[心得] 窮人買保險，個人心得分享

[mango10679 (芒果想當一隻狗)]

有爬過版上文章
這篇是綜合版上保險觀念+人生觀分享
主要是討論窮人買保險、及理賠金使用
不一定正確，純粹個人心得

一、保險額度，首先要考慮的是，如果「你今天」出事，你需要多少錢？
以年輕人來講，因為積蓄不多
一場意外就可以毀滅人生
也沒辦法負擔殘疾後的開銷
人活著，一張開眼就要花錢呀
65歲前又只能住護理之家
便宜的也要抓個3萬/月
機構費、生活費，這都是長期的開銷
也是最容易壓垮家人的費用
所以我自己認為最重要的就是失能險

看病、住院雖然也要花錢
但台灣至少還有健保
真的繳不出來還可以和醫院商量分期付款
醫療費也比較有機會申請社福補助
有的人會問：那自費的東西怎麼辦？
連繳保費都很困難的人
就不用去想自費項目了
台灣醫療真的很友善，醫護人員真的很專業
就算只能用健保
也足夠提供很好的醫療品質
所以在預算有限的情況下
我會傾向壓低實支實付的金額

如果拿到日額理賠
窮人別奢侈住什麼單人房
乖乖住健保房，把理賠金留著當生活費吧

癌症險也是一樣
用不起自費標靶藥物
就認命用健保電化療
癌症大部分會有重大傷病資格
除了自費項目，醫療費幾乎可以減免

但是，癌症雖然有重大傷病可以減免醫療費
卻非常困難申請身障證明
也就無法取得任何政府補助

所以癌症險建議買一次給付型
窮人拿到給付，別買自費藥
留著當生活費
所有生活開銷收據務必通通留著
65歲符合老人資格時
就去申請低收入戶領補助吧
(申請時公所會要求提出花費證明，所以才說收據都要留著，證明你的錢都花光了)

重大傷病險(依據健保重大傷病條件)，同上
拿到錢別急著買自費
衡量一下未來日子的生活費

如果預算非常有限
重大傷病險和癌症險只能挑一個
就買重大傷病險
前面有講到癌症大多會拿到重大傷病
所以重大傷病險保障比較寬

一次金理賠究竟要賭在自費醫療上
還是留著當生活費
請謹慎和醫師討論治癒的可能性
也務必衡量是否能返回職場賺錢

壽險的部分，真沒錢就不用買了
不管你有沒有家累
反正死了你也看不到
良心蒙著，什麼都不知道了
活著的人，總會想到活下去的辦法

喪葬費也不用緊張
清寒戶可以求助里長或區公所
總會找地方埋掉你的

二、終身險v.s定期險
這個爭論很久了
我是站定期險這邊

人總要先度過年輕時的難關，才能活到老
所以先把年輕時的保障買足比較重要

有一種人，覺得自己老年存不到錢
所以寄情於終身險
我是覺得，窮到連基本養老金都沒有
住院還巴望著保險給你一兩千元
這類人，往往也無法順利繳完終身險
最後是徒勞無功

保險公司吸走你的保費
你老了還是沒錢、沒保險，慘
努力賺錢、適度存錢
才是規畫老年的實際辦法

三、定期險年年漲，以後繳不起？
所以是不是叫你好好賺錢、好好存錢了
假設30歲保費2萬，40歲保費變3萬，50歲變4萬
那你50歲時，一年連4萬都拿不出來
你該擔心的不只是保費
是整個人生都出錯了吧......

趁著規劃保險的同時
也想一想自己工作的發展性和人生規劃吧

再來，如果你健康時，都擔心50歲時繳不起4萬保費
那年輕時生病出意外變成殘疾
後半人生是要吃空氣過活嗎？
越窮的人、越存不了錢的人
更要重視失能險
因為你的人生禁不起一場意外

四、保險v.s政府補助
前面有提到一些政府補助
也許有人會問：那我不買保險，真過不下去了，就申請政府補助呀
也是可以啦，只是補助金往往很低
你會過得沒有尊嚴
像一條被養在台灣的狗

而且政府補助規定很多，跟理賠一樣機機歪歪
家境評估還要看家族三代的財力
萬一你(或你爸、你爺爺)剛好和眾兄弟共同持有一塊土地
哇，無法賣地換現金
又卡在有不動產
什麼都領不到
至少保險理賠只考慮你個人的狀況
比較好處理

