[核保] 58歲女 既有保單規劃 C肝20年未告知

[fsbe899 (黑桑)]

各位專家好,近期整理全家保單,發現家母早在民國85年前就有C肝,
但是兩張保單上卻都沒有告知,以下是兩張保單的詳細內容,

保險公司：南山
購買時間：86年
商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
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康寧終身壽險(重大疾病)            20DDPL          70萬        20年      繳滿
二十年限期繳費終身個人防癌保險    20PLICL         30萬        20年      繳滿
住院費用給付保險附約              HIR             2000        1年       6400
手術醫療保險附約                  SIR             1000        1年       1110
新人身意外傷害保險附約            PAR             1025641     1年       1200
新人身意外傷害保險附約(89年增加)  PAR             2564103     1年       3000
傷害醫療保險金附加條約-無健保     MN              30588       1年       624
意外傷害醫療日額給付附加條款      DHI             1019        1年       550

保險公司：南山
購買時間：98年
商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
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新終身醫療保險(097)               NPHI            1000        20年      16800
新手術醫療保險附約                NSIR75          2000        1年       3180
住院醫療保險附約                  HS              5計畫       1年       2460
傷害保險附約                      AI              1088235     1年       3700

家母在108年以前肝功能指數(GOT.GPT)都超標,
108年吃C肝口服藥之後,每半年做檢查,肝功能指數都正常.
今年年初檢查發現總膽固醇指數偏高(220mg/dl).

本來是規劃保全球殘扶+實支+產險意外,然後刪除部分附約,
但是爬文後發現依目前歲數+體況,可能沒有保險可保或是加費後保費過高.

家母詢問保險業務要不要告知體況,
業務說不要告知,就跟他賭,公司通常出單過5年後就不會追究(.....)
我的想法是:告知,肝病或相關併發症會被除外,可能加費
           不告知,肝病或相關併發症會被拒賠,不加費

目前沒有頭緒,兩大方向如下:
1.不告知,在已知127條的情況下繼續繳費,並試著投保新保險,
這情況下能刪減HIR跟意外附約,去保產險意外險嗎?
2.投保新保險,核保且出單後,再回頭給舊保險告知體況,並刪減附約.
不知道這假設流程對不對?

另外爬文時心裡有個疑問
3.為什麼超過10年的保險,大部分推文都會建議不要更改?
終身保險不要更改可以理解,
其他定期保險不論目前年齡都還得繳很長一段時間,且會越來越貴,
舉例如上面86年保險的附約,難道有更好的選擇也要繼續留著嗎?
就算沒有更好的選擇,因為醫療進步大多不住院,刪除HIRE不好嗎?
還是我誤會了,較差的定期保險不管幾年,刪就是?

在此先謝謝各位專家解答了!

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.173.169.119 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1591158537.A.CFA.html
※ 編輯: fsbe899 (1.173.169.119 臺灣), 06/03/2020 13:44:03
推 UweBoll: 保險公司沒那麼多人力物力去調查每一件理賠當初核保時是
→ UweBoll: 否有瑕疵，20多年前核保，不太會被保險公司挑刺了。然後
→ UweBoll: 你覺得那張不要了，再用現在的體況保一張新的？哪來更好
→ UweBoll: 的選擇？
→ UweBoll: 另外什麼幾年不追究，沒這回事啦！我相信專業的業務，不
→ UweBoll: 會拿這個去遊說客戶讓客戶違反告知。但看到別人家的客戶
→ UweBoll: 違反告知已經保了，也不會勸解約啦！又不是我簽的，我告
→ UweBoll: 訴你有風險，出事又不是我負責。
U大你好,謝謝你的回覆,我的Q3只是拿家母的保險附約舉例,讓你產生誤會了,
我也有張8x年+9x年的保單,跟家母類似的保單內容,我體況正常,也繳完20年終身主約,
主要是不懂為什麼有些推文都不講附約內容,看到年代久遠的保單就建議都留著.

→ OLDbaojing: 其實也並不是年代久遠的都一定勸留著吧。只是有好幾個
→ OLDbaojing: 因素「通常」留著有好處的機會大，一則是十幾二十年下
→ OLDbaojing: 來，尤其成年人，能乾乾淨淨一點病歷都沒有的實在很少
→ OLDbaojing: ，二則因為很久以前利率很高，所以保費相對便宜很多，
→ OLDbaojing: 買到便宜的還解掉不划算，三則以癌症險來說，數據說近
→ OLDbaojing: 十幾年得癌率爆漲，換言之當時得癌率沒那麼高，保費便
→ OLDbaojing: 宜很多很多。四則例如以前癌症險很多是一期癌也能賠全
→ OLDbaojing: 額現在卻大多要二期以上才賠全額等等，也就是說以前的
→ OLDbaojing: 較優較寬。以上若還有沒講到的再請其他先進補充。
O大你好,謝謝你的回覆,剛剛看了下舊保單費率,大概能理解了!

推 UweBoll: 如果你解舊保單的原因是你已經不相信他的功能，認為這種
→ UweBoll: 合約不要也罷，解約後也不會另外投保類似功能的商品，那
→ UweBoll: 當然可以解呀！我自己也解過繳沒幾年的癌症險。但如果你
→ UweBoll: 解了，然後又去買同樣功能的商品，那就不如留舊的了。
懂了,像HIR這種只能理賠住院日額的,
要是我覺得跟目前醫療環境相比不划算,就可以直接解掉了!
※ 編輯: fsbe899 (1.173.169.119 臺灣), 06/03/2020 17:15:41
推 yongwu: c肝的藥是一直持續看醫生開的嗎？如果長時間沒看醫生（藥
→ yongwu: 局拿藥之類）檢查又沒指數異常，好像也不一定要告知