受益人變更之問題

[shibado (我愛柴犬)]

想請問版內專業大大們
小弟有一筆期滿金到期可以領回
要保人是爺爺，被保人是自己、受益人是奶奶
後因爺爺過世將要保人變更為自己
於今年業務員告知期滿金到期可以領回
小弟不知道期滿金到期後，就無法變更受益人
以為是到期當天申辦領回的時候順便變更
結果保險公司說不能變了，只能匯給受益人
但要保人跟被保險人都是本人卻不能變更受益人，且業務員亦無告知，請問此問題有解嗎？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.9.191.93 (臺灣)
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→ zivking: 滿期金的給付日權利發生日在前，繼承發生在後，所以沒問
→ zivking: 題啊！這跟業務員無關，你整碗捧不走不要找業務員背鍋
家庭因素考量才有此問題之發生，不懂您不知道來龍去脈就說噁心是什麼意思^^
→ zivking: 而且滿期金是受益人奶奶的，不是你的，噁心
※ 編輯: shibado (101.9.191.93 臺灣), 11/30/2022 18:38:14
→ zivking: 繼承，因被繼承人死亡而開始。所以當被繼承人死亡之時起
→ zivking: ，財產就由繼承人承受；而繼承順序除配偶外，以直系血親
→ zivking: 卑親屬為第一順位，並以親等近者為先；又配偶有相互繼承
→ zivking: 財產之權，若與直系血親卑親屬同為繼承，其應繼分與其他
→ zivking: 繼承人平均。再者，要保人得通知保險人，以保險金額之全
→ zivking: 部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人；要保人對於
→ zivking: 保險利益之處分權，非經通知，不得對抗保險人。所以，你
→ zivking: 阿公死亡之時起，保險契約的權利（如保價金、指定受益人
→ zivking: 等）就由你阿公的繼承人（祖母、你父親及兄弟姐妹繼承）
→ zivking: ，此繼承權為全體繼承人共有，但是我國保險是單一要保人
→ zivking: 制，所以全體繼承人間會推派一繼承人繼承該保單，保險實
→ zivking: 務會以被保人作為繼承該保單之要保人，然而有權行使該保
→ zivking: 單繼承權之人不儘速變更要保人，卻要等到滿期金期滿之日
→ zivking: 才去變更，致無法行使變更指定受益人，當然是繼承人自己
→ zivking: 自己的問題，依契約所載，滿期金受益人當然是你祖母。最
→ zivking: 後，業務員有無責任告訴你應先變更要保人才能指定受益人
→ zivking: ？原則上應該沒有，理由是多數業務員跟保險公司僅為承攬
→ zivking: 契約，授權範圍只與招攬有關（請見登錄證背面），縱然少
→ zivking: 數公司業務員跟保險人間契約為混合契約，然而授權項目只
→ zivking: 是幫客戶辦理理賠，並不是為客戶做租稅規劃；再退步說，
→ zivking: 即便業務熱心過頭而提供辦理順序的建議，若沒有收取費用
→ zivking: ，本來就只要負擔與處理自己事務的注意義務，而繼承事務
→ zivking: 攸關繼承人所繼承的財產，你自己若不熟悉應該找有繼承專
→ zivking: 業的會計師律師，自己不花錢找專業的然後問業務員，當然
→ zivking: 是你自己要負擔更大責任。至於噁心，因為保單上所載的滿
家庭因素不便多說明太多，期滿金也沒多少錢幾萬塊而已，只是剛好遇到問一下板上專業的大大們，因很少接觸保險比較不懂，
→ zivking: 期金受益人是你祖母，但你第二行文自稱自己有一筆滿期金
→ zivking: ，想要這筆錢，還是請祖母先去領，再贈與給你，反正滿期
感謝指教及回覆，另外我只是想表達，不知道別人發生什麼事就隨意批評人家噁心，只會凸顯自己的假掰。
→ zivking: 金幾乎不會超過244萬，就算超過，10%贈與稅也是你的學費
※ 編輯: shibado (101.9.191.93 臺灣), 11/30/2022 20:38:46
※ 編輯: shibado (101.9.191.93 臺灣), 11/30/2022 20:40:44
→ zivking: 保單所記載的生存保險金是你祖母，你只是被其他繼承人推
→ zivking: 為這張保單的要保人，在你行使繼承權利變更為要保人並變
→ zivking: 更指定受益人之前，滿期金的受益權是你祖母，並不是有保
