Re: [心得] 檢視自身20年前的癌症險

[nlevta (生活大變動中...)]

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※ 引述《wayn2008 (松鼠)》之銘言：
: 保單：主約壽險 + 癌症醫療終身保險附約2單位
: 主約就不談了，看看附約就好
: 該公司網站的保障說明如下：年繳1006
: https://imgur.com/CNTl8yu
: 條款內附上的表格：每一單位，我有2單位
: https://imgur.com/M9GMfPh
: 在這裡，當然要感謝我爸媽替我買了這份保單

我的保險故事大概也是這樣開始的..

民國8x年，家人幫我買了第一份保單
其中cp值最高的，大概就是平準保費的實支醫療險，
只是當年業務重點在主約，附約的醫療險、癌險都是基本單位而已
20年過去，除了實支和意外險，這張保單也繳完了

: 但回過頭來看…
: 除了保費便宜1006，初次罹癌金40萬以外…

我的癌險年繳15xx元，初次罹癌是4萬5和9萬，
有化放療理賠各1500元，
這張保單和松鼠大的相比，
cp值不怎麼好

: 對於現在的癌症治療方式有不小的落差
: 連放療跟化療的保險金都沒有…
: 所以有人說買終身險只要繳完20年就不用繳了
: 其實根本不然，你看看我的案例
: 我到現在根本不認為只要有這張癌症險就能解決問題

但不可否認，40萬一次金，加上低廉保費，現在看來還是不差的

每個時期都有不同重點的保單設計
換言之，每個時期流行的保單不同

我自己的心得是，
能自由規劃保單的時間是約20歲開始的20年，
20歲以前，大概都是父母規劃的，
20歲以後開始有自己的財務自由，由自己規劃，
40歲以後，體況和年齡開始限制能買到的商品，能新增的不多
主要靠的是40歲以前買到的

: 所以我前幾年規劃了重大疾病險拉高這部分的保障
: 法國巴黎一年定期重大疾病健康保險IDD 100萬
: 友邦愛無憂加倍防癌保險ICAN 15年期30萬(主約用)
: 友邦友安一年定期重大疾病健康保險附約JDDR 100萬
: 這三項合計至少就有230萬
: 總之，請記得買保險是為了轉嫁風險，不是用來解決你繳保費的壓力
: (太多人認為繳20年就不用繳了。但根本錯了，保障不夠還是要繼續買)

能這麼說，前提是身體還不錯

從我開始注意到父母幫我買的保險保障到現在也10多年，
市場商品陸續有變化，
自己也新增許多保險：
1.癌險，買時有原位癌是否理賠的爭議，不過一次金也不高
2.全球實支險，補充原有實支險的不足
3.法巴重疾險，已停賣，現在後繼的有輕重度之分
4.新出的遠雄重大傷病險、元大失能險

: 首先先將你現在或近年所不能負擔的花費轉嫁給保險
: 因此額度及如何有效解決風險很重要。

風險在哪裡？
只有現在嗎？還是包括未來？
30歲、50歲，能買的就不一樣，
現在30歲時覺得不需要，
未來50歲時想買買不到，
中間也不過20年
定期險到期後，要用什麼來轉移風險？
這也難怪許多定期醫療險續保年齡愈來愈長
舉個例子，台壽有二張實支醫療險，
一張是大家狂推的HNRB，便宜又大碗，但是只到74歲
另一張，保費貴又保障差，
可是續保到80歲，
（請查官網就找得到）
同一家公司耶，怎麼同時推出差異如此大的保單？
保險公司不是慈善事業
這也是保險公司和保戶立場不同之處
保險公司以大數據、理賠率算出HNRB在74歲前對公司有利，但如果75歲之後，
這樣的保單對公司的風險反而變高
對消費者來說，會不會生病不限於統計上的趨勢，
只能趁年輕無體況時盡量保好保高保滿，
等年紀大，保費也漲造成費用不夠，還有降額降保費的空間

