Re: [核保] 保險公司會不核保嗎？

[jasonmoon ()]

※ 引述《monica (小丸子)》之銘言：
: 幫同事問：
: ===========
: 如果，
: 保險公司已收件，
: 而且是唯一的保單，
: 選信用卡扣款，
: 但還在排隊核保中，
: 尚未扣款，
: 結果已經確診染疫，
: 保險公司查的到嗎？
: 會被拒保嗎？
: ===========

查的到，不一定拒保
但保單生效當下已發生的保險事故不理賠

: 保險公司防疫險保單超賣，
: 如果發生，
: 對還在排隊尚未核保的說，
: 保單限額已售完，
: 請後面排隊的，
: 去別家買，有違規嗎？
: 要如何申訴？
: ===========

沒違規，也沒違法，申訴也不一定有效，進評議、進法院都穩輸。因為契約尚未成立，保
險契約是一種私人契約，沒有人可以強迫別人簽訂私人契約，因為這是契約自由原則

: 因在等待核保期間染疫，
: 目前已解隔離出關，
: 也備齊所有理賠文件，
: 是該繼續等待，
: 於收到保單後再申請理賠？
: 還是現在就該送件申請理賠？
: ============

如果契約會生效，就會追溯到保單簽約當時的日期做生效日自始有效，而保險金請求權是
兩年，但你現在送保單沒生效會被退件，等確定有效保單下來再申請就好

: 同事全家3人是投保和泰，
: 都有拿到居家隔離+確診通知單，
: 3人目前都尚在核保中，
: 他想知道：
: 有人是類似情況、同保險公司，
: 並送件理賠成功嗎？
: 或是理賠被退件？
: 甚至被拒保的嗎？

這我不知道

: 推 kids055157: 是否核保這裡沒人可以給你答案                        05/20 12:
49
: 推 tauny: 狀況跟我一樣 只是我還沒確診 我也好想知道 等超久的        05/20 13:
03
: 推 a12141623: 我說不會 你核保沒過來找我 我保證不負責               05/20 13:
03
: 推 withcloud: 保局有申訴管道，歡迎多加利用                         05/20 13:
21
: → johnyson: 昨天新聞的解釋就是有扣款合約才會成立，沒扣款合約就    05/20 13:
36
: → johnyson: 不成立，如果現在送件理賠，應該很大可能直接給退件結    05/20 13:
36
: → johnyson: 案，之前有篇理賠速度的文章可以爬文看看囉              05/20 13:
36
: ※ 編輯: monica (112.78.74.160 臺灣), 05/20/2022 16:00:29

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.104.123 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1653050933.A.99B.html
→ waakye: 你第一段要不要改一下 生效日期會溯及 這樣看容易誤會
推 bustop: https://reurl.cc/OAM9GA 核保中，等你開獎陽性時，它說
→ bustop: 不核保…吃像難看。噁心
噓 piggyandy: 這是向保險公司購買保險，不是市井小民兩人簽約，怎能
→ piggyandy: 如此類比
→ piggyandy: 保險公司有權停賣，卻仍持續收單，待一個月後發現風險
→ piggyandy: 大增，再宣佈先前收的單，屬私人合約拒保，這合理嗎？
我不知道你在氣什麼，不論是跟保險公司購買保單或是市井小民交易，都是私人契約，沒
有人可以強迫他人簽訂契約，這不是類比，這是法理上的基礎。

如果在一方尚未承諾契約之前，只要一方簽約他方得完全承受，那麼大家都只要片面向他
方簽約，契約就不需要對方同意，那麼車仲要賣我車，那我買車也不需要對方同意，我想
用什麼價格買，我自己同意就好了，不需要對方同意，我簽完契約就丟給仲介，我就成功
買到車啦，車主不可以有任何意見，也不能不賣，難道這樣就合理嗎？

