作者MyGGda (格子)
看板Loan
標題[閒聊] 當舖這回事?
時間Sun Mar 11 02:25:40 2018
各位30CM、Dcup好，這是小弟在本版第一PO，如果不小心違反版規，
提醒一下，我就會盡快改善...
我想應該會有「急需用錢，但銀行又申貸不過的時候，該怎麼辦?」的問題。
通常，這個時候就會苦著臉找親戚朋友幫忙~
但如果又孤家寡人一個，爹不疼、娘不愛的，該怎麼辦呢?
最終只能找到民間借貸機構了...
這篇文章就是跟各位談談合法的民間借貸公司 --「當舖」這回事
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文章會依次跟各位敘述以下各點：
一、當舖的概念
二、當舖的法定利率及當舖應對對策
三、當舖的未來
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一、當舖的概念：
當舖的經營概念十分簡單：
→ 借款人「押質擔保」，當舖依照你的擔保品的價值決定要借你多少錢
但是，當舖跟銀行一樣，還是希望要賺取利息而已...
有著只想賺利息的心態，加上
1.「倉棧費用過高」
2.「動產鑑定不易」
....質押品開始變成一種象徵。
3.「業務員素質低落」
4.「市場競合」
....讓當舖的業務精簡，汽機車借款大行其道，免留車的口號開始出現。
5.「當舖業法限制合法當鋪間數」
....各種互助會、變體高利貸開始出現
多種因素影響下，演化出現今的民間借貸的市場樣態。
以上敘述，是我的觀察...很無聊...因為跟大部分人並沒有甚麼關係。
因此以下談談「到底當舖是怎麼算利息的？」這種大家比較感興趣的話題
二、當舖的法定利率及對策
我就不引用法條直接說結論，有興趣者可以自己找當舖業法。
當舖業法規定，年利率不得超過百分之三十 → 可類推適用到月利率2.5%
有個但書，可收取倉棧費5%，規定只能收一次5%的倉棧費。
倉棧費5% + 利息2.5% → 這就是大部分當舖月利息都是7.5%的由來
(不是每一間都是7.5，基本上會在7~7.5之間)。
各位如果看到這裡，我要先讚美一下...真是好學深思，孜孜不倦...以下重點來了
這裡有點奇怪的地方：
● 倉棧費不是只能收一次嗎？為什麼每個月都是7.5%?
正派的當舖一定會在簽署當票、訂立契約的時候說明白...月利率就是7.5%。
如此一來，那麼在雙方合意的狀況下成立契約，就讓這7.5%的數字變成了“約定”
變成了契約的一部份，因此就不存在爭議了。
三、當舖的未來
隨著時代的進步，當舖會往哪個方向走？
區塊鏈的資訊技術對金融體系造成很大的衝擊，
虛擬貨幣更是擁有摧毀國家的貨幣功能及銀行體系的潛力
那當舖的經營會如何被資訊科技影響，有興趣的可以私下問我。
但可以毫無疑問被預知的是，無論怎麼被影響，最終受益者一定是終端消費者
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本人在高雄台南經營當舖已經很長一段時間，實不相瞞，我們的壞帳率跟銀行比較起來高了約4倍。
壞帳率跟地緣限制，這行真的沒有各位想像中的好做。
當舖屬於金融體系的最末端，因為太貼近民生，連主管機關是誰都有爭議，
內政部及金管會互踢皮球...
這篇文章揭露了一些行內的狀況，同行們都絕口不提，當作秘密...
但我認為，我的客人有權知道真相，買賣雙方都應該了解狀況
也希望把這些事情普及出去，讓大家在借款之前，可以衡量清楚
當大家心裡都有一把尺，知道來當舖借錢的狀況大致為何。
對客人而言，清楚每個月的還款數額。
對我而言，則降低我的壞帳率。
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Loan/M.1520706349.A.0B1.html
※ 編輯: MyGGda (111.255.73.58), 03/11/2018 02:27:08
→ a1679210: 問一下 你們當舖不是有質壓 為什麼壞帳125.231.160.252 03/11 08:55
→ a1679210: 只能收一次不怕被對方告重利罪 對你們嗎125.231.160.252 03/11 08:57
是的，謝謝您的提問
1. 最常見的動產質押品，毫無疑問是汽機車，因此當同行們都打出「免留車」的時候
自己強制留車，會喪失競爭力，因此為了客戶方便以及自己的業績量，
常常就會也「隨波逐流」
2. 刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物
品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以
下罰金。 」
法條裡揭示的重利罪構成要件是「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」
而不當得利。
因此，我們會在成立契約的時候表明，此次契約並無「急迫、輕率、無經驗」...等狀況，
屬於雙方合意的契約，並約定契約有效期間，如此一來就可避免重利罪的構成。
至於新聞上面報導的，自由時報這民粹媒體的論述，的確讓民眾舒爽不已~
但實際上這個問題牽扯的範圍，可能比各位想得都深遠得多~
如果真依照當舖業法所說，月利率2.5%，那會...
假設我放了一千萬票面出去，壞帳率1.2%(表示1000萬有12萬收不回來)。
則一個月的應收帳款為 1000萬*2.5% = 25萬
扣除壞帳後剩13萬，租賃倉庫2萬元，各種固定店租、水電，通常會請1~2個員工。約7萬元
，經營者的所得不過4萬元...
這還是運氣好的狀況，萬一這個月壞帳率不小心到了1.6%，
這一個月就要喝西北風，收入極為不穩定
換句話說，如果月利率2.5%，當舖生存不下去了~ 就會收起來關門大吉，
並把資金轉到其他穩妥的投資項目，通常就是房地產，房價就會飆升
此外，當舖業是金融體系的最末端，一些無法在銀行申貸者，急需用錢的話要怎麼辦？
當然就是 要嘛搶！要嘛自殺！
雖不至於社會動盪，但整個社會變得比較不穩定，案件頻傳 ~
綜上所述，我認為國家對這件事情的態度，通常會睜一隻眼閉一隻眼
最後，回答您的問題，倉棧費依規定確實不應該收，但多數的業者仍然會鋌而走險
因為有其不得不的理由。
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以上是我個人的觀察，也是大部分當舖業者需要繼續生存的理由
民間借貸環境條件就是如此，牽一髮動全身，是以個人之力無法完善的
因此，來當鋪借錢就要做一些心理準備，審慎評估後再來，那只是度過難關的最後手段。
如果你還可以到當鋪借錢，表示其實你的經濟條件還可以
很多人的條件，連當舖都不願意借
幸福人生是靠自己的堅毅跟努力去扭轉命運
當舖，只是在人生顛簸的時候，暫時幫助你度過難關的東西。
※ 編輯: MyGGda (111.255.73.58), 03/11/2018 14:58:19
※ 編輯: MyGGda (111.255.73.58), 03/11/2018 15:08:39
※ 編輯: MyGGda (111.255.73.58), 03/11/2018 15:12:46