: 再來，有多餘預算再來考慮七老八十後的問題
: 現在都過不去了，一直想老年也沒意義。


年輕時買的保險，不只考慮現在風險，也是為未來風險做準備
以自己來說，
體況出現變化，健康告知沒辦法都勾否了
紅字的出現，完全是出於意料外
如果之前沒買重疾、重大傷病險，
現在想買，應該會被各公司拒保
如果不考慮中老年，其實大可只用健保即可

補充一下近年的保單調整：
1.原本買法巴100萬重疾險，因保費已跳太高，降額為60萬
2.HNRB在預算及續保年齡考量下，辦理解約-雖然cp值不錯，不過建議再搭配續保年齡較
長的保單
3.意外醫療，在檢視所有保單後，可用其他醫療險涵蓋，辦理解約

但不管什麼樣的規劃，
請一定要衡量自己的經濟能力再決定





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→ bear5025: 意外醫療不見得其他醫療險能涵蓋，雖然是小風險，但是
一般醫療險出險情形包含疾病和意外，
其實就已經涵蓋意外醫療，
反而是意外醫療不涵蓋疾病醫療，
實務上又有“意外”的認定爭議
意外醫療理賠方式也和一般醫療一樣，不是實支就是定額（而且上限不高，實支5萬算很
好，很多是2、3萬，甚至1萬）
在一般醫療險達一定額度時，
加保意外醫療比較是補充性質
但如果一般醫療險只有基本保額，甚至沒有，
那麼意外險+意外醫療還是必要的
不過最近看到一些產險意外險，
保障完整，但保費也不便宜（一級）
→ bear5025: 還是要釐清，另外我覺得有一些觀念稍微歪了，例如HNRB只
→ bear5025: 到75歲，所以要考慮選擇續保年齡長的，這是一般普羅大
→ bear5025: 眾的錯誤邏輯，正確的是醫療險給的保障要足夠足額，在
大部分人談到醫療支出，都是以癌症舉例
標靶多少錢、xx針多少錢，營養品多少錢，所以重疾、重傷拉高
但是忽略了除了癌症，還有其化慢性病，或是老年功能退化造成的疾病
老人最常見跌倒，意外險ok，
但超過續保年齡跌倒怎麼辦？
還有老人心血管疾病，也沒嚴重到要開刀，
就頭暈胸悶呼吸不順，醫生留院觀察幾天，要住健保房？
不是HNRB不好，在75歲前是很好的保單，
但除非不擔心75歲後的就醫，不然可以加保另一張續保年齡更長的保單

→ bear5025: 有能力賺錢的時候，用少少的資金為自己在此時此刻就打造
→ bear5025: 成鉅額存款的背景，透過保險的保障，讓自己收入不因風險
→ bear5025: 損失而降低資產總額，老了才能有安穩的退休生活。
除非年收千萬，不然要達到老年有鉅額存款談何容易，
不是人人都能存到有三百萬可以掉在高鐵上
這一代30~40歲還有工作能力養家就不易，
買保險是怕老了給家人（尤其是子女）造成負擔

→ bear5025: 最後結論，90%的人不是真正擔心老了「沒保險怎麼辦」…
→ bear5025: 而是真正擔心「老了，沒錢，又沒保險了，怎麼辦」，進
因為這是事實啊...

→ bear5025: 而被業務話術給框架住，跳脫框架，老了究竟要很多現金才
→ bear5025: 安全，還是一堆保單，身上卻每個月只有勞保給的退休金過
→ bear5025: 活？
確實有可能只靠勞保勞退金過活
老年有足夠的生活費就不錯了，
下一代的日子更難過，
這一代的可能要拿錢資助他們

→ bear5025: 其餘部分我非常認同您的想法
※ 編輯: nlevta (42.77.201.208 臺灣), 10/27/2019 11:44:45
※ 編輯: nlevta (42.77.201.208 臺灣), 10/27/2019 12:06:44