[北美] Traditional 401k vs Roth 401k 回國考量

[wasaiwasai (Shaoyu)]

※ 引述《cchris (cruising Panama Canal)》之銘言：
: ※ 引述《skydreamer (請不要試我的密碼)》之銘言：
: : 最近正打算在Vangurad上開一個Roth IRA
: : 看到版上有推薦401放到公司match的比例(6%) 然後放滿Roth IRA 5500
: : 那請問還會建議把401都放滿嗎? ($18500 in 2015)
: 2015是18000才對
: 如果你想放401k,錢也不是問題，那就放滿吧
: : 雖然我也是認為未來稅會變高
: : 但錢如果放在401裡面感覺也會慢慢增加 (我什麼都沒動 目前平均報酬率7%)
: : 不過要是2009年在現 好像持現金會比較好 起碼不會變一半...
: 未來股市會不會崩盤，和要不要放401k沒有關係
: 如果看好熊市，可以全部放債券這一類的保守投資，就不怕股市跌
: 退休人士的401k通常都是選非常保守的投資方案
: : 請問大家有建議嗎?
: : 還有 我一直看到大家說可以 roll over 401的錢到Roth IRA
: 一般只有在離職的時候，可以把401k rollover到IRA
: : 但是我在開Vangurad帳號 他要我的銀行帳戶
: : 並沒有選項 把錢從401(我們公司是fidelity) 弄到Roth IRA
: : 請問該如何roll over呢?
: 如上述，必須公司肯release。一般都要離職才行。
: : 想開Roth IRA也是想如果幾年後回台灣可以把401的錢拿出來
: : 我的理解是 一旦離開 就可以把401的錢轉到Roth 然後慢慢拿出來
: 你搞錯了，一轉到Roth，就馬上繳稅，不划算。
: 是先轉到一般的稅前IRA，然後再「慢慢的」轉到Roth (每年不超過免稅額)
: 這樣就不用繳稅
: 滿五年後再從Roth把本金領出來，就全部免稅免罰，但要搞很久

感謝cchris前輩的回答。

最近正要開始工作，而我考量到"5年"左右就會離開美國，
公司有Roth 401k，所以正在評量Traditional 401k (pre-tax)
和 Roth 401k 哪一個更適合我。

不論哪一種選擇，我都會想要把401k的上限(USD18,000 in 2015)存滿，
讓公司match到最大值(50%)，
如果我選擇

(1) Traditional 401k (t-401k) 過程就是
每年放稅"前" 18,000+9,000(matched)到t-401k，
離開美國或離職的時候，轉到IRA (pre-tax)，
利用離開美國 0所得的時候，每年轉到Roth IRA。
若是我想在五年左右，把IRA (2.7w * 5 = 13.5w 本金) 轉到Roth IRA，
大約每年用37,450 (15% federal rate for individual in 2015)，
五年轉五次 (conversion)，可以全轉到Roth IRA，
Roth IRA滿五年可以領出本金(免稅免罰)，收益(?稅 & 10% penalty)。

Q1. 領出本金是五年後可以全領出Roth IRA現有本金約13.5w?
    或是每年依序領出五年前(conversion)轉入Roth IRA的本金(37,450)?


(2) Roth 401k 過程則是
每年把稅(28% tax bracket)"後" 18,000+9,000到Roth 401k，離開美國時轉到Roth IRA，
滿五年後，把五年前那一筆本金全領出(13.5w)。

Q2. 無論從 t-401k ---> IRA ---> Roth IRA 或是 Roth 401k ---> Roth IRA ，
    在Roth IRA裡的錢依然可以繼續投資購買基金，
    這一部分的收益領出的時候，
    除了10% penalty之外，還需要另外再繳稅嗎?

Q3. 綜合考量起來，假設Roth 401k收益都不會高於另一個太多，
    第(1)種方法，本金只被扣了15%的稅，優於第(2)種方法被扣了28%。
    請問這個結論是對的嗎? 還是我漏了什麼?

謝謝大家!

: : 領不用付稅金的金額 就繳10%罰金就好?
: 如上述
: : 最後 有關HSA的部份
: : 我明年開始會退掉公司保險加先生的 因為他們福利較好
: : 請問那我HSA的錢/卡還是可以繼續用嗎?
: 可以
: : 問題有點多 感謝大家!

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※ 編輯: wasaiwasai (50.148.129.178), 06/20/2015 15:12:36
→ yay0909: 401K match好多喔 真好 QQ
推 obov: match到九千?????????太神惹
→ iamweep: 確定近期要離開美國,當然就是traditional,這個決定非常
→ iamweep: 單純,就是現在跟未來的稅率哪個高,離開美國後稅率低
→ iamweep: 1.每筆conversion有個5年要等
→ iamweep: 2.錢在裡面當然可以繼續投資,收益59.5歲前領出要繳稅
→ iamweep: 3.對,Roth不Roth不影響收益,除非你未來稅率更高才用Roth
→ iamweep: Google是最有名match到50%的公司,聽說現在LinkedIn也是
推 joknight: Intel是直接公司給x% (忘了x是多少), 員工不用自付
→ cchris: 另外還有州所得稅，加州要多10%，所以roth的稅率是39%左右
→ cchris: 回台才轉roth，可以省下州所得稅
→ cchris: 另外roth 401k的 match是稅前，而非稅後
→ wasaiwasai: 暸解了~ 感謝iamweep, cchris前輩解惑，這樣就確定是
→ wasaiwasai: t-401k了，感謝!
抱歉，又多出一個問題。

很好奇為什麼回台灣轉Roth IRA不用繳加州州稅，
就是依靠當時聯絡住址，決定所得是否為加州所得嗎?

另外，如果我回台灣後(Roth IRA conversion)不滿五年，急著需要用錢，
有辦法領出本金嗎? 是本金扣 10% penalty?
※ 編輯: wasaiwasai (50.148.129.178), 06/21/2015 15:05:01
→ cchris: 若不是加州的居民,有收入就不用繳州稅;這和郵件地址無關
→ cchris: 加州居民的定義,可以讀州稅表說明書,一般以居留長度來算
→ cchris: 未滿5年就領出的話,的確要罰10%;不划算
→ wasaiwasai: Ok, thank you very much!
推 OceanWind: 很多加州人退休的時候會搬走，但是在加州留個Vacation
→ OceanWind: Vacation home，就是稅務考量