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作者cuttleufish (魷魚)
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標題[新聞] 電子Pay不配民眾需求？LINE Pay一卡通的2大難題
時間Thu Sep 13 22:16:35 2018
鍾文榮／電子Pay不配民眾需求？LINE Pay一卡通的2大難題 鍾文榮，科普經濟學作家及資深產業分析師。經常四處臥底探究百姓生活，把枯燥的經濟 分析轉成民眾能懂的文章。 LINE Pay和一卡通雙方合作在9月3日正式宣布推出「LINE Pay一卡通帳戶」，其特色是號 稱台灣首家跨電子支付、電子票證及第三方支付的業者，然而問題是解決小額支付的問題 了嗎？不管是哪個電子支付方式，至少有兩部分，我認為還沒有解決。 LINE Pay一卡通帳戶的2大問題：交易成本和普遍性。 這讓我想起一件往事。十幾年前我受邀到一家電子支付公司當顧問，對方總經理問我是否 持有他們發行的儲值卡？我回說，沒有！這個回答讓對方窘了很久，怎麼請了一個不懂的 人當顧問？我慢條斯理的回說，就是手上沒有你們的產品，才是我受邀來當顧問的理由， 不是嗎？ 2001年我在《資訊管理展望》第3卷第2期發表了一篇「電子金融支付工具中Micropayment 機制之交易成本與效率分析」的論文，我不敢說是台灣首篇研究針對像LINE Pay這類的小 額電子支付交易成本的論文，至少也是早期少數的一篇。 我在結論中提到，在其他交易條件不變之下，利用現行電子金融支付工具的進行小額付款 機制所產生的交易無謂損失（deadweight loss）較大，也會產生較大的交易成本，且過 於繁複的交易機制，亦會導致更多的交易成本問題，導致消費者的剩餘損失過大，而傾向 於減少該支付工具的使用頻率或者不使用該支付工具。 簡單來說，就如本篇評論所言，電子Pay到底配不配得上民眾使用的需求？其實關鍵在於 能夠比現金支付還更方便、交易成本更低，否則，不管怎麼Pay，都是不配的！ 首先，就是普遍性的問題，我在自己的臉書上辦了個簡單問卷調查，已經有LINE Pay的網 友僅佔16%，也許我的臉書網友群中（包含我的讀者），年紀普遍上都較高一些，他們手 上一定有信用卡，也許有幾張儲值卡，相信也能夠解絕大部分的付款問題了。 但是，路邊買個早餐怎麼付？還是現金啊！ 如果我是老闆，電子支付業者要收3%左右的收單手續費，我還是會選擇收現金好了。如果 一部份收現金，一部份電子支付工具收單，總體的交易成本可能還比收現金高，除非交易 成本能夠降到和收現金一般，且使用電子支付工具夠普遍，使用者夠多且建置成本夠低（ 一個檯面上擺了數部不同系統的刷卡機也很壯觀）的條件之下，業主們才會有誘因。 消費者的交易成本也沒有解決！ 也許有些消費者會以為一些電子支付工具很方便（那也是慢慢改善的），也有優惠活動， 但大家是否曾經想過一件事，皮包裡的錢都是各自獨立區隔的嗎？舉個例子，我皮包裡有 兩張百元紙鈔，我今天在菜市場買菜花費了101元，照理我應該拿200元找回99元才對，但 要是我心裡想，不行，這其中的100元的50元是準備要吃午餐的，除非老闆願意少收我1元 ，否則我是沒錢買菜的！（這和預算制度一樣，不同的預算是不能彼此挪用的。） 事實上，上述這個案例大家都會經歷，也就是皮包裡的信用卡、現金以及各式各樣的儲值 卡與行動支付工具，都是新臺幣毋庸置疑，但彼此可是重重阻隔，無法互相挪用啊！這就 好像，原本出門只要帶一個錢包即可，現在電子支付工具太方便了，以致於出門要帶更多 的錢包，而且這些錢包還都必須要有錢才可以。 請問，何苦帶這麼多錢出門？這就是我要說的第二個不便，根本沒有解決或降低消費者的 交易成本。 身為一個理性的消費者，我當然希望能有支付工具能夠替代現金支付，正因為現金支付仍 有很多不方便性（如收到零錢），但電子支付工具發展到現在，我的皮包裡也僅僅只有一 張儲值卡，大額支付用信用卡，日常小額支付用現金，應付我的日常開銷，算是綽綽有餘 了。 還是哪句老話，先「配」（解決交易成本）了再說！ 原文網址: 鍾文榮／電子Pay不配民眾需求？LINE Pay一卡通的2大難題 | ETtoday論壇 | ETtoday新聞雲 https://www.ettoday.net/news/20180912/1256800.htm#ixzz5QzW7LeSt Follow us: @ETtodaynet on Twitter | ETtoday on Facebook -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.136.36.80 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/MobilePay/M.1536848198.A.FBF.html ※ 編輯: cuttleufish (114.136.36.80), 09/13/2018 22:17:09
