Re: [討論] 終身險不好，但包括終身失能險嗎?

[max70937 (小風)]

我自己有做些粗淺的分析看看自己是否會需要及預算是否夠買終身失能
這些分析原本是PO在Dcard上想讓大家看看可以怎麼把貼現率和通膨考量進來
因為我非保險從業人員，就只是從保戶的角度去做分析
所以我不認為我有考慮到足夠多的面向，但我認為其精神仍是值得留給後人參考
https://www.dcard.tw/f/insurance/p/240653691

我對終身失能(長保幸福)的粗略結論如下：
假設性別男，保障失能一次金大約100萬，失能扶助金3萬保證給付180個月
年通膨率 = 貼現率 = 2%
若用安聯DR2A+NDR1投保相同保障，假設主約第二年減額繳清、壽險附約第二年拿掉
並忽略第一年壽險保費(若覺得不妥可自行加進去做計算)
在76歲(剛好過保證續保)時發生一級失能
以下舉23歲和35歲為例子

***差額投資情況***
1. 23歲開始投保安聯失能險組合
用終身失能險與此定期失能組合的差額拿去投資的話
需要年化投資報酬率5.5%左右
才能在76歲時達到與終身失能領到同樣的貼現後總保險金

2. 35歲開始投保安聯失能險組合
用差額拿去投資的話就算年化投資報酬率達到6%
離76歲時拿到的貼現後總保險金也是相差勝遠，大概差了100萬


***是否該在青壯年時期買安聯，並加買長保幸福保障老年?***
以機會成本的概念去計算，在已買安聯組合的情形下
若把長保幸福的保費拿去投資
需要多少的年化投資報酬率才能能達到76歲時拿到的貼現後總保險金?

1. 23歲開始投資20年之後任其複利成長
需要5.1%年化投資報酬率才能達到76歲時長保幸福拿到的貼現後總保險金

2. 35歲開始投資20年之後任期複利成長
需要6%年化投資報酬率才能達到

此篇的比較訂於76歲時發生一級失能，可說是對一年期最不利的情況
因為是剛好沒續保的第一年，也無法用更多時間讓資產複利增加
當然長保幸福可能比較好的前提仍須付得出每年好幾萬的保費持續20年
而且還不能太老的時候失能
要不然可能會被安聯的一年期失能組合的資產複利效應追過
另一部份也是因為越晚拿到保險金因為通膨的關係，保險金貼現值將越低。

在那篇文也有提到我之前對其他終身險如終身重大傷病、終身手術等做的分析
確實有發現長保幸福的保險槓桿是最高的(以扣掉領得保險金後的淨繳保費去看)
所以其確實算是比較值得買的終身險

詳細分析我就不全部貼出來了，因為會需要表格做對照
有興趣可以點去看我的Dcard文
我主要是以理財規劃的角度去做分析
歡迎大家給我建議，我會看看要怎麼在能力範圍讓比較更精確



※ 引述《disney82231 (小刀會序曲)》之銘言：
: 近來拜讀了松鼠大以及其他網友的保險知識，
: 顛覆了我以前認為終身險是優先選擇的目標
: 但版上所指的終身險不好，是不是不包含終身失能險?
: 我爬了一下失能險，知道終身失能只剩一家有了
: 但定期失能還是有些許的種類可以選
: 如果單純以失能險來看，定期失能跟終身失能，大家是不是傾向選終生失能?還
: 是會以年紀當作考量，年紀大的選定期，年輕的選終身?
: 謝謝

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1670075689.A.AC0.html
推 wxes87457: 推
推 kailinhung: 終身失能險只剩友邦長保幸福，且電銷限定，評估過後
→ kailinhung: 覺得還能付擔就咬牙買了，保費真的不便宜
→ b19900127: 預設失能年齡實在沒什麼意義，保險不是投資理財，要用
→ b19900127: 來解決出大事的後半生問題，何不算一下投保第二年就失
→ b19900127: 能的數字
推 ooxxfju: 保險用投資理財的觀念來買是大忌
→ adidas0426: 上一代的說法，新話術包裝？
什麼話術？我覺得這其中可能有點誤會，我只是一般保戶，沒必要話術，願聞其詳。
→ jovi8401: 75歲以前大多數的人還很健康
以下是對於上面幾位評論的想法
我是看了Apin大的文章才決定做這些分析，所以我不太能夠理解說保險不是理財，
我同意保險跟投資不同，但我覺得保險是理財的一部份，
因為保險可以轉嫁自己無法承受的財產損失風險。
投保第二年的數字之所以沒算，是因為已經知道結果了，
不用算也知道一年期贏。

做這些分析只是想落實Apin大說的：
越沒錢的人越需要設法發揮「小錢大保障」的方式
利用省下的錢  盡快往有錢的方向移動

要做到往有錢的方向移動，不就是要用省下的錢做適當的投資嗎？
※ 編輯: max70937 (36.230.138.105 臺灣), 12/04/2022 19:34:12
推 meteor1109: 推用心，至少有基本數據給觀望是否終身+定期的保戶參
→ meteor1109: 考
→ pippen2002: 友邦長保幸福<--這繳費要多少才終身保障?
推 kailinhung: 我有買，繳20年終身，分1萬.2萬.3萬三種（保證給付180
→ kailinhung: 個月），價格不同
推 pippen2002: 有點心動!! 但是賭自己健康99歲啦