[心得] 安X人壽吉利久久變額萬能壽險-投資型保單

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安X人壽吉利久久變額萬能壽險(丁型)-投資型保單

前言、

此篇為勸世文
希望別再有和我一樣的盤子出現了QQ

如果您身邊有朋友要賣您投資型保單，務必遠離他
希望這篇文章能幫到需要的人
若內容詳述有誤，煩請各位告知，我會再修正文章內容，我只是個被割了八年的韭菜保戶
，非專業的保險業務員，謝謝各位。

若對保單有任何問題，請善用安聯客服0800-007-668


壹、內扣費用
    一、前五年總計扣150%(首年60%+第二年60%+第三年20%+第四年5%+第五年5%)
    二、保險成本+保單管理費（月收）
            保險成本以年齡計算，每年金額都不一樣、越老越貴；如果您的醫療險附加
        這份保單裏頭，繳滿20年後會面臨到這份保單是否續留的問題，安聯的醫療險在
        市場上沒有什麼優勢，進入中年後還會有體況問題，所以現階段和我一樣把醫療
        險掛在安聯底下，可能要思考看看未來這份保單的去留

        因甲型的壽險成本較丁型的費用便宜(丁型:身故金(保額)+投資保價、
        甲型:保額/保單價值取其高)，在繳納完20年後想轉成甲型

        舉例：繳納完20年後想把所繳納的保險費用（投資金額、假設100萬）贖回，改
              成甲型時保險費用會降低，保險公司的計算方式為年齡系數*保額，

              以我為例:我的保額450萬，當我50歲時，我的保險系數為
              每月2.2628元/每萬淨危險保額，在投資帳戶內的金額為100萬，
              保險公司計算繳納費用的公式為(450-100)*2.2628=792元
              每年的費用總計為792元*1*12=9504元
              若為丁型，450*2.2628*12=12219元
              不幸在50歲時須理賠壽險費用，甲型理賠350萬、丁型450萬，
              甲型有點類似總額制，保險公司理賠金額會扣除投資金額再去計算保費
              ，實際上不是保險費變便宜，同時保額也變少了(保險公司承擔的風險
              變小了)。

    三、購買標的的內扣費用：
         1.貨幣帳戶：無
         2.共同基金：無
         3.指數股票型基金：投資標的申購手續費國內0.5%/國外1%
              -標的物名稱有"ET"為ETF，繳交費用先被扣手續費後再投入到標的
              如：12萬台幣想買入美股VOO，會先被扣完12萬*1%再換匯成美金後買入
               ，賣出時無手續費
              以富邦證券為例目前美股手續費只要0.2%、無低消，賣出時以複委託費率
              計算、無低收

              -如果手上有多的錢想再投入美股怎麼辦？或是逢低想再多買進美股怎麼辦？
               (1)還是得透過台股證券商複委託買進／開美股券商買進；
                  手續費較投資型保單便宜之外，這保單每年繳納超過保單保額的費
                  用，會衍生出＂超額管理費3%＂
               (2)透過安聯人壽購買的ETF會額外再被加收投資標的管理費1.2%、
                  投資標的保管費0.1%
         4.股票型基金:免申購手續費、基金公司經理費每年1.6%/年、基金公司保管費
                      每年0.15%



貳、為什麼大家都說投資歸投資、保險歸保險？

    一、買入這份保單之前，其實我也有這樣的觀念，但僅止於一知半解，所以還是
        被洗腦了QQ，讓我以韭菜的角度來說說為什麼...
        會買入這份保單主要是要補足原有保單所沒有的實支實付、失能險及定期壽險，
    但在計算壽險成本的時候發現投資型保單的壽險成本很便宜加上可以存錢，業務員說
　　「會說投資型保單的人不好是因為他們對這份保單不夠了解。」，會買的人才是真的
    對這份保單不了解的人
        賣投資型保單的人就是只想賺您口袋的佣金，如此多的隱藏風險及隱藏費用並且
    投資的標的大大影響投資績效都未清楚告知，若業務員幫忙選的標的是有問題的，甚
　　至有可能賠了本金，還賣得出這份保單的業務員......，呵呵