推 hms5232: 手續費的問題和信用卡一樣(只是多和少)個人認為還是要從 09/13 22:20
→ hms5232: 政府開始 韓國那套很有用的 不然怎麼連路邊攤都能刷卡? 09/13 22:21
→ useafterpeak: 1.攤販如果用他們個人的帳戶來收款根本不用手續費。 09/13 22:34
→ useafterpeak: 還可以順便達到品牌行銷效果。建立客戶黏著度。2.銀 09/13 22:34
→ useafterpeak: 行帳戶對應電子支付帳戶，電子支付再對應實體電子票 09/13 22:34
→ useafterpeak: 證的連結，恰好可以讓使用者自由轉移錢包的錢到他需 09/13 22:34
→ useafterpeak: 要的地方。應該說LINE Pay一卡通正是為了能解決這兩 09/13 22:34
→ useafterpeak: 個支付問題而發展的。只是現在還沒串起來，大家還沒 09/13 22:34
→ useafterpeak: 感覺到罷了 09/13 22:34
→ winsonwu: 韓國一邊鼓勵商家使用電支降稅一邊查那些地下經濟的稅 09/13 22:35
→ winsonwu: 台灣政府不敢那樣推怕反彈聲浪大 09/13 22:35
→ winsonwu: 且台灣Pay最能低手續去推，但這位阿斗就那樣能怎辦(攤 09/13 22:36
推 minnieji: 在哪裡購物還要想一下用什麼方式結帳，真麻煩0..0 09/13 22:41
推 neon7134: 轉到實體票證的錢無法逆向回來啊 09/13 22:43
推 kcl0801: 韓國一直在調基本工資 台灣才剛超過22k 一查下去物價就漲 09/13 22:43
→ kcl0801: 加上又要選舉了 不敢現在查稅啦 09/13 22:43
推 useafterpeak: 目前所有的都轉不回來，但若是以後有記名電子票證餘 09/13 22:49
→ useafterpeak: 額自由轉置，一卡通一定是第一家開放的，因為其他家 09/13 22:49
→ useafterpeak: 連執照都還沒有哩 09/13 22:49
→ bill0205: 還有一點 一卡通市佔率遠低於悠遊卡... 09/13 22:57
→ bill0205: 我桃園人 但身邊幾乎都是用悠遊卡佔多數 09/13 22:58
→ docsis: 可是桃園當初台灣通不是改一卡通嗎？ 09/13 22:59
→ docsis: 我還有一張桃園/中壢客運記名學生卡欸 09/13 22:59
→ docsis: 而且以前要刷一卡通才有學生票 09/13 22:59
→ docsis: 刷悠遊會被扣全票 09/13 22:59
→ bill0205: 看到一卡通 也沒動力去弄 09/13 22:59
→ winsonwu: 票證通路和電支通路本來就不同啊!就算一卡通市佔低但一 09/13 22:59
→ bill0205: 桃園市市民卡有兩個版本 一卡通和悠遊卡 09/13 22:59
→ bill0205: 不過看身邊都選悠遊卡比較多Y 09/13 23:00
→ winsonwu: 卡通電支也是想透過LINE Pay去擴點，比較可惜的是這兩樣 09/13 23:00
推 useafterpeak: 但是悠遊卡還沒有執照，不能像一卡通弄電子帳戶連結 09/13 23:00
→ useafterpeak: 卡片管理儲值金額 09/13 23:00
→ winsonwu: 東西無法無縫接軌 09/13 23:00
→ winsonwu: 用票證通路去想LINE Pay一卡通 想法就不太對 09/13 23:01
→ winsonwu: 我也覺得電票兼電支的優點就是像u大說的那樣應該電支電 09/13 23:02
→ winsonwu: 票餘額要能互通，可惜目前一卡通還是只能單向 09/13 23:02
→ docsis: 一卡通帳戶那個介面也不能看到綁定的票證交易紀錄和餘額 09/13 23:03
→ docsis: 還要多裝一個APP也很麻煩 09/13 23:03
推 bill0205: 我只是說其中一個不會讓某些人想用的原因 09/13 23:05