再者，如果對方在網路說車要賣50萬，我單方面同意簽了約，對方說我覺得我現在不想賣
你了，請問有違約嗎？

所謂的違約，是雙方已經簽訂合約，一方毀約才算，請問現在契約成立了嗎？

在這過程中，保險公司有告訴你說你的保單可以成立了嗎？

好像沒有吧，因為他根本還沒通過核保流程啊，怎麼會告訴你他要不要承保。

再來，以上面買車的例子，你遞送合約給對方之後，他擺了三個月，告訴你我不想賣了，
請問有違法嗎？擺了一年他不理你，請問他又有違法了嗎？

契約，是要保障雙方合意的契約，不是偏袒一方，而保單就是要經過核保通過，這才是契
約責任的開始，而要約、要約引誘、業務員招攬這完全是三件事情，如果照你說的，客戶
遞送要保書，保險公司收到要保書就等於契約生效，那麼有糖尿病、瀕臨死亡、高血壓等
客戶，只要把要保書送進保險公司就要生效，那大家都這樣做就好，為何要等保險公司核
保。

最後，每一個人、甚至是法人在契約還沒生效前，要拒絕合約成立完全是他的自由，即使
他說我覺得你太醜所以我不想簽約，這種很瞎的理由，也完全都是他的自由，你高不高興
，商譽它要不要維護那是他的事情，跟契約責任開始無關。

但如果契約成立，保險公司就要無條件去理賠他的內容。這就是契約精神。
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 13:23:03
推 piggyandy: 1.保險有定價，不是價格顧客自己簽，與您第一個類比不
→ piggyandy: 同
→ piggyandy: 2.這點就是想討論的，假設保單4/1生效，我等明年3/31確
→ piggyandy: 定疫情趨緩或是趨嚴後再決定是否核保，是否違法
這真的不是類比，是民法契約的法律跟法理

如果您這樣詢問，我只能再陳述更深一點，契約的成立前，有要約跟要約引誘兩種，第一
種要
約就是賣方向買方要約，只要買方承諾後，契約就生效，因為賣方承諾在前方，一經買方
承諾契約生效。第二種叫要約引誘，要約引誘是指，賣方向買方引誘 “但保留最後審核
權”，如果買方同同意，賣方有權審核是否跟買方達成最後契約成立，這跟一開始是否有
定價無關，而所有的買賣也都有定價，所以定價與否根本非討論爭點。

也就是因為保險經招攬人招攬是一種要約引誘，所以進來的保單保險公司才有權利核保來
決定是否成立，才會有我上一段的舉例，如果保險公司就客戶要保書進來後就要無條件承
保，那麼糖尿病、瀕死病患、高血壓等都送件買保單就好了啊，保險公司無權審核，只要
客戶投保就好。

關於你的第二點，完全邏輯順序錯誤，保單如果已經4／1生效，就不會有隔年3／31核保
問題，是先核保，才有契約是否生效問題。
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 13:49:58
→ piggyandy: 3.您所說高風險疾病在醫療險確實要保人需誠實告知，否
→ piggyandy: 則屬帶病投保，生效也不賠
→ piggyandy: 最後，保險公司有權從某日起拒保，但不應朔及既往，這
→ piggyandy: 是失信於要保人
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 13:50:42

你第三點還是沒弄清楚，契約成立前跟契約成立後是兩件事，契約成立前，保險公司有權
審核後拒保，在契約成立前，保險公司本來就可以從任何時間點拒保，如果你不想等，你
可以表明你不想成立這契約，但你不能強迫保險公司成立契約。