參、標的
    一、買入的標的須由安聯人壽的網站內找到這份保單，標的只能購買和這份保單有連
        動的標的，如果有想買的沒有怎麼辦，還是得到證券商自行購買
    二、投入標的的時間，可以設定買入時先放在貨幣帳戶裏頭，等到想買的時候再
        將資金轉入標的中，但如果看到大盤大跌時，亦無法加碼投入，因為繳納超過保
        單費用會多收超額管理費3%


肆、標的買賣會有時間差
        如果看到想買的標的大跌的時候想逢低買進，透過保單買入會有時間差，
    以下為保單的條款
        https://imgur.com/asaYkUH



看到這裡,您還對投資型保單低成本的壽險費用心動嗎?
壽險公司賺得可是您從未想過的錢

和大家分享我很喜歡的一句話
＂在市場上比的是誰對這個金融市場懂得多，懂得多的人就會把你的錢給賺走＂
所以，您認為賣您投資型保單的業務員懂得比您多嗎？
還是到頭來，只能像我一樣，所有的問題都只能打電話給客服詢問呢？





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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.162.75.68 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1699334652.A.CF7.html
※ 編輯: cloud6564 (1.162.75.68 臺灣), 11/07/2023 13:25:07
※ 編輯: cloud6564 (1.162.75.68 臺灣), 11/07/2023 13:34:37
推 bryant0727: 看完認真覺得你比一堆業務還懂XD
謝謝您的讚美 花了好多時間研究和寫的
希望別有在下一個韭菜了QQ
推 svcc: 買基金找基金平台
這也可以 但我對基金平台沒特別研究 所以就沒特別提到
我本身有在買指數型etf 所以對證券商比較了解
推 jmh0103: 這是女性的費率，不是男性的哦
對的 我是女生XD
※ 編輯: cloud6564 (1.162.75.68 臺灣), 11/07/2023 16:09:04
推 Answerme: 長文讚讚 感謝分享
※ 編輯: cloud6564 (1.162.75.68 臺灣), 11/07/2023 16:37:12
推 jmh0103: 再說一個，這個危險費率是第四回生命表的90%計算，用第
→ jmh0103: 五回合的會更便宜。
推 jmh0103: 我不知道市面上有沒有用第六回合生命表收費的，那會便宜
→ jmh0103: 更多。
謝謝您的補充
這部分我真的就不了解了
推 anchenyang: 有點不懂您的問題重點在哪裏？
推 Answerme: 樓上他文章已經對投資型保單沒什麼問題，純粹整理出從投
→ Answerme: 資型保單帳戶投資所衍生的内扣手續費和管理費與一般證券
→ Answerme: 戶基金戶做對比
推 s97051581: 到底有人投資型保單賺到錢的嗎？
在資產有規劃的情況下買入且自身對金融市場有一定認識及瞭解的人
理論上應該可以賺錢
因為標的影響投資績效

噓 pippen2002: 補足原有保單所沒有的實支實付、失能險及定期壽???
→ pippen2002: 我啊!買了15年以上正報酬! 已把所有手續開銷全算進去!
→ pippen2002: 從-20變成+17% 可以嗎? 大盤都上漲快100%超過了?
→ pippen2002: 而且我每年繳十萬都先自行贖回8萬以上!
→ pippen2002: 就是拉丁美洲的那一檔賠錢!還好比例不高!
→ pippen2002: 所以要看時間點!當年10萬買台台GG現在也賺啊!
對 我很蠢
竟然想利用投資型保單補足醫療險...
你的報酬率是總報酬率17%嗎
年化報酬率多少才是重點

推 Answerme: 投資型保單也會賺到錢+1，就算内扣和管理費相對多，關鍵
→ Answerme: 自己要會選擇標的，不了解標的，就算開基金戶證券戶省管
→ Answerme: 費理也不一定會賺
的確是可以賺到錢
標的會影響報酬績效
多數人在不了解這份保單很多隱藏費用及對標的不了解的情況下就買入了
甚至是請業務幫忙選擇標的

如果是在資產配置上買入的 當然沒有問題
很多剛出社會的小白 剛存了一筆錢想著"我要投資，讓錢為我賺錢"
這筆錢沒有為小白帶來財富　
在保單要繳納二十年的情況下 甚至會影響未來的財務規劃(結婚生子、買房等等

就我的理解 壽險理賠可以避開遺產稅
如果有很大一筆資產需要傳承下去
買入投資型保單也是一個方法吧(?

