[請益] 勞退自提 VS 自行投資ETF

[HyperFury (日落沼澤-不交流)]

大家好，我對於勞退做了一些功課也有在板上爬文
想請前輩們指點我的認知是否有誤

我的看法是
1. 繳40%級距所得稅，46歲以前不要自提
2. 繳30%級距所得稅，50歲以前不要自提
3. 繳20%級距所得稅，53歲以前不要自提

我的論點是基於試算「稅後自行投資績效」何時超越「勞退績效」

簡易試算參照下表，可見第七、第十、第十四年為各級距超越勞退的分水嶺
https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
可領取退休金的年齡為60歲，扣掉相對應的年份就能知道幾歲以前不要自提

勞退新制收益率我稍微高估到6%(官方數據近十年是4.76%)
資料來源：中華民國勞退基金協會網站
https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310

自行投資績效保守估10% (0050約9.8%；QQQ約17.4%)
0050 來源：經濟日報報導(成立20年，含息年化報酬率約9.8%)
https://reurl.cc/p9vpra
QQQ 來源：聯合新聞網報告(美國QQQ近十年的年化報酬高達17.4％)
https://reurl.cc/r3v0rk

以上收益率皆有用chatGPT查證，有些許落差可能是計算時的年份的差異
但最重要的勞退新制報酬率是吻合的
https://i.imgur.com/ES6hYzw.png

彙整爬文找到的自提優勢，但我認為這些優勢幫助有限
1.節稅：這點我已經試算過，依據退休年齡/級距做選擇
2.強迫儲蓄：有的人錢放在口袋會花掉，花光自己的退休金
            我想不自提可透過信託基金做約束，避免自己花掉錢
            信託這塊我沒相關經驗，爬文似乎能辦到期間內不得提領，有錯請糾正
            如此可以在不自提的情況下強迫儲蓄
            我會建議設定年限至少要在超越勞退績效的年份
            這樣的用意等於是讓自己能提早提領到與勞退績效相同的退休金
            並且加入特殊條件如重大傷病時可提領，更能避免急需用錢的問題
            我本人是有紀律的投資者，我不會需要強迫儲蓄的優點
3.保證收益：最低不低於定儲利率，我們已經透過ETF分攤風險
            我們做的是長期投資，根據10年、20年尺度歷史數據
            即使某些年份下跌，長期回報就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
            要做到的只有佛系投資，不要股災砍在阿呆股
4.績效穩健：4.76%，這點提過ETF遠勝
5.超過十五年可按月領：這我不特別研究，雖然平均壽命增加能領比較久
                      但基本上無腦全領丟ETF，即使領股利就能有不錯的現金流

投資專家看法：我以勞退自提為關鍵字找 youtube 觀看次數前五名
找網上專家佐證自己的看法
(非業配不附連結，我是找觀看次數 Top 5)

1. 人文講堂 一次搞懂勞保勞退... 許國安 126萬次
   -> 建議自提，因為節稅、強迫儲蓄、保證收益

2. 別再搞混了！退休可以請領三種錢...... 張秘書 122萬次
   -> 無，這影片主軸為說明相關規則，涵蓋內容較廣沒有專門提到自提建議

3. 勞工退休金自提選幾%最有利？...柴鼠兄弟 63萬次
   -> 鼠不建議自提，時間成本(流動性)、改革風險(改條件)、已有雇主提撥
      柴建議自提，強迫儲蓄、無痛理財(進戶頭前先扣款)、保證收益
      要自提的話建議萬趴提撥法，月薪幾趴就自提幾趴，漸進式

4. 加入職業工會，勞保少繳多領？... 艾倫的理財研究室 61萬次
   -> 沒提到勞退自提，只有勞保建議，影片標題有勞退所以被搜到

5. 高股息ETF買錯少賺100萬？26k小資族必看... 闕又上 下班經濟學 57萬次
   -> 不建議自提，投入台股(績效10.22%)美股(10.30%)遠勝勞退績效

