[討論] 富邦人壽 分紅保單 終身壽險

[okpk3k (登登)]

今年有轉嫁風險的需求，所以在不久前已經買了20年期的高保額終身壽險，我想法是

在“保本”的前提下，買“終身”壽險，且盡量有“高倍數的身故保險金”來轉嫁這幾年的
風險（收入高、房貸高），也能在20、30年以後有“資產傳承、避稅”的功能，如果到時活
太久也能定期部分解約拿一些解約金回來當退休金用。



最近遇到富邦人壽的業務在推他們家的 分紅保單 美富紅運外幣分紅終身壽險

如果只比較終身壽險，不考慮定期壽險、投資型保單，這富邦的分紅保單有更高倍數的身故
保險金，因此吸引了我。

但還是有缺點，六年期的分紅保單，前六年理賠的身故保險金幾乎沒有變多，一定要滿六年
才有高倍數保險金，而且沒有豁免的附約可買。

我是想要把這分紅保單當成 “儲蓄+轉嫁風險”的功能來買，所以年保費不會繳太高，希望
能繳滿六年拿到高倍數風險轉嫁，也能符合上述的想法。（資產傳承或部分解約當退休金）


想問的細節是，富邦業務說這分紅保單條款上寫明了：
1. 不保證每年的分紅紅利
2.依主管機關規定，分紅保險若連續二年未能達到可能紅利(中分紅)之累積值時，富邦人壽
應向主管機關說明理由及改善措施。


所以業務一直說 富邦推出這分紅保單 就會達成第二點，不會連續兩年都沒到中分紅的程度

保單先說“都不保證分紅”，然後又寫“連續兩年分紅太差會需要跟金管會說明”....

讓人感覺就是一種話術...

但Google 了一下 分紅保單，才知道富邦人壽已經13年沒賣分紅保單，今年才又開賣。台灣
這幾年也幾乎沒分紅保單可買，好像只有保誠人壽有在賣。


大家覺得這保單有啥貓膩嗎？還是單純看好富邦集團就能去買？相信富邦人壽每年都會分“
中分紅”？

雖說中分紅跟低分紅差異也沒說太大：
六年期滿，一個身故保險金賠3倍，另一個賠2.8倍，都比之前買的利變型終身壽險高（2倍
），但低分紅也是不保證會有。


最糟情況是完全排除分紅值，六年期滿的身故保險金也是會賠2.56倍，還是比利變型高。

請問還有什麼盲點我沒考慮到嗎？


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→ endlessmiss: 你只考慮富邦的嗎？有看過其他間？
→ okpk3k: https://i.imgur.com/XOag0mx.jpg
→ okpk3k: 分紅保單目前只有兩間在賣，當然不只是分紅保單，只要是
→ okpk3k: 保本的終身壽險，高倍數的身故保險，我都不排斥
推 snowoffish: 台灣保險公司越大間越坑爹，富邦沒分紅績效參考，但可
→ snowoffish: 以參考利變型宣告利率，慘不忍睹
→ okpk3k: 但完全不考慮投資型保單
→ snowoffish: 且中分紅5.5%根本是個屁，直接算IRR到20年才1.93%
→ okpk3k: 嗯嗯現在只有保誠可以查分紅績效
→ okpk3k: 同意，所以不能拿來“賺錢投資”用，比較適合“轉嫁風險
→ okpk3k: ”
→ snowoffish: 你本身的高保額終壽，還不夠cover目前的風險轉嫁嗎？
推 hank0624: 分紅保單 看你喜歡的點是什麼
→ hank0624: 把時間拉很長，其他假設不變之下，分紅保單才有利
→ okpk3k: 沒特別喜歡的點耶...單純計算 轉嫁風險的倍數...
→ okpk3k: 回snowoffish: 還不夠完全cover...
推 yesnoKEN: 有超過這個保額倍數(2.8倍或3倍)的
→ yesnoKEN: 商品，選擇應該蠻多的~
→ yesnoKEN: 建議原po多看一些商品~
→ withcloud: 看好富邦更該買富邦特別股和股票而不是分紅保單
推 st413133: 哈哈哈他們家窗口只會說其他家沒有穩定獲利的你們都敢
→ st413133: 賣了，為什麼富邦都不敢賣
推 Maninck: 跟主管機關說明，並不能保證發出來，就說明而已
推 klion2468: 分紅保單就是保戶和公司分利潤的意思
→ klion2468: 你同時也會扛死費差和稅
→ snowoffish: 富的分紅是假分紅，獲利有這麽低我不信
→ okpk3k: 感謝大家的意見，還有眾多來信，先不考慮這分紅保單了，
→ okpk3k: 再者，明年一月金管會會調升保單責任準備金利率，要買也
→ okpk3k: 是明年再說，保費會更便宜
推 gyaoqwas: 分紅反而讓這張保單轉嫁風險的部分變成缺點
→ okpk3k: 樓上是指前六年身故保險金只賠1.x倍這缺點嗎？