Re: [北美] Traditional 401k vs Roth 401k 回國考量

[asonofdevily (asonofdevily)]

※ 引述《wasaiwasai (Shaoyu)》之銘言：
: ※ 引述《cchris (cruising Panama Canal)》之銘言：
: : 2015是18000才對
: : 如果你想放401k,錢也不是問題，那就放滿吧
: : 未來股市會不會崩盤，和要不要放401k沒有關係
: : 如果看好熊市，可以全部放債券這一類的保守投資，就不怕股市跌
: : 退休人士的401k通常都是選非常保守的投資方案
: : 一般只有在離職的時候，可以把401k rollover到IRA
: : 如上述，必須公司肯release。一般都要離職才行。
: : 你搞錯了，一轉到Roth，就馬上繳稅，不划算。
: : 是先轉到一般的稅前IRA，然後再「慢慢的」轉到Roth (每年不超過免稅額)
: : 這樣就不用繳稅
: : 滿五年後再從Roth把本金領出來，就全部免稅免罰，但要搞很久
: 感謝cchris前輩的回答。
: 最近正要開始工作，而我考量到"5年"左右就會離開美國，
: 公司有Roth 401k，所以正在評量Traditional 401k (pre-tax)
: 和 Roth 401k 哪一個更適合我。
: 不論哪一種選擇，我都會想要把401k的上限(USD18,000 in 2015)存滿，
: 讓公司match到最大值(50%)，
: 如果我選擇
: (1) Traditional 401k (t-401k) 過程就是
: 每年放稅"前" 18,000+9,000(matched)到t-401k，
: 離開美國或離職的時候，轉到IRA (pre-tax)，
: 利用離開美國 0所得的時候，每年轉到Roth IRA。
: 若是我想在五年左右，把IRA (2.7w * 5 = 13.5w 本金) 轉到Roth IRA，
: 大約每年用37,450 (15% federal rate for individual in 2015)，
: 五年轉五次 (conversion)，可以全轉到Roth IRA，
: Roth IRA滿五年可以領出本金(免稅免罰)，收益(?稅 & 10% penalty)。
: Q1. 領出本金是五年後可以全領出Roth IRA現有本金約13.5w?
:     或是每年依序領出五年前(conversion)轉入Roth IRA的本金(37,450)?
: (2) Roth 401k 過程則是
: 每年把稅(28% tax bracket)"後" 18,000+9,000到Roth 401k，離開美國時轉到Roth IRA，
: 滿五年後，把五年前那一筆本金全領出(13.5w)。
: Q2. 無論從 t-401k ---> IRA ---> Roth IRA 或是 Roth 401k ---> Roth IRA ，
:     在Roth IRA裡的錢依然可以繼續投資購買基金，
:     這一部分的收益領出的時候，
:     除了10% penalty之外，還需要另外再繳稅嗎?
: Q3. 綜合考量起來，假設Roth 401k收益都不會高於另一個太多，
:     第(1)種方法，本金只被扣了15%的稅，優於第(2)種方法被扣了28%。
:     請問這個結論是對的嗎? 還是我漏了什麼?
: 謝謝大家!
: : 如上述
: : 可以

借問一下

回文說到每筆traditional 401k to Roth conversion要等5年才能領出

假設我第一年轉5000, 拿去投資，第二年再轉5000, 拿去投資

第五年有需要領出一筆錢，第一年投資的5000增值成5500，那如果我領5500出來，是算我
只領出第一年的錢，所以免罰款，還是算5000免罰款，剩下500算第二年的所以要罰款?

如果是前者，那是否表示conversion後投資所賺的不用等5年就能變現領出? 又問.... 銀
行怎麼知道要這樣算??

謝謝

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→ cchris: 後者;銀行知道你五年前轉了多少,就只能領出這個金額(本金)
→ cchris: 超過的部份,就gain,就要繳稅+罰款
→ asonofdevily: 那請問第一年那筆錢所賺的500要如何領出?
→ iamweep: 不是講過很多次了嗎, "歲數夠時領出"或"繳稅+罰款"
→ iamweep: 以你的例子的話,第六年還可以領5000,算第二年的本金領出
→ asonofdevily: 仍然沒回答到我的問題，想問的是 非第一年本金的500
→ asonofdevily: 什麼時候可領出，我擧的例子是想問第六年可否優先
→ asonofdevily: 選擇領投資賺到的500，而不是從第二年的本金扣，因
→ asonofdevily: 為照正常的情況，大家都會花個好幾年convert, 應該
→ asonofdevily: 會想要賺到的錢可以盡快領出，而不是等到所有本金
→ asonofdevily: 都免罰款領出後才輪到賺到的錢
→ yay0909: 沒有什麼非第一年本金的500,帳戶裡面的錢都一樣,就算你的
→ yay0909: 5000五年之後變成50000你還是只能領出5000,銀行只看進/出
→ yay0909: 他不會管你那些是存進去的本金;哪些是投資賺到的錢