCT不可同時附加，所以僅選擇DCT)

◎全球
LDC 1萬、XHR計畫五

◎台壽(括號內為選擇性商品)
PDI 100萬、HNRB計畫三、YCC 500萬(盡量做滿額度)、BX0 100萬
(CIR3 50~100萬)

◎遠雄(括號內為選擇性商品)
MB1 1~1.5萬或HU2 20萬
RJ1 計畫二、XCD 6單位、RHA 100萬、RHD 100萬、XHG 100萬
(RK1 50~100萬)

◎友邦
ICAN 200~250萬、YRDR 200萬



※附註：底下內容係針對新生兒罐頭保單部分內容做說明
並無推薦任何商品之意，請勿拿來當作是我寫文推薦
大人保單並不能以新生兒罐頭保單來做考量。
(因許多人會以小孩罐頭來當作大人保單的參考
MB1不見得適合大人規劃。)


後記：先不考量意外險，因其好調整又不貴，可自行增加
規劃宏泰是為了替代友邦DIYR的空缺(燒燙傷扶助金)
https://finfo.tw/assort/334d283ff3ff690b
但因其公司規模及少見，有的人可能會選擇跳過宏泰
因此大家應該會最常見台壽全球的組合(因PDI…恩)
https://finfo.tw/assort/2e91f87b6ba87218

在不選宏泰的狀況下，比台壽全球這組更適合的應是這組
https://finfo.tw/assort/bbf7b219be1c6328
與台壽全球相比

優點一：燒燙傷額度可用RHD + XHG補強(DIYR的燒燙傷)
優點二：雖在一級殘廢時
MB1 + LDC 加起來是2.5萬殘扶金，相比PDI + LDC為3萬殘扶金
但MB1 1~6級殘廢會另外給75萬
兩者差距的每月5000，5000*180個月 = 90萬
90萬以貼現利率2.25%來看，打85折左右
90*0.85=76.5萬，兩者其實差距不大
在2~6級殘廢時，遠雄全球那組會略贏一些

MB1還有一個特點是
殘扶金遞增：第1-15年為保額12倍；16-30年保額18倍；31-50年保額24倍
也就是說第16年後，就算沒有殘廢一次金75萬，殘扶金也會多一些
第16年一級殘 MB1 + LDC為3.25萬殘扶金


所以相比之下，新生兒罐頭保單不規劃宏泰時
我會比較偏愛遠雄全球友邦產險這組(後記內容請當作參考評斷)
finfo網址用男性是因為男寶寶保費較貴(還未考慮重大傷病…)
女寶寶較有空間調整

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1518535795.A.BBA.html
推 elegancy2122: 感謝松樹大分享
→ elegancy2122: *鼠*
推 s95631530sss: 推 感恩松鼠大
推 hername: 松鼠大推
推 petitebabe: 感恩
→ Seilon: 其實成人也可以考慮RK1，畢竟每個人體質不同，很難講自己
→ Seilon: 會不會有需要用到冠狀動脈繞道手術(看向鬍子強)
我在另外補充好了...感謝S大說明
話說宏泰兩個主約都會卡整體保費八千嗎？

推 withcloud: 感恩松鼠大 讚歎松鼠大
推 Cochran: 推
→ Seilon: DCB 30萬不卡8000
→ Seilon: 如果是用10萬壽險就會卡
感謝S大說明，會問是因為有人提醒我DCB也會卡...囧

推 star1candy: 這次比較彩XD
→ Seilon: 我上次問窗口，是跟我說DCB是特定險種，不然明天上班時間
→ Seilon: 我再請他確認一次看看
→ star1candy: MB1的特點的確也是衡量的因素之一
※ wayn2008:轉錄至看板 BabyMother                                  02/14 01:17
推 bio1023: 感恩
推 frommars03: 感恩！
→ foreverfish: 感恩松鼠大 讚歎松鼠大~~~
推 a704516: 感謝松鼠大大
推 qqqccc: 非常感謝你，很有幫助
推 BaLaBruce: Ycc現在投保規則上財務告知要多少啊
推 koharuseto: 感謝松鼠大~
推 moomchen: 非常感謝！
推 sorawang: 感謝分享
→ Seilon: 確認過了，宏泰窗口說現在除傷害險外，可以附加附約的主約
→ Seilon: 都有年繳最低8K的限制，所以DCB 30萬也要卡
好的，感謝S大的詢問