→ bill0205: 當然我也知道linepay一卡通帳戶...恩 的確沒啥誘因去用 09/13 23:05
→ bill0205: 拿完回饋就冷凍起來了 09/13 23:05
→ winsonwu: 若真要因為一卡通而不想用那是已經有立場選項個人是不太 09/13 23:06
→ winsonwu: 想討論，像我也北部人那張一卡通我也是拿來紀念偶爾使用 09/13 23:07
→ winsonwu: 我比較care的是一卡通帳戶何時能真正接軌LINE Pay的點 09/13 23:07
→ bill0205: 我也是拿來收藏XD 不過很多人就是不想 不知道為啥XD 09/13 23:07
→ docsis: 我也北部 09/13 23:12
→ docsis: 唯一讓我感受到差異的就是 09/13 23:12
→ docsis: 首都客運1573居然不能刷一卡通.... 09/13 23:12
→ docsis: 現在不知道能不能 09/13 23:13
推 useafterpeak: https://youtu.be/VzgPfaGLARE 09/13 23:16
推 useafterpeak: 這是日本line wallet的介面跟LINE Pay Suica Card的 09/13 23:19
→ useafterpeak: 使用方式，韓國也有類似的產品跟功能，台灣目前真的 09/13 23:19
→ useafterpeak: 只是剛開始而已 09/13 23:19
→ winsonwu: 那張LINE Pay卡買來單純開卡還是有其他功能? 09/13 23:25
→ erspicu: 其實文章內容都在論述電子票證的缺點 09/13 23:26
→ erspicu: 電子票證真正說起來跟行動支付手機為主的方式差很多 09/13 23:27
→ erspicu: 雖然也有手機版的NFC電子票證這種東西 09/13 23:27
→ erspicu: 另外很討厭標題 電子PAY這種自創用詞 沒人知道確切概念 09/13 23:28
→ erspicu: 這年頭還有人在戰電子票證這議題 也很神奇 09/13 23:30
推 suzumiya5413: 日本line pay prepaid 簡單來說就是儲值式的debit 09/13 23:32
→ suzumiya5413: 卡，如果這張能結合電子票證就完美了 09/13 23:32
→ erspicu: 戰個毫無相關的電子票證 也要把行動支付推下水 09/13 23:33
→ erspicu: 敘述邏輯脈絡真的很莫名奇妙... 09/13 23:34
→ winsonwu: 請問日本的LINE Pay卡和LINE Pay帳戶餘額是相通的嗎? 09/13 23:34
→ winsonwu: 看那影片後半段似乎是將西瓜卡綁LINE Pay卡帳號? 09/13 23:35
→ winsonwu: 總覺得日本LINE Pay的方式比較不會讓民眾混淆 09/13 23:35
→ winsonwu: 而韓國的Kakao Pay好像也有類似的Debit卡 09/13 23:37
推 useafterpeak: 簡單說，LINE Pay在日本有LINE wallet這個電子帳戶 09/13 23:41
→ useafterpeak: 服務，可以搭配LINE Pay Suica JCB卡使用，使用方式 09/13 23:41
→ useafterpeak: 為經由綁定銀行帳戶或買儲值卡方式儲值金額進入LINE 09/13 23:41
→ useafterpeak: Wallet ，然後卡片可以用刷suica電子票證消費，也 09/13 23:41
→ useafterpeak: 可以刷支援JCB卡的刷卡機(此時同Debit卡)，卡片消費 09/13 23:41
→ useafterpeak: 紀錄都可以直接查詢，電子票證餘額跟可刷額度都是跟 09/13 23:41
→ useafterpeak: 帳戶連動。重點是回饋率最高2% 09/13 23:41
→ docsis: 如果要出debit是不是要等LINE Bank了？ 09/13 23:41
→ useafterpeak: http://www.daisuki.jp.net/entry/2017/02/07/LINE_ 09/13 23:42
→ useafterpeak: PayカードJCBをApple_PayのSuicaと組み合わせがメイ 09/13 23:42
→ useafterpeak: ンになりクレ 09/13 23:42
