[討論] 重大傷病及第三張實支實付必要

[doladolabb (www)]

家庭成員介紹: 老公32歲，老婆32歲，大寶2歲，二寶今年底報到。

原本覺得保險額度應已足夠(保險內容下面有)，但是看見版友之前有在討論台灣人壽近
期推出的重大傷病CIR3,上網看了重大傷病的理賠涵蓋範圍遠遠大於重大疾病且理賠認定
也相對簡單無爭議，又加上雙方直系或旁系長輩都有癌症或重大傷病的經歷，所以滿擔心
也有相關基因，目前年年做體檢，體檢紅字隨著年紀和體重飄忽不定，老公血壓偏高(約1
30上下)，偶有脂肪肝，三酸甘油值過高的現象，老婆血壓偏低，也是偶有脂肪肝，體重
控制好，就消失。考量現況是雙薪家庭，2人收入差不多(老公略高)，上有房貸，下有幼
子，車子還在幻想中(目前跟借家人借用老車)….如果在責任重大期，夫妻其中一人倒
下，對家庭的影響滿大。所以想用保險COVER相關風險，就算一個人倒下，家庭能夠維持
同水平的生活開銷運轉，醫療也能得到相對的品質，另一個人也可以安心地去上班，維
持家計開銷。當然保障越全面越好，但是相對應的費用也很高，目前主要的疑惑是

1.目前的保險內容保障是否足夠?
2.是否建議加保保重大傷病及第三張實支實付(目前鎖定台壽)?

目前有的保單(只先討論老公老婆部分，保險內容皆相同):
 -南山          優活定期壽險     NJTLA     500萬  20年定期  保到50歲
 -法國巴黎      重大疾病         DD        100萬  定期      保到40~50歲
 -保德信        殘廢照護久久     20SDWN    50萬   終身      主約已減額
 -保德信        實支實付         HS        計畫乙 定期      主約已減額
 -全球          實支實付         XHR       計畫五 定期      主約已減額
 -富邦          意外險           十全大補  500萬  定期

預計加保的
 -台壽          終身壽險         LWL3      10萬   終身      主約預計減額
 -台壽          重大傷病         CIR3      200萬  定期
 -台壽          實支實付         HNRB      計畫一 定期

因重大疾病&重大傷病保費逐年調增，故預計40歲後，先砍法國巴黎重大疾病，台壽重大
傷病調降至150萬，45-50歲 台壽重大傷病調降至100萬。50歲後看當時的經濟狀況是否
保留或調整重大傷病保額。

若依照上述規劃則30-50歲人生責任重大期的保費支出如下:

         目前    欲調整
  老公   3.1萬   4.4萬
  老婆   2.7萬   4.1萬
  大寶   1.3萬   1.3萬
  二寶   1.3萬   1.3萬
  車險   1.2萬   1.2萬
  火險   0.3萬   0.3萬
  總計   9.9萬  12.6萬

 *調整後的保費，再加上全家的勞健保支付，大約等於年收入10%左右。
 *小孩保單:罐頭保單 雙實支，癌症，意外，殘廢皆有涵蓋
 *費用是20年平均的，主約大部分都會做減額。

再麻煩PTT的神人們，提供看法，謝謝

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→ hank0624: 賣到三張幹什麼？
→ hank0624: 買
→ withcloud: 別忽視疾病帶來的失能殘廢影響，應先著重補足殘扶殘廢
→ withcloud: 保障，T01M1 100萬＋YOA3-5萬＋BX0 400萬＋CIR3 200萬
→ withcloud: 這個組合可以參考。
→ withcloud: 不還本殘扶險不能減額就是了，但相對的補殘扶倒是不錯
→ withcloud: 的主約選擇
→ withcloud: 另外壽險只有五百萬似乎不夠，可思考補足壽險差額
推 yongwu: 注意體檢紅字跟不實告知的問題，免得到時候理賠出狀況
→ doladolabb: 謝謝w大大回覆,目前已經有殘扶險了,保障內容是1~6級,
→ doladolabb: 保障內容是：1~6級殘一年賠50萬至90歲，沒有理賠上限,
→ doladolabb: 因此才會考慮補強重大傷病,另外想問一下y大,體檢皆是
→ doladolabb: 健檢中心自費檢查，這樣也會有問題嗎？
推 sun88990: 一次給付的殘廢險要補，不然你原有額度根本不夠，這遠
→ sun88990: 比第三實支重要得多
→ mcintyre: 體況會是加保或是調整比較麻煩的地方
→ ecologi: 發文格式[討論] 比較偏向於針對個別問題
→ ecologi: 家庭保單且一次還檢視三個人，應該用[險種]格式較適合
→ ecologi: 各方面資訊都不足的情況下若還能提供建議，真的是神人了
推 kingof303: 健檢中心也是一樣，當心說謊最後沒賠保費也沒了
推 ivwin: 罐頭保