Re: [請益] 請問112年前的新制vs個人專戶制

[gurodingli (雷阿胖)]

有把你問題丟AI

結論先寫

舊制拚月退
一次領是112個人專戶樂勝
兩邊差別是公保費率
舊制公保只能一次領(約200萬左右) 費率約10.16%
112個人專戶 公保可以領年金 所以費率高達16.33%
但是我想可以領年金 比較貴也是合理的




GEMINI詳細分析如下
為了方便您理解，我們假設兩位公務員年資皆為35年，薪資水準相仿
1. 舊制 (84-112年) 的一次領：死板的公式
‧   計算方式： 根據「最後在職俸額」乘以「基數」。
‧   天花板上限： 服務滿35年，最高只能領 53個基數
‧   金額試算： $ 476 萬元。
‧   缺點： 這筆錢是「死的」，不論政府基金績效如何，您領到的就是這個固定倍數
。以35年的通膨來看，這筆錢的購買力嚴重縮水，因此舊制人員絕大多數都選擇領「月退
休金」才划算。

2. 新制 (112年7月後) 的一次領：複利的威力
‧   計算方式： 這是「個人帳戶」，錢是您和政府每個月存進去的（本俸 *2* 15%）
，再加上 35年的投資複利。
‧   本金就贏了： 光是每個月存進去的「本金總額」（不含利息），在薪資隨年資成
長的情況下，累積的本金通常就已經接近或超過舊制的一次領金額。
‧   加上利息差異巨大：
o       若以保守的 4% 年化報酬率 複利計算，35年後的帳戶餘額可能會達到 1,000萬 ~
1,200萬元甚至更高。
o       這幾乎是舊制一次領（約476萬）的 2倍。

為什麼會這樣？
‧      舊制（退撫基金）： 是一個「大水庫」制度。為了保障能夠發放終身俸（月退）
，它的「一次領」給付率被故意壓低，基數上限也卡死在53個。
‧      新制（個人專戶）： 是一個「存錢桶」制度。您存了多少加上投資賺的錢，全部
都是您的。對於選擇「一次領」的人來說，新制因為享有長時間的複利效果，絕對是完勝。

總結建議
您的直覺是完全正確的。
‧      舊制 (84-112)： 千萬不要選一次領（除非有急用或極高投報率的投資管道），因
為金額（約476萬）相對35年的服務來說真的很低，選「月退」才划算。
‧      新制 (112以後)： 它的制度本質就是一次領的概念（雖然也可以分期領），但因
為有複利滾存，最終金額會遠高於舊制的一次退。
如果您是舊制人員但想一次領，您確實會覺得「虧大了」，這就是制度設計上的差異。



※ 引述《h456785 (christ dd)》之銘言：
: 幫人代問自己也想知道
: 因為同事是110年的公務員
: 但對政府的確定給付制十分沒有信心
: 擔心未來又被改爛
: 也覺得政府在鬥臭公務員根本不想撥補
: 所以反而比較傾向一次領退（反正都夠少了，也沒有什麼砍的空間）
: 仔細了解後發現若是個人專戶制若35年，自己的帳戶至少有1000萬（以投報率4%）來算（但是不知道到時候不想領月退，是否可以直接把帳戶領空）
: 但是若是一次領不含公保最多500-600萬左右
: 所以若目標不是領月退 其實個人專戶制慘贏
: 想跟各位討論一下
: 是不是若沒有領月退打算的 其實個人帳戶反而比較香吧？

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.20.141.252 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/PublicServan/M.1767489197.A.D6E.html
※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 09:13:52
→ timidwei    : 舊的公保傻了才選年金 大家都是一次領
公保財務狀況很好喔 有問題的是公教退撫基金(84-112退撫儲金制)
公保基金規模：113年12月底累積已達 5,913 億元。
而且費率一開始就是足額提撥 新制年金提撥費率高達16%

公保年金計算公式為

每月年金 =最後10年平均保俸*保險年資*1.3%
假設
年資35年 薦7年功俸44790
44790*35*0.0135=20461元
※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 12:29:32
推 h456785     : 我是上篇的原po 沒錯，所以我覺的提撥的比較好 （
→ h456785     : 若是你要一次領的話），但要拼月退，目前的信賴保
→ h456785     : 護原則被打破之下，未來真的不確定性很多，加上你
→ h456785     : 能活多久也不知道，所以才覺得提撥制反正錢就是你
→ h456785     : 的，真的不錯
那原PO大大 你是專戶新制 還是退撫舊制?
※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 14:11:40
推 askker      : 前提是政府不會賴帳砍退休金，可能嗎？
112新制個人帳戶就是確定提撥制度 沒有賴帳砍退休金的問題
公保年金則是社會保險且費率收足沒有破產問題
推 Alphaz      : 公保有算進月退所得替代率 做久的應該是領不到
如果是84-112舊制退撫儲金制度 因為卡所得替代率 所以舊制公保只能一次領 費率
比較便宜10%左右
至於退撫月退要砍很多 一次領的金額就算自己投資年化報酬率有7%以上 月退金額也要
被砍超過31%才會輸給一次領 如果你自己投資報酬率低於7% 那月退金額要被砍更多
才會輸給一次領
這還沒有算上長壽風險
萬一不小心活超過平均餘命85歲
那月退俸更是屌打一次領
月退俸要砍超過70% 只領30%的機率真的太低
但是被砍30% 我認為是很有可能的
像現在退休前輩領84年以前年資的恩給制
都是由政府機關學校直接編列預算給退休人員
也沒有破產的問題
只是這些應該編列給退休人員的預算 還是照編
但是用途改挹注在84-112退撫儲金制度的退撫基金

