[險種] 0歲男 只保大風險的保單規劃

[jefftae7 (德嵐)]

一、性別：男

二、年齡：0歲

三、職業/工作內容：吃玩睡

四、保障需求：

        需要保大風險如重大疾病、癌症、燒燙傷、意外殘障

        不需要保:實支實付、壽險、醫療住院日理賠

                 (因為有賺錢及存款夠支應非嚴重醫療)

五、保費預算： 10000內

六、健康告知：未出生 產檢正常

七、常用交通工具： 汽車汽座 娃娃車

八、預計規劃：

        保單類型偏好:一年期為主、價低為主、無續保保證沒關係(再找下一家)

國泰人壽:CEF   自由配一年定期重大傷病    100萬
台灣人壽:YADDM 一年定期傷害保險          61.5萬
新安東京:      快樂童年3                 計畫B
新安東京:      全新防癌癌症健康保險      計畫三

https://finfo.tw/assortments/88d5ce9d4f88b905

詢問各位先進保單配置是否恰當，或是否有更好的選擇

刻意跳脫罐頭保單是因為自認普通風險承擔能力夠，只需要攤平重大醫療及意外風險即可

省下的保費存小孩投資戶頭用來攤普通風險

謝謝

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.162.88.221 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1687243836.A.774.html
→ simp1e7777: 1、留意新生兒出生時的體重、週數、體況及投保時機
→ simp1e7777: 2、還有失能的大風險沒補
→ simp1e7777: 3、自由配重大傷病第一年只賠保額10%，所以保費比較
→ simp1e7777: 便宜，且會因為慢性精神病打折
→ ecologi: 癌症一次金 300萬，失能扶助金 4萬/月，是這兩類大風險的
→ ecologi: 基本額度，若低於此水平而不夠支應時，也是要動用到自己
→ ecologi: 的資產。
→ ecologi: 如果沒有保證續保，成長過程出現的一些體況，是可以導致
→ ecologi: 無法再買新保單的，體況對健康險的影響很大，意外險會有
→ ecologi: 影響的體況範圍則較小。
→ ecologi: 險附約可一併附加，中壽會較有選擇。
感謝回復
→ dominic0721: 實支實付不算大風險？
→ dominic0721: 無續保保證沒關係(再找下一家)？ 你確定一定會有下一
→ dominic0721: 家可保嗎？
→ dominic0721: 你可能沒遇過實支實付一次理賠40幾萬的
→ dominic0721: 一年省一萬的保費存投資戶頭，可能用到一次實支實付
→ dominic0721: 的理賠，就把你存了5～10年(甚至更久)的保費打平了
感謝回復，才剛開始研究保險不懂的地方很多，還請問案例跟方案?
也是不確定是否一定有下一家可保，因為還沒查到不續保的機率
跟保單上架到停賣的週期為何以作為判斷(考量轉換成本及沉默成本)
→ thedead: 或許是覺得50萬以內的醫療費用都算可以風險自留？如果是
→ thedead: 這樣，重大傷病100萬的額度看起來相對不是大額度的保障…
→ thedead: …
感謝回復，100萬可以調高，請問有建議多少嗎?
→ max70937: 實支實付在你提到的大風險只要住院或門診手術都會用得到
→ max70937: 保障範圍大，算是最基本的醫療險，可再斟酌
感謝回復，可是帶來的保費跟壽險都是兩三倍的高昂
還有後續理賠事宜要處理對少接觸的人門檻較高
※ 編輯: jefftae7 (1.162.88.221 臺灣), 06/20/2023 18:57:30
推 yesnoKEN: 既然寶寶還未出生，
→ yesnoKEN: 那原po就再多爬文+詢問古哥大神囉
→ yesnoKEN: 現在網路資訊真的很多，
→ yesnoKEN: 雖然可能很零碎，正確性也無法確認
→ yesnoKEN: 但看了，再來板上提問，
→ yesnoKEN: 應該多少能去蕪存菁，
→ yesnoKEN: 找出自己想為寶寶規劃的大致方向~
真的，這塊水很深得求助版上大神意見，真心感謝
→ wayn2008: 自由配 除了第一年外 其他沒限制唷!
感謝
→ dominic0721: 罐頭保單已經是最符合小資族的規劃方式了，偏偏你還
→ dominic0721: 要刻意跳脫罐頭保單自己研究...
→ dominic0721: 方向錯誤，努力白費
→ dominic0721: 不知道你有沒有查過國泰CFE第一年的理賠金和第二年的
→ dominic0721: 保費是多少？
我不算是小資族所以才自己研究囉，經過版上大神的指教我的努力不會白費
會更加確信最終的選擇而不至於產生認知誤差而碰上糾紛
