[心得] 勞退保證收益與有限度自選

[rebel (懶散型球風)]

這篇算是回覆之前的勞退自選文的一些推文

加上一直很想澄清的勞退保證收益 可能跟很多人想的不一樣

然後以下講的都是勞退 勞退 勞退!! 跟勞保的差異請先搞清楚為前提



很多人在反對勞退自選時 就是用勞退有保證收益當理由

自選沒保證收益怎麼辦 我會不會退休金虧到沒了

首先 我支持的是"有限度"自選 只能選"長期"績效良好的基金

如0050/0056/VT/VOO/QQQ 投資這些你很難把錢虧到光吧

而且長期來看 比給政府操盤會有更好的收益

然後我也贊同自選要放棄保證收益 因為我認為保證收益根本是個屁 沒有根本不影響

以下詳述理由

如果你到今年年初為止 勞退帳戶累積了20萬 但今年勞退狀況很差 平均每人賠了2萬

假設你今年年底剛好可以領出來 請問你可以領多少??

有保證收益 所以今年虧損我沒有損失 我就是領20萬 加兩年定存約4000對不對

錯!!! 你領的是20萬減2萬 = 18萬!!

!!?? 說好的保證收益呢? 不是賺錢我有份 賠錢政府幫我墊

哪有那麼好的事 那只是政府的文字遊戲

賠錢你一樣有份 只是賠的是你之前累積下來的獲利 不是本金罷了

請參考下文

https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183023/post/202105110008/

所謂的保證收益 保的不是今年! 是你整個勞退生涯所獲得的總報酬率不小於定存!

台灣長期低利環境 央行在高通膨下還只能艱難升息"半碼"

假設你工作30年退休 勞退保證收益也只有1.02^30  大概1.8倍左右

30年1.8倍 這會是你要的報酬? 如果不是 這東西放棄又如何

你知道一堆商品30年都可以贏過這報酬

之前我就覺得奇怪 如果今年賠錢政府就要墊的話 應該會看到政府撥一筆預算給勞退阿

但從來沒有 只有撥給會破產的勞保 沒人墊 難道錢會自己跑出來?

政府才沒那麼笨 給你一個30年隨便買都能贏的報酬 那我到時不就不用貼錢了!?

還可以安撫勞工 別怕 政府有保證收益 相信政府就對了

還會有一群人死忠地不願離開勞退 反正大部分人都看表面文字 會深入研究的有幾個

光前兩年賺的就不知道抵個十幾年定存收益了 就算今年負的 抵個十年應該也沒問題

真正30年到 根本就不太可能真的低於30年定存收益 等於甚麼都不用付

你把台股"還原"指數框個30年區間 不到1.8倍不知道有沒有框不框的到

更別說 你的便當今年漲多少 房價漲多少 竹北可能一年就1.8倍了

等你30年拿到那一點報酬還能幹嘛 買顆茶葉蛋嗎



結論 勞退保證收益跟屁一樣 放棄根本無所謂

反正別人大賺 勞退只能小賺 別人大虧 勞退跟著大虧 你一樣也是要跟著賠錢

那你還死抱著勞退幹嘛?

換個方式講 現在你有一筆資金 要被投入強制30年不能動用的儲蓄險

A方案是 賺的時候賺的多 賠也賠多 但最後總報酬率高 而且有百多年的歷史證明

B方案是 賺小賺 賠也少賠一點 波動小 但最後總報酬輸 一樣有長久歷史證明

只能選一個你選哪個 我想聰明人應該都選的跟我一樣吧

都要強制30年不能動 波動小甘我屁事 當然選總報酬高

勞退有限度自選真的才是對勞工比較好的方案 而不是留給政府代操

附上之前我也有附議的勞退方案 可惜政府只用官腔回覆了

https://join.gov.tw/idea/detail/75cf0e7f-10b9-4659-bf49-ccd4bf5c7030


補充1: 有人說不要自提就可以自選了

       但我所想的方案 跟原始公共政策上的一樣 是應用到勞退基金整體的

       不自提仍有雇主強制提撥的6% 我認為那也是廣義上我的薪水一部分

       只是被政府鎖住不能用 但既然是我的錢 給我選擇投資到哪個績優商品不過份吧

補充2: 投信有推它們的方案 但我仍然偏好原始公共政策上的方案

       有些立委如高嘉瑜的方案也是類似原始的 不見得最後一定就要支持投信版本

       雖然我覺得 雙軌制下 就算有投信版本也是比沒得自選好一點

       反正你給我爛菜 我就不點阿 想賺錢就端出好菜來

補充3: 0050/006208/0056 圖利元大 富邦

       這邊只是舉例 用易懂的 不然要說用VOO 圖利 Vanguard?

