[新聞] 蘋果Pay Later將改變歐美消費行為

[ynlin1996 (.)]

蘋果Pay Later將改變歐美消費行為

https://bit.ly/3QemITv

蘋果正在深入金融科技服務領域，強化以軟體和服務獲得更大利潤的大戰略之中。就在
WWDC 2022開發者大會上，蘋果的iPhone錢包應用程式增加了先買後付（Buy Now, Pay
Later；BNPL）的新功能Apple Pay Later，未來其將直接與Affirm和PayPal等其他金融科
技公司展開競爭。

Counterpoint的一份新分析報告認為，Apple Pay Later選項可能會隨著時間的推移，進
一步影響美國和歐洲的消費者模式。

BNPL與傳統信用卡系統的區別在於，BNPL金融服務使用了最新技術。這些技術提供了一種
評估個人信用和管理風險水準的新方法。而且BNPL更新數據庫以快速調整風險控制模型，
比起信用卡還款週期還要快很多，一般來說，不超過三個月。每個週期（從借款到還款）
都是用最新數據來判別。更重要BNPL公司正持續運行更多數據，以完善風險控制體系。蘋
果憑藉通過Apple Wallet獲得的大量交易和購買行為數據，因而擁有一個健康且訓練有素
的風險管理模型來支持其在Pay Later上的操作。

Counterpoint認為，新Tap to Pay和Pay Later的組合，讓蘋果的BNPL更優於其他BNPL提
供商，成為獨特賣點。因為商家在最少投資於系統整合之下，可讓客戶使用Tap to Pay以
及搭配Pay Later，即可吸引更多客戶交易。

如今最大的風險與不確定性就在於宏觀經濟的變化。當中央銀行或聯邦政府提高基準利率
時，BNPL公司必須為融資支付更多費用。一些公司可以通過更高的費用，將更高的資金成
本轉嫁給商家，或者轉嫁給借款人。但是，提高商家的費用可能會影響到業務關係。即使
一些公司選擇固定利率債務融資，風險也會隨之而來。但對於蘋果來說，其可能不需要那
麼擔心，因為它擁有穩定的現金流來支持其嘗試BNPL。

Apple Pay Later在新一代iPhone和iOS 16升級後將發布之後，Counterpoint預估，其受
歡迎程度將會在幾年內快速成長，變成一種生態體系的發展。

對於許多負責任的消費者來說，使用Apple Pay Later服務比起使用信用卡還要來得更具
吸引力，尤其是在聖誕節期間，人們瘋狂購物之下，可以在4個月內分成4次等額付款且無
需支付利息，這與信用卡延遲付費就必須支付高額利息的選擇相差太多。這就會改變美國
與歐洲人民的消費者行為，讓蘋果持續從服務中獲利，成為金融科技服務的大亨。

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Apple Pay Later將改變美國使用者的消費習慣，蘋果勝在有Apple Wallet的大量數據，
因此在風險管理模型的建立會更快速，再加上新推出的Tap to Pay，與其他同業做出差異
性。

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推 johnhmj: 借貸型消費系統？
推 orange21: 網家表示...
推 kevenshih: 這東西會取代信用卡
推 mike0608: 這東西除非永遠不收手續費 要不然很難取代信用卡吧
→ mike0608: 剛開始不收手續費跟利息當然可以用用看 不過信用卡通路
→ mike0608: 廣還是方便而且還有回饋
推 lordcolus: 這篇有點怪 Apple 的 BNPL 還是綁在信用卡上
推 gnr1213: 這個單純就是授權當下只能抓收單機構幫商家設定的英文名
→ gnr1213: 稱，蠻多是直接音譯的。清算後就會顯示大家比較能判別的
→ gnr1213: 中文字
→ gnr1213: 發錯文了，抱歉
推 now99: 綁信用卡我幹嘛用他？
推 Sheng98: 這是給沒信用卡的一種選擇
推 salvador1988: 會不會取代只看有沒有回饋
推 barttien: 主要客群為沒有信用卡還是信用不良的人，簡而言之就是
→ barttien: 呆帳客最大宗，泡沫化指日可待
推 barttien: https://youtu.be/4tGaKg5Mci0
推 joem: 阿不就跟afterpay差不多東西，「蘋果再一次創新」
推 kkkk1234: 如果對銀行端來說是分次刷卡 買高單價商品要拿高回饋不
→ kkkk1234: 用拆單就能跨不同週期計算回饋 確實是不錯的工具
推 frogbsd: 他是綁信用卡但是由 Apple 提供無息分期
推 paisen: 想分期又不想在電商輸入卡號的人多一種選擇，只是不知道銀
→ paisen: 行端的刷卡回饋會怎麼判斷
推 concerto28: 此系統應當是Apple想要擔任金融銀行的角色
→ concerto28: Apple的現金流太龐大，超越一個國家的財政收入
→ concerto28: 只是除了風險管理必須做好，還有法務也是
→ concerto28: pay later也不是什麼新概念，現在不少行動支付也做
推 concerto28: 行動支付通路也是會隨時間過去增加
→ concerto28: 至於行動支付的回饋應該早已經超越信用卡
→ Dwccc: 看新聞還是要信用調查才能用。所以信用不合格也是不能用，
→ Dwccc: 只是類似虛擬卡而已吧，還有不是銀行。
→ Dwccc: 實體卡會漸漸消失遲早都改成虛擬卡的吧
推 ge9744003: 這種消費方式很可怕 好像不用還錢一樣 最後越欠越多
→ Sheng98: 先買後付應該還要有個機制, 尚未付清的消費隔月要付清才
→ Sheng98: 能使用, 不然就是暫時鎖住相關權限, 直到付清為止
推 gnr1213: 這個沒管理好，會衍生債務問題，早期，銀行間就是聯徵資
→ gnr1213: 訊更新比較慢，很多人一不小心就過度消費了。五家後支付
→ gnr1213: 同時都來個持續培養往來，少說可以弄個十多萬的消費，聯
→ gnr1213: 徵也看不到
推 ciplu: 我能很快還款，我就直接給錢了，幹嘛借貸
→ jin062900: 重新定義BNPL
推 cathy621: 還是不太懂推這個的用意，想要延期付款或分期但卻辦不
→ cathy621: 了信用卡的不就有基本的信用問題嗎？
→ cathy621: 還借錢給他不就風險很大，但蘋果會推應該就是很有賺頭
→ cathy621: 我們一般人不了解
推 upeo: 翻譯：apple因為手機業務成長趨緩，想要跨足金融業放貸賺錢
→ upeo: 比較簡單
推 william8403: 就是花唄白條
→ william8403: 之後再玩P2P就有趣了
→ prussian: 美國月光/雙週光的比例比較高，甚至一直有 payday loan
→ prussian: 這種產品。工資通常雙週領，領到再去還借款，當然利率也
→ prussian: 是世界高。這樣來看你就知道為何它要設定雙週為一期
→ prussian: 美國沒有像台灣這麼多無息分期，所以它免手續費相對吸引
→ prussian: 人。這種就是賺違約金。payday loan 一項10個月調查結果
→ prussian: 80%借款人曾經展期或在還完30天內再借，1/5曾經逾期繳款
推 mike0608: 在台灣只要沒回饋就沒用 管他是什麼
推 yah13305: 總覺得這種型態 只是換湯不換藥
推 tsairay: 這種只適合美國當地的金融型態而已
→ qoopichu: 等Apple Pay Never出來再叫我
→ ceocoo: 期待引入台灣