Re: [北美] 換工作後的401K與HSA

[AmosYang (泛用人型編碼器)]

※ 引述《pezvolante (這是跑健康，不是賭身家)》之銘言：
: 大家好，我今年換了工作，
: 這個月結束試用期，新公司的benefit生效，我有一些問題想請問一下

我非稅務專家，以下說的是我對自己查到的資料的認知與理解。

: 1) 我今年在原公司已經有3000的401K，目前放在原帳戶
:    那麼我在新公司的401K額度我是要自己扣掉3000，只能存到15500嗎？
:    新舊帳戶分屬不同的金融機構，他們應該沒那麼聰明不會自動連線吧？

是的，不太可能「自動連線」，但也幾乎可以 100% 肯定它們 *個別* 會依稅法規
定向 IRS  報告「某 401k 帳號今年在我這裡放進了多少錢」。 (所以你要自己掌
控好放進去的額度。)

不過，就算放超過了，也不是世界末日， (愈早愈好) 在報稅截止日前 (通常是來
年的 4  月 15 日) ，提出來 (withdraw excessive 401k contributions)  並補
稅就好了。

: 2) 新的保險是 HSA-eligible，但是因為電腦設定的關係，一個月最多只能自動扣除250
:    從十月到十二月，最多只能扣掉750
:    寫信問過公司HR能否手動提高扣除額，HR說不行
:    那請問我可以直接向銀行額外存入2250嗎？（3000-750)

可以  (2018  的 HSA contribution 額度應該是 $3450)  ；只要在報稅時記得把
帳目搞清楚就好。且，與 401k 一樣，就算多放了，也不是世界末日，在報稅截止
日前提出來、補稅就好。

: 3) 承上，如果可以另外存入的話，是建議直接存入同一個管理銀行 Wells Fargo，
:    還是建議另外選擇一個 HSA 帳戶呢？有推薦的管理銀行嗎？

這看你的需求 (你的 HSA  是常用到，還是是存來減稅投資的) 。

若是存來減稅投資的，那就是看

* HSA custodian 收多少管理費 (通常來說，現職公司的 HSA plan 收費較低或免
  費) 。
* HSA 的投資選項，尤其是該投資選項收多少管理費。

我自己是正在整理我的各 HSA  帳號，打算通通放到 Bank of America  去，因為

* 與其它 custodian  比起來，管理費稍低。
* 它有提供 Vanguard 的低費率 target date, index-based 投資選項。

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Oversea_Job/M.1538016737.A.B31.html
推 FRAXIS: 對於 1 你可以比較一下新舊公司的 401k match 制度
→ FRAXIS: 如果新公司可以 match 比較高的話
→ FRAXIS: 可以把原公司 401k 的 contribution 都退了..
這招讚 XD

 (補充一點：雇主(employer)提供的 match  不算在 IRS  公佈的個人
  contribution 年度限額中，但算在下面提到的年度總和上限裡。)

推 FRAXIS: 3. 可以上 https://www.hsasearch.com/compare/ 比較
是的，上面忘了提，感謝補充 orz
※ 編輯: AmosYang (136.56.102.149), 09/27/2018 11:14:10
推 FRAXIS: 401k (pretax, aftertax, match, roth) 有總和上限
你說的對 (已修改上面補充的資訊，避免誤會) ，感謝補充 orz  。

照這裡的資料:
https://www.irs.gov/retirement-plans/401k-plans-deferrals-and-matching-when-compensation-exceeds-the-annual-limit

> total employee and employer contributions (including forfeitures) -
> the lesser of 100% of an employee’s compensation or $55,000 for 2018
> ($54,000 for 2017 not including "catch-up" elective deferrals of
> $6,000 in 2015 - 2018 for employees age 50 or older) (IRC section
> 415(c))

總和上限是 $55000 或員工薪水全額兩者中較小的。
※ 編輯: AmosYang (136.56.102.149), 09/27/2018 11:38:43
※ 編輯: AmosYang (136.56.102.149), 09/27/2018 11:40:03
推 FRAXIS: 55000的總和上限是對每一位雇主的
→ FRAXIS: 所以理論上原 Po 可以個別存 55000 到兩家公司 一年存110k
→ FRAXIS: 不過因為 pretax + roth 每人年度上限
→ FRAXIS: 所以除非新舊兩家公司都允許aftertax存到滿 不然很難達成
→ a000000000: w2上面不會寫嗎401k   換公司起馬會收到新舊兩張w2
推 pezvolante: 謝謝大家提供的資訊 :)