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元大人壽近期推出的實支實付 享有心住院醫療健康保險附約(JR) 等待期30日、可副本收據 年紀輕時單位數拉高亦可 但到了男35歲、女25歲就可能要將單位數降低 【簡易懶人包】(但建議還是看完內容較好) 相比XHR五各有優缺,短期住院JR好,男性不便宜 相比RJ1一或二,JR一或二效益較好 相比HNRB三,JR二無懸念會較好,JR一兩者伯仲之間 但自費越高時,JR一越顯弱勢 只考慮實支搭配的話,可參考XHR計畫五 但綜合考量的話,我不覺得這張會有優勢… 只缺實支的保戶,就可考慮這張,但成人主約成本會高一些 (此部分要留意其他風險保障額度足不足夠唷! 不是實支買越多就越好。) 這張保障內容是一款新給付方式的實支 https://imgur.com/oKcyJUV
部分條款及說明如下: https://imgur.com/CistUWN
https://imgur.com/qHWGgyQ
住院日額定額給付 不像大部分實支是需要轉換日額二擇一(雖這部分JR額度亦不高) 雜費含住院病房費差額,這點是個雙面刃 在高自費病房狀況下,如台大單人房8000/日 JR可以完全解決(不同於各家實支),但因會卡雜費額度 在短期住院或自費不高時,這部分會顯露出他的強勢 長期住院(20日或30日以上)且自費高時,這部分會變成缺點 縱使JR在60日後加了一倍,但遠水救不了近火 30日後的問題就出現了,不用等到60日了 不過以現在的醫療趨勢來說,應該是蠻適合的 短期住院的機率相對較高,那麼不管是高自費或是高病房費用 JR這商品應該能滿足大部分狀況 手術部分不分手術等級額度內給付(同遠雄RJ1) 一般實支是按照條款中手術表的%數為上限 這點的確不錯!(門診手術部分後段會提) 出院後30日門診應該是市面上最長的吧 可算是優點,但切莫過度著墨。 底下會以遠雄RJ1、台壽HNRB、全球XHR來做比較 我就不另外一個個整理保障對照表了(實際狀況依保單條款為主) https://imgur.com/lB7dddH
全球住院前後門診是含在住院雜費限額內 四者皆有門診手術 ※全球XHR、台壽HNRB、元大JR寫法差不多 (但元大手術表並不分等級,在限額內給付) ※遠雄RJ1則是皆在手術限額中(健保227) (條款寫法為手術費及手術相關醫療費用) 目前打算全球XHR計畫五與JR計畫一比較(PART.1) 遠雄RJ1計畫一、台壽HNRB計畫三、JR計畫二比較(PART.2) (紅色為XHR與JR費率較高者 橘色為RJ1、HNRB、JR費率較高者 藍色為RJ1、HNRB、JR費率第二高者) 至於為什麼這樣考慮? 除了常見推薦規畫額度外,主要在於雜費比較 而雜費會隨住院時間加倍的實支,我將其額度降低一些 畢竟JR住院病房會卡一些雜費額度 男性費率 https://imgur.com/iIs9IsW
女性費率 https://imgur.com/LXw9hEK
PART.1(只論兩者理賠金,不考慮實際花費唷!) 由於JR病房費用限額含在雜費當中 若自費花費越接近15萬(先不看手術費),病房限額就越被壓縮 姑且將額度切半(7.5萬) ※小於7.5萬,你想住什麼病房JR盡可能滿足你 住院一個月內,JR比XHR好 ※大於7.5萬,住院自費病房若接近3千甚至超過 自費花費越多,JR相對來說自費病房就不能住越長 (如自費12萬、病房費2800,兩個禮拜XHR就追過去了) 再來看到費率,對比XHR來看 男性相較女性來說偏貴,換得這樣的保障我覺得效益就沒這麼好。 PART.2(只論兩者理賠金,不考慮實際花費唷!) ║RJ1一 vs. JR二║ 住院定額及住院雜費額度相同 雖然JR的住院病房含在雜費額度內就占掉一些額度 但這兩個實支都是在短期住院及自費花費高相對有利 那麼JR在這樣的條件下比遠雄來的出色 更不用提到門診手術這塊的問題 而在費率方面,對比RJ1來看女性相較男性來說偏高 (因為RJ1在男性太貴了...) 