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作者empliu (冬馬黨中央政治局委員)
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標題[新聞] 保險公司豪賭防疫保單，全民恐承擔後果！
時間Thu Apr 21 14:14:14 2022
原文標題： 保險公司豪賭防疫保單，全民恐承擔後果！資深業務員：這家公司可能要增資了 原文連結：https://www.storm.mg/lifestyle/4295056?mode=whole 發布時間：2022-04-19 15:48 原文內容： 關於這次疫情，指揮中心陳時中指揮官表示，如以香港或紐西蘭染疫率16%來估計，台灣 染疫總人數將達約370萬人，以此進行基本規劃，應該比較符合真正的需要[1]。如果真有 370萬人確診，那些豪賭防疫保單的保險公司會破產嗎？萬一破產成真，保險公司不僅是 防疫保單賠不出來，就連其他險種的保單也都發不出保險金；因為每家戶多少都有買保險 ，都可能受影響，所以即使沒買防疫保單的人，您也需要注意這場「保險賭局」的發展。 保險公司前仆後繼　賭防疫保單 這兩年，保險公司發行防疫保單的設計非常簡單，大致上是一張賣特定金額，如果「中」 了，就賠多少，幾乎看不到核保理賠技術，像極了彩券，所以很多人幾乎是以賭博看待 [2]。 去年初夏，筆者發表拙文：為什麼防疫保單大賣，可能讓保險公司自身陷入重大風險？[3]，分析台灣產物保險股份有限公司(下稱台產公司)以不到百億元的身家資產，去賭3千多億元的損失風險，是把公司身家「ALL IN」的豪賭。其中也說明，該公司運氣很好，有虧損風險但應無破產危機。該保單的承保期間於今年初結束，在一月上旬已知僅虧損5億多元[4]，真的是運氣很好，沒有破產。（延伸閱讀：防疫保單當初熱賣，如今竟不理賠！資深業務員嘆：保險公司賺很多，該賠就賠吧） 到了今年，又有多家產險公司接續開賣性質類似台產公司的防疫保單，其中以和泰產險公司推出的保單最相似，若保戶被隔離，則有10萬可領；次相似者，是新安東京海上產險公司（下稱新安東京），如被隔離將理賠5萬元，確診者再理賠5萬元。其他數家產險公司也有類似保單，在此不一一分析，因為各家情況大致相同，或許差在保單數量賣得少一點，而問題較小，如果讀者關心其他家公司情況，也可依下面方法自行計算。（延伸閱讀：保險公司也怕了？防疫保單掀下架改版潮，現售隔離最多只賠4萬元） 和泰產險發行的保單，僅賣了4天就被金管會建議下架，賣出數量不多，可不在意。但新 安東京賣出近90萬張[5](下文以90萬張為例來計算)就要注意了，值得關注分析。因為該 公司的淨資產（股東權益）約110億元[6]，如賣出90萬張防疫保單，只計算隔離的總保額 就會有450億元，如果加上確診者，總保額將達900億元；又因為瘟疫屬於巨災，再加上沒 聽說有再保險，有可能一場事故就會造成巨大損失，如此操作與台產公司一樣，都是把公 司全部身家ALL IN的豪賭。 ｢防疫保單｣只是概稱，各保險公司可能有多張內容不同的防疫保單，為避免混淆，本文 分析的新安東京防疫保單，是指在新安東京產險｢防疫隔離險 隔離+確診 最高可賠 100,000保險金｣的推廣文案；其中的方案C，保費666元，該保單的正式名稱是｢新安東 京海上產物法定傳染病綜合保險｣，保險項目是：法定傳染病隔離費用保險5萬元、法定 傳染病補償健康保險5萬元。 多少件理賠　就會賠光公司110億元資產？ 110億元，這對尋常百姓是天文數字，直覺上，要賠光110億元好像要多到數不清的理賠案 ，因而認為保險公司應該不會因為一張保單就破產。實際上呢？如果只算確診者每案理賠 5萬元（未計入隔離的理賠），要賠光110億元需要多少件申請？計算答案是：110億÷5萬 =22萬件。不要懷疑，這沒有算錯，請您用智能手機的語音問答功能，問｢5萬乘以22萬等 於多少｣，會出現｢110億｣的回答，真的只要理賠22萬件，就會讓新安東京破產，如果 像指揮中心預估的370萬人確診，那新安東京不就很快要倒閉了嗎？（延伸閱讀：防疫保 單該買嗎？專家：注意這變數，多準備口罩與酒精更實際！） 還沒有，因為預估370萬人確診之中，不是每個人都有買該公司防疫保單，沒買者當然不 用賠，所以不能用全國確診數，當成該公司將理賠的件數；但可用全國確診人數粗略推估 ，將來新安東京可能要賠多少件。首先，假設確診者與投保者在全國的分布都很平均，如 果全國有16%民眾確診，因為分布平均，所以可推估該保單客戶群同樣有16%確診。如果90 萬個防疫保單客戶之中有16%確診，那就是要理賠14.4萬件，這樣確實不到上述會導致公 司破產的22萬件，所以新安東京還算安全。