綜合以上
我認為買保險的順序為
失能險>重大傷病險>癌症險>>醫療險>>>壽險

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※ 編輯: mango10679 (223.139.33.210 臺灣), 06/05/2019 17:24:34
→ lightsz21: 推，不過壽險對有家累的人來說，重要性不比失能險的低
→ lightsz21: ，
推 robinson: 但是真正的窮人大概一般住院的幾萬都很艱難 就機率而言
→ robinson: 難道不把期望值高的實支放前面嗎?
推 bear5025: 樓上這樣回，表示文章沒看懂意思
推 arcs: 推
→ shen766: 推，正確的想法
推 dog0117: 推。親身體驗過失能的費用多高...
推 hank0624: 實支應該要先買，站在水平角度一下來看
→ hank0624: 1.生病的機率比失能高
推 arcs: 有時在想，實支理賠前自己要先墊錢..都有錢墊醫藥費了，真
→ arcs: 的需要保險理賠嗎？或者說，實支理賠是基於理財考量，而非
→ arcs: 轉移不可承擔的風險？
推 f11IJ: 醫藥費可以刷卡分期啊 可以刷卡不代表當下有這麼多錢可用
→ wayn2008: 實支是否需要考慮?! 我覺得依照每個人承擔風險能力來看
→ wayn2008: 像是多年前OCA大作的檔案就說不考慮實支
→ wayn2008: 但以規劃來說 把其他風險選購以後 還是會順帶實支
→ wayn2008: 所以不會特意區分規劃順序 而是思考保費比例著重在哪?!
→ wayn2008: 去年有幸收到到保險版之前的版主的站內信(同O大想法)
→ wayn2008: 也說想參考看看近期的實支商品 但後續不知有沒有買就是~
→ wayn2008: 若用APIN大的角度，實支應該會優先於癌症一次金規劃
→ wayn2008: https://bit.ly/2IlI7b9
推 sonas945: 實支實付醫療險我也會擺第一 何況年輕時也保費便宜
→ sonas945: 不過某樓說的"生病機率比失能高" 其實把實支實付醫療險
→ sonas945: 的價值給貶低了 不論疾病住院或意外住院 實支實付醫療險
→ sonas945: 都能理賠 甚至有不少失能的狀態 都必須先經過住院的治療
→ sonas945: 才能漸漸進入所謂失能的"固定終止狀態"
推 sonas945: 順序我會這樣排 住院實支>意外>重大傷病>失能
→ loveistoofar: 我的順序是住院實支>失能>重大>一次癌>意外
→ mcintyre: 每個人價值觀不同，風險承受度，或著應該說需要轉嫁給
→ mcintyre: 保險程度不同，應給予適當肯定尤其第三點
→ mcintyre: 沒有對錯問題，端看聽過別人的看法後是否有誤解的地方
→ mcintyre: 再看是否需要修正
推 hank0624: 推樓上
→ hank0624: 22K 有學貸，每年最多2萬元，先買失能險?
→ go6g4go6: 回樓上 買XHR5/XFI.CIR3/SPAR/SMR2A 多的HNRB.YOA.YC
→ go6g4go6: 其實還是要看有多少的活錢來做風險自留,依照年度收入跟
→ go6g4go6: 可以接受的上升幅度來調配需要的險種、以及減額繳清來控
→ go6g4go6: 控預算, 不同的環境背景真的有不同的考量 無法一招鮮
推 quiet93: 竟然沒有排到意外險
推 quiet93: 兩萬元全買也可以，額度低而已
→ quiet93: 收入低的人，相對損失也沒那麼大，很殘忍的事實
→ quiet93: 所以排優先順序是沒必要的，需要排的是額度
推 dl921109: 推
推 s97051581: 壽險可以cover全殘 雖然全殘機率很低 終身的優點是繳20
→ s97051581: 年就好 定期就要繳到很老 65-75歲左右 若買一年一約的
→ s97051581: 重大 繳到40-50歲有體況 例高血壓糖尿病之類的 想續買
→ s97051581: 應該會被拒保吧！
推 mcintyre: 樓上請勿誤導他人，端看商品續保之規定