[殘扶/重疾/醫療]30歲男 保單規劃與檢視

[cecol (雪橘子)]

一、性別：男

二、年齡：30

三、職業/工作內容：軟體工程師 職業等級1

四、保障需求：殘障 > 死亡 > 重傷/重疾 > 實支醫療
              30-50歲為家庭主經濟收入 理賠要能cover家庭支出(預計2小孩)
              50歲後 靠投資儲蓄退休金等, 不需要身故金給家庭, 醫療靠健保+實支
              重傷/重疾自己吃下
              殘障險每個月要有 5-6萬的失能金

五、保費預算：6 - 7萬

六、健康告知：標準體 優體 定期運動
 （下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
 （按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：http://0rz.tw/8IOpS）
    (1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？ 有(感冒)
    (2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？無
    (3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？無
    (4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
    (5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？無
        (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
    (6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？無
        (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
    (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？無
    (8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝22
       （兒童）生長曲線百分位 是否不在下列範圍：3%以上

七、常用交通工具： 機車

八、預計規劃：
    上一篇發出來後, 感謝版友回文建議以及各路人馬的站內信討論
    幫我補足很多觀念, 到今天為止每天也花N小時 看
    1. 各商品的條款
    2. 版上的討論優缺點
    3. finfo 試算拉表, Excel統計保費趨勢
    到目前大概有個心得了

    預計規劃目標還是在簡略一遍 也當做複習
    1 殘: 終身要有1-6級殘的5-6萬的月扶金
          30-50 or 60歲1-6級要有7萬的月扶金當經濟損失
          1-11級等比例下降的一次金
          可以不要有保證給付(死亡後留給家人主靠壽險 還看小孩幾歲
    2 死: 30-50歲, 預計2小孩, 只負擔小孩0-20歲狀態
      EX: 我30歲死, 小孩才1歲, 要有1000萬壽險理賠給小孩未來生活費
          我50歲死, 小孩已經20歲, 不用壽險理賠(當時可能有點遺產了
    3 重大傷病: 30-50之間, 因重大傷病造成高額醫療費與經濟損失
                與財產累積遞增成反比,
          EX: 50歲預計有200+資本, 可自己吃下風險 到時候重傷保額可以歸0
    4 醫療: 實支實付x2

    個人基本條件
    1 不抽煙不喝酒 無任何疾病使, 會運動
    2 會存錢 會投資
    3 工作健康風險低(每天看螢幕傷眼) 工作穩定
    4 做過眼睛近視雷射, 牙齒矯正

    根據上述條件
    我整理出幾個方案
    1 壽險部分: https://i.imgur.com/mC6W6Cc.png
    預計有小孩第一天啟動(但保德信的10年200萬定壽目前要先有for SDR門檻)

    2 殘扶 重傷 實支實付 有三大組合方案
      1 保德信 全球 遠雄 友邦
        https://i.imgur.com/eF38QUV.png
      2 保德信 全球 台壽 友邦
        https://i.imgur.com/dySKsIx.png
      3 保德信 全球 台壽
        https://i.imgur.com/ptBx7It.png

    簡單說一下比較經過
    終殘1:條件上我找不到比保德信好, 但主約組合很複雜,
          最終找到我可以接受的case: 月扶金4.1萬, 年保費1.2萬+主約減額繳清成本
          (10年定壽本來就要, for 小孩)
    定殘: XFI是最好保費最低,YOA後期保費崩壞,儘管保證180月,但我主要for經濟損失
          59歲殘, 保180個月我到75歲沒意義, 當時沒家庭負擔, 且已有終殘保障
          XFI 還可以30年期分擔, 30-60歲 很足夠
    終殘2:遠雄MB2 VS 台壽PDI3
          因為後面會看到YRDR or NDR, 所以7-11一次金我可以不要
          選遠雄就是要走 RJ1 + RK1
          RJ1強短期住院雜項, 但手術弱
          RK1多的心肌梗塞-> 標準太高, 冠狀動脈手術->實支吃得到
          台壽PDI3就是要走 HNRB + CIR3
          CIR3 可以等同 RK1
          HNRB 比起 RJ1 比較平均點還送一點腫瘤醫療費
          最後就在比 HNRB vs RJ1
          後來就想到 以下
    實支實付: 基本有XHR為選項一
          XHR + RJ1 -> 短期住院雜費超強, 但如果沒住院的門診手術費用會不夠
          XHR + HNRB  -> 住院費用 與 門診手術 都很平均
    定殘一次金: BX0 VS YRDR
          從 方案 2 保德信 全球 台壽 友邦
                       VS
             方案 3 保德信 全球 台壽
          可以注意到 YRDR 總保費(含主約減額繳清)低於BX0 3萬
          YRDR勝出, 就算我前面優選台壽
    目前看起來 方案2最好
    第1-2年保費會崩壞, 因為主約減額繳清
    第3年就還好, 到50歲崩壞 看是要先砍重傷還是1實支(因為有資產了)