但，14.4萬件也已超過22萬的一半，若此情境 成真，該公司大概「只剩半條命」。 不要忘了，上述估算只計入確診項目賠5萬元，如果加上隔離項目也賠5萬元，情況就不妙 了。因為一人確診會帶動周遭接觸者多人被匡列隔離，保險理賠金就會跟著倍數成長；假 設1人確診，僅僅只取平均匡列1人隔離作計算，理賠金就會加1倍，上述新安公司剩餘的 半條命，恐怕就不保了。如果以匡列平均數的統計紀錄作推算，更不容樂觀了，指揮官陳 時中在4月10日的疫情記者會表示，去年每位新冠確診者，平均導致6.7人被匡列居家隔離 ，今年以來每位新冠確診者，平均更匡列達16.77人[7]。 萬一真的很不幸，本國今年新冠肺炎確診人數達到指揮中心預估的16%，而且每一確診者 平均匡列人數沒有下降，新安東京恐將因為豪賭一張防疫保單，徹底把家產輸光。由此可 見，新安東京的危機大了。那跟新安公司理賠有關的人，包括可能領不到5萬元隔離保險 金的顧客、拿不到數十萬理賠金的車禍賠償對象，以及投保數億元工廠火險的老闆，是不 是都要開始緊張了？ 保險公司破產會由全民買單 不用太緊張，因為國人的防疫意識較高，或許感染率不會那麼高，疫情指揮中心只是料敵 從嚴，而必須預估較高的感染率。但萬一沒有這麼理想時，危機還是會有，所以大家還是 要關心一下。另外，本國有｢保險安定基金｣，可以代償破產保險公司的保險金。只不過 該代償是由全國人民買單，屆時人民還是受害，希望不要走到這一步。 要避免新安東京破產，國人努力防疫固然會有幫助，但此外還有其他方法嗎？曾有人建議 ，應放寬匡列居家隔離或甚至不要匡列隔離，這應該可行，但不能急促施行，否則會造成 短時間內醫療負荷過大、而使較多重症者罹病死亡，必須慎重為之；最好的方法，應是請 新安東京盡快辦理增資，反正破產就是錢不夠，找錢來補就好了。但如果新安東京真的非 常不幸要理賠百億元、甚或數百億元，它籌得到這麼多錢嗎？ 可能可以，而且各產險公司之中，剛好是新安東京最有可能。因為該公司的股份有將近一 半屬於日本東京海上控股(Tokio Marine Holdings, Inc)，該集團資產遠超過本國全部產 險公司資產總和，如果該集團願意增資，那麼一切都沒問題。但百億元的增資不是小事， 必定要相當用心與較多時間努力才有可能成事，而新安東京的破產危機，可能在幾個月後 就會出現，所以必須盡早進行—本文的目的就在此。新安公司應該盡早向大股東求援，如 果沒有動作，呼籲主管機關要提醒其及早準備。 希望國人防疫有成，筆者於上方簡單的推估不會實現。但就怕萬一，基於公民責任，簡單 提醒一下，請豪賭防疫保單的保險公司盡早做增資準備，也請政府幫忙提醒，希望大家能 免於保險公司可能的破產事件，所造成的社會不安與巨額損失。 心得/評論： ※必需填寫滿30字，無意義者板規處分 查了一下保險局統計 根據保險局統計，今年截至4月11日為止，「疫苗險」的承保件數為71萬9178件，「防疫 險」件數為119萬4038件，合計為191萬3216件，已經直逼2百萬件；「疫苗險」加上「防 疫險」的保費收入達12億14325元，顯示疫情吃緊，國人投保防疫保單的意願攀升。 4/11 還沒把關門前爆大量的進場潮統計進去 今天本土近3000確診 防疫險賭局發展實在讓人有點期待 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.113.0.229 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1650521658.A.C3F.html ※ 編輯: empliu (140.113.0.229 臺灣), 04/21/2022 14:15:03
噓 chpses : 吃相難看 04/21 14:15
推 tamama000 : 這什麼恐嚇標題 04/21 14:15
推 poisonB : 開始帶風向了 04/21 14:15
噓 EXDes : 下去 04/21 14:16
推 tomdavis : 莊家要翻桌了~~總是要先發個新聞 04/21 14:16
推 qa1122z : 樓下gg688宣布不算要退錢 04/21 14:16
噓 xephon : 出這種新聞，感覺反而不會翻桌了 04/21 14:16
推 qwerty110 : 開始說如果賠不出來全民負責賠搂 04/21 14:16
推 RanceTsai : 知道了 台產穩的 04/21 14:16
推 kilhi : 賠啊 04/21 14:16
推 visviva : 自由 三立 風傳媒 各種帶風向耶 04/21 14:16
噓 a22530722 : 賺錢的時候不分給全民 賠錢的時候要全民來????????? 04/21 14:17