但如果契約成立生效後，保險公司才不能用任何理由拒保，那才叫做失信要保人。
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 13:54:14
推 piggyandy: 沒有邏輯錯誤，我4/1購買和泰保單，4/12生效，5/3和泰
→ piggyandy: 契徹這是已經發生的事實
如果確定保單生效，保險公司不得用任何理由契撤，除非有法定解除契約事由，如保戶有
保險法第64條的違反，所以你所謂的生效是只是“繳交信用卡或授權” ，還是已經保險
公司“扣到保費” ，還是已經拿到保單，如果是後面兩個狀況，你就可以要求保險公司
履行契約，不得拒絕
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 13:58:20
→ piggyandy: 有關要約或是要約引誘在先前網路購物標錯價就一堆討論
→ piggyandy: ，消基會也做出說明，在你的舉例也可以去看保險公司的
→ piggyandy: 除外不保
我已經講得很清楚，如果你堅持保險公司不是要約引誘，繳交文件就要生效，那你就去申
訴、評議、上法院，反正訴訟成本跟敗訴承擔也不是我啊
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 14:00:11
→ piggyandy: 現實狀況就是保單生效日後，保險公司看五月疫情嚴峻，
→ piggyandy: 紛紛祭出各種理由拒保，否則如何說明4月中前瘋狂收單不
→ piggyandy: 停賣的行為
契約生效前，任何人都可以出具“任何理由”不接受契約成立，保險公司亦同，就算保險
公司看到疫情嚴峻，不想承保，也是合法，因為契約還沒成立。
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 14:02:30
→ piggyandy: 補充說明，我4/1購買線上和泰保單，4/12為保單生效日，
→ piggyandy: 5/3和泰契徹，說是尚未核保
你這個說法就是契約還沒成立，還在核保當中被拒保啊，你一直堅持4／12保單生效，我
就問你用什麼判斷保單已生效？

是保險公司已經發訊息告訴你已承保？還是拿到保單？
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 14:05:55
推 piggyandy: 1.要保書就這樣寫2.保險起訖日並不會因為核保日延後影
→ piggyandy: 響生效日遞延， 換句話說即便明年3/31他才核保，我的保
→ piggyandy: 單還是追朔4/12生效
這段話的意思是，如果 “核保完成”，保險公司“確定保單成立”，那麼保單的生效日
會溯及要保書簽約當日生效，舉例來說，簽訂要保書生效日5／1，如何公司核保完成是9
／1，然後保險公司也“同意承保”，這時候保單生效日就會溯及到5／1，因此，5／1到9
／1間所發生的保險給付，保險公司要負責

但是，核保後保險公司拒保，就不會有生效日溯及的問題，因為你保單根本沒有成立，所
以和泰尚在核保中拒保，以此有據
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 14:56:25
→ piggyandy: 這就是我上述第二點要討論的，假設保單4/1生效，我等明
→ piggyandy: 年3/31確認疫情狀況再來決定是否核保，這合理嗎？
→ piggyandy: 咬著還沒簽約隨我保險公司開心是否核保，贏了收保費，
→ piggyandy: 輸了說我有契約自由，拒保這局不算,退還保費
這點其實法律還是有保護被保人，如果送件之後，保險公司在還沒通知被保人要不要承保
以前，如果被保人就發生保險事故，還是要負理賠責任，所以一般而言保險公司不會這樣
拖，所以你現在收到拒保通知啦！
※ 編輯: jasonmoon (101.10.104.123 臺灣), 05/21/2022 15:06:22
推 cocokidnick: 照你最後的說法，送件後還沒被拒保就確診，會理賠嗎?
推 Maninck: 針對原po對29~30的回覆，幫忙補充幾點。首先，針對送件到
→ Maninck: 契約成立這段過渡期，就像原po所說是有法律保障雙方。以
→ Maninck: 一位帶病投保住院日額險為例，如在過渡期間內發生疾病住
→ Maninck: 院/意外住院時，最後的理賠結果可能會不同。 再者，壽險
→ Maninck: 商品有契撤期，保險公司一直不核保，對業者本身是不利的
→ Maninck: ，他們沒有動機這樣做。
推 chevalierxd: 我不出來哪裡有保護被保人 現在不就是送件後被壓單
→ chevalierxd: 你只要一確診他就拒保 這部分他沒有任何責任吧
→ chevalierxd: 他有核保自由 而且法律沒有限制他多久內要審完吧
→ chevalierxd: 那就變成他可以觀望到他覺得風險很低的時候再做決定
→ chevalierxd: 你講的是保險事故 確診算保險事故嗎?
→ piggyandy: 請問是哪條法律要求核保期間出事故要理賠？都說契約自
→ piggyandy: 由，還沒簽約哪來依約理賠
→ piggyandy: 確認法律規定已繳費未核保保險公司有理賠責任，但已刷
→ piggyandy: 卡未扣款算繳費？不算的話就沒有理賠責任了喔！