→ useafterpeak: https://tinyurl.com/LINEPAYJCB 09/13 23:43
推 winsonwu: 謝樓上資訊 09/13 23:45
推 useafterpeak: 當然Debit可以先不看，但是這技術真的不是多困難， 09/13 23:47
→ useafterpeak: 對岸一堆城市一卡通都可以手機讀卡片餘額，用支付寶 09/13 23:47
→ useafterpeak: 儲值或將餘額提出(當然是只有記名卡可以) 09/13 23:47
推 useafterpeak: 不好意思前面有地方貼錯，我貼到的是LINE Pay JCB d 09/13 23:52
→ useafterpeak: ebit可以綁iphone內的suica加值的連結 09/13 23:52
推 wujay: 對岸金融法規不嚴格，如果出事情慘戶會很慘 09/14 00:02
→ wujay: 台灣是法治國家，要先研究出保護消費者的制度，再推行動支 09/14 00:02
→ wujay: 付會比較令人放心 09/14 00:02
→ wujay: 如果法規不改變，九成普及率就是空話 09/14 00:03
→ kasamewon: 的確 中國是先做法規後跟上 台灣是只能做法規說你可以 09/14 00:04
→ kasamewon: 做的 各有利弊 09/14 00:04
→ winsonwu: 不用說中國光同為LINE Pay的日本和台灣方式大不同 09/14 00:07
→ winsonwu: 雖然儲值式是比較麻煩但他們的方式比台灣目前中信聯名 09/14 00:09
→ winsonwu: 或一卡通聯名好理解多了!主要是LINE Pay是外商的關係變 09/14 00:09
→ winsonwu: 成藉由一卡通結果反而複雜化 09/14 00:10
→ winsonwu: 且台灣其實有開放電支電票互轉了 09/14 00:10
噓 reifind: 這作者是以為自己很懂嗎....? 有夠可笑的論點還敢上報 09/14 00:13
推 mike0608: 金額不能流通我倒覺得還好 畢竟只是差不多500左右 因為 09/14 00:33
→ mike0608: 使用電子支付電子票證目的是節省時間、使用便利 文中計 09/14 00:33
→ mike0608: 較的使用成本沒考慮到時間成本便利成本 09/14 00:33
→ mike0608: 對我來說 節省時間、不用整理零錢、攜帶方便就是減少使 09/14 00:33
→ mike0608: 用成本了 09/14 00:33
噓 mike0608: 總歸一句 這文作者還在用10年前的觀點看電子支付 09/14 00:35
噓 mike0608: 是坐時光機來的喔？ 09/14 00:36
噓 seanidiot: 只要假鈔盛行，電子支付就會蓬勃發展 09/14 00:37
→ docsis: 不通就變成現在票證一定要定點靠卡加值 很麻煩.... 09/14 00:38
→ docsis: 尤其是搭公車臨時沒錢還要找附近的便利商店 09/14 00:39
→ erspicu: 電子票證這議題應該是老早戰到爛掉沒啥好再討論的東西 09/14 00:39
噓 mike0608: 真的是戰到爛 不用也不需要寫文出來戰使用的人 真是惟恐 09/14 00:49
→ mike0608: 天下不亂 沒水準的人 09/14 00:49
噓 connie317: 都說老人周邊沒人用，還在那講些有的沒得 09/14 10:15
→ erspicu: 老人連電子票證都戰 這年頭都沒人想討論這議題了 09/14 10:26
→ yeh0416: LINE Pay一卡通 現在最大的難題就是名字取得太爛 09/14 10:48
推 chenx5: 說的很對啊，少了信用卡包袱，但是卻多出更多的支付app。 09/14 11:53
→ chenx5: 。囧 09/14 11:53
噓 andyll2: 行動支付跟電子票券 一個要帶錢包一個不用 09/14 12:13
→ erspicu: 挑一兩套自己常用的好用的APP去用就好 哪來的一堆? 09/14 12:14
→ winsonwu: 商家App沒人逼著裝，有的人是想要賺回饋又嫌App多 09/14 12:21
→ winsonwu: 有的人原本就有裝那商家App根本就覺得無妨 09/14 12:21
→ erspicu: 現在商家有自己PAY的還是很少數 09/14 12:22
→ jii0712: 收現金也有可能收到假鈔 09/14 15:39
推 LonyIce: 帶很多錢包是指莊很多app的意思嗎 09/15 02:41