但效果好不少,我覺得還行,只是女性要注意一下~ ※若要RJ1計畫一跟JR一單位比 在自費花費14萬上下加上有自費病房 JR跟RJ1理賠金額差不多 簡單翻譯就是有自費病房,JR優勢就會顯露 加上兩者費率差不了太多,我認為JR效益就會比RJ1好 (除非自費花費超過14萬太多) ║HNRB 三vs. JR二║ 由於HNRB住院病房額度才2千 不像XHR 3千與JR住院日額1千相比,差距不大 故JR是贏HNRB的 只是男性費率JR相較不親民了些 若要拿來跟JR一單位比 住院病房額度差距不多 故約莫自費花費12萬為分界點 ※小於12萬,住院20日內JR相對優勢 ※大於12萬,在住院20日內狀況下 自費花費越高,HNRB越有優勢 這部分費率相差不大,兩者保障亦伯仲之間(女性費率較低) 再來討論單實支及雙實支的可能性 JR適合當單實支嗎? 雖然JR比RJ1好 但兩者都是短期住院及自費花費高有利 對於長期住院狀況來說,可能會比較不適合 而若要考慮單家實支應該要考量到其搭配險種 ※小孩可考慮 JR二單位 只是可能要放棄殘扶這塊的保障(單實支組合萬元內可搞定) 規劃方式:DJ 40萬或DE 30萬、JR二單位、PR 200萬、MR 3萬 ※大人超過35歲規畫,我覺得效果不好 綜合考量更不用說了,元大的商品面並不充足 不會是優先考慮的商品。 JR要跟誰搭配雙實支好呢? JR可以當住院病房額度很高的實支 也可以當住院雜費額度很高的實支 亦可以當兩者皆很高的實支(只是住院天數不能太長) 只單就實支來看 我認為要搭病房限額高且雜費額度31日開始加倍的商品 以現有實支看來只有全球XHR符合而已... (宏泰NHS可以考慮但後期保費太高,搭起來很貴...) 但...若考慮整體規劃,元大可能就沒這麼適合了 除了實支實付JR ※重大傷病RZ又較遠雄RG1及台壽CIR3貴 ※終身殘扶險DH的確是市面上不錯的商品 缺點是附約,當然費率也不便宜 (而且終身要繳完才有用,繳不下去跟沒買一樣) ※意外實支MR(保證續保)不用意外死殘就能附加算優點 若真的要與全球XHR搭配,保費預算要多捏一點 在癌症部分可能只有RZ可選,實在是兩難呀... 我只能希望元大多出一些更值得推薦的商品 不然我可能也不會考慮這商品~~ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.42.63.199 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1538477633.A.118.html
KimJay1215: 推相當詳細 10/02 19:08
bear5025: 推 10/02 19:08
bear5025: 簡單說就是整體規劃還是偏弱,單一商品強依然被大局侷 10/02 19:10
bear5025: 限 10/02 19:10
JBLs: 元大除了原有搭配DE的人可以新增之外 沒有其他誘因選擇 10/02 19:56
JBLs: 畢竟理賠內容龐大 也直接呈現在費率上 我自己還是會加XD 10/02 19:56
hank0624: 整理表格 功不可沒 10/02 20:10
zegnaone: JR適合原本就有保元大的人附加,缺點是元大商品保費偏貴 10/02 20:14
zegnaone: ,和缺少癌症ㄧ次金的商品,謝謝你的解說,可以放心從RJ 10/02 20:14
zegnaone: 1跳來JR了。 10/02 20:14
JBLs: 元大定期險商品缺口很大 跟台壽搭起來比較全面可是就比較貴 10/02 20:17
kasim1789: 推整理 感謝分享! 10/02 20:19
Seilon: 建議松鼠大在兩性費率表那兩張圖上可以加註一下性別^_^ 10/02 20:26
已補~~
ykia: 推鼠大用心整理,謝謝鼠大 10/02 20:57
new5656: 推 10/02 21:03
sonas945: 其實這張真正的價值在於額度的可預期性極高 10/02 21:35
sonas945: 理賠模式類似意外實支實付 確定性高很多 10/02 21:35
若要可預期性的話,不如將住院病房、雜費、手術額度都弄在一起 額度拉高到40~50萬,更清楚不是嗎?