→ zivking: 單繼承權，就理所當然是滿期金受益人，這跟你家庭因素無
→ zivking: 關。順便再給你個小貼士，滿期金受益人若不是要保人，這
→ zivking: 就是贈與，就算未超每年贈與門檻，還是要向稅捐機關申報
→ zivking: ，漏報超過10萬元以上還是會被處罰
不管是不是繼承，要保人是自己的情況下，在期滿金未到期前要保人都有權利變更受益人，我不明白大大一直講繼承的用意是什麼，小弟只是單純不知道期滿後不能變更（小弟的無知），所以來板上發問。 另外這筆錢也只是少少的，完全不會有你說的問題唷，所有這樣算有種嗎，感謝熱心解惑，但麻煩不要提到其他的問題唷，本人也不是不肖子孫唷，如果對小弟家庭有興趣歡迎私聊，感謝^^
→ zivking: 然後那句「凸顯假掰」看到了，即便你修掉了，如果認為假
→ zivking: 掰有種就不要申報啊
→ zivking: 為什麼噁心，因為就像某些不肖子孫，還想賴給業務員沒跟
→ zivking: 你說
→ zivking: 漏字，更正為：就像有些不肖子孫空有血緣理以為所當然能
→ zivking: 繼承
→ meteor1109: 無解，同樓上答案：發生日在權利日之後，沒有辦法再改
→ meteor1109: 變。
→ meteor1109: 業務並無主動告知的義務，而是你自己有查閱、主動發問
→ meteor1109: 的權利義務。
※ 編輯: shibado (101.9.191.93 臺灣), 11/30/2022 21:52:45
推 withcloud: 是，業務員沒必要背你的黑鍋
→ zivking: 沒必要私信吧！要保人是可以變更指定受益人，但是，原要
→ zivking: 保人不是你，原要保人也就是你阿公如果要把滿期金給你，
→ zivking: 生前就要變更受益人；為什麼是繼承，因為是你阿公死亡你
→ zivking: 才承受這張保單權利，而且，說更直白的，假設你的父（或
→ zivking: 母）仍在世，你這張保單權利還是是你父（或母）應繼分中
→ zivking: 的部分，因為你的叔伯姑姑祖母，甚至未同住的父母，跟妳
→ zivking: 這被保人沒有保險利益，所以才會由你繼承為要保人；若您
→ zivking: 父（或母）不在了，雖然你可以代位繼承，但若祖父無其他
→ zivking: 財產，就算你是被保人也不是單獨繼承該保單，該保單權益
→ zivking: 仍是由全體繼承人共有，要嘛你拿自己財產買下其他人的應
→ zivking: 繼分，要嘛保單解約保價金全體繼承人均分，所以你還不知
→ zivking: 道這是繼承問題嗎？你們應先把前置的分配做好，確定權利
→ zivking: 歸屬於誰才叫保險業務員來填寫理賠申請文件，而不是搞砸
→ zivking: 了才來問為何業務員沒有說，業務員若懂這麼多還來賣保險
→ zivking: 嗎？
小弟是因不知道保險期滿等相關規範而才導致事情發生才來板上請教，就像您說的如果業務員什麼都知道那也不會去賣保險的意思一樣，我也很少接觸保險沒特別研究，因遇到了才上來請益，所以只是「單純」想請教是否有其他方法來解決這件事，不明白原前面什麼不肖子孫跟噁心的話語是否針對小弟我，但我看見了確實感到心裡不舒服，我感謝大大解惑，但應不用多說負面用詞，感謝。
另外一開始以為業務員「應該」會有告知義務，後續了解過後之後才知道並沒有，並無特別針對及責怪業務員，請別誤會，只是單純詢問是否有無其他解決方法，有的話歡迎大大建議，無的話也沒關係，小錢一筆而已，只是剛好有遇到上此情形來請益，以上謝謝。
→ zivking: 問題不在滿期金期滿可否變更受益人，問題在你有繼承權利
→ zivking: 時候不趕快變更要保人，偏要等滿期保險金到了才去變更，
→ zivking: 那滿期金受益人還是以原要保人指定為準，你只能變更死亡
→ zivking: 保險金受益人，ok
※ 編輯: shibado (101.8.8.246 臺灣), 11/30/2022 23:18:20
→ zivking: 並不是說你不肖，而是說就像有些不肖子孫，只因為血緣就
→ zivking: 認為理所當然財產是他的，意指你認為你是新要保人，理所
→ zivking: 當然認為該滿期保險金應由你指定，兩者意思差很多。至於
→ zivking: 解套方法，就請你祖母領了之後再把錢贈與給你，尤其若是
→ zivking: 當初繼承遺產數額時只以保單價值作為分配基礎時候，因為
→ zivking: 領了滿期保險金，保單價值就會減少，這樣就違反民法應繼
→ zivking: 分規定
→ zivking: 只以保單（x）有以保單（o）