Re: [心得] 目前市面上失能險分析

[ecologi (人生可憫)]

（原文及推文恕刪）
在爭執之前，先回到保險的初衷，保險是甚麼？
保險是工具，用來解決我們所擔心、轉嫁我們無法承擔的風險
但它又是分成很多不同種類的工具，以不同種類的商品呈現==>解決不同的問題
故認識、學會分辨這些種類的差異，是保險最入門的第一堂功課
許多人覺得保險很困難、不知道自己買了甚麼、遇到事故才發現這個不賠那個不賠
而對保險產生畏懼甚至怨尤，大半都源自於沒有做好這堂功課

保險需要成本，成本太高、槓桿效益太低的商品就不適合作為理財工具
保險的本質是用「多數人」的保費賠給「少數人」、分攤其損失
在我們說「保大不保小」時，除了意指最需要保的是較無法承擔的大風險
也是在說越容易發生理賠的保險事故，槓桿效益可能越低、越容易落得「自己賠給自己」

以此來看【日額型終身醫療險】是否「值得」購買，就很清楚問題
並不在於保險公司收的「高」保費是否賠付在保戶身上
而在於它相對其他大風險保障，更容易賠付在保戶身上
因為平均餘命的增加，導致高齡時的損失率不會太低
（若該公司附加費用率較高，保戶的保險成本又更高）

最後來看【長期照顧險】，除了理賠原因較【失能扶助險】：

1.多了「老化／體質衰弱」（雖以鄭老師說法：老化依病理機轉變化為多重共病症、
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　失智症分類中找不到老化所引起的...
　　　　　　　　　　　　　個人為求尊重及慎重，不在此做議論）

2.狀態持續90天（免責期）之後可做判定、啟動給付
  而失能診斷除了器官上的缺損，許多狀態須超過180天治療、症狀固定始能啟動給付
  要等90天的自然容易較要等180天的早啟動（拿更不用等的薪水險對比更有感）