       台灣50指數 / 高股息指數哪家投信都可以發

       不然為什麼會有0050跟006208追蹤一樣指數

       哪家想搶元大富邦生意 可以啊 把自己管理費打到骨折 我一定投你家的

       有競爭 得利的才會是我們消費者!





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→ talentsu    : 可以讓勞工選擇是否要自選
推 PuloBro     : 推一個
推 mjmjttn     : 推一個
推 kwenlin     : 推！很清楚的說明。支持開放自選
→ bnn         : 戳破話術會被政府告 你準備好300萬了嗎
→ ethan0419   : 推 雖然擋人財路八成沒用
推 lesliechj   : 明天即刻取消自提 何必砸錢變控盤工具
→ talentsu    : 想要保證收益就放棄自選，反之就選擇自選
推 soulism     : 政府愛管又管不好
→ talentsu    : 開放讓勞工選擇是否自選很難嗎？
→ BBFish55    : 開放自選很多人就不能上下其手了
推 iamten      : 裡面水很深 我不好說!!!
→ iamten      : 看投信亂買一堆垃圾股就知道惹
→ iamten      : 怎麼樣把別人的錢變成自己的錢
噓 goddarn     : 別高估人性 開放自選只要自己選的績效低就會開始幹
→ goddarn     : 政府  台灣的民情最好永遠別這麼幹
推 bbcer       : 推,謝謝分享
→ rex0707     : 保證收益的部分真的很多人都會搞錯 唉唉
推 lin900117   : 推
推 Mahakala    : 節稅總不是假的了吧？
推 kiria       : 只有節稅是真的
噓 shevchen    : 來把自提停掉自己投資
推 shevchen    : 推
推 Winolf      : 噗，終於有個人去翻規則來看了 XD   沒錯，他的保
→ Winolf      : 證利率是“歷年兩年定存均值”，換言之，你放在那
→ Winolf      : 的錢決不會傷到本金，但也可能沒賺，是不是一筆好
→ Winolf      : 交易啊，跟你借了二三十年的錢，結果報酬率可能跟
→ Winolf      : 定存一樣 XD
推 angell543   : 推
推 tsgd        : 不能上下其手絕對是主因 收益保證只是編來騙你的
→ tsgd        : 避免刁民散戶賠錢不認輸也只是一個小小的藉口
→ tsgd        : 保證收益真的是廢到笑 我光是買一個我看不起的0056
→ tsgd        : 保證能贏 政府只是捨不得手握幾千億那種呼風喚雨的
→ tsgd        : 權力罷了
→ Altair      : 油水太多  怎麼可以開放自選
→ bntimlin    : 有限度這定義就有得吵了 別小看台灣利益輸送
→ bntimlin    : 沒開放真自選其他都多說的 只是換個人賠錢罷了
推 xva         : 這油水很深 每個在野都說要推 一上任就…
→ tsgd        : 以前是自己買爛股 現在是委投信去買爛股炒作
推 Liberl      : 不可能限定只買0050/006208/0056
→ tsgd        : 我等想安安份份自選個台灣五十 各個官員都開始出來
→ Liberl      : 這樣就是在圖利特定廠商 公務員直接移送法辦了
→ tsgd        : 跟你哭邀說這樣會有利益輸送圖利業者的嫌疑 夠靠北!
→ Liberl      : 講一句更現實的 其他的金融業者直接聯手杯葛
→ tsgd        : 還有那種北七勞團 你是資官方內應嗎 保證兩年定存
→ tsgd        : 收益有什麼好值得迴護的
→ Liberl      : 非元大富邦的金融業者直接動用政商關係聯手封殺
→ Liberl      : 不可能限定只能買0050/006208/0056的啦
→ Liberl      : 是當其他金融業者是吃素的嗎？
推 SRT0619     : 推~ 身邊真的有人以為今年勞退大賠政府會貼錢補助
→ Liberl      : 今天投信業者會遊說勞退自選方案是買共同基金
→ Liberl      : 就是要大家整個產業雨露均霑 吃油水
推 pigofwind   : 講得很清楚啊，整天拿保證收益騙你 XD
→ SRT0619     : 保兩年定存收益真的很少 比保本好一點但通膨吃光光