推 zxcv2102: 感謝
推 a704516: 請問各位一個蠢問題如果大雄跳可以減額繳清主約有推薦的
→ a704516: 嗎？
→ a704516: 備註：新生兒0歲女
→ wayn2008: 可以，但殘扶這類保障可能較不足，友邦DIYR是關鍵
推 kelly9160529: 感謝松鼠大
推 smallx: 推大大分享
推 JBLs: 謝謝大大分享
推 alpenglow: 感謝，受益良多
推 donutcat: 感謝松鼠大分享！
推 a704516: 借松鼠大大的板問一下，二月份會有新的實支實付是哪間呢?
"聽說"是宏泰...聽說~

→ Seilon: 紅太陽、牛肉麵
→ awei181: 三商的實支改成要正本的「正健康」，內容跟國泰差不多
→ hank0624: 三商的實支 手術有定義
推 poplpp: 請問罐頭保單要去哪裡投保 謝謝
→ OLDbaojing: 左轉 salesperson 版，在置底文區自增一行推文，寫 「
→ OLDbaojing: XX縣市 徵新生兒罐頭保單」就可以了
推 ALBERTLEO: 讚歎松鼠大
推 sonas945: 想知道宏泰放第一的依據是什麼?論商品完整度應該是台灣
→ sonas945: 大勝吧?是單純因為那每月2萬的定期殘扶就把宏泰放首選?
→ sonas945: 如果之後別家公司也推出新生兒可保的定期殘扶是否順序又
→ sonas945: 要改了?還是依然會堅持宏泰放第一?我蠻好奇的
因為宏泰殘扶DCT跟友邦DIYR最相近，其他選擇都無"燒燙傷扶助金"給付內容
如果有出新商品自然會調整，這不就是罐頭的原意？
而且台壽的規劃我於後文也有寫到，你可以再多看看補充內容
(文內編號並無排序，僅提供不同種類組合參考)

推 aiwheat: 謝謝整理及分享
推 mlp0mm: 推～太感謝了
推 a704516: 受用無窮！真心幫推
推 eacontrol: 想請教松鼠大，文中有提到全球遠雄的優勢，但是rj1限縮
→ eacontrol: 手術範圍這件事情讓我猶豫要不要買這組，能否一併分析
→ eacontrol: 一下全球台壽組合的劣勢是哪邊？想一起考慮參考一下。
→ eacontrol: 謝謝
遠雄RJ1的問題，可以爬一下文或是google 「RJ1 手術」會有不少文。
至於全球台壽組合跟遠雄全球的組合，我相信最後一段也說得很清楚了
在大風險的部分，遠雄全球的組合是比全球台壽的組合好不少的

你還要注意的一點是台壽主約的問題，因為保費相對來說稍高
如果在20年期間繳不下去就算底下商品再好也無用
如果之後二寶、三寶出生後
想改為單實支，刪掉全球還是佔過高的保費...只能硬著頭皮繳下去

推 noddle: 推
推 starly0521: 您的訊息沒錯，但如果跟這幾家出險，您會不會搖頭。我
→ starly0521: 後來都叫家人退某一家，交手後，實在搖頭
→ a830307119: https://tinyurl.com/yadsk3lo
→ a830307119: https://tinyurl.com/yadsk3lo
→ a830307119: https://tinyurl.com/ycy3cyn3
→ a830307119: https://tinyurl.com/yadsk3lo
推 Perrek: 不好意思想請問宏泰和全球的這個組合有什麼大問題嗎？謝
→ Perrek: 謝
推 Perrek: https://gadian.tw/spreadsheets/bvxmEXjD2NZp3Rrq
預算有限的話，建議雙實支改為單實支
你會看到該規劃中並無規劃產險意外險
而且規劃宏泰為的是殘廢扶助金，但殘廢一次金還是得用友邦補
尤其癌症部分也略嫌不夠
所以友邦愛無憂 + 殘廢一次金 還是必須的
因此，全球在這些考量下，不會優先考慮。

