[理賠] 替過世親人申請理賠的心得與經驗

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前陣子親人突然過世，
忙亂地辦完後事後，
便開始辦理保險理賠。

親人的保單說複雜不複雜，
但申請過程來來回回花了約兩個月，
勞心勞力，
也因此耽誤了報遺產稅的時間。

先說結論：
1. 個人不反對買保險，但投保前也應瞭解理賠時所須付出的成本（包含時間、精力、金
錢等），綜合考量保險理賠能否彌補人損財損所造成的資金缺口。
2. 接續1，找個具備豐富理賠經驗及服務熱忱的業務，其重要性不亞於能幫忙挑張好保單
的業務。

言歸正傳，
為了便於讓大家瞭解申請流程，
這裡分為六個步驟來說明：
1. 申請過世親人及受益人的身分資料
2. 向壽險公會申請過世親人的保單清冊
3. 聯絡保險業務或理賠窗口
4. 申請醫療證明
5. 正式提出申請
6. 核對理賠金額

1. 申請過世親人及受益人的身分資料
    過世親人的身分資料，包含死亡證明和除戶戶籍謄本。若親人是在醫院自然過世，醫
院會直接開死亡證明，但若是意外或到院前過世，只能由衛生所的醫生或檢察官與法醫開
立證明，若要申請意外險，因為涉及案件調查，保險公司只認由檢察官會同法醫透過筆錄
、鑑識甚至解剖等調查程序所開立的死亡證明。衛生所醫生與檢察官、法醫都要另外約，
尤其檢察官及法醫有許多案件要調查，大約要 1-2 天才約得到，法醫後續如果需要調病
例或解剖，因為要一些調查時間，為了保全大體的完整性，檢察官會要求將大體送到官方
的保存庫。總之，若要能申請到意外險，必須要經過檢察官詳細且完整的調查，後事的規
劃都會因此而延誤。至於家中意外過世所拿到的理賠是否能彌補房舍變成凶宅的價值損失
，則不在這篇文章的討論範圍...
    受益人的身分資料，則包含身分證件、戶籍謄本等，這些文件連同過世親人的除戶戶
籍謄本，都可在戶政事務所辦理，申請過世親人的除戶戶籍謄本時，要攜帶過世親人的死
亡證明及身分證，死亡證明可要求戶政列印副本申請，身分證會被當場剪掉，而且金融帳
戶會被立刻凍結。親人的另一半可選擇是否當場換發身分證。另外，若受益人為過世親人
的法定繼承人，則需申請全戶戶籍謄本（即手抄本），作為繼承人清冊的佐證資料。

以上文件最好都申請 5-10份，畢竟很多場合都用得到。

2. 向壽險公會申請過世親人的保單清冊
    為親人除戶後，戶政事務所會發文通知壽險公會，壽險公會將轉知相關保險公司，由
保險公司通知受益人。受益人若擔心因聯絡資訊有誤而導致保險公司無法連絡上，可自行
向壽險公會申請保單查詢（詳請參考https://tinyurl.com/loh6pvj）（注：這管道不確
定能否查到產險的意外險！）
    向壽險公會提出申請後約 7-14天，便能收到壽險公會提供的投保清單。過世的親人
在兩年內申請了全球的員工團險（包含壽險、醫療日額、癌症險）、台壽的員工意外團險
及富邦的終身防癌險。

3. 聯絡保險業務或理賠窗口
    聯絡保險業務或理賠窗口的目的，是要瞭解申請理賠時所需的文件，尤其是醫療證明
。最必要的醫療證明是診斷證明書，診斷證明書雖然是由醫生開立，但要開什麼項目，注
意什麼眉角，最好要向業務確認，以提供醫生參考。經驗豐富的業務會給個明確的答案，
而不專業的業務會讓人瞎轉，平白申請一堆用不到的文件。另外，這次理賠也碰到承辦的
業務與原先承保的業務不同的情形，感覺就是態度不佳且不積極，後來原先承保的業務透
過別的管道聯絡上我，理賠申請才又順利地走下去。

4. 申請醫療證明
    以過世的親人為例，壽險理賠只需死亡證明，醫療日額要在診斷證明上載明處置及住
院日數等，意外險要在診斷證明上看到處置、住院日數、預估的無法工作日數等，癌症險
要另外申請切片病理報告才能確認確診日期，並請醫師在診斷證明上記錄確診後的就診次
數..這些項目都取決於保單條款，有時甚至會因醫師的描述方式差異而影響能否獲得理賠
，這都有賴事先與業務溝通。
    至於診斷證明取得的方式，若親人生前已請醫師開立，可持親人的死亡證明及除戶戶
籍謄本正本向病歷課申請，但若尚未開立，則要拿親人的健保卡掛號、等就診、與醫師溝
通、繳費，不同科要個別掛號，逐次請醫生開診斷證明，這過程寫來簡單，實際上弄了好
多天才完成...

5. 正式提出申請
    基本資料及醫療證明都備齊後，寫一份理賠申請書，請受益人（所有繼承人）簽名，
某些公司會需要繼承系統表，依其格式填寫即可，最後附上基本資料、醫療證明及銀行或
郵局存摺封面，一併交給業務處理。

6. 核對理賠金額
    送出申請後，若文件齊全，一般會在 14 個工作天內理賠下來，這次碰到某張診斷書
漏蓋官印的情形，結果為了申請那張診斷書的理賠，又另外等了將近 14 個工作天..拿到
核定書後，可以依保障項目逐項確認是否與原來預期相近，若有疑問，某些公司的核定書
上有承辦人的聯絡方式，可直接向他們詢問。

結語
    替過世的親人申請理賠雖然能領錢，但不是件快樂的事。準備申請文件時的繁雜手續
，尤其在準備醫療證明時，看到親人一身病痛，就像親人過世時，心已被從身體剖出，再
看到親人一身病痛，被剖出的心又被狠狠割上幾刀。

    至於大家關心的保費/理賠，親人的團保即便在有體況的情況下，依然能續保，最後
的理賠金有大於保費，但終身癌症險剛好繳到最後一年才確診，親人也非因癌症而過世，
結算下來，保費約 25萬，理賠約 14萬。以上供大家參考。

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