[險種] 44歲男 既有保單檢視及新保單規劃

[IDfor2010 (116)]

避免文章版面過於凌亂，不方便閱讀，所以重新修改過

請詳述以下資訊：

一、性別：男

二、年齡：44

三、職業/工作內容：外送員，職業等級３

四、保障需求：醫療實支實付＞失能＞重大傷病＝防癌＞意外＞壽險

五、保費預算：依報稅資料，目前年收入約120萬，好幾年了

採10%計算購買保險的規劃，希望保費控制在10萬左右

有定期限的保險項目，希望期限訂在20年

保費希望更少些，做功課過75歲的時候保費可能年繳50萬，總保費繳近千萬

六、健康告知：
 （下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
 （按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：http://0rz.tw/8IOpS）
    (1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？是，車禍被撞
    (2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？否
    (3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？否
    (4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？
    (5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？否
        (心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
    (6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？否
        (胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
    (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？否
    (8)（成人）BMI 是否未介於16.5至28之範圍（BMI=體重/身高^2）？是 170/75

七、常用交通工具：摩托車

八、預計規劃：醫療實支實付＞失能＞重大傷病＝防癌＞意外＞壽險

(1) 醫療實支實付：希望手術或醫療雜費能有30萬保額，或能cover達文西手術

這部分是比較迫切需要的，因為原本沒有。基於這次車禍，有深切感觸。

(2) 失能：舊保單有保附加平安險300萬保額，不知道是否需再加

(3) 重大傷病：舊保單有傳統7項重大傷病的保額100萬，不知道是否需再加

(4) 防癌險：舊保單的主約是防癌險，但一次金給付過低，我知道需要增加

再加上，我媽去年罹癌，有併發下肢水腫，所以深知防癌險的重要性，
但又因為我年紀還不到，所以這部分思考可以後移

(5) 意外險：舊保單有3萬保額的意外險，無實支實付，但應該夠用？

(6) 壽險：欠缺，但好像給付項目前面大概能cover 所以沒很在意

*****實支實付一定要，防癌可以先暫時簡略或置後思考*****

九、現有保險：

(Ａ)　保險公司：國華人壽 (目前保單由全球人壽接手)
　　　購買時間：1999年12月24日，20年期，保費已繳清
　　　https://imgur.com/IBPhDvo

(Ｂ)  保險公司：國泰產險
      購買日期：2024年12月19日，一年期，保費已繳清

      營業用機車險，我是一定會買

      https://imgur.com/MDPyD3w

十、預增保險：（可填上所收到的建議書險種/自己找的預增險種）

保險組合，有點多，大概三家：遠雄、新光、全球

以下是我做過功課的資料 (此處Po文有大幅度修正過，避免文章太雜論)

若把總繳保費限定在500萬~600萬這個區間
我規劃出四個保單：

(一) 綜合保單--我比較喜歡這個

https://imgur.com/6vBYF3z
https://imgur.com/Jk1XuYC

遠雄RQ1的保額單位設成最低
若調成最高，總保費要繳的非常多

(二) 富邦的--隨意排的

這個若不考慮RQ1，富邦總保費是要繳最多的

https://imgur.com/dIvQL7X
https://imgur.com/RrTqWXT

(三) 國泰A方案

https://imgur.com/5kdaCHL
https://imgur.com/KiQaRCP

(四) 國泰B方案

https://imgur.com/e3oriK9
https://imgur.com/uRulSIX

國泰最新的應該是CV4但我選不到

國泰B方案的總繳保費是最少的，但內容不差

以上四個

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 150.116.221.194 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1746549583.A.1B8.html
→ pippen2002: 目前年收入約120萬    !外送師!! Respect?
推 hank0624: 你既然覺得實支重要為何 沒拉到最高？
→ hank0624: 更正，看到了
第二個版友推文後，文章有修改過

→ simp1e7777: 1、全球的意外日額可刪除
→ simp1e7777: 2、新光可以補意外實支，可以正本當第二家
→ simp1e7777: 3、my light應該是屬於網投
→ simp1e7777: 4、產險沒辦法選含醫療的方案，原國華保單已有意外實
→ simp1e7777: 支
文章再次修正過
1.全球的意外日額刪除了
2.新光可補意外實支，正本當第二家。這意思不太明白
3.my light是網投沒錯，但官網可選擇跟原本能選得不太一樣，所以放棄
4.國華那保單是否屬於實支，我很納悶是不是，因為保單契約用語有點模糊

