Re: [討論] 限制較少的實支實付險？

[winth (winth)]

※ 引述《ifooleru (i服了u)》之銘言：
: 不好意思 問個笨問題
: 爬了文章看各家的實支險條款覺得眼酸 想說直接來問問各位
: 目前對保戶最有利的實支實付是不是主要就是網路文章講的三個熱賣保單：台壽HNRC、全球XHB、遠雄RM1??
: 看到國泰或富邦的實支險要求都是相對多，南山的可能稍微好點
: 同樣都是以預防住院雜費問題&以住院醫療費20萬/次上限來比較各家
: 好像上述三家大致上來說CP值最高所以較為推薦？
: 請原諒在下對保險不熟><
: 謝謝
: -----
每家實支都有優缺點，只考慮實支不考慮其它附約者，
我選台新的HX

以下是類似住院雜費額度的費用：

       台壽HNRC            全球XHB                       台新HX
       雜費18萬       住院雜費20萬/手術費17.5萬   住院雜費與手術費共用20萬
       手術費22萬     門診手術費5萬               門診雜費與手術費共用10萬

保費
40歲 $6791          男$5963 女$7321                $5568
50歲 $8480          男$9748 女$10918               $8086

*台壽、台新保費男女相同
*台壽保費十年調一次級距
*台新兩年內未理賠，理賠上限額度增值20%
**台新保單不開放保經通路，只能跟台新業務購買。

台新實支的硬傷不在商品本身，而是沒有便宜的主約，CP值高的附約也不多，
年過40後，唯一吸引我的除了實支，就只剩30年期的失能險了，
它也有重大傷病險，但實在太貴了，即便不卡主約額度也買不下手。

至於HX的好處，
比起XHB，它沒有門診診療年度理賠次數限制，
腦瘤患者的門診特定手術診療每一療程也不只限一次

而HNRC則是不理賠出院後開回家服用的自費藥，
這點是否重要，要看患者的藥費昂貴與否，
有一種雙標靶的療程是住院打一劑、出院時再開數萬至數十萬不等的口服藥回家吃，
二～三週後再回診住院再打再開口服藥的。


以上，因為沒買人壽公司的重大傷病險，
所以用三張實支加減補齊，
在選第三家時就特地找了限制少的台新HX
保費也相對便宜--其實在當年也不算便宜，它只是還沒調整新費率，
而其它家都調整了。

缺點是沒住院就賠不了昂貴的自費藥，認清這點並能接受它再買。

而根據身邊同事及其親人的醫療經驗：癌症時若選擇自費標靶或免疫療法，
100萬的理賠金是不夠的，至少要準備150萬以上，
我同事是花了超過200萬，這也是我後來放棄購買重大傷病險的原因，
但若保戶還年輕，
趁著保費便宜時，仍建議將重大傷病險納入考量。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 175.181.113.139 (臺灣)
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→ wayn2008: 台新重大傷病跟全球費率差不多@@
→ winth: 40歲以後都噴得不要不要，台新更貴，反正都買不起。
→ wayn2008: 痾...全球跟台新都算是目前費率偏低的重大傷病
→ wayn2008: 還要更低就是兆豐產險(不保證續保)
→ wayn2008: https://finfo.tw/assortments/f53cb617d911df82
→ winth: 有，目前就是保兆豐的。不過保經說兆豐的續保率不是很好。
→ Azdji: 最近也在思考台新 不過現階段主約是不是 就選終身壽險居多
→ Azdji: 呢？
推 tpcjotp: 想問台新主約可以選美元壽險嗎？目前在考慮金美滿益，6
→ tpcjotp: 年期3000美元保額
→ OHSLASH: 沒辦法用美元主約+實支
→ BoyceChu: 台新HX就保德信喔
→ BoyceChu: 主加附整體來說還是全球比較好
→ winth: 無法美元終壽加HX，想省錢只能繳費選十年期然後年末減額。
→ winth: 比20年繳2期大概省3千元左右，107年終壽那張。
→ Azdji: 新版HX手術有限制2-2-7嗎？ 網站沒有顯示 舊版的好像有
HX有出新版嗎？我不知道，
但舊版的HX門診手術與雜費理賠一直有227或3342或表三或表四的限制。

它是門診手術只要有符合227/3342/表三(手術表)/表四(處置表)
這四者列表中的其中一項就可以理賠。

光表三和表四加起來就將近1700多項，和不限227的差不了多少了，
甚至包括牙科手術。

這種門診理賠認列的寫法我只在HX看到，這對保戶很有利，
有些保單看似不限227，
結果理賠時卻以'這不是手術'來拒賠，並不會比較好。
※ 編輯: winth (175.181.113.139 臺灣), 05/01/2022 19:44:09
→ Azdji: 那請問 如果要減額繳清的話 年期是選65滿期 還是10年期呢
→ Azdji: ？看您樓上推薦10年期
→ winth: 我自己是買10年期，然後有發現10年期繳一期比20年期繳2年可
→ winth: 省3千左右，但具體要請業務用系統跑為準，萬一十年期不給保
→ winth: 戶第一年末減額就冏了，我是因為打算再繳下去就沒跟業務說
→ winth: 但10年期在第一年末是有保單價值準備金的，我保單上有記載
→ Azdji: 那如果怕的話20年期是不是比較保險 ？不care多一年的話
→ winth: 怕的話直接問業務就好啦！搞不好15年期第一年末就能減額
→ winth: 省更多。我是因為想減額都會先跟業務講，但這張沒有，所以
→ winth: 決定繳幾期再減額，順便觀望台新後面會不會再出好的附約。
→ Azdji: 好的謝謝 台新附約重大跟失能 我目前也有打算新增
→ winth: 我的情況比較特殊，選10年期就是想年末辦減額，但因為很喜
→ winth: 歡那位業務，不排斥多繳幾年，其它人應該不適用我的狀況。
→ winth: 還是要回到商品本身，看條款寫得有沒有利於保戶，以及保費
→ Azdji: 我是覺得這家 實支 跟附約 蠻不錯的 但就這主約太難下手
→ Azdji: 所以爬文 有這方法 不過好像只能透過他們家業務才能承保
→ Azdji: 目前是打算致電請人來 不過用這樣不知道會不讓他覺得不大
→ Azdji: 高興
→ winth: 所以當初才不敢跟業務說第一年就要減額冏~ 直接打電話他們
→ winth: 都會安排台新的顧問跟你約時間，這點不用擔心，怕的話就選
→ winth: 20年繳2期，只是這個是不是第二年末就能減額，我其實不清楚
→ Azdji: 好的謝謝 我還是一開始就跟她表明我的計畫 比較好點