[問題] 個人信貸-心得與問題

[soyo1497 (batboy)]

目前任職：國內商銀 IT
年資：2年9個月
月薪：5萬7
年收：103萬
欲貸款金額：100-160萬
貸款用途：投資理財
信用卡：永豐 台新 國泰 富邦
信用卡總額度：62萬
備註：無其他貸款，無信用不良紀錄，信用卡每月皆繳清。
7月自己申請聯徵，信用分數782分。

最近想申請信貸，陸續申請了凱基和匯豐。
以下是申請的過程以及得到利率方案等。
如果有其他銀行的專員有不錯的方案也歡迎站內信，謝謝！

一、凱基銀行：
會申請凱基是因為在ig看到AlphaLoan的廣告。
預估完後推薦的第一個就是凱基，
預估的利率方案如下圖。
https://i.imgur.com/vOrV4BQ.jpeg
7/6送出申請，7/8補件，7/12照會，7/15核貸。

額度申請100萬。
送出的財力證明是112年的所得清單，
加上股票庫存市值約95萬的證明。
因為公司某些政策的關係，
112年的年終和春節獎金都沒有領滿。
所以112年的收入只有72萬。
但實際上近一年的收入是103萬。
沒有用近一年的薪資單做財力證明算是我的失誤。

7/15核貸後一直沒有接到專員的來電，
所以7/16號下午主動連繫服務專員，
凱基給的方案：
貸款額度100萬 利率3.57%
綁約一年 開辦費7000元
跟專員回覆，
我自己公司的行員貸款利率2.5%，
而且不用開辦費。
沒想到凱基專員直接回我：
「那你其實申請你們公司的貸款就好了，
不用再送外面銀行。
最近升息，現在行情價都是3%以上。
2.5%可以不用找了。」
聽到這個答覆我真的滿頭問號，
跟專員說聲謝謝不考慮以後，
直接把凱基列為黑名單。

二、匯豐銀行：
申請匯豐是因為身邊朋友本身有辦過信貸，
朋友介紹他的服務專員給我。
7/8送出申請，7/9補件，7/11照會，7/17核貸。
對比凱基的專員，
從頭到尾只打電話請我補件以及確認申請資料。
連核貸後都是我自己打電話聯繫他。
匯豐的專員明顯的友善許多。
和專員討論後，為了爭取最好的條件，
於是財力證明選擇上傳近12個月的薪資單(約103萬)
貸款申請的額度也拉高到160萬。
最後得到的方案：
額度160萬 利率2.5% 綁約18個月 開辦費6000
跟專員表示，利率的部分感覺沒有到非常漂亮，
而且開辦費真的有點高。
專員表示：
「我實話講個比較難聽的不好意思，
但你的收入目前來說真的比較低。
如果你的收入有2-3百萬，
銀行也會比較願意給你優惠。
以你目前的條件來看，
我覺得傳統銀行願意給出2.5%算是相當不錯了」

想請問版上各位前輩與大神，
匯豐給的條件如何？
真的是我的條件不夠好嗎？
看版上和Dcard最近很多人申請樂天都有拿到不錯的利率，
所以有送樂天了。
匯豐也請我先送樂天，
等結果出來再拿樂天的方案幫我爭取看看。
只是，6月有在國泰開戶，當時拉了一次聯徵。
7月申請兩家信貸又各拉一次。
三個月內聯徵三次的額度已經用完，
不知道樂天第四次拉聯徵會不會有影響…

給最近有需要申請信貸，
並且有使用AlphaLoan做預估的人一點心得建議。
如上面申請凱基的過程，
最後凱基專員表示一年前曾經給過1.8x%的利率，
但近期升息過後根本不可能給出這個利率。
感覺AlphaLoan的演算法真的要再加油，
不要讓其他客戶像我一樣浪費了一次聯徵次數。
比起在他們網站做預估，
可能在Dcard或PTT上發文給出預期的條件，
由專員來主動連繫可能會更準確。

最後，如果有其他銀行的專員有不錯的方案也歡迎站內信，謝謝！

麻煩來信請回覆以下資訊
1.銀行與方案名稱
2.開辦費用或手續費
3.利率計算方式：期望2.5-2.3%或更低
4.總費用(設定費、手續費及其它相關費用）
5.提前清償違約金與期限等相關規定（綁約期限、提前還款違約金）
6.每個月應繳金額及還款總金額


