Re: [新聞] 台灣Pay擴版圖 推共通支付

[visa9527 (高級伴讀士官長)]

其實整合後的生態會跟現在不太一樣

現在的掃碼、QR code 行動支付玩法

A.消費者出示由店家掃碼法
流程
1.消費者告知要用某Pay，開啟某Pay支付通知某Pay 雲端主機
2.某Pay 雲端主機收到消費者 App 通知後在 Server 上建立一個支付代號
  有效時間 3分鐘或 5分鐘，時間到了就要停止交易
3.某Pay App 讀取到支付代號後在螢幕上秀出條碼
4.店家收銀機選擇某Pay 支付，然後掃消費者手機條碼
5.店家收銀機向某Pay 雲端 Server 依照掃碼讀取的支付代號請款
6.某Pay 雲端驗證成功，扣款，回報店家收款成功，回報消費者App 付款成功


B.店家提供 QR code 由消費掃碼法
流程
1.店家向某Pay 申請一個收款帳號，產生一組某Pay 收款 QR code
2.消費者向店家告知使用某Pay，開 App 對 QR code 掃瞄後輸入付款金額 150
3.某Pay App向 Server 請求支付該收款代號 150 元
4.某Pay 雲端驗證成功，付款，回報店家收款成功，回報消費者App 付款成功


統一 QR code 格式後，資訊中將會帶有商家代號 (類似現在轉帳要填的銀行代號)
用來分析付款、收款的商家是由哪一家公司經營的
所以電子支付公司要能跨Pay 收付款，都必需加入台灣Pay 註冊一個商家代號

如果中華民國地區由台灣 pay 統一 QR code 之後的變化

A.消費者出示由店家掃碼法
流程
1.消費者只需告知用行動支付，隨便開某Pay 支付通知某Pay 雲端主機
2.某Pay 雲端主機收到消費者 App 通知後在 Server 上建立一個支付代號
  有效時間 3分鐘或 5分鐘，時間到了就要停止交易
3.某Pay App 讀取到支付代號後在螢幕上秀出條碼
4.店家收銀機選擇行動支付，不管它簽的是哪一家，反正都拿來掃消費者手機條碼
5.若同公司，店家收銀機直接向某Pay 雲端 Server 依照掃碼讀取的支付代號請款
  若不同公司，雲端 Server 會透過台灣Pay Server向某 Pay 雲端 Server 驗證支付代號
  驗證成功後，店家收款公司、台灣Pay、消費者付款公司三方各存一筆交易紀錄
  其實也就是區塊鍊，紀錄消費者付款到商家收款間的所有交易資訊
6.若同公司，某Pay 雲端驗證成功，扣款，回報店家收款成功，回報消費者App 付款成功
  若不同公司，由台灣Pay 中介後向雙方告知付款成功或失敗，雙方再回報店家及消費者

注意: 手續費可能產生在這種跨公司消費行為上
但會由店家吞? 消費者買單? 台灣Pay 只收取定額服務費讓各大Pay 自行吸收掉? 難講


B.店家提供 QR code 由消費掃碼法
流程
1.店家向任一行動支付公司申請一個收款帳號，產生一組某Pay 收款 QR code
2.消費者向店家告知使用行動支付，開某Pay App 對 QR code 掃瞄後輸入付款金額 150
3.若同公司，某Pay App向 Server 請求支付該收款代號 150 元
  若不同公司，某Pay Server 會透過台灣Pay Server向店家收款公司 Server 請求支付
  支付成功後，店家收款公司、台灣Pay、消費者付款公司三方各存一筆交易紀錄
4.若同公司，某Pay 雲端驗證成功，付款，回報店家收款成功，回報消費者App 付款成功
  若不同公司，由台灣Pay 中介後向雙方告知付款成功或失敗，雙方再回報店家及消費者


方法

跨公司支付這道理其實沒有這麼難懂
簡單來講
現在是消費者 A 透過 Line Pay 或街口支付款項給店家 B
未來跨公司支付則是
消費者 A 透過 Line Pay 支付款項，Line Pay 則透過台灣 Pay 支付款項給街口
街口再支付款項給店家 B
你跟商家透過 Line Pay 或街口交易，Line Pay 跟街口則透過台灣 Pay 交易

要做到這件事，必需由台灣Pay 統一 QR code 格式，就像銀行跨行轉帳一樣
資訊內容要帶入
1.行動支付公司代號 (銀行代號)
2.消費金額         (匯款金額)
3.付款者帳號       (匯款人戶名)
4.收款者帳號       (要匯入的帳號)
5.動態產生 QR code 時的交易代碼


清算

Line Pay 和街口並不需要即時把錢轉來轉去，通常就每月約定一個日期假設 5 日清算
由台灣Pay 自區塊鍊上拉出所有 Line Pay 跟街口間互相支付的資訊
如果 Line Pay 總共要付 100萬給街口，街口總共要付 90萬給 Line Pay
雙方先把 90 萬直接打消後，台灣 Pay 就會幫 Line Pay 轉 10萬給街口

