[討論] 終身險 VS 定期險

[amydfg (豪豬乂雲)]

開頭破題目前親戚在保險業工作
來跟家人聊保單規劃的事情
家人本身月薪十萬，但個人保費只有一萬
而且壽險保障也只有100萬
依照保險規則年薪十倍保費1/10都沒有
雖然年薪十倍1000萬的確太多
但目前親戚規劃為SWL+XLT
兩個都是終身險
看網路上一片都在罵終身險
但在資金足夠的情況下購買終身壽險應該才是最可以的吧
個人見解是趁年輕保費低繳費20年享受終身保障
定期險通常保障到65-75但後面保障也買不到了
且臺灣人最喜歡說的都沒發生事情，保費都被保險公司拿走了，這也是不真的事實
想請問各位大師究竟該買這兩樣商品還是購買定期
公司基本上就是富邦，所以不用特別介紹其他保險公司保單
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→ LooKMeUUU: 部份終身險還是有可以買的理由，前提是「保障」是否充
→ LooKMeUUU: 足？否則一昧關注「終身」，卻不談額度，那沒得談了。
→ LooKMeUUU: 反正都指定富邦了，那就多砸點錢了
→ bear5025: 保險是買保障不是買終身吧！？買終身保障卻不夠，你幹
→ bear5025: 嘛不自己存就好…
→ bear5025: 你如果能接受足額保障的保費就買全終身，如果錢不夠但
→ bear5025: 能接受保障不足，那就買少少終身搭定期，如果錢不夠又要
→ bear5025: 終身又怕額度不夠，你自己開保險公可能比較快
→ bear5025: 更正是錢不夠又不能接受保障不足
推 tumusi: 先去看YouTube打保險的影片，你心中就會有答案
→ amydfg: 回t大 Youtube上都是年輕人小資族，不推終身很合理，畢竟
→ amydfg: 預算不足，但現在在預算足夠的情況下，直接將保障做足，或
→ amydfg: 者互相搭配，個人比較推
→ LooKMeUUU: 那你的保障做足，要用終身型？打個500萬癌症險建議書我
→ LooKMeUUU: 看看先。
→ wayn2008: 何謂做足？您想要的保障額度有多少？先說說看 再談後續
→ ayulovem: 為自己的選擇負責
→ amydfg: 抱歉沒說清楚，保障做足至少500萬壽險
→ LooKMeUUU: 只談壽險？怎麼想我都不覺得買終身壽險會划算就是了
推 s97051581: 20年前我買安泰終身壽險100萬一年才繳6600元 20年共繳1
→ s97051581: 3萬2000元 現在來看很值得 但現在沒這種價格了 現在的
→ s97051581: 終身壽險終身醫療險都超貴的
推 roy0981: 終身壽險500萬數字先打出來看看
→ roy0981: 如果那個金額你認為可以持續負擔20年不中斷，那我想各方
→ roy0981: 面的保障你完全買得起而且可以做得很足
推 polysmile: 終身=買房，定期=租房，看自己的選擇，保險沒有好不好
→ polysmile: ，加上每個人的條件不同，選擇適合的就好
推 mitchQQ: 看你有沒有很在意身故還本欸，如果要選終身我可能會用SWL
→ mitchQQ: +XNR 省下來的拿去存
→ OLDbaojing: 錢都被保險公司拿走，的確是「不真」的事實，真實的事
→ OLDbaojing: 實是保險公司只拿一小小部份(有明定要公開費用率)，大
→ OLDbaojing: 部份還是拿去賠其他保戶了啦。保險公司要能都拿走，保
→ OLDbaojing: 險公司老闆股東都要笑到睡不著了，您打成「不真」的事
→ OLDbaojing: 實還真是反諷到位，故意的嗎？？ XD
推 dan512215: 終身壽險要留給誰？ 年輕用定期拉高保額避免留下家人無
→ dan512215: 法生活
推 dan512215: 有些人會擔心85歲後沒保障而保留一些終身醫療 終身壽險
→ dan512215: 的投保目的呢？
→ wayn2008: 不要在買房租房了。
→ snsdakb48: 是說保費只有1萬 定期險也不完整吧
→ bear5025: 還在租房買房，你知道房子會增值，保單只會貶值嗎XD
推 sorawang: 月薪十萬想買什麼就買啦
推 Savior09: 保險公司本來就不是做慈善的 又不是健保 政府幫你買單..
→ Savior09: .
