貸款前須知

[lijanlow (lijanlow)]

人的一生很漫長，變化也很多，終其一生很難不跟貸款兩個字扯上關係，既然如此，我們
就得瞭解它。你不熟悉一個朋友，就不容易跟他配養好感情，對吧。

本人經歷：銀行.融資界服務邁入第16年）
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首先我們要抓住一個核心，任何放款的單位都不是慈善機構，除非你自己親朋好友義氣相
挺，不然任何單位都是為了要賺取你的利息。我明白今天當你是消費者一定都想要貨比三
家，但是所有準則都只是參考用，你不實際送件根本不會知道核發下來會給你多少金額/
利率/年限。（若核發額度不滿意記住不要對保撥款即可）畢竟經辦不是最後蓋印章的人
，每個人條件背景信用狀況都不一樣，結果當然就不一樣，文宣都只是為了吸引你去申辦
，就像你買泡麵也會看到圖片僅供參觀，實際以內容物為主一樣。當你需要貸款時，先檢
視這筆錢對自己的幫助有多大，意義何在？再來評估以貸款的利率是否符合自己的條件，
這很矛盾，畢竟消費者都怕吃虧想比價，但放款方又會以多查會影響信用來限制你。以我
的經驗拉一次聯徵不要送超過三家都在許可範圍內，超過就得先緩緩。
也請大家幫我記住這句話：ㄧ銀二融三民間。

以下進入主題：貸款主要區分三大類1.銀行2.融資3.民間
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銀行優點：金額大利息低期數長，通常只收幾千塊開辦費。政府管轄之合法單位，萬一真
的沒最嚴重就是法扣或查封拍賣，不用擔心被潑漆還是被遭受人身上的威脅。
銀行缺點：審核繳不易，條件嚴格，以實際抵押物打折作為放款金額，以最保值的不動產
來說銀行也只願意給85%。還要搭配我們的職業收入穩定才有可能。
銀行主要接受貸款類別為土地，房屋及信用貸款。薪轉勞保扣繳憑單聯徵分數為三大重點
。正職身分原則上3個月起跳，你抓半年才保險。
一句話：銀行不借錢給急需幫助的人，銀行只借錢給他判斷沒有風險的人。所謂信貸就是
把自己的信用抵押給銀行，這是虛的，銀行判斷你的背景值多少錢打個折就是願意借出的
金額。
原則上聯徵分數480分以上有機會信貸，分數越高機會越大利息越低，但聯徵沒有650分起
（滿分800）+不動產作為抵押或極穩定工作（軍公教，台灣百大公司）想有那種官宣的2%
以下利息也不用天真了。
因為銀行會把你不還的可能性拉到最高自己的風險降到最低。
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融資優點：審核快速，條件寬鬆。貸款名目多元（房貸汽機車貸商品貸手機貸勞保貸學生
貸多到說不完）。不看聯徵信用不佳甚至警示戶都有機會。自營商沒報表沒繳稅也沒關係
。有證照有保險沒欠罰單都加分。

融資缺點：利息（8-16%）較銀行高，期數較銀行短，有對保及內扣其他費用，催討也較
為積極。
首先要說明融資公司多數都是台灣大企業下的子公司或上市上櫃公司，不會是來路不明的
機構。利息也是政府允許他們承作的範圍內。簡單來說你銀行就不到或不夠就來借融資，
融資公司設立也是專門為了搶這塊市場，畢竟不是大家條件都那麼好。尤其當你今天作為
設定的抵押品沒這麼優質的情況下，原則上房屋可以貸到130%汽車原融220%，機車也可以
貸到30萬。大學學生證或勞保（工會保）明細都可作為貸款名目，電視冷氣冰箱手機都可
以拿來設定，實拿金額要抓核貸金額80%上下。
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民間借款：太多無法一一贅述，當鋪錢莊代書小額日日會什麼x媽媽私人金主放款都算。
只能告訴你政府規定合法放款利息為當鋪之每萬元允許收每月750之利息（不含本金）超
過這個都叫高利貸。更不用說什麼天天利周周利三五七天利。
民間金主還是有好處的，比較有良心資本也雄厚的金主甚至利息收的比融資還低，也有些
願意承作信用不良或不動產不被銀行接受的案子。民間金主的好處是條件可以談，不管是
利息或綁約長短都可以斡旋看看，但相對的若今天我們違反了當初談好的條件，催討方式
也會比較刺激一點。
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最後跟大家說明，台灣大概有超過一萬家的代辦，以上三大單位代辦公司都有自己的配合
資源。但所謂樹大必有枯枝人多必有白癡。代辦公司也是水準良莠不齊。我只能告訴你貸
款不存在什麼強力過件這種事，你的條件會過哪裡都會過，代辦只是有更多的窗口能找到
對你而已成功率最高最優惠的方案而已。但這僅限有良心的公司，趁機敲詐的也是一堆。
貸款沒有100%的成功自然不會有100%的失敗。前提你得據實以告讓業務瞭解要幫你送哪個
單位哪個方案避開對自己不利的選項，好的代辦公司是深入瞭解你的狀況之後跟你討論出
一個成功率最高的方式再往那個方向走，更不會在你成功撥款前有任何費用。
對於代辦服務費這件事，正統經營絕對都是後收，也就是你錢進帳戶了才會依照當初你簽
訂的合約自行匯款給代辦公司。坦白說服務費沒有一定的行情，多少合理得看你自己，畢
竟強的公司是真的有能力幫你喬過件喬額度喬金額，當然也有他們的專業知識。就像今天
買賣房屋或到餐廳吃飯也都有服務費。我想重點不在服務費多寡而是付了這筆錢是不是有
得到自己滿意的結果。
最後，不管你貸款是為了套利還是週轉應急都希望大家少走一點冤枉路。

同時跟版友們說明，版上多數版友會先打出自己的條件跟需求及希望的利率要求媒合，我
可以很負責任的告訴你沒有送審能告訴你的都只是準則而已。但準則不代表你最後核貸的
金額，好比你只是看目錄沒辦法知道菜色到底是否符合胃口，得要上菜了你才知道好不好
吃。
謝謝大家

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推 rockma: 很詳細~推
→ tingreg: 可參考，比我年資短一點啦！為何要說這
→ tingreg: 個？
→ lijanlow: 前輩你好，當然貸款這門學問光短短一篇
→ lijanlow: 文也很難詳細說明。就希望大家互相交流
→ lijanlow: 增長知識。