https://i.imgur.com/hkAthcX.jpg
灰色是選擇購買，橘色是二擇一。

推 Perrek: 了解  謝謝松鼠大
推 bir75814: 感謝分享
→ OLDbaojing: 版大您「在不選宏泰的狀況下，比台壽全球這組更適合的
→ OLDbaojing: 應是這組」，那連結裡面內容列表應是漏了 MRB ? 您的
→ OLDbaojing: 自建網站中都有 MRB
這部分我是都略過，除非有特別功能(如 RHD XHG 燒燙傷)
反正要加不加也不會影響整體保單太多，保費也不高~~

→ OLDbaojing: 好的，因為有初入門的保戶產生疑惑，怎這套罐頭保單在
→ OLDbaojing: 遠雄和快樂童年同時沒有意外實支，對照以前的罐頭保單
→ OLDbaojing: 覺得怪怪之故
→ OLDbaojing: 初入門保戶都說要照著您開列的一字不漏購買
那我再附註一次 先不考量意外險，因其好調整又不貴，可自行增加

推 pinkgreen: 請問如果買遠雄全球，搭配友邦殘廢癌症+新安意外癌症，
→ pinkgreen: 這樣投保順序要怎麼安排呢？謝謝
推 pinkgreen: 是新安》遠雄（RJ1）=友邦=全球嗎？
你找保經業務就不用操這麼心，給業務煩惱吧

推 porschegt4: 台壽的產品很雜，我發現YCA的防癌險可和 遠雄的 XCD
→ porschegt4: 相比，但台壽的最高只能3000/日
台壽YCA的部分，你可以注意癌症併發症的問題
至於台壽商品很雜？台壽的商品面很廣，至少在市面上很少有。

推 aeric15: 台壽用福安心出單可以降低主約的保費
我也想用福安心專案處理，但友邦停售DIYR後殘扶怎麼補會是問題
所以才會考慮用PDI2當主約...用保障面來做考量
小孩沒辦法買YOA是痛點呀

推 kiwichi2: https://i.imgur.com/hkAthcX.jpg 這是規畫宏泰的建議嗎

這是單實支的版本，但宏泰規劃大概長這樣~~(橘色擇一)

推 kiwichi2: 請問宏泰DCB，減額繳清後，還有八千的規定嗎？
印象中沒有唷!

推 linanna: 請問松鼠大，在不選擇宏泰的情況下，單實支如何組合最適
→ linanna: 當？
遠雄友邦產險、台壽產險 二擇一
但勢必要放棄一些住院醫療的內容

推 hide52270: 請問有宏泰配全球配友邦的規劃嗎？我想要雙實支實付～
→ hide52270: 謝謝
前幾樓的版本 + LDC 1萬 XHR 計畫五。

推 hide52270: 了解～謝謝
推 svmax1121: 請教一下，若已投保國泰L3+CV，該如何搭配其他險種較適
→ svmax1121: 當呢? 分別考慮國泰單實支或國泰+另一間雙實支的情況
友邦DIYR停售以後，國泰就很難跟其他家搭配了
不然就是國泰 全球 友邦 意外險 新安東京癌症
殘扶的部分只能另外再買，或是直接捨棄。

另外再買選遠雄或台壽不規劃底下一些附約又很奇怪
整個就是很卡...請自行跟業務再討論吧

推 hannahhannah: 松鼠大您「在不選宏泰的狀況下，比台壽全球這組更適
→ hannahhannah: 合的應是這組」，那個連結裡面內容，沒看到「重大疾
→ hannahhannah: 病」，想請問松鼠大，有需要額外補入嗎？謝謝
請注意重大傷病跟重大疾病不同。
若是說重大傷病，我想應該要看看是男寶還是女寶而定