→ laechan : 新聞帶風向很噁心 04/21 14:17
噓 Dusha : 恐 04/21 14:17
推 GaryCrawford: 保險公司 真爽 賺錢他也不會分錢給你 賠錢還可以讓 04/21 14:17
→ GaryCrawford: 全民幫他們買單 04/21 14:17
推 stlinman : 開始帶風向了! 組合拳連發~ 04/21 14:18
推 Kay731 : 破產就破產關我屁事 04/21 14:18
→ okstephen1 : 現在給你保的保單都馬很保守 別當保險公司傻子 04/21 14:18
噓 blueskyly : 賣防疫險的是產險公司 一般人身保險都是跟壽險公司 04/21 14:18
→ blueskyly : 買的 產險公司倒了跟我有何關係XDDDD 大不了汽車險 04/21 14:18
→ blueskyly : 換一間 04/21 14:18
推 qwerty110 : 買保險居然最後還能左手換右手嗎 自己賠自己 04/21 14:18
→ f204137 : 這麼少人保 才比較意外 04/21 14:18
推 julian42 : 為了不讓保險公司破產，不隔離完全共存 04/21 14:18
→ ethan0419 : 你各位要吞下去 別害人家公司倒閉 04/21 14:19
推 alimama : 當精算師塑膠的唷，想帶風向爛透了 04/21 14:19
噓 cj100 : 這新聞… 04/21 14:20
推 jerrylin : 關全民屁事喔 股東比較衰而已 04/21 14:20
→ jerrylin : 台產去年也才賠掉一季的利潤 04/21 14:20
去年那確診數根本只是路邊四人麻將桌小賭局而已 今年才是真正大賭場
推 ae8450 : 是不是想空台產～ 04/21 14:21
→ berserk : 檢討消費者 XDDDDDD 04/21 14:21
→ a79111010 : 從上次台產的經驗 精算師真的是塑膠 04/21 14:21
※ 編輯: empliu (140.113.0.229 臺灣), 04/21/2022 14:22:27
噓 mOoOm : ....這新聞 04/21 14:21
噓 tuwgale : 敢承保不敢賠，乾脆收掉好不好？ 04/21 14:21
推 qwerty110 : 光今年一月那張就知道精算師是塑膠覺得台灣不會爆 04/21 14:21
噓 jeremy84518 : 賺都你爽賺，要輸了就出來哭喔 04/21 14:21
→ qwerty110 : 新安東京還真的可能賠到倒閉XD 04/21 14:21
噓 storycc : 破產關我屁事，快把手上的資產都賣掉吧 04/21 14:22
噓 changtso : 不太相信是這樣算 有保險系的說明一下嗎 04/21 14:22
推 neksa602 : 因為精算師算不到政府會擺爛 04/21 14:23
推 relax1129 : 反正翻桌以後就有話術拒絕保險業務囉 04/21 14:23
→ xephon : 倒閉是不是可以空到下市XD 04/21 14:23
噓 sspider0829 : 笑死 賠不起開保險公司 還幫別人擔心 04/21 14:24
推 piliwu : 到時出險刁難你就好 04/21 14:24
噓 mOoOm : 擺爛個屁 去年就在逼政府要開放共存 今年又在吵XD 04/21 14:24
推 coffee112 : 笑死 04/21 14:24
→ mOoOm : 保險公司自己沒算好 當然要賠阿 04/21 14:25
噓 NCKUlei : 甘我屁事？？？ 低能記者白癡標題 04/21 14:25
噓 sing60905 : 民眾看到保險公司倒閉可能還更開心 04/21 14:26
→ sing60905 : 一般人做生意失敗正常 保險公司就輸不起??? 04/21 14:26
推 shawncarter : 產險公司倒就倒 還真的不會怎樣 04/21 14:27
→ sing60905 : 沒那個屁股還敢說自己是保人家的險喔 04/21 14:27
噓 sprite0527 : 想太多，不可能賠不出來，當金管會白痴是不是，而且 04/21 14:27
→ sprite0527 : 近幾年保單設計簡單？也不想想誰要求的，還自稱保險 04/21 14:27
→ sprite0527 : 老兵，保險天兵吧 04/21 14:27
推 julian42 : 精算師可以開除了，日韓爆成這樣還敢推 04/21 14:27
噓 abcrr123 : 恐全民買單？這標題好像房價新聞常常看到，沒想到 04/21 14:27
→ abcrr123 : 保險也會帶風向哦，嚇死 04/21 14:27
