Re: [問題]本金攤還20/30年差別

[jerry121571 (JC)]

※ 引述《anthracene (James)》之銘言：
: 請教一下，我跟農會貸款填申請表時寫20年期限、本金攤還，
  行員竟然擅自修改為30年送審，跟我說如果在積極還款情況下扣的都是本金，
  所以沒差。我的問題：真的嗎？！
  30年期的貸款，在我提早還款的情況下，利息不會比20年多嗎？
  很憤怒中…希望各位先進能幫忙回答…

版友 您好；

以下回答僅供版友做為參考~

一、被更改還款年期，行員經辦事前『最好需向當事人預先告知並且獲取同意』；
    畢竟房屋貸款屬於長期攤還模式，
    假設以房屋貸款100萬借款本金、固定年息2%計算，
    20年總繳利息約為214,094元、與30年總繳利息約330,566元，
    兩者相減後、後者30年需多支付的利息數據就差116,472元。
    況且房貸動輒數百萬到千萬元，加上後續利息如果調升，
    20年與30年的相差數據就更大！不可不慎~

二、攤還年限遭修改，
    通常會遇到的一個情況是『借款當事人的月付收支比已經超過銀行內部規定』。
    也就是說：20年的房貸月付金+借款人名下其它銀行負債支出金額、總支出明顯過高，
    銀行在『加強本案授信條件』前提下，
    可請求借款人須主動提供財力保證人一位、
    或降低房貸申請金額、或修改貸款攤還年限為30年，或加房貸壽險均為應變方式。


三、續上、發生『行員竟然擅自修改為30年送審』~
    詳細原因如果並非第二點所陳述的內容，那主觀條件上就不應去修改還款年限；
    (也就是說：借款人目前財力確實可以負擔20年的房貸支出，就無需做30年攤還)
    因為『貸款契約一旦訂定，30年契約內容從第一期繳款內容就與20年有明顯差異』。
    30年攤還、每一期繳沖本金帳金額降低，即使未來有能力大額還款時，
    所負擔的總本金一定還是比20年來得多！
    反之、若是『規規矩矩』繳完30年，被農會所賺的利息~30年攤還較20年繳付更多。


總結：20年、30年攤還期只能說『各有利弊、見仁見智』，
      我意：如20年房貸月付金確實對版友負擔不重(未超過貨等於家庭總收入薪資3/1)，
      那就回歸20年攤還即可。畢竟未來能否提早還清的變數仍多，
      當前30年月付金雖較20年低，
      但至少20年還款、每個月看得到的繳沖本金卻比30年多。
      就端視版友您與家庭的總規劃~再決定如何運作~


具房貸、信貸徵授信資歷，與累積資深業務經驗的Jerry

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推 clmp0501: 貸30年  每個月還款跟20年一樣 還的錢
→ clmp0501: 有比較多？
推 Jruffian: 樓上，不會，這樣就會變跟貸20年一樣
→ jerry121571: 繳付的利息、會因為年限拉長而增加
推 loser5566: 請問J大，這樣不就可以貸30年就好 ?
→ loser5566: 若有能力就每月還20年貸款的金額，比較
→ loser5566: 有彈性 ?!
→ jerry121571: 問題在於30年房貸需支付利息總額較20
→ jerry121571: 多，且未來變數多~常態下通常有錢也
→ jerry121571: 不會拿來還房貸而挪作它用~故與其
→ jerry121571: 事後諸葛、不如採20年還款比較實際
推 loser5566: J大，感恩。