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/MobilePay/M.1525934220.A.ADA.html
噓 tornado1621: 垃圾pay
→ kasamewon: 我覺得未來手續費是蠻大的關鍵
推 jin062900: 手續費才是問題 用Line Pay付街口店家每筆收15元手續費
→ jin062900:  還會有人用嗎？
要分析手續費要先看看跨支付商後新增的成本
1.台灣Pay 中介交易伺服器及交易紀錄儲存伺服器
2.各支付商伺服器新增跨商交易的程式及區塊鍊儲存伺服器
基本上就是硬體的投資和寫程式的人，這樣均攤後手續費有沒有機會由各商自行吸收?
我覺得看整體使用率能否提升而定，如果跨商支付餅能做的很大的話
讓店家收款時能多收到其他Pay 的錢，賺更多交易費，也許有攤平的機率

→ chenx5: 這樣搞的話，獲益最大的是tw pay吧，所有消費資料都先過
→ chenx5: 它，要是賣大數据還能賺一手
不然政府搞財金公司推台灣Pay 做什麼，他們就是想搞這一塊

推 now99: 大陸都成立網聯避免支付業者自己清算無法監管
→ smallshow3: 不錯啊
→ panjiongkai: 但為什麼是由台灣PAY主導，應該另外成立一個單位吧
→ panjiongkai: 或是多家支付商聯合成立一個單位吧
→ kasamewon: 台灣pay是財金公司設立 而財金公司是原公部門金資中心
→ kasamewon: 公司化 財政部與公私銀行共同設立 所以意思就是財金幫
→ kasamewon: 主導 所以要不要再設立新單位 這點我覺得很難啦 只能
→ kasamewon: 說其他支付公司血統不夠純正
其實金管會就是要卡死你們啊
假如 Line Pay 跟街口自己談好自己跨彼此支付，自己統一格式
只要兩邊自己架跨商交易伺服器，不用經過台灣Pay，不用付錢給台灣Pay 也能玩
但是街口根本不想跟沒錢的熊熊玩啊，熊熊也不想，兩邊各自有自己的盤算
就算有哪兩家想自己開跨商交易，技術上沒問題啊，但金管會可能會禁止
規定你要玩跨商支付，你就要參加台灣Pay，如此金流才透明，政府才能監控

噓 eric830204: 台灣pay就是與民爭利無誤
推 kcl0801: 其實換個問法 為什麼用ATM轉帳提款 要給財金公司抽成?
※ 編輯: visa9527 (122.146.88.200), 05/10/2018 17:33:13
→ kcl0801: 如果你能明白這個問題 就不會問說為什麼是台灣PAY主導了
推 nadoka: 台灣金流不由財金公司主導你覺得還能被誰搶主導...
推 kcl0801: 其實台灣本來就是一個高度金融管制的國家 奧客又特別多
→ kcl0801: 很愛把政府當保母 怪天怪天就是不怪自己 在這種情況下
→ kcl0801: 政府會管很多也是必然的 這種新興的交易模式更會特別注意
→ kcl0801: 最簡單就是自己弄一套規則逼迫業者遵守 順便抽成 這樣對
→ kcl0801: 那些智障立委們好歹有個交代
推 kcl0801: 還有不要看中國支付寶.微信支付等等玩的風生水起政府就不
→ kcl0801: 管 越做越大後中國政府也開始管了 加了很多限制 全世界
→ kcl0801: 都這樣吧 有油水的生意政府總是會想辦法抽頭的
推 panjiongkai: 可是財金公司本身沒有設立銀行吧? 但是卻有參入行動
→ panjiongkai: 支付的業務一同競爭 感覺這兩件的模式是不一樣的耶
噓 csebbs: 紅明顯 弄一個台灣支付寶 想造福人群
推 davi0129:  https://i.imgur.com/GITjh5d.jpg  三大結算中心一起
→ davi0129: 成立 不只財金公司吧
→ kasamewon: 多的兩家還是財政部的 意思一樣 而且財金公司還比較多
→ kasamewon: 民股勒
推 gnr1213: 就把這些Pay 想像成VISA MasterCard JCB AE品牌，然後他
→ gnr1213: 們又各自發卡，特約商店只要簽一份特店合約，交易都是透
→ gnr1213: 過聯卡中心清算。金融卡就都是透過財金公司清算。
推 stanley111: 有土銀帳戶 的加我 安裝台灣pay 有小禮物
→ lordcolus: 都提到清算了 哪來的區塊鍊……
推 ericlin: 區塊鏈剛好相反，是去中心化的
→ elainakuo: 如果能保障消費者 是沒什麼不可以的 但是有可能嗎？
→ Alphaz: 這都是各位選出來的立委造成的啊 國外哪個pay是政府做的?
→ jin062900: 樓上 對岸的有政府扶植