3.須每年重新評量或讓理賠的行政成本些微增加，更重要的是代表
  會有一定比例在180天後未必能「長期」符合評量標準的理賠

上列因素都可能讓危險保費增加，但是不是必要的需求？
即使兩者付出相同保費可換得相同保額時，青壯年階段我個人還是會選擇失能扶助險

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推 chino91: 難得看到蠻中立的文章！！先推再說
推 treble720:  https://i.imgur.com/w2GRE6S.jpg
推 treble720: 90天啟動真的滿快的！弱弱的問：缺少一個腕關節符合長
→ treble720: 照嗎？
→ funnyhouse: 不符合長照要件，但腕關節缺失是六級失能。
推 wz991607: 中立推一個
推 agneys: 長照條款對於失智的判定和90天啟動是他的好處沒錯
→ agneys: 但因為有這兩個甜頭就說失能險一定比長照險好的
→ agneys:                                        "差"
→ agneys: 原句錯字修正
→ agneys: 我相信是實際理賠案例接觸太少的問題而已
→ agneys: 案例接觸越多 正常應該都會覺得失能比長照好理賠
→ agneys: 對於大多狀況來說
推 naziaaaa: 如果長照附約再掛PAR（有附加1~6級意外殘）呢？
→ pandakiller: 長照的認知功能障礙不也是需要符合ICD10嗎？
→ pandakiller: 另外想請教有單純的體質衰弱造成長照理賠的案例嗎？
推 snowoffish:  https://i.imgur.com/u6bTJ9c.jpg
推 treble720: 失能跟長照，失智不是一樣採CDR嗎？
推 naziaaaa: 有興趣可以去查看看是失智在一級殘的神經障害判斷難易度
→ naziaaaa: 和過程
推 d8613518: 講白話就是，斷手斷腳少器官找失能險。全身都完好找長
→ d8613518: 照
→ d8613518: 消費者自己去判斷哪種情況在自己身上比較容易出現，就買
→ d8613518: 那種
推 chino91: 我是不懂為什麼保經一面倒的說失能好賠好判別，缺器官這
→ chino91: 我沒話說，但是診斷要醫生寫到跟保險公司要求的字句一樣
→ chino91: 有沒有難度就各自判斷了！
→ pandakiller: 商保失能與勞保失能有許多相似之處
→ pandakiller: 請醫生把勞保診斷證明書上的字句寫在一般診斷證明書
→ pandakiller: 上也是一種方式
推 d8613518: 勞保診斷書上也不會寫上幾級殘，只會要求醫生把他自己
→ d8613518: 看到的狀態寫上，歸為幾級殘是勞保那邊的權責
推 chino91: 記得失能理賠的診斷書上字句需要與殘廢的等級表規定的一
→ chino91: 字不缺，不然沒辦法理賠，這部份有理賠實務可以看嗎？
→ pandakiller: 之前參加鄭正一老師的課程，
→ pandakiller: 老師提供的案例診斷證明書上並非都是一字不缺，
→ pandakiller: 請問所謂一字不缺不能理賠的根據是？
→ pandakiller: 沒有要筆戰只是希望可以理性探討，
→ pandakiller: 畢竟市場上失能案例太多卻很少有長照險的案例，才希
→ pandakiller: 望能多瞭解一些。
推 chino91: 我也是聽說，實例不知道，所以想知道理賠實例如何？
推 agneys: 不是照條款寫就會理賠 那又是另一種謬誤
→ agneys: 1-11級失能表背後有一堆附註 解釋一堆名詞
→ agneys: 喪失機能/顯著運動障害/運動障害
→ agneys: 如果照寫是不會理賠的 因為實際上要看的是關節之運動範圍
推 chino91: 這樣理賠有那麼簡單？？
→ agneys: 所以也不會是缺手缺腳失能險才賠
→ agneys: 理賠不簡單啊 所以看賣失能險的業務懂不懂得看條款註記
推 chino91: 所以板上狂講失能很好賠的業務是在哈嘍？？
→ agneys: 就只是多增加量個關節角度呀
→ agneys: 要舉例子的話
→ agneys: 一上肢或下肢關節永久遺存運動障害(喪失1/3活動範圍)
→ agneys: 或是一眼失明
→ agneys: 失能險都理賠的到 但長照險基本上不行
→ agneys: 上述兩例子有沒有可能還有生活自理能力跟工作能力 是有的
→ agneys: 所以長照險賠不到
推 d8613518: 所以才說缺器官找失能啊。但缺器官有比單純失智常發生？
推 chino91: 以我在醫學中心開刀房待這麼多年，缺器官真的不多，大都
→ chino91: 意外引起居多，內臟部份幾乎是因為癌症，這樣真的用是失
→ chino91: 能險才能去補嗎？
→ funnyhouse: 可以查詢對洗腎的認定
推 d8613518: 台灣失智比例1.2%，洗腎0.3%
推 Tcuro: 到底說失能險很難賠有沒有上過課...
推 naziaaaa: 上課歸上課吧！拿實務出來討論好嗎？
推 naziaaaa: 股市老師上課也是說跟著做會賺錢，但是住套房的好像比較
→ naziaaaa: 多
推 opie: 請問失能的給付要每年重新評估，但長照卻不用?
推 Tcuro: 樓上去看一下鄭老師的課感恩
推 Tcuro:  https://i.imgur.com/0vd5CTB.jpg
推 naziaaaa: 不就是一個把失能講到很神的老師，我看股票老師很多也講
→ naziaaaa: 到很神啊，+~老師的你也可以去看看
推 treble720:  https://i.imgur.com/z59QQaE.jpg
推 treble720: 失語、失認、失行、多重人格 這些是符合一項就三級？
→ agneys: 一直懷疑失能險的可以去聽鄭的課一遍 他實際理賠案例挺多
→ agneys: 從病症演進 診斷書開示 都有資料給上過課的人
→ agneys: 我不會說他一定都對  但去聽聽或許對失能險會有新的見解
→ hank0624: 當你什麼都不知道時  請優先範圍選最大的失能險
→ hank0624: (相對於長照來說)  閒有餘力再買長照險
→ hank0624: 這兩個險種各有其特色
→ MSme: 鄭的課不乏南山的業務去上，他都是用案例來講所以聽看看無妨