--
在這說明一下為什麼我會想寫這篇文章
圖為我的標的投資績效
買入八年了 投資績效為6.93%
年化報酬率不到1%

當我詢問業務為什麼當年會選擇這些標的的時候
業務回答不出來
只說這些標的沒有這麼差 他無法給我一個買入的理由

同時
他說這些標的需要做調整 他依然無法給我一個賣出的理由
所以才寫了這篇文章
希望往後不會再和我有一樣的人了QQ
https://imgur.com/ESeugSN






※ 編輯: cloud6564 (1.162.94.32 臺灣), 11/08/2023 18:46:02
※ 編輯: cloud6564 (1.162.94.32 臺灣), 11/08/2023 19:06:54
※ 編輯: cloud6564 (1.162.94.32 臺灣), 11/08/2023 19:11:04
→ withcloud: 買到垃圾債的難怪績效差...
→ withcloud: 資產沒有超過1333萬的是要繳什麼遺產稅啦
是的，是垃圾債
業務員還和我說"2020那年績效表現很好的"

房產再加上股票資產到退休時應該很容易超過吧?



※ 編輯: cloud6564 (1.162.94.32 臺灣), 11/08/2023 23:22:39
※ 編輯: cloud6564 (1.162.94.32 臺灣), 11/09/2023 12:47:35
→ meteor1109: 推勸世文，業務大多只想成交用投資收益當噱頭
→ meteor1109: 都是公司教育但根本沒有相關金融知識
→ meteor1109: 謝謝分享
推 hank0624: 你買的是壽險保障的投資型
推 mobetam07670: 推勸世文，有保投資型保單的人，估計九成以上都是
→ mobetam07670: 韭菜，能從這類型保單裡賺到錢的人鳳毛麟角了。
→ withcloud: 不動產的價值是當時房屋評定現值、土地公告現值
→ withcloud: 跟市值不一樣
→ withcloud: 除非金融資產很多，一般人要繳到遺產稅機率不高
謝謝您的分享:))

推 cycle2: 另一半深信不移他家的業務依然買了200萬（無奈攤手），讓
→ cycle2: 我繼續看下去
趕緊分享我這篇文章給他看...
回頭是岸QQ
※ 編輯: cloud6564 (36.228.3.191 臺灣), 11/12/2023 01:28:25
→ cycle2: 沒用的，我分享超多給他看，他只會說他好多朋友買了上千萬
→ chy8061: 我是安聯很早期保戶，後來業務找我不是推我投資型保單，
→ chy8061: 我對她耐心用完就是想洗我ddr跟cr成一張終身醫療，還只有
→ chy8061: 50萬= =
真想知道這間公司的公司教育都是上些什麼課程
怎能賣得出這樣的商品...
※ 編輯: cloud6564 (36.228.3.191 臺灣), 11/14/2023 23:21:56
推 yuenru: 有 安聯投資保單加一的苦主
→ yuenru: 裡面有3支債，現在還在相對低檔。
→ yuenru: 我指原po
→ yuenru: 我的是卓越變額萬能壽險，連結歐洲某個國家的基金標的，
→ yuenru: 當時跟我說保本2.5趴，我是要當退休提領的。
→ yuenru: 投入近14萬，現值7萬吧。每月扣63危保。
→ yuenru: 準備要認賠賣了他......
推 travistoy: 還好我的安聯投資保單報酬是正1x%，但年化報酬很可悲，
→ travistoy: 最近很想結掉XD