※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 15:12:21
※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 15:20:17
※ 編輯: gurodingli (163.20.141.252 臺灣), 01/04/2026 15:30:47
推 h456785     : 我自己是退撫107年的 ，我朋友是110年的 ，都是末
→ h456785     : 代（幫忙當炮灰的）
推 h456785     : 長壽風險也要配上政府風險，未來的政府一句話不發
→ h456785     : ，我們也只能組自救會，沒人可以挺你
我個人認為 退撫基金破產是假議題
農保年金早已破產 也是每年撥補預算發給領農保年金的人
之後勞保年金也是傾向撥補化
錢不夠就發行新台幣撥補各大年金就好
只是到時候通膨壓不壓得下來就得看當時的經濟成長率是否能
高於貨幣供給成長率
當然退撫基金本質上應該也是 但是政府有錢也不會第一個撥補退撫基金
所以公務員不要樂觀 政府會依規定給你退休金
推 roy147yo    : 那個新制吸血公保(全額年金F費率16.33%)是拿來等你
→ roy147yo    : 退撫儲金全領光之後的基本生活費 而且錢還比勞保低
→ roy147yo    : 新制公保+退撫儲金薦七頂1個月繳7千多 真是無限感慨
→ roy147yo    : 加上健保 幾乎一個月就被抽10%走 這薪資稅比日本重
推 roy147yo    : 年改2.0繳多領少延退 現行費率15%調升到18%(漲20%)
→ roy147yo    : 退休金基數x2倍改成1.6倍(打8折)70歲up退未來更辛苦
公保年金是退休當下就可以開始領喔
不用等到個人專戶餘額提領光才可以領公保年金
目前制度就是設定
第一層退休給付是社會保險的公保年金
第二層是112新制退撫個人專戶提撥退休金
第三層就是個人自己的額外儲蓄了
※ 編輯: gurodingli (118.166.143.157 臺灣), 01/04/2026 19:41:47
推 pk0943      : 組自救會也不會有人理你，若還年輕早點轉換跑道吧。
推 roy147yo    : 所得替代率的分子是月退休金+社會年金 年改公式卡在
→ roy147yo    : 那邊是要怎麼領公保年金?
推 askker      : 事實舊制就是被砍了啊，而且還不保證未來不會再砍
→ railman     : 確定給付也沒規定給多少，後面沒人補，再砍的機率
→ railman     : 還是有的
→ ds1999h     : 高機率變67再來68、甚至70退 拖就行了
→ payeah      : 新制也是可以讓你領得很慢，不然勞保為何有「改革
→ payeah      : 」空間，多繳延後領就是一個方法啊
推 tsui1206    : 你的盲點在於認定確定提撥制不會有退休金被砍的問
→ tsui1206    : 題，但以前的人對於恩給制也是這麼認為的
→ tsui1206    : 只要是這個國家的制度，在創造出不真正溯及既往的
→ tsui1206    : 概念後，最好不要輕信任何沒拿到的東西是你的
推 Piplup17    : 確定提撥制每個月自己35%，政府65%匯到你的帳戶，
→ Piplup17    : 是個人帳戶，不是大水庫，而且對政府來說，他每個
→ Piplup17    : 月的65%在財務上是支出，跟舊制不一樣，如果改革之
→ Piplup17    : 後還跟舊制一樣沒救，那幹嘛改？思維跟資訊該更新
→ Piplup17    : 了
→ bettybuy    : 雖然但是恩給制如何跟個人帳戶比= =
→ bettybuy    : 要罵政府沒關係，但常常看到這種恩給制/確定提撥制
→ bettybuy    : 不溯及既往甚麼扯在一起?
推 m8403051    : 真要搞修法就好了, 政府提撥降到 35%, 個人 65%
→ m8403051    : 不要認為不可能
推 Piplup17    : 政府真要動到現在新制的，你覺得舊制會慘到什麼程
→ Piplup17    : 度？其他層面會慘到什麼程度？還是你以為政府會動
→ Piplup17    : 新制保舊制？公務員很多就是沒走出社會看看才導致
→ Piplup17    : 認知跟巨嬰一樣。
推 m8403051    : 我只是說, 現況就是 "有可能" 發生任何事
→ m8403051    : 因為信賴保護原則加上不朔及既往原則都被破了
→ m8403051    : 另外, 別亂嗆沒走出社會看看認知像巨嬰
→ m8403051    : 你確定在業界工作年資比我久嗎?
推 Piplup17    : 你說的是信賴保護被打破，但只要有點社會常識，就
→ Piplup17    : 會知道不是什麼事情都有可能發生
→ cashliu     : 想也知道放生舊制，新制永續好棒棒啊