推 gamania00828: 看不太懂為什麼是18萬？
推 tsgd        : 累積收益20萬 假設今年勞退平均每人虧兩萬 自然18
→ pigofwind   : 因為賠掉的兩萬是你以前累積賺的阿，政府只是保證你
→ Liberl      : 元大和富邦也不可能贊成這種不識相 破壞市場默契
→ Liberl      : 的方案
→ tsgd        : 而不是政府拐你的保證收益 20萬+2%利息 204000
→ pigofwind   : 在整個勞退的30年中，不會賠到輸給定存而已
→ tsgd        : 富邦也是壞掉了 推00900那種妖物XD
推 SRT0619     : 30年通膨絶對是3倍5倍以上 保兩年定存利率根本賠錢
→ tsgd        : 這些人都茹毛飲血 全開放自選 老實買大盤ETF的人不
→ tsgd        : 會太多
→ tsgd        : 參透其中道理的只是想解放自己的資金 但理財巨嬰是
→ tsgd        : 待宰肥羊 政府只是拿這些人當藉口來不開放
推 ymcayx      : 推
推 gibbs1286   : 勞退自選0050超棒的，因為連0050都死，不自選的也
→ gibbs1286   : 一定血崩
→ pigofwind   : 講白了不就上下交相賊，政府需要你的錢來操作護盤當
推 Yelich      : 不可能自選啦 這樣就不能好好當黑手了
推 baboosh     : 勞退還不如去投資房地產 這種操盤績效真是笑死
→ pigofwind   : 小金庫，下面的勞退基金操作者有錢上下其手，說什麼
→ pigofwind   : 為了擔心你沒保證收益跑來怪政府都嘛假的
→ Yelich      : 有興趣可以去看看這新聞 勞動基金炒股案
推 tsgd        : 少了很多換賓利瑪莎拉蒂的機會 很不方便
→ pigofwind   : 理財巨嬰想要保證定存收益的就待在原勞退基金，想買
推 uniqlo5566  : https://bit.ly/3vS5ZN1
→ uniqlo5566  : 這肯定只是冰山一角而已
→ pigofwind   : 0050、0056的就簽同意書放棄保證收益，硬要把別人的
→ pigofwind   : 錢綁在勞退基金上，美其名是為你好，實際上就....
推 kichu       : 勞退自選目前看來應該是卡在部分勞團強烈反對
推 tsgd        : 政府以前什麼不會最喜歡折衷或幫你試算
→ tsgd        : 你多案並陳 讓大家選擇 久了就知道哪邊人多
→ tsgd        : 這時候倒是很會裝糊塗 拿著雞毛當令箭
→ aloness     : 其實還回歸到另一個框架問題，領的金額一開始就固
→ aloness     : 定了，即便賺的多也是政府利益
→ tsgd        : 申請勞保年金 一次領或月領 讓你簽切結毫無窒礙難行
→ tsgd        : 怎麼選擇投資方式就這麼多毛
→ aloness     : 依現行制度，即便政府操盤賺到100%，當年領勞退的
→ aloness     : 人還是只能領本金+保證收益
→ rebel       : a大這個我還是要澄清一下 如果還沒領出 當年政府多
→ rebel       : 賺的你還是可以分一杯羹 不會只有保證收益
推 gdefend     : 從來不自提，誰要投一個30年儲蓄險又領不出來，最
→ gdefend     : 後報酬率只不過是定存的東西。
→ ethan0419   : 算上通膨 自提的人不就等於每個月都在額外扣血嗎?
推 ab4daa      : 讓你自操政府哪來錢掩護小兒出貨?
推 ken812025   : 多一個選項 讓人選原先政府的方案不就好了 吵這個
→ ken812025   : 很浪費時間  讓我們有選擇不同方案的自由 比較重要
→ aloness     : 最後一年的投資獲益唷，這我還真沒想到
推 oceanman    : 長期而言代操投資收益一定大於平均二年定存保證收益
推 jakai       : 要自選就別扣款，別搞個不上不下，要政府收爛攤子
推 okbon       : 但是0050績效長期贏過90％的國內基金
→ diskck      : 沒錯就是你講的這樣 一堆人還以為政府佛心 虧錢當年
→ diskck      : 度就是領郵政利息
推 fenix220    : 30年後看另一批臥軌 笑死
※ 編輯: rebel (111.71.212.67 臺灣), 08/10/2022 02:01:02
推 Spurious    : 推
