[心得] 其實很需要這樣的險種：養兒責任險

[osaka80 (osaka)]

期望政府主導養兒責任險
(利用汽機車強制險的經驗)

1.類似壽險：投保者身故或重度殘疾後，每月給小孩生活津貼，直到小孩成年。

2.社服機構中介：賠付的錢由政府社服單位轉手，並確保一定用在小孩本身，也確保不會
莫名不理賠。

3.拉高賠付率：社會福利性質的險種，賠付率拉高至近80%，更少保費更多保障，壽險業
依照規模吃單。

4.物價修正：小孩的成長津貼，能獲得物價修正。


險種五花八門，真的需要的好像只有上述這種...


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.160.50.167
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1533915285.A.357.html
→ levirrrrr: 這種設計感覺最後受益的絕對不會是小孩
→ levirrrrr: 在有親屬領養的狀況下，社福機構對小孩成長的着力點不
→ levirrrrr: 多，更何況去干涉財務問題。
→ levirrrrr: 其實就遺囑先寫清楚，然後找個可信任的執行者(律師)幫
→ levirrrrr: 忙執行，也是差不多意思
我覺得不用把人想的太壞。
主要收入者死亡，家人拿錢卻不顧顧小孩，到底是要多糟糕的家庭才會這樣？
推 abcccbbs: 這和保險沒什麼關係吧,比較歸類於社會福利的區塊
是的，社服也可以是保險
→ abcccbbs: 如果這都能保險,那不如出一個能支付我三餐+房租的保險
→ abcccbbs: 從此以後我就認真當肥宅,天天爽廢由別人來養我,超爽的。
殘扶？能領的時候應該不會是肥宅樣了
→ girlo: 這承保的風險應該很高...也不一定會用在小孩身上
保費會很高沒錯，但此險種很有用，爸媽們很多會願意出的
(以我個人考量，小孩還小，總收入的10%以上會願意投入)

是否用在小孩，我覺得不是思考重點，社會上有多少比例的家庭不顧小孩？
若是正常：不正常 是50:1 ，該為了那個1放棄正常的50嗎？
※ 編輯: osaka80 (118.160.50.167), 08/11/2018 08:36:26
→ lightsz21: 買高額壽險用信託或分期就好像解決你的問題了
推 znwnz: 壽險不就是這樣用的嗎？
與壽險的差別
1.賠付率從40%以下增長到80%，意謂原本給小孩每個月2萬變成4萬(舉例)
2.自動化物價修正，有誰能知道15年後，小孩要多少才吃的飽呢
3.公權力賦予穩定感，死後社福的法務會幫你處理不合理的拒賠
4.只領到小孩成年，賠付金源自眾人的保費，錢花在刀口上

壽險買的是穩定的預期，但其實可以設定的更穩定
※ 編輯: osaka80 (118.160.50.167), 08/11/2018 09:53:51
→ stdjb: 可以妥善運用保險金信託的功能
感謝，有幫助
但是和物價修正+保證到成年  這樣的安心感有差
→ tsaihohan: 簡單成本概念，賠付率從2萬變4萬，意味本來要給小孩4年
→ tsaihohan: 的錢可能只能給2年
不是這樣的
原40%賠付+20%行政+40%商業獲利
變成80%賠付+20%行政  (社會福利)

網路有篇文章，搜尋 強制險+賠付率 可以看到數據
※ 編輯: osaka80 (118.160.50.167), 08/11/2018 10:52:32
※ 編輯: osaka80 (118.160.50.167), 08/11/2018 10:58:26
→ dakook: 家屬拿錢不顧小孩的多的事啊...
隨機的正常家庭死亡，和社會新聞還是有差異
推 davincicode: 目前比較符合版大需求的就保險金信託了，我跟先生無
→ davincicode: 房貸車貸，壽險額度各800萬。萬一真的掛了，全額是進
→ davincicode: 到信託專戶月領三萬，另外再約定若遇有小孩繳學費可
→ davincicode: 憑單據實報實銷，結婚生子也有補貼。雖然不夠完善但
→ davincicode: 已是目前最佳解，往後也會定時檢視一下信託契約，跟
→ davincicode: 不上時代就再修改囉。
感謝您的分享，真的是目前最佳解
→ tsaihohan: 你第3點寫壽險業依規模吃單，卻不給他們獲利?
→ tsaihohan: 真實施的話應該會變下一個學團吧
20%就能獲利，因為總量可以衝到很多，總開銷公司可以壓很低
最大的利益衝突點是，佣金收入與保經就業人數的下降
推 c79319: 強制險很明顯根本不夠用 所以就算真的有這種養兒責任險的
→ c79319: 話 可能也就一個月一兩千塊根本不夠用吧
非常簡化的試算
若小孩成年前，統計的男性父親的總死亡率是2%
若要少了爸爸的小孩每個月領到50,000
那麼所有新生兒的父親，每月交出保費多少？(忽略利率與物價)
(50000*0.02死亡率)/0.8賠付率=1250
健保費都差不多這個價格了，少保費就能做出足夠的保障
樂意買更多的人應該不少
推 smayson: 不要生就好了。
我非常樂意交保費，(集資)給失去父母的小孩
→ mcintyre: 保險金信託+遺囑信託
※ 編輯: osaka80 (118.160.50.167), 08/11/2018 22:59:04
推 someoneelse: 你想得太天真了 先想想這種要不要設定除外責任
→ someoneelse: 台灣人的本性就是鑽漏洞 很多出自善意的都會被濫用
→ someoneelse: 1. 投保者的故意行為要不要除外?(自殺/自殘導致殘疾)
以上相同，所有險種都會遇到，比照處理
但是認定機構不能是保險公司，需要第三方如社服機構
→ someoneelse: 2. 責任險要給父母哪一方保?還是都保?領雙份還單份?
→ someoneelse:    已離異的父母適用? 無監護權的一方身故能理賠嗎?
→ someoneelse: 3. 汽機車強制險對車輛收費 養兒責任險若對父母收費
→ someoneelse:    費用訂定? 父不詳如何處理? 多名子女費率?
例如 父月薪10萬 ，母月薪12萬，投保上限薪資八成且他們都買滿
父有ABC幼兒監護權，母有BCD監護權
父亡則ABC共分10*0.8萬，母亡則BCD共分12*0.8萬
→ someoneelse:    是否變相懲罰生育?
我不認為家庭沉淪或丟給納稅人更好，何況保費可能比健保低
→ someoneelse: 4. 理賠有物價修正 保費是否照物價提高?
是的，如同強制險是會調整的
※ 編輯: osaka80 (180.217.165.155), 08/12/2018 14:22:57
推 Lobo23: 問題是，社會上弱勢的孩子，很多是父母離婚變單親，或家
→ Lobo23: 暴，吸毒，坐牢，或被遺棄(父母不詳)，或被丟給爺奶隔代
→ Lobo23: 教養。這種沒人死殘的，根本還是無法理賠。
推 Maninck: 概念很好，但不好做，你算的1250是每月繳的，但如果跟你
→ Maninck: 說的一樣，還要反應未來物價(假設一個月變10萬好了)，那
→ Maninck: 之後的2500反應進去，你覺得每月要繳多少錢？