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.76.104.129 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Loan/M.1721215426.A.9DB.html
推 pk0943: 2.3以下別傻了
推 pk0943: 你直接辦公司行員貸款2.5%，不就最快嗎？
→ pk0943: 還不用開辦費。
推 Estarossa: 我覺得2.5%的利率對您這種月薪5萬多的
→ Estarossa: 尊貴IT人員來說實在是太高了，我覺得1.
→ Estarossa: 5%利率才對得起您的身分地位，建議再多
→ Estarossa: 比較，匯豐那邊要直接取消掉
*更新一下滙豐取消了哦！可惜樂天銀行對我這種月薪5萬多的低賤IT人員只肯給2.08這種
廣告的最低利率。*
有到隔壁看看最近樂天還是很多2.3左右的利率嗎？目前也有熱心的版友站內信2.2%的方
案給我參考了。除了你是凱基專員以外，我不知道還有什麼理由可以讓你反應這麼大。
推 pk0943: 公教都接近2.2了，所以我才跟你說不用2.3
→ pk0943: 以下了。
推 pk0943: 現在大盤高點，你確定還要借信貸投資理財
→ pk0943: ？
了解，謝謝你的回覆，不否認的確對目前的行情價沒有很清楚，我會再考量一下。至於投
資的部分我有我的規劃，就輸贏自負囉。
※ 編輯: soyo1497 (42.76.104.129 臺灣), 07/17/2024 20:18:38
噓 Estarossa: 樓上的pk 不要再亂講了好嗎？他條件這
→ Estarossa: 麼好你拿公教出來比有沒有搞錯？ 有更
→ Estarossa: 利率低更適合他的銀行
噓 Mny96: 收入低不好談
對不起，我會再努力。
※ 編輯: soyo1497 (42.76.104.129 臺灣), 07/17/2024 20:28:00
推 pk0943: 這樣條件那裡好？就很普通阿，匯豐的專員
→ pk0943: 講的也很實在。
沒事啦，E大就是在酸我而已，是我眼高手低了。
※ 編輯: soyo1497 (42.76.104.129 臺灣), 07/17/2024 21:18:12
推 pk0943: 板友傳給你2.2，實際跑出來不會是2.2
→ pk0943: 這邊很多專員，都類似網路廣告一樣，用低
→ pk0943: 利率引誘你。
推 pk0943: 樂天將來連線是純網銀，營運成本和實體銀
→ pk0943: 行比低很多，確實可以給有競爭力的利率。
→ pk0943: 所以你可去辦辦看。
在版上有信貸需求，而且年收跟我差不多的版友我相信大有人在。發文本意是讓跟我差不
多條件的人可以參考我拿到的方案。才不會像我一樣被年收500的大大們噴爛看笑話。最
後那段，我能拿到2.5，所以上來看看有沒有機會可以更低。有適合方案的版友可以發覺
潛在客戶，我有更多銀行可以參考，互利一下沒有不好吧。純網銀已經送件，再看看能拿
到什麼利率。謝謝匯豐專員幫忙很多。也謝謝留言的各位大大，不論酸不酸都是給了中肯
的意見。謝謝大家！
※ 編輯: soyo1497 (42.76.104.129 臺灣), 07/17/2024 21:53:18
推 silverair: 還敢借錢啊
對不起，我不配借錢。
※ 編輯: soyo1497 (42.76.104.129 臺灣), 07/17/2024 22:12:49
推 dasein79: HSBC專員講的很中肯。
推 pk0943: 推樓上
→ dasein79: 我房貸四千，利率2.3，我都去買該銀行的
→ dasein79: 股票，不急著還款。
推 pk0943: 大盤居高思維，夜盤無情在殺了。如果你借
→ pk0943: 錢只是想玩短線波段，良心建議還是不要借
→ pk0943: 錢比較好。
→ dasein79: 喔，我好幾年前進場的，最近不買不賣
推 pk0943: 存好公司低beta成長股是沒問題的。
推 pk0943: 這2年股市大多頭，會讓很多人以為股市只會
→ pk0943: 漲不會跌的錯覺，一票人在板上徵信貸投資
→ pk0943: 理財，反而2022股災時很少人敢買股票。
→ pk0943: 槓桿投資，建議在景氣藍燈時執行。
推 kenlll: 將來多數2.7%以上 目前評價中 樂天連線一
→ kenlll: 銀王道才可能較為優惠
感謝k大分享，目前還在等樂天消息
※ 編輯: soyo1497 (223.136.199.14 臺灣), 07/22/2024 10:58:22
推 yuyulucky: 好奇樂天的結果，推一個
申貸額度160萬，利率2.08%，開辦費666元，綁約2年
※ 編輯: soyo1497 (114.34.122.224 臺灣), 07/23/2024 21:42:35
推 dasein79: 恭喜！
謝謝大家！
※ 編輯: soyo1497 (114.34.122.224 臺灣), 07/24/2024 11:51:22