→ Savior09: 終身醫療划不划算 你可以自己算看看 以HKR為例 以30歲10
→ Savior09: 00元保額7340 續保算到80歲就好 保費要繳36萬  你覺得這
→ Savior09: 輩子醫療賠得到36萬的機率高 那就買吧
→ Savior09: 除非你開好幾次大刀 手術比例都破200% 才有可能理賠金大
→ Savior09: 於保費 跟定期險比起來能買到的保障低是沒錯
→ smallfish63: 保險真的好深..所以我到現在35歲還沒買保險..|||
→ Savior09: 如果你很衰小一直生大病 開大刀 又活很久 那HKR可以cove
→ Savior09: r的風險抓個100萬好了 你可以選擇自己存100萬（風險自留
→ Savior09: ） 或是像你說的買終身醫療但沒賠就送保險公司
推 nlevta: 買了定期醫療也可能到75歲都沒理賠到，可是保費繳到75歲和
→ nlevta: 終身醫療繳20年差不多，但是目前為止，沒聽過因為不曾理
→ nlevta: 賠而解約定期醫療的
→ nlevta: 另外分享自己的經驗，2次門診手術（在地區醫院，有健保，
→ nlevta: 無自費項目），實支都照收據理賠400多元，終身醫療依倍數
→ nlevta: 理賠5000元以上
→ nlevta: 原po預算夠的話，其實可以二者都規劃，因為效用不同；至
→ nlevta: 於壽險部分，可以再多加研究，因為通常壽險理賠，領到的
→ nlevta: 錢是給別人花的，自己是花不到的
推 s97051581: 壽險可以cover全殘 雙眼失明就算全殘了 重點人還活著
→ s97051581:  所以不一定是別人領
推 quiet93: 買終身的不是重點，重點是你終身的額度買多少？
推 quiet93: 要說出額度，才能判斷是不是你是不是資金足夠阿XD
推 quiet93: 500萬終身壽險沒什麼，當儲蓄險存根本不叫保障XD
→ quiet93: 你是把儲蓄功能的保險跟保障功能的保險搞混罷了
推 quiet93: 以終身壽險500萬來講，假設一年16萬保費，當存錢平均一
→ quiet93: 個月13000左右而已，也不算多
推 quiet93: 而你20年後繳了300萬，對你來講，其實實際保障只有200萬
→ quiet93: ，並不是你以為的500萬
推 quiet93: 而定期險就跟車險一樣，每年用保費換保障，是紮實的保障
→ quiet93: 額度，跟終身壽險實際保障額度一直降低是不同的
推 TaiwanNeko: 終身壽險100萬，定期壽險依照你的責任調整
→ TaiwanNeko: 例如結婚、買房、生小孩，定期壽險就可以拉高
→ TaiwanNeko: (也可以用公司團保幫忙補)
→ TaiwanNeko: 退休、小孩長大，就可以不要定期壽險
→ TaiwanNeko: 這時候年紀大，不一定買的到定期，就算買了保費也貴
→ TaiwanNeko: 靠終身壽險當棺材本，不要給家人造成負擔就好
→ meteor1109: 有錢買到1000萬終身壽險沒人會管你，你能保證20年家人
→ meteor1109: 都繳得出來？
→ meteor1109: 只侷限在富邦討論更奇怪，那乾脆就買xlt +swl就好了，
→ meteor1109: 反正一樣身故還本
→ meteor1109: 喔對了，他們家的定期險大多是平準費率，不會有越來越
→ meteor1109: 貴的問題
推 sm1989tw0915: 先考慮保額吧，意思就是保障做足，保障足夠又付得起
→ sm1989tw0915: ，要買終身就買吧
→ orzttt: 癌症一次給付拉到3-500萬吧（加上通膨）
推 orzttt: 失能也買個10-20萬/月 一次500-1000萬
→ orzttt: 實支終身沒那麼多家有 買終身日額1–3萬吧
→ orzttt: 買起來 保險公司會感謝您的
→ orzttt: 30歲癌症險費用約6-9萬 失能約5-10萬  （不還本大概費用）
→ orzttt: 算2趴通膨 65-75歲抓這額度應該很保守了吧
推 a402132000: 如果要買終身壽險 可以有更好的選擇吧
推 ChrisBear: 我平均月收20萬起跳也幾乎都買定期險 買終身幹嘛
推 zsyeueyu: 說實話 如果你有錢 在保障足夠的情況下，我認為買終身險
→ zsyeueyu: 真的不錯
推 scott2009: 終身險又稱當下不足險，當下都賠不夠了還奢望以後
→ st413133: 有錢你想買哪一家就買哪一家
推 wheat1130: 終身險就高保費低保障,要低保障不用買保險
推 winth: 有錢人如我老闆，買保險也可能是為了理財、節稅考量。
→ beriaura: 理財這點其實很矛盾，儲蓄險付出閉鎖期換來只比定存略高
→ beriaura: 閉鎖期內解約還是負收益
→ beriaura: 而節稅這點，目前國稅局又抓很兇，若抓到完全得不償失
推 winth: 老闆請教過律師，怎麼買、買哪種險種，額度多少，樓上除非
→ winth: 幫有錢人做過理財規劃也懂稅法，不然不用太早定論。
→ scott2009: 國稅局一招實質課稅原則就死光，失去多年流動性換來一
→ scott2009: 個應稅資產，風險與報酬明顯不划算
推 polysmile: 有付費能力其實買終身險ok啊，等於是保障期間終了你沒
→ polysmile: 花到一毛錢，所繳費用還你了
推 polysmile: 而且保險還是要階段性調整，以後有什麼政策改變，有什
→ polysmile: 麼新的保險類型都很難講
推 quiet93: 保障期間沒花到錢，難道是保險公司免費送你嗎，亂講一通
→ wheat1130: 錢還給你時早貶到搞不好剩50%的價值。而且萬一要階段
→ wheat1130: 性調整買終身險不是更瞎？XD
推 nlevta: 前面提到壽險用來cover全殘，因為壽險的錢是給別人花，或
→ nlevta: 自己全殘才能領。要不要給別人花可以斟酌，全殘的部分，
→ nlevta: 不如改買失能險，效益更大
→ kai9997: 合適的終身壽險，適合用來資產傳承，類儲蓄的終身壽險，
→ kai9997: 只會被國稅局認列遺產
推 polysmile: 保障就是保障呀，如果要算投報率還是貶值通膨的，要嘛
→ polysmile: 乾脆去投資，要嘛考慮規劃長年期的不要這麼早把錢丟進
→ polysmile: 保險公司
推 polysmile: 祝福原po能規劃合適的保險