變動費率當然有查過，不知道您有沒有看我提供的網頁下面有每年保費變化呢
※ 編輯: jefftae7 (1.162.88.221 臺灣), 06/20/2023 21:10:17
→ dominic0721: 如果不是小資族的話，多提撥1萬的預算讓自己的小孩有
→ dominic0721: 更完整的保障，應該不會有太大的負擔才是
→ dominic0721: 我真的沒有看你網頁下面的保費變化，因為你規劃的內
→ dominic0721: 容不是一般正常會搭配的方式
→ dominic0721: 你規劃的四個險種有三個是非保證續保
→ dominic0721: 強烈建議eco版友的保證續保推文內容再仔細多看幾次
一年期產險的好處是與時俱進，可以很彈性，壞處是要重新找及有可能保障不足
不是小資族但是是FIRE族，每一分支出都很重要
非常規的搭配方式是因應FIRE生活方式(FIRE前十年本金控制至關重要)
同時又想要降低小孩可能帶來的風險
Eco大說明保證續保部分我非常同意，國泰重大傷病也保證續保
至於新安東京的癌症不保證續保則國泰部分可以繼續小範圍Cover
不過只要重複患上重大疾病(小孩工作前)那我們勢必沒辦法繼續FIRE
所以會回到有薪水的狀態，那支應風險來說則不會這麼困難
※ 編輯: jefftae7 (1.162.88.221 臺灣), 06/20/2023 22:34:25
→ funnyhouse: ① 台壽YADDM可以單買61.5萬(保費652元)，不用附加其
→ funnyhouse: 它附約，它的核保條件是保費必須大於500元跟與同業喪
→ funnyhouse: 葬費保險金合計不能超61.5萬；依你列的內容，是符合
→ funnyhouse: 的。
感謝f大分享，這些附帶條件我可能一下看過去合約根本沒注意到，這種細節果然還是要
有經驗的先進才看得出差異，自己研究到最後還是得上來請教
→ funnyhouse: ② 產險商品在條款中會約定【非保證續保】，因此決定
→ funnyhouse: 權都在保險公司上，一旦損率高，保險公司本就有權依
→ funnyhouse: 約終止下一年度的續保，這類資訊會是公司發函的公文
→ funnyhouse: ，不是google可得資訊，故這個不是機率問題，而是公
→ funnyhouse: 司政策才能左右，今年起多家產險意外險已是停售或是
→ funnyhouse: 漲價改版，無法已原契約續保的案例，你往finfo查停售
→ funnyhouse: 資訊就有。
有保經說產險產品停售不會通知，我就想這樣"不保證續保"的風險也太大
可能每幾年就有一個保險商品停售，被影響到就會空窗個幾個月，
另外衍生的問題是重新送其他家的產險或同家產險的新保單，
會不會癌症險空窗期要再次等半年，這樣空窗期又更大了
如果真的是這樣，產險的真實CP值真的比廣告上保費:保障內容來的低
沒有全面考慮真的容易像我低估"不保證續保"這句話的影響範圍
→ funnyhouse: ③ 幼兒發育過程的變數其實很多，新手爸媽多會以過往
→ funnyhouse: 經驗來推估覺得一切安好或是完全沒概念可能會發生的
→ funnyhouse: 狀況，兒癌、發展遲緩、ADHD、第一型糖尿病、亞斯伯
→ funnyhouse: 格症、氣喘、肺動脈狹窄、川崎氏症、甲狀腺功能低下.
→ funnyhouse: ..等狀況，都可能讓你無法任意選擇下一家壽險公司投
→ funnyhouse: 保，可以google【健康告知書】+【保險法64條】+【保
→ funnyhouse: 險法127條】，就能明白為什麼保證續保條款不可忽略。
的確，我是第一胎爸爸，可能身邊的人都很健康，疾病的機率以自我經驗來說是很低
不可否認這些都是風險及保險公司有拒保的可能性，所以現在越來越感覺到續保的重要
→ funnyhouse: ④ 有賺錢=有現金流流入，有存款=有一定備儲，看來很
→ funnyhouse: 穩固，但應該應設想若你因病、因殘或因過失造成現金
→ funnyhouse: 流中斷、資產大幅縮水時，而你或你的另一半能不能承
→ funnyhouse: 擔，又有沒有其它人可以接得住你，雖不必然要悲觀，
→ funnyhouse: 但客觀評估自己的資產抗損失強度其實更重要。
推 ChangJimmy: 我當初也是跟你一樣不想花太多錢買保險  後來在版上
→ ChangJimmy: 獲益良多  如果現在有下一胎我會選罐頭中的台灣人壽 Y
→ ChangJimmy: CD 100萬  CIR4 100萬  HNRC 計劃三  主約第二年減額
→ ChangJimmy: 繳清  新安東京的快樂童年+隨便壽險湊61.5 萬   至少
→ ChangJimmy: 台壽的都保證續保
版上Y大有建議中售的便宜主約，目前想從那邊開始規劃，加強考量續保的重樣性
以及出生後0-4歲新生兒體況開獎時期，可以多加實支實付的彈性，體況穩定後就停掉
推 nlevta: 都要養小孩了，小孩錢就別省過頭。小孩的第一份保險規劃