sonas945: 這是其他醫療實支實付遠遠比不上的 10/02 21:38
sonas945: 唯一缺點就是定額理賠太低 低自費的狀況理賠金難看 10/02 21:39
sonas945: 我自己個人是不會把機率較低的長期住院當作實支實付的比 10/02 21:42
sonas945: 較基準 但我也不認為這張可以獨挑大樑就是哩 10/02 21:44
Gunsroses: 推推 補充新知 順便又複習了一下RJ1 10/02 21:58
Marthus: 感謝松鼠大,辛苦了! 10/02 22:41
boss75420: 感謝分享..... 10/02 23:39
ecologi: 天數較多的住院理賠額度,當然要列為考慮重點 10/02 23:46
ecologi: 天數較低的住院如果才是重點,坦白說風險自留就好了 10/02 23:46
BaLaBruce: 雖然結論一樣,但無法這麼精闢分析,給推 10/02 23:50
aiwheat: 感謝整理與分析 10/02 23:52
smallx: 推分析 辛苦 10/02 23:57
ndowsaso: 感謝整理 謝謝 10/03 00:00
BaLaBruce: 雙實支未來很大不確定因素在於38以及38-1是否增修通過. 10/03 00:04
BaLaBruce: ... 10/03 00:04
petitebabe: 推! 10/03 01:04
petitebabe: 剛好連殘扶也一起買 10/03 01:06
hao0315: 感謝整理分析 推 10/03 02:13
funnyhouse: 可以想想用達文西手術的例子,開甲狀腺全切除住4天, 10/03 03:32
funnyhouse: 手術費+雜費+病房費超過30萬的狀況。 10/03 03:32
funnyhouse: 分散用XHR#5+JR#2的彈性空間應該不錯,但如果用XHR#5 10/03 03:35
funnyhouse: +HNRB#2+自付差額,也不見得太差。 10/03 03:35
quiet93: 想想中風住院半年的情況,想想骨癌連續化療N次,每次住20 10/03 07:15
quiet93: 天,每次住院間隔只有1個禮拜的情況 10/03 07:15
quiet93: 自費手術可以用健保手術取代,住院照顧人力跟家庭開銷才 10/03 07:16
quiet93: 是無可取代 10/03 07:16
quiet93: 大家這麼注重殘扶,規劃實支卻邏輯相反不考慮最嚴重情況 10/03 07:17
quiet93: ,真令人費解 10/03 07:17
quiet93: 長期住院機率低,難道殘扶機率就高嗎? 10/03 07:31
superheating: 奇怪,有些人不知道是看不懂中文,還是理解能力較弱 10/03 08:36
superheating: ,明明松鼠大已經把JR的優缺點完全點出來,並非在 10/03 08:36
superheating: 推JR,卻在那跳針JR的缺點 10/03 08:36
scott2009: 推 10/03 08:41
zegnaone: 所以既然JR長期住院偏弱,加個XHR計畫五不就完美,又不 10/03 09:06
zegnaone: 是非得要買JR單實支而已,至少手術不用照%數下去算。 10/03 09:06
petitebabe: 預計小孩就JR+XHR 10/03 09:07
quiet93: 我又不是針對文章內容,松鼠版友一樣點出長期住院缺點, 10/03 10:46
quiet93: 我怎麼會是回應他 10/03 10:46
quiet93: 轉日額沒有4000以上,對客戶來講都是有風險的規劃 10/03 10:53
mobetam07670: 推整理比較 10/03 17:46
mcintyre: 損害填補原則下我真不知道沒花到什麼錢,為什麼要期待 10/03 21:53
mcintyre: 保險應該理賠一定金額以上 10/03 21:53
quiet93: 因為很多損害是非醫藥費啊,看護費是不是損害?住院期間 10/04 13:05
quiet93: 損失工作收入是不是損害?小孩家庭沒人照顧是不是損害? 10/04 13:05
quiet93: 覺得客戶沒花到錢就是沒損害,應該勸客戶全部住健保房, 10/04 13:07
quiet93: 使用健保資源不要額外自費,這樣客戶就沒損害,不需要高 10/04 13:07
quiet93: 雜費了,不是嗎 10/04 13:07
quiet93: 殘扶險也沒那麼必要了,如果自己人照顧可以不花錢,那還 10/04 13:10
quiet93: 需要期待什麼理賠金嗎? 10/04 13:10
OLDbaojing: q 大這番話也有道理! 10/04 15:31
mcintyre: 保險本是風險規劃的其中一個工具而已 10/04 22:44
quiet93: 所以你不是用保險(足夠日額)幫客戶規劃看護費,住院期間 10/05 13:36
quiet93: 工作損失,住院期間家庭損失,而是用其他理財工具?!! 10/05 13:36
superchocola: 謝謝詳細的整理和分析 10/05 18:48
BaLaBruce: 是我的問題嗎...RJ1一VS JR二 有點看無,段具有錯? 10/08 00:20
BaLaBruce: *斷句 而且就費率以及轉移住院高雜費的角度來看, 10/08 00:21
BaLaBruce: 我還是會去買RJ1....=.= 10/08 00:21
費率部分沒跳到下一行... RJ1一比JR二根本是被壓著打 但RJ1一跟JR一相比,要高自費時RJ1才可能會贏 也就是說RJ1以前就不會是我看上的商品,現在JR出了更不會是。 (遠雄以XCD、RG1、RHD為優先選擇,RJ1才是順便規畫的商品)
BaLaBruce: 嗯,我說我會買rj1就是以同雜費額度為基準去取捨,因 10/08 11:44
BaLaBruce: 為我買rj1就看上高雜費額度解決高花費問題,其他不足 10/08 11:44
BaLaBruce: 由其他部分處理。 10/08 11:44
BaLaBruce: 當然以後有更多自負額那就全部打掉又是不同面貌的新生 10/08 11:44
BaLaBruce: 兒保單 10/08 11:44
bio1023: 推 10/09 00:32
cvb1105: 可建議JR/XHR/RJ1如何搭雙實支 10/11 00:13
新規劃的話考慮整體,JR還是不在首選名單。 只考慮實支的話,JR配XHR較適合,但整體性不好。 ※ 編輯: wayn2008 (118.167.76.58), 10/11/2018 21:20:39
cvb1105: 感謝 10/12 21:47
shen105: 感謝松鼠大分析! 10/25 22:17
missillusion: 感謝分析 10/27 12:06