[討論] 雙實支與三實支保障分析與請益

[redwolf (赤狼)]

先感謝版上松鼠大及其他先進，
做功課時獲益良多。

目前計畫幫0歲男嬰規劃保險，
以松鼠大的罐頭保單組合一為主，

方案A.全照松鼠大的罐頭保單男寶組合一(參 https://bit.ly/2VcaigW )
　　其中台壽YOA規劃4萬，全球主約用LDG保額1.5萬，XDC保額50萬
  　產險部分未列入(因和文末總保費有關，特此說明)
　　並將其中實支部分摘錄如下：

　台灣人壽
　----------------------------------------------------------------
　　台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)　　計畫三(雜費15萬)　$3,769

　全球人壽
　----------------------------------------------------------------
　　全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)　 計畫五(雜費12萬)　$3,147　

方案B.以方案A為基礎，將台壽和全球醫療實支降為計畫一，
　　增加宏泰主約DCF保額10萬，HSA計畫一(雜費15萬)，
　　其餘保障(失扶、意外、癌症、重大傷病等)皆不變。
　　主要考慮宏泰醫療實支雜費是涵蓋住院費用，較為彈性。

　台灣人壽
　----------------------------------------------------------------
　　台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)　　計畫一(雜費9萬) 　$2,139

　全球人壽
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　　全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)　 計畫一(雜費2.5萬) $  755

　宏泰人壽
　----------------------------------------------------------------
　　宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) 計畫一(雜費15萬)　$1,769

我的疑問：
　有參考這篇討論文( #1PkiIKkn )
　我的理解是三實支的缺點是老年費率較高，
　於是我將方案A和方案B的總體保費和上述醫療實支的總保費
　在不考慮通膨、利率等情況下列出如下：

　　　　　　　　　　　　　　方案A　　　　　　方案B
　----------------------------------------------------------------
　保障(僅列醫療實支部分)
　　病房　　　　　　　　　2,000+3,000　　　1,000+500+宏泰15Wcover
　　雜費　　　　　　　　　15W+12W=27W　　　 9W+2.5W+15W=26.5W
　　手術　　　　　　　　　20W+22W=42W　　　16W+ 11W+15W=42.0W
　----------------------------------------------------------------
　總保費　　　　　　　　　$8,786,042　　　$9,528,629　　　　

　醫療實支保費小計   　　 $  971,622　　　$1,186,551(含DCF保費)


就上述表格結果來說，保障是方案B較佳，保費也是方案B較貴，
 總保費差異為74萬2,587，醫療實支保費小計差異為21萬4,929。
不知道除保費差異外是否有未思慮周全之處?
還請各位前輩賜教，謝謝!


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.200.46.92 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1593343472.A.47A.html
→ LooKMeUUU: 所以你的比較基準是什麼？
　比較基準是在首期保費接近的前提下，比較兩個方案的保障。
→ awei181: 全球實支XHR只規劃計劃一，那額度能做啥，計劃五就在嫌
→ awei181: 不夠高，有能力再規劃第三支實支吧，畢竟大人才是重點
　兩個方案看起來醫療實支保障是接近的(27W VS 26.5W；42W VS 42W)，
　　不知道有那裡疏忽或認知錯誤的?
→ winth: 擔心"0歲寶寶"[老年時]的費率？不覺得莫名其妙嗎？          06/28 19:34
　老年保費是參考 #1PkiIKkn 該文討論，請指教。
→ wsws4566: 只看費率跟相關費用可能會因小失大QQ
　請問除保障和保費比較外，還須注意什麼嗎?
→ wsws4566: 再者…保費是幫小孩繳到當阿公嗎@@                      06/28 19:43
→ sliver800716: 用方案一當基準,hnrb拉到計畫一就沒滿1萬保費啦
→ sliver800716: 出不了單，更不用討論後續保障內容了
　感謝提醒，只能為滿足1萬再多規劃附約，會把成本加到方案B的實支小計內
→ boa711211: 真會算、試試能否算出自己跟小孩往後的風險何時發生及
→ boa711211: 嚴重程度
→ boa711211: 提醒一句「人算永遠不如天算」，通常越會算的發生風險
→ boa711211: 時越無法招架
　保險不就是風險轉移的工具之一嗎?就是因為人算不如天算，所以才想要
　　仔細規劃，感謝指教
※ 編輯: redwolf (111.67.57.168 臺灣), 06/28/2020 23:48:24
→ cyjonas: 就實支來說各有特點，有時不完全是數字上加總而已(ex台全
→ cyjonas: 的雜費長期住院有加乘、宏泰手術限227、門診手術雜費算在
→ cyjonas: 哪邊等等)，不過我認為分三實支原則上保障會比雙實支好一
→ cyjonas: 點，但誠如你說的成本(出單成本、保費等)也相對較高，因
→ cyjonas: 此簡化來考慮就是「三實支保費是否在預算內」及「是否要
→ cyjonas: 為了多一點的保障而多付出這些保費?是否值得?
→ wayn2008: 真的想買三實支 現在保障請直接拉高 每個都買一點 意義
→ wayn2008: 在哪裡?! 而且建議你去釐清各實支的差異性 單列額度太淺
→ BoyceChu: 若預算夠，且其他保障都做足，當然買三支實支最好
推 wamoola: 先求有再求好，以後保險還是會有不同的變化，如果現在做
→ wamoola: 滿，以後想要再增加就會更受限在預算了
→ OLDbaojing: 是想用工程師的計算方式求出最佳解？求出比雙實支罐頭
→ OLDbaojing: 保單更佳的解？
→ OLDbaojing: 只可惜條款很多是“文字”而不是“數字”，算術方法求
→ OLDbaojing: 解恐怕是刻舟求劍，舟是開到了那個記號那裡了，可惜劍
→ OLDbaojing: 不在那裡！三實支的強大寶劍，很夢幻！
→ OLDbaojing: 我知道很多工程師老愛花了一個寒假長度的時間去計算保
→ OLDbaojing: 險的最佳解再下單，但盲點都是忽略了，再講一次，保險
→ OLDbaojing: 是文字重於數字！
→ meteor1109: 推樓上O大，感覺原po只是用數字試圖找出最佳排列組合
→ meteor1109: ，卻忘記保險其實考驗條款用字的精準度與理賠實務上的
→ meteor1109: 解釋性。我倒建議原ok 回歸保險本質，思考大風險的額
→ meteor1109: 度就會有答案了
→ meteor1109: 打錯，原本是要打字原po
→ OLDbaojing: 既然有人附議，就再補充一下 XD ，在座標平面上求最佳
→ OLDbaojing: 解的那一「點」，或許適合求股債比例之類的，並不適合
→ OLDbaojing: 於健康險。健康險最佳投保方式不在那一「點」上，甚至
→ OLDbaojing: 不在「線」上。辛苦列式子找參數很可能都是白搭的！
→ redwolf: 感謝樓上幾位先進提供寶貴意見，既具體又中肯，
→ redwolf: 看到數字的確就容易掉進數字的迷思，卻忽略保險的本意，
→ redwolf: 再次感謝！