男寶 50萬保額 約等於 女寶 100萬保額的保費

而應該思考規劃重大傷病的意義是什麼？
以前為什麼APIN大會規畫重大疾病？主要目的在於癌症保障。
那麼現在規畫重大傷病的意義呢？如果是為了癌症已經有更高保障的商品了
那麼規劃的真正原因在於一些罕見疾病

但也要注意，條款是排除底下這八項
(一)遺傳性凝血因子缺乏。
(二)先天性新陳代謝異常疾病。
(三)心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
(四)先天性免疫不全症。
(五)職業病。
(六)先天性肌肉萎縮症。
(七)外皮之先天畸形。
(八)早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症。

因此規劃的必要性並不是最優先順序。有多餘預算再來考慮。

推 rdkl31511: 松鼠大你好，要分別購買您推薦的保單，是要跟保險經紀
→ rdkl31511: 業務購買，可是這幾間跟國泰南山或是三商美邦比較起來
→ rdkl31511: 應該算是比較小間的保險公司，如果倒閉的話，保險是不
→ rdkl31511: 會被影響到?
→ rdkl31511: 而這些保險公司理賠的難易度跟較大間的保險公司比較的
→ rdkl31511: 話呢?
先定義你所謂的大間跟小間是什麼再來談。
https://imgur.com/pxiJ0DK
資本適足率係監理保險公司清償能力之多種衡量指標之一，尚非保險公司財務健全與否之
唯一指標。

理賠各間都可能會有刁難的案例，重點你要釐清案例本身問題點
如果擔心這類問題，不如去找找你所信任的業務吧！
還有去比較看看同樣保額你所謂的公司能買到多少額度？
除了實支以外，他們若真的有適合的商品，我就會PO了，可惜...

推 rdkl31511: 感謝，因為最近在幫兒子用保險，看來連自己的保單也需
→ rdkl31511: 要重新規畫了
推 rdkl31511: 請問遠雄RK1跟全球DSR二擇一會選哪個?理由是?
遠雄RK1是重大傷病、全球DSR是特定傷病險
你自己去看看條款的理賠條件就知道，真的要買這類商品
再怎麼選也不會是特定傷病。

真心建議另外PO文吧！不然推文講東講西摸不著重點的。

推 PrinceOcean: 請教遠雄MB1代碼變更為MB2 條款部分是否相同呢？
→ nh75: 商品內容條款都一模一樣，只有名稱由殘廢改為失能
→ wayn2008: 感謝n大補充
推 BTWu: 松鼠大，我是新手該如何去找業務能一次負責這幾家公司的
推文中版友找、去業務版置底文找、各大保險網站找

推 aral091381: https://i.imgur.com/PLGJKGg.png 不好意思新手，出
→ aral091381: 現這個也找不到MB1，怎解？
推 aral091381: 抱歉我的問題，輸入金額年份就可以了
如果這部分有問題，我會比較建議改成網頁版會比較親民

推 zosphoenix: 松鼠大 新生兒有罐頭 請問成人上班族第一份保單有哪篇
→ zosphoenix: 文章能參考？謝謝
查詢我的ID~

推 Anni3: 選遠雄組合的finfo連結沒有放入RK1的原因是什麼？
推 Anni3: 找關鍵字RK1還是不知道寫在哪裡QQ
前面推文回覆有講重大傷病，我認為並不是必要之商品。

推 ImOX: 請問住院期間已辦好出生登記可投保友邦嗎？還是得等出院才可
→ ImOX: 送件？
→ wayn2008: 請詢問業務。
→ qplus: 友邦的ICAN停售了，不知該用什麼代替較好呢?
目前想法大概會用
1.台壽 宏泰  2.台壽 遠雄  3.台壽 全球  4.台壽 國泰
後兩組全球跟國泰只有附約實支可買

初次罹癌金要高，台壽非買不可了。
※ 編輯: wayn2008 (61.231.46.88), 12/30/2018 09:15:20
推 stiffanyj: 希望有2019年版本，謝謝
→ wayn2008: 之後商品明確後才會有。
推 Anni3: 請問台壽宏泰要怎麼組合呢？
→ wayn2008: 搜尋我的文章，最近的一篇