→ nlevta: 很重要，可以的話請買足，他的人生還很長，若有醫療紀錄
→ nlevta: 未來要加買會有困難，可能有錢也買不到。像是小孩很常見
→ nlevta: 氣喘，雖然不用住院，可是發現氣喘後想買保險，保險公司
→ nlevta: 不見得會賣，而且小孩抵抗力低，容易生病甚至住院，媽寶
→ nlevta: 版一堆血淚史
感謝提醒，確實沒仔細考慮拒保的可能性，
原本是想單就氣喘來說不會對經濟造成什麼影響
推 jimmyfk: 若是買大不買小, 失能險、癌症一次金買一買即可, 剩餘靠
→ jimmyfk: 健保和儲蓄也夠了...外國因為沒健保才需把保險買好買滿.
現在開始有想多一點加保的彈性與避開續保的風險，所以會朝向便宜主約的人壽配套
推 yesnoKEN: 回77F：說是這樣說，
→ yesnoKEN: 奈何0歲的失能相關保險，
→ yesnoKEN: 選擇很受限……
看罐頭保單大部分都是再用產險來補足
→ hunchisin: 其它商品停賣這個問題除非你可深入了解再保公司的精算
→ hunchisin: ，保險公司的保單賠率、收入等等資料才有辦法推測吧
隱藏資訊真的不太好獲得，還好有版上研究過的先進給的寶貴經驗與知識
推 flamer: 你追求FIRE和養小孩背道而馳。和網友論戰更是毫無意義。
→ flamer: 你已有定見, 無需多問, 照自己的想法做就好。運氣夠好的話
→ flamer: 的確可以省這每年一萬的錢, 也希望你運氣真的很好。
讓大家感受到"戰"的話是我的錯，會來請教也是想要FIRE同時也想養小孩
經過版上先進指點也讓我改觀，隱藏的規則很多不是只有考慮保單理賠與保障內容
我很慶幸能夠受版上先進指點
→ max70937: 確實資產有一定程度想怎麼買都行，只是你說的跟你的規劃
→ max70937: 額度不太相符，到底無法承擔的風險是50萬、100萬、還是
→ max70937: 像失能那種500萬等級的風險呢？
這些額度是我參考一份罐頭保單而訂下的，照這個配法失能規畫只有261.5萬
如果500萬等級的失能險是罐頭保單通用的規劃那我應該要多加進去
※ 編輯: jefftae7 (1.162.7.246 臺灣), 06/22/2023 21:02:09
→ max70937: 若你認為現在這樣失能額度有261.5萬代表你需要再做功課
→ max70937: 喔，目前只有意外失能而沒有疾病失能保障。
→ max70937: 新生兒失能選擇只有幾個，通常先規劃完大人的才會規劃
→ max70937: 小孩的，可考慮看看。
了解，感謝
推 yesnoKEN: 以現在還有賣的失能險來看，
→ yesnoKEN: 新生兒如果因疾病而導致失能，
→ yesnoKEN: 目前應該沒幾家公司有商品可保(？)
→ yesnoKEN: 能投保的保額也很受限；
→ yesnoKEN: 巧婦難為無米之炊……
→ yesnoKEN: 煩惱新生兒失能之前，
→ yesnoKEN: 還是先補強大人的失能比較實在~
真的，各家的產品都東缺一點西缺一點
推 mingzong: 其實只保大風險沒什麼問題
→ mingzong: 代表醫療幾十萬你要風險自負
→ mingzong: 但大風險額度規劃這樣跟幾十萬差距不大
→ mingzong: 似乎沒也什麼意義？也沒規劃到失能
→ mingzong: 參考看看前幾年罐頭標配大概都是
→ mingzong: 癌症500萬、重傷50萬、失能每月4萬
→ mingzong: 你分三家還不如直接做全球一家
→ mingzong: XDE-200萬+XCC-50萬+XTK-61.5萬
由於有本金投資也還有在工作的關係，所以全部都不保其實風險承擔力也夠
也就是因為有本金，就覺得終生壽險沒啥用，但各家人壽都要搭高額的沒用主約
如果說要避開高額主約只能像我這樣搭保大風險，但保額也沒辦法高
就有點兩難，目前是看到中國人壽有低保額主約，但資料也好像已經過時
若選擇人壽產品，不搭配實支就覺得沒利用到主約的成本
※ 編輯: jefftae7 (1.162.25.76 臺灣), 06/25/2023 12:35:47
推 nlevta: 要閉開主約壽險的話，一般是用減額繳清的方式，不過還是
→ nlevta: 有前一、二年必須支出的成本。另一種是用投資型保單，如果
→ nlevta: 對投資理財不熟的話很不推薦，不過原po 如果能力夠，不妨
→ nlevta: 研究看看
感謝N大提點，來研究一下減額繳清和投資型保單，目前方案變化到低保費中壽主約
用全面保的100元病房日額來當入場券，保有重大傷病和癌症續保的優勢
這樣看起來還行
※ 編輯: jefftae7 (1.162.25.76 臺灣), 06/26/2023 10:19:24
→ dominic0721: 中壽的重大傷病雖然較便宜，但慢性精神病只理賠保額
→ dominic0721: 的30%，這點要注意。
了解，感謝D大
※ 編輯: jefftae7 (1.162.59.111 臺灣), 06/27/2023 10:22:48