推 a22530722 : 這樣也能洗政府擺爛?????????????????????????????? 04/21 14:28
→ WANGSH : 年初看國外就猜今年應該會開始放寬 就先買了 怎可 04/21 14:28
→ WANGSH : 能關一整年 04/21 14:28
噓 sprite0527 : 超過可以賠的額度就會直接收單了啦，有500賠10萬的 04/21 14:29
→ sprite0527 : 事情後面出的都算很細齁，當公司是塑膠是不是 04/21 14:29
→ hn022 : 又全民買單了 哪次不全民買單 04/21 14:30
噓 tingover : 土地賣一賣啊 少在那邊 04/21 14:30
噓 oasis66666 : 帶風向喔 04/21 14:31
噓 mOoOm : 其實大部分都有壽險在後面撐 影響真的還好 04/21 14:31
推 richshen : 這些保險公司怕爆了 一直請寫手 04/21 14:31
噓 kinoko1224 : 噓~~~~~下去！ 04/21 14:31
噓 shine465 : 台產：我都下莊了 別牽拖厝邊 04/21 14:32
噓 sprite0527 : 保險公司要帶風向也不會用這麼白痴的論點，這根本一 04/21 14:32
→ sprite0527 : 個不懂保險的人瞎雞巴亂寫 04/21 14:32
→ sprite0527 : 看這位作者發過的其他文章 根本笑死 04/21 14:33
→ Tedge : 帶三小風向.... 04/21 14:34
→ Tedge : 願賭就服輸.. 04/21 14:35
噓 LovError : 保險局跟精算師都吃屎嗎 04/21 14:35
推 amiahhh : 機率不就是賭 04/21 14:36
推 iwilltry : 資本不夠開高槓桿賭翻倍 只是有錢人可以翻桌 04/21 14:38
推 cutbear123 : 莊家開盤沒錢賠 只能跑路惹 04/21 14:38
→ xier : 不是一定要再保出去嗎 04/21 14:39
推 ethel617 : 破產就破產，以前又不是沒有產險公司倒閉 04/21 14:41
推 boringuy : 關我屁事，賺錢是有分我們嗎 04/21 14:43
推 id44kimo : 開始恐嚇了是不是 04/21 14:43
推 sheng76314 : 這樣好像先得先贏 04/21 14:47
→ mimikillua : 開始挾持人質了 揚言同歸於盡 04/21 14:49
噓 centaurjr : 這個才叫帶風向吧....XDD 04/21 14:53
推 amazingwow : 開始威脅了？ 爆了就倒一倒好 04/21 14:57
→ TaipeiLeo : 啊保險公司不是會再幫保險買保險，有再保公司 04/21 15:00
推 yieo : 收錢收很快，賠錢烏龜慢 04/21 15:43
噓 ghostsquares: 哇！甩鍋給全民，之前賺錢時要不要分給全民 04/21 15:43
推 maxsky : 反正我只想要穩賺不賠的意思 04/21 15:48
噓 Yishanhuang : 廠廠 04/21 15:57
推 delightboy : 有買裕隆集團的要小心了 04/21 16:00
噓 tmjrich : 怪誰？不要笑死人怪高層跟什麼精算師蠢吧 04/21 16:10
推 junnn : 只准贏錢，不接受輸錢 ... 04/21 16:26
噓 pwseki206 : 財團好急喔，倒了就倒了啊，活該夕鶴啦！ 04/21 16:42
噓 AlarmAlarm : 保險公司推出前有過一下腦子嗎 以為只收錢不用賠 04/21 16:55
噓 naijen : 哪有穩贏的 別這麼噁好嗎 04/21 17:27
→ ScarYao : 你敢開我敢買啊，現在是莊家賠不起啊 04/21 18:36
推 silvertiger : 可能因為虧損或績效 所以只能放手一搏 04/21 18:47
噓 wz70403 : 說賠到破產是白痴嗎 保險公司會向再保公司買保險是 04/21 19:55
→ wz70403 : 會破個頭 04/21 19:55
推 losage : 要先打預防針了嗎？是不是接下來有理由不賠了？ 04/21 20:20
→ aimlsa : 賺錢的時候怎麼不講？ 04/21 21:30
推 encoreg57985: 考慮道德風險投保者確診率會較高吧 04/21 22:30
噓 iwkya : 乾我屁事 04/22 15:01
噓 iamaq18c : 恐嚇標題.... 04/22 16:10