這邊我有些個人疑惑：
A.同間保險公司能否接受２個實支？主約有實支，附約再加補實支？
B.附約可以在主約成立後再追加嗎？附約可以在之後調高保額嗎？

※ 編輯: IDfor2010 (150.116.221.194 臺灣), 05/09/2025 06:26:18

最終定稿前N版

https://imgur.com/ZWXkKy5
https://imgur.com/qbpmHQp
https://imgur.com/xkgb7cu
https://imgur.com/spCnGch
https://imgur.com/TcvqLYF
https://imgur.com/cZ7U7NH

※ 編輯: IDfor2010 (150.116.221.194 臺灣), 05/10/2025 02:39:25

我把規劃的保單
從需求與順序、範圍(覆蓋面)、到保費和總額
輸入我目前手邊既有的保單和我個人資訊
(讓Deepseek、ChatGPT、Gemini三個AI進行分析整理)

它們說有些項目已經過度投保，像是：
1.意外身故和意外全部失能險
原國華舊保單已經有300萬的保障
再加上機車強制險與第三人責任險的保障
在新保單規劃中，不用再多加規劃，可以不保

一開始會有兩個AI要我用安達產險的扶氣滿堂2.0
取代掉新光的N2大安安+L6D意外醫療限額

後來把強制險+第三人責任險丟給AI一併判斷
AI得出可以不用多保的結論

2.在一般身故與疾病身故的理賠
原國華舊保單已經有116萬的保障
如果沒有家庭經濟壓力，這樣也足夠，不用再多保壽險
但也有一個AI建議我把壽險保300萬保額的(deepseek)

3.在重大傷病與傳統七項重大疾病的保障
原國華舊保單已有100萬保障傳統七項重大疾病
新保單全球的DCE與XDE總保額大概保個100萬就夠了
然後與癌顯火力覆蓋，交互搭配

4.防癌險
AI認為重大癌症一次金給付跟重大疾病的理賠總額能達到250萬基本門檻即可
可覆蓋大部分的重大癌症醫療所需。至於那種昂貴的保到理賠300萬也不夠

輕度癌症一次金搭配重大疾病理賠(像原國華的100萬)，在100萬範圍應該能處理

有兩個AI認為CJ2、XCD、RQ1這三項有重複投保相同內容的疑慮
要我把這三項刪除其中一項，保留兩項，做保費預算控制
後來我是把投保單位做調整，並且達到AI要求我的預算控制任務

5.實支實付
這方面AI都認為對我而言是最重要需要補強與最重要需求
但是三個AI都要我繼續往上加，原本我就已經有選U5到頂的HS-30
有個AI要我把醫療實支加到總額80萬，另一個AI要求上調到60萬

我認為AI的要求太過了，還是人為干預進行常規操作
加了全球的XHO自負額，並做保費預算調節
把全球XHO設計劃4A，把U5設HS-10
有兩個AI要我把HXO設計劃5A並且能取消自負額的規定，但我找不到這個選項

6.AI有說長照部分不足
失能月扶助金一個月至少要多少
我跟AI說長照險暫時不用幫我判斷評估

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所以我弄出這個AI嚴選保險規劃:
https://imgur.com/MeEpxup
https://imgur.com/0qbeDUD
https://imgur.com/fAoXvr8
https://imgur.com/YVruAP7

※ 編輯: IDfor2010 (150.116.221.194 臺灣), 05/11/2025 17:16:47
→ wayn2008: RQ1可以直接拿掉 把額度全灌在CJ2上即可  RQ1費率較差
→ wayn2008: RQ1是 CJ2 100萬還不夠再來買
→ wayn2008: CJ2都沒買滿 那就不用考慮RQ1了
→ wayn2008: 全球DCE主約用20萬附加XDE 80~180萬   DCE不用考慮拉高
→ wayn2008: 在同類型商品中 費率很普  要拉高還不如買其他家商品
→ pippen2002: 你問第幾次了?