上述五個影片中「柴鼠兄弟的柴」、「闕又上」和我的看法是相同的
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結語雜談：
這個自提問題困擾我多年，每年五月報稅季都煩惱一次
因為扶養後仍要繳到20%，要繳七萬多元，對於剛買房的新手爸來講滿痛的
一直找不到標準答案告訴我要不要自提6%減稅
今年聽了EAP財務諮商師建議，20% 級距以上建議自提節稅，所以辦了節稅
但仔細算完之後，打算和老婆一起取消掉自提6%
目前我的投資績效也比上面試算的10%高，所以會有更好的報酬
心理層面上沒節稅有點過不去，要多繳稅金拿去養電視上看到的廢物官員
但錢至少不會被拿去護盤三小的也就算了
可能還是有部分人沒有投資觀念，可能做自提報酬比較好
但我試算的是無腦的丟ETF績效，沒有投資觀念也能執行
希望這篇文能夠幫助到大家，畢竟版上應該許多大神繳到三四十趴
也祝大家將來能夠成長繳到三四十趴的稅

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※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:34:02
※ 編輯: HyperFury (111.243.109.43 臺灣), 12/25/2024 05:41:27
推 showlive0214: 現實世界裡年化報酬率超過10%的人不到1成
→ showlive0214: 年輕人就是年輕人
→ showlive0214: 太天真了
推 nidhogg     : 有這個報酬率這樣算當然合理，但勞退自提上限才月薪
→ nidhogg     : 15萬的6%，不少人就是犧牲一點可能報酬率，分配一點
→ nidhogg     : 當未來穩定現金流順便節稅。
推 tsmcCCW     : 「目前我的投資績效也比上面試算的10%高，所以會有
→ tsmcCCW     : 更好的報酬」 ？？？？
推 guest2      : 好處5寫錯了 其他應該正確
推 ShaNe1993   : 不能這樣比吧 理論上自提是無風險的投資 etf也沒有
→ ShaNe1993   : 保證賺錢
推 justsay     : 看到報酬10%就END了
推 mcgrady12336: 其實問題癥結是「最需要錢的時間點就是年輕結婚有
→ mcgrady12336: 小孩的時候」，你卡一堆資金流為了無法走跳度老年
→ mcgrady12336: 生活？而且老人其實也不太花錢啦
推 WusoAiwen   : 把勞退全部買美債有看頭嗎XD
推 mcgrady12336: 台灣人真低可憐，小時候被教育詐騙集團說好好讀大
→ mcgrady12336: 學，苦讀十來年結果出來薪水像屎，長大被政府拐自
→ mcgrady12336: 提6趴晚年開趴，三十年後？
噓 asas123sdsa : 活不活的到60還是問題 有人還領不到勞退
→ eecoolty    : ETF 報酬率10%？條件都設錯了 還討論什麼
→ cityport    : 自提光稅負遞延，起跑點就比你自己投資來得高
→ cityport    : 你把交的稅算進去，10%直接變負的耶
推 lowgflejd   : 詐騙集團跟你說帳戶制一定拿的回來 你就信啦
推 william015  : City的投資觀念…有夠差XD
推 dannyao     : 是沒有碰過熊市 天天都牛市？
推 simo520     : 股市永遠上漲
推 joe0934     : 正解隨便無腦0050吊打自提
→ Qweiss      : 同意年輕的時候最需要資金 還要自己卡錢嗎qq
→ sm02188612  : 這種東西就是到時候大家都要領的時候 就會出問題了
→ sm02188612  :  還沒領到都是數字秀給你看而已
推 rainsilver  : 幾年前就有人都算過用稅率跟0050比了
推 Serisu      : 不就是風險接受程度的問題
→ rainsilver  : 就都是快退休前幾年提就好
推 Serisu      : 而且你的算法應該是算每年投入 而不是第一年
推 hpk89       : 市面上所有ETF都拉出來看，20年年化報酬率超過10%
→ hpk89       : 的有幾個你知道嗎？
→ collaborate : 你確定每一年都能10%?麻煩你告訴我你買哪一檔
推 corner0111  : 大多數人投資都是賠錢 不要太高看自己
推 diefish5566 : 公務員年改之後你還信政府承諾喔 手上的才是真的
推 badname     : 大多數的人ETF投資沒多久就賣了，覺得高點到了趕快
→ badname     : 賣，或是這筆錢不知不覺中花掉了
噓 l90289312   : 居然會覺得勞退穩？看看這幾年政府的表現，你再想
→ l90289312   : 想
推 coffee112   : 勞退自提要到60歲才可以領取 感覺很麻煩(雖然聽朋
→ coffee112   : 友說 香港那邊也有類似制度
推 post91      : 報酬每年穩10%…？
推 b425k1719   : 如果是不用繳稅的級距要自提多少呢？
推 ab4daa      : 注意! 歐印勞退政府幫你賺好安心
→ bnn         : 孩子，你沒被政府騙過嗎
→ CXHuang1115 : 光課稅就先5%以上
