[失能/雙實] 30歲女 新保單規畫

[yiya268843 (yiya)]

請詳述以下資訊：

一、性別：女

二、年齡：30

三、職業/工作內容：醫護

四、保障需求：（請以IE開啟http://goo.gl/Atpsj進行試算）

五、保費預算：3萬

六、健康告知：
 （下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
 （按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：http://0rz.tw/8IOpS）
    (1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？否
    (2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？否
    (3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？否
    (4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）否
    (5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？否
        (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
    (6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？否
        (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
    (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？否
    (8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28 否
       （兒童）生長曲線百分位 是否不在下列範圍：3%以上

七、常用交通工具：大眾運輸(捷運公車高鐵)

八、預計規劃：
    失能&雙實支>重大傷病險>一次性給付癌症險>>>意外險/壽險

九、現有保險：

保險公司：新光人壽
商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
(88/09/10)
傳家樂253終身還本壽險              1AA20          30萬        20年    27780
手術醫療保險                       V1D01          40萬        65年    1432
綜合保障附約                       P1BO1          60萬        55年    3978
防癌健康終身保險                                 100萬        15年    1480

(91/12/09)
新住院終身醫療保險                               日額1000元   20年    12040

十、預增保險：

保險公司：台灣人壽

商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
_____________________________________________________________________________
好心200失能照護終身健康保險       (PDI3/T01M1)      200萬      20年     16200
一年定期失能健康保險附約          (NDR2/BX0/ZBX0)   200萬      一年期     800
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA)     4萬      一年期     684
新住院醫療保險附約                   (HNRB)       計畫三(15萬) 一年期    4658
一年定期防癌健康保險附約             (YCC)          100萬      一年期    1550
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3)         100萬      一年期    2800

雙實支(二擇一)
新光人壽呵護安心住院醫療健康保險附約 (U1)           HS-10      一年期    4781
或
全球人壽終身壽險 減額繳清            (QWX)          21萬       減額繳清  6951
全球人壽醫療費用健康保險附約         (XHR)        計畫六(13.5萬)一年期   5662


三實支
新光人壽呵護安心住院醫療健康保險附約 (U1)           HS-5      一年期    3256
全球人壽終身壽險 減額繳清            (QWX)          20萬      減額繳清  6620
全球人壽醫療費用健康保險附約         (XHR)        計畫四(7萬) 一年期    3124
台灣人壽新住院醫療保險附約           (HNRB)       計畫二(12萬 一年期    3667


失能險:
1) PDI3 100萬+BXO 300萬+YOAO2 6萬
2) PDI3 200萬+BXO 200萬+YOAO2 4萬
3) PDI3 400萬
累計總花費是PDI3 400萬最少，且保障終身，但這20年要年繳保費3萬2實在是太痛苦了。
而且YOAO2的好處是1-6級殘，不打折(我應該沒有誤會?) 只是保證給付變成180個月
所以想要折衷，中壯年時的YOAO2保障多一點，但也保留70-74歲之後的失能保障
剩下的就靠存錢


實支實付:
已經有終身醫療(日額)+終身癌症醫療，還有原本差點被我砍掉的V1D01&P1BO1(聽說是好物
?)。覺得如果是因為癌症住院或要動手術，應該缺口不大。但如果是非手術，非癌症住院
，光靠單薄的日額，還是缺很大。所以想買雙實支，但手術額度並不需要很高。

原本想要從新光直接加買附約，節省主約成本，而且加護病房或燙傷病房額度加倍。
但是發現相同保費下，熱銷的XHR得到的額度更高，少了加護燙傷加倍，取而代之的是
超長住院加倍。