    至於壽險 我組合過各種
    1 遞減式壽險
    2 1年期壽險每年遞減組合
    3 N年期組合配1年期遞減組合
    4 優體險+N年期+1年期第減
    5 優體壽直接20年買+ 年輕時捕1年期 or N年期等
    最優選方案可能是我上面列的

    還請版上高手幫我看看 有什麼觀念可以更好
    感謝版上所有資源
    我研究的各種資料 計算, 後續會持續放上來
    PS: 意外, 第3人責任險加強 等上述基本補足完 會抓產險公司繼續研究
    隨便想都是產險做這一塊比較安心

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 59.124.121.31
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1552991943.A.025.html
※ 編輯: cecol (59.124.121.31), 03/19/2019 18:40:37
※ 編輯: cecol (59.124.121.31), 03/19/2019 18:44:36
推 LebronBest06: 這專業都快比業務還厲害了！
→ runrunpig: 如果壽險需求是遞減式的話，可以考慮投資型保單，某保
→ runrunpig: 單還能順便有個扶助金保障，以壽險規劃考量的話這張不
→ runrunpig: 會太差
推 robinson: 推 我最近也在研究同樣的組合
推 shoppinglin: 這篇可以收精華區了吧
→ mcintyre: 個人不認為保德信SDR契約條款優
請提出實際缺點, 才是有意義的討論
→ mcintyre: 有些觀念或想法不認為跟板上常出現的推文一樣
→ mcintyre: 但有做功課有自己的想法是對的
→ funnyhouse: ① 全球壽險要有21萬，才能保XHR計畫5，20萬只能保到
→ funnyhouse: 計畫4，除非直屬業務的核保規則跟保經不同。
→ funnyhouse: ② 友邦要做減繳應會選JTL 10年期 100萬，成本比LS低
→ funnyhouse: 。
→ funnyhouse: ③ RJ1手術的特點是不算%數直接固定限額給手術費及手
→ funnyhouse: 術相關費用，但非健保2-2-7的項目存有爭議，要留意診
→ funnyhouse: 斷書的寫法，且後期的保費漲幅大。
→ funnyhouse: ④ HNRB對化/放療的賠付是要乘%數，對高自費的定位術
→ funnyhouse: ，HNRB賠的不多。
→ funnyhouse: ⑤ 對男性來說，XHR算是必備的好商品，就差在手術費要
→ funnyhouse: 乘%數跟雜費略低，是可保長久的商品，以組合來說HNRB
→ funnyhouse: ＋XHR比較均衡（非最互補）。
→ funnyhouse: ⑥ 台壽BX0另有一個10%的1～6級補償金，但如果失能扶
→ funnyhouse: 助險的額度夠高，就不用選BX0。
感謝樓上大大, 你有很仔細提出一些細微可修正的點, 我會納入規劃
→ OLDbaojing: 果然是軟體工程師，以軟體工程的方法來研究保險
推 sidshih: 分析得很清楚，我最近也在看高額壽險這塊，覺得用連結利
→ sidshih: 變型儲蓄險的萬能壽險來處理，搭配月繳及彈性繳的特性，
→ sidshih: 保費支出應該可以再降低不少
感謝樓上大大, 我還沒認真研究壽險 趁小孩還沒出現, 會找時間繼續研究
→ bleakviva: 保德信SDR契約條款不太優，你應多比較其它家
請問到底甚麼點不太優呢? 是沒有7-11級一次金? 還是沒有保證給付? 還是沒有燒燙傷?
還是因為只有到90歲? 除此之外我沒有想到甚麼缺點,
省下的錢可以:
補7-11金可以 by BX0 YRDR2
保證給付是身後, 我用壽險cover
燒燙傷 實支or其他險種處理
90歲我覺得足夠
請提出實際缺點才有助於更進一步討論
※ 編輯: cecol (111.251.67.222), 03/20/2019 22:17:18
→ mcintyre: 因觀念差異會引導出不同覺得不錯好的商品
→ mcintyre: 風險自留是一種處理方式，但卻只考慮重大傷病這塊?
→ mcintyre: 有些思考點目前敘述裡面我感覺是衝突的