推 stonerr     : 推,謝謝分享
推 jackyzhes   : 自提的大多用意不在獲利 而是省稅,要詳細計算還得把
→ jackyzhes   : 省的所得稅套進去算
推 broodkey    : 保證受益真的廢到笑，政府就只是要你的錢去讓他爽
→ broodkey    : 而已
推 k12151215   : 推 政府說謊成性
推 cigxm       : 勞退最好是在符合退休年限，表現最好的一年入帳後，
→ cigxm       : 一次領光
推 b1izzard2000: 好
推 fisher6879  : 484被退休金嘎爛惹在不爽？這筆錢是保障退休不是跟
→ fisher6879  : 你拼績效的
→ bitlife     : 對長期來說大致上是沒錯,但是這只是一部分人,要考慮
→ bitlife     : 有勞保生涯不長,剛好退休時遇到大盤打4折之類,或者
→ bitlife     : 更倒霉一點,不長又遇到4折但要領出的原因是被保險人
→ bitlife     : 掛了
→ bitlife     : 更正:被保險人>當事人  (勞保才是被保險人,這裏是勞
→ bitlife     : 退,所以就改當事人)
噓 ck326       : 開放自選很多人就不能上下其手了，很不方便
→ bitlife     : 補充一下,只投0050也會遇到大盤打4折,金融海嘯0050
→ bitlife     : 就從72.3跌到28.53,也是4折. 4折的可怕之處就在於之
→ bitlife     : 前累積的360%(舉例)報酬率會變成84% (4.6*0.4=1.84)
推 eett811025  : 其實去查就看的到了 有賠的時候會有一筆負的金額
→ eett811025  : 當初還不曉得那是什麼東西
→ ck326       : 這也什麼可怕??? 會怕不要進股市，去買美債好ㄇ
推 kuosha      : 說得好 政府不理就讓他下台
推 egg87346    : 我只能說投股票基金就要有退休金縮水九成的風險意識
→ egg87346    : 尤其是台股基金 雖然台灣有高人力素質的優勢
→ egg87346    : 體量過小注定讓台灣在面對國際形勢變化時無法抵擋
→ egg87346    : 而像VT這種又有不扶持國內企業之嫌
→ egg87346    : 結論是乖乖睡 錢賺多點別保勞保了
推 thecoolbill : 推
推 mozozo      : 推
推 Villkiss13  : 對高收入族群來說用來節稅還不錯
→ Villkiss13  : 不過5%仔的話還真的是不需要ㄏㄏ
→ pwseki206   : 那個...主動降費用率在台灣不存在，到最後大家一樣
→ pwseki206   : 爛不爽不要買。所以看看現在是誰帶風向最兇？財經
→ pwseki206   : 媒體跟投信們，因為他們知道：跟香港一樣由投信主
→ pwseki206   : 導的話可以帶來龐大利益，就問怎麼輸
推 mecca       : 因為就是強迫存錢而已 沒有要幫你大富大貴
推 ambitious   : 原來要幫政府賠錢喔= =
→ realcom02   : 推
→ rebel       : 降費用沒有不存在 早期的寶來會因規模降0050費用
→ rebel       : 只是被元大接手後就沒了 006208也是降價搶0050生意
→ rebel       : 就像SPY與VOO 追蹤同指數 VOO用較低費用吸引投資者
→ rebel       : 理論上也要有股債配組合 與債券組合 快退休求穩定
→ rebel       : 的時候可以轉換過去 那時是求穩定不是拚績效
推 guowei616   : 保證收益是話術沒錯 但這話術就是用來封動不動就用
→ guowei616   : 單月虧損來亂罵的有心人或擔心會賠光的人的嘴罷了
→ guowei616   :   亂槍打鳥隨便亂買一籮筐股票放長期 隨便也打敗2年
→ guowei616   : 定存，更何況大多還是買權值股 但就是有人認為會賠
→ guowei616   : 錢
推 b69         : 沒錯賠錢 是會把之前的獲利拿去賠的
推 RS44        : 不懂股票的人才會一直嘴股票風險多高
推 ntnusleep   : 推
推 ckcck       : 推
噓 faniour     : 所以你的方案退休年遇到空頭的人要自己吞下超額虧損
→ faniour     : 嗎？20年、21年22年退休的人，甚至不同月退休的人
→ faniour     : 都不同命，差一個月股市回跌甚至腰斬你叫他們跳樓？