把QWX主約成本算進來的話，30-80歲的成本是 HS-15>>XHR6 ~ HS10>XHR 5
不知道加護/燙傷病房加倍跟超長住院加倍 哪一個比較實在?
另外也想知道HNRB/XHR/U1這三家對於住院期間開立的出院後的自費藥物的理賠認定
(比較: https://reurl.cc/3Q748) 但似乎是XHR最寬鬆
還是簡單一點選額度高的XHR就對了?
(快點告訴我U1還有什麼優點，為什麼我一直這麼想買orz...)
(如果真的要買U1的話，應該要掛在終身醫療還是終身壽險好呢? 領超過100萬/全殘)

太過糾結，連三實支都考慮進來，上述組合下，總額度比較低，但是累積保費成本已經比
HNRB3 +HS-10或HNRB3+XHR6 高2-3萬。好處就是在未超過額度時，總理賠金額較高。
(難道真的要買三實支嗎~~~~~~)

癌症&重大傷病險
這兩個保費在60歲過後，保費一路飆漲，預計保到50-60歲，錢存夠了，保費變貴了，就
停掉。主要受限失能和雙實支保費已經要超過預算，這兩個保額沒有計畫買太高。

意外險&壽險
預算爆表，等有貸款或家累再買...

功課做完還是拿不定主意，
想請大家幫忙看看還有哪些沒有考慮到的?
或是應該如何抉擇呢?

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.248.3.246 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1559943773.A.F9D.html
※ 編輯: yiya268843 (60.248.3.246 臺灣), 06/08/2019 06:26:14
→ snsdakb48: QWX21萬XHR只能買到計劃五 PDI3保額最高300萬
→ snsdakb48: 抱歉 看錯 PDI3有500萬
→ lightsz21: BX0就買滿到300萬，保費不會差多少，預算有限就不要硬
→ lightsz21: 要開三實支，雙實支大部分情況就夠用了,，U1基本上沒太
→ lightsz21: 大優點，只是堪用的實支，在門診上額度也不足，優先選
→ lightsz21: 擇台壽全球實支 ，全球底下也可以加強XFI，加強工作期
→ lightsz21: 間的失能保障，兼顧保費調漲
→ funnyhouse: ① U1條款明顯限制在1）雜費與手術費是共用額度，2）
→ funnyhouse: 門診手術限健保2-2-7列舉項目，雖然另有加護/燒燙傷病
→ funnyhouse: 房雜費增額，但以一般短期住院，高額花費來說，反而較
→ funnyhouse: 不實用。
→ funnyhouse: ② 出院後的自費藥物、相關治療理賠，XHR的條款寫法最
→ funnyhouse: 優。
→ funnyhouse: ③ 多實支是預算很夠的人才會考慮的，部份的風險自留
→ funnyhouse: 或是以健保支付是比較實際的做法。
→ funnyhouse: ④ YCC/CIR3保額在100～200萬也算是一般人可接受的上
→ funnyhouse: 限，主要是針對其它生活影響、工作損失是其它保險補不
→ funnyhouse: 到的，都要依靠一次金做階段性支持。
→ funnyhouse: ⑤ 意外險選擇便宜的產險方案，或是網路投保皆可，壽
→ funnyhouse: 險則要考慮父母是否能自理生活，若需要為他們預留資源
→ funnyhouse: ，就要挪預算給1年期壽險。
→ funnyhouse: ⑥ 若目前覺得年繳3萬2已感覺吃力，意即未來PDI3能繳
→ funnyhouse: 滿期的可能性不高，這張無法做減額繳清，也就是要繳滿
→ funnyhouse: 20年期才有終身保障，中間無法繳納主約費用，致保單失
→ funnyhouse: 效，附約會一併中止，風險太大。
→ funnyhouse: ★ 算總繳保費雖是人之常情，但要想終身險保費太貴，
→ funnyhouse: 也是預繳未來的費用，反而會影響生活品質跟自己資產累
→ funnyhouse: 積。
→ yiya268843: 感謝以上幾位前輩寶貴的意見！
→ yiya268843: 實支決定XHR#5+HNRB#1 的確划算，即使增加QWX主約成
→ yiya268843: 本，也不比U1貴太多，還可以加買XFI