[討論] 法巴好利滿滿購屋理財規畫

[lifeisshine (芋頭)]

各位先進假日愉快:

爬了一下關於法巴的文，
板上常提到的險種都是彰銀的金健康，暫時沒看到其他險種的討論，這邊有另一險種想與
各位請益並討論我接下來購入第二間房的規劃，是否有風險與需要注意的地方。

最近接觸到永豐證券的理專，並討論到利用投資型保單來借款購屋的計畫，所以中心思想
是要投資不是保障，故不挑選壽險平台，因會有高額危險保費、行政費用（佣金），扣掉
這些成本能夠投資的本金就剩餘不多，因此挑選年金平台，不碰類全委，而是選擇能夠自
選標的險種「法國巴黎人壽好利滿滿變額年金保險」。

現有一戶已清償房屋，想增貸600萬買這支年金險，預計自選3支月配息基金，後收內扣費
用4.8%，分5年逐年扣，所以600萬投進去，五年後能夠投資的本金（保單帳戶價值）剩餘
571萬，另若投超過300萬可免100元的保單維護費用，講到這裡是成本的部分。

當然五年期間自選的基金淨值會起伏，這就是自己要做功課的地方，投資標的盈虧自負，
這不在今天討論的範圍。

因此繼續上述投600萬，接著就是保單借款，法巴來說可借款6成，利率2.26%（理專提供
的資訊，若有誤也請各位糾正），因是後收，剛投入就借款幾乎是以600的6成借出，也就
是360萬去當作第二戶買房頭期，好處是聯徵不到，且資金的直接來源是經由保單借款，
而不是第一戶的增貸了，符合投資理財用途，即使被查金流也一切合規。

上述提到投保此險是為了要取其金融特性，也就是能夠讓基金可以貸款（一般要有專業投
資人身份才能），保險保障的部分則是其次，另為了能夠長期維持借款狀態，年金啟動年
紀設定在80歲最晚，接下來就是領基金配息扣除保單借款利率2.26%後，多餘的拿去繳房
貸，操作方式大致如上述。

想問的：
1.永豐與法巴之間的關係是什麼，為何可以賣這產品？
2.透過永豐理專、保經、或者直接找法巴業務買此險的差異會有哪些？費用與售後服務？
3.若法巴倒閉是否會影響投入的600萬？有google是說投資型保單採專設帳簿，屬分離帳
戶，因此保險公司倒閉也不影響對嗎？
4.是否還有類似的年金險，它的借貸條件是更好的？（成數高、利率低）
5.關於好利滿滿變額年金保險還有什麼條款需要注意的（魔鬼藏在細節中？）
6.其他還有什麼風險或建議也請各位先進不吝指正

謝謝！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.200.8.126 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1698452723.A.1FC.html
※ 編輯: lifeisshine (1.200.8.126 臺灣), 10/28/2023 09:29:04
→ withcloud: 之前有人已經這樣做過了，2019年的崩跌買南非幣配息
→ withcloud: 槓上加槓，配息錢還不出貸款加上淨值穩定南下
→ withcloud: 承受不住的心態早就砍掉，GG
→ withcloud: 跟你的理專建議的方式一模一樣
→ withcloud: 開槓投資也要一併評估自身現金流
→ withcloud: 當然你如果認為理專建議很好，市場只會持續向上就做吧
→ lifeisshine: 謝謝w大回饋意見，我會自選美元計價平衡型或全球型
→ lifeisshine: 基金，避免南非、高收債、新興債
推 bryant0727: 1.永豐銀行是法巴壽的通路。2.只要是同商品不會有差，
→ bryant0727: 差別在服務人員3.對.4普遍投資型保單貸款成數都是5-6
→ bryant0727: 成左右、利率看一下安達、安聯也在2.3-2.4。5.要注意
→ bryant0727: 淨值下跌或未償還本息達70%要補錢。6.覺得貸滿6成。你
→ bryant0727: 的標的波動空間有限，要注意這點
→ lifeisshine: 感謝b大的全回饋！另外想追加第7點問您，以此張保單
→ lifeisshine: 為例，內扣4.8%的費用算高嗎，還是符合行情呢？ 另外
→ lifeisshine: 內扣完後，應沒有其他的費用支出了吧？應該就和一般
→ lifeisshine: 銀行或平台購買且持有的基金費用一樣，換句話說，績
→ lifeisshine: 效上應只會差在內扣4.8%，對嗎？
→ bryant0727: 已後收型且非類全委的保單來說，算低了。4.8%扣完就沒
→ bryant0727: 其他費用。前提是300萬保費+年金險
→ bryant0727: 提醒一下4.8%是保價金的4.8%。不是保費4.8%
→ lifeisshine: 再確認一下，b大指的前提「300萬+年金險」意思是，
→ lifeisshine: 需要買超過300萬額度比較能壓低後收費用嗎？另外就是
→ lifeisshine: 買年金險相較於壽險能夠省下危險保費等其他費用，有
→ lifeisshine: 助於我的投資目的，是指這意思嗎？謝謝
→ bryant0727: 300萬「保費」，就不用每月100的保管費。年金險沒有
→ bryant0727: 壽險保障，所以不會從收危險保費
→ lifeisshine: 感謝！
推 tomap41017: 你有沒有考慮使用「元大證金」股票質押，一樣不限用
→ tomap41017: 途不上聯徵，一樣可借六成。
→ tomap41017: 專案內的利率2.06
→ lifeisshine: 回t大：1.保單的優勢：可以轉換投資標的，可以借款5~
→ lifeisshine: 6成，利率2~4%，每年繳息一次就好。
→ lifeisshine: 股票也可以借款5~6成，利率也是2~4%，沒辦法調整標
→ lifeisshine: 的，只能賣出再買，手續費要再花一次。
→ lifeisshine: 2.上面說的其實差異沒有很大，最終決定因素是現金流
→ lifeisshine: ，股票只能每年領息一次，投資型保單可以每月領，現
→ lifeisshine: 金流差很多。
→ lifeisshine: 兩者在槓桿上面是差不多的，差異點在現金流，比較符
→ lifeisshine: 合我現況要購買第二戶並用配息cover房貸、信貸等。3.
→ lifeisshine: 雖然知道最近很夯的00929是月配ETF，但成分股都是股
→ lifeisshine: 性過於活潑的電子股組成，卻又設計成配息，感覺不是
→ lifeisshine: 很穩，不穩的情況下就得透過“平準金機制”維持穩定配息。4.我知道
元大   10/29 07:31
→ lifeisshine: 證金有專案利率2.06%，但有限標的，而非專案標的則
→ lifeisshine: 為3.8%，而專案標的不外乎就是0056、00878、00713、0
→ lifeisshine: 0929等這些熱門ETF，但成分股大同小異，電子持股比
→ lifeisshine: 重都很高，又都是平準金機制。
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→ lifeisshine: 分享以上個人看法，歡迎一起討論喔~
※ 編輯: lifeisshine (1.200.8.126 臺灣), 10/29/2023 07:35:40
推 tomap41017: 股票質押到期再還息就好，不需要有每月現金流呀。通
→ tomap41017: 常續約兩次就是一年半還息
→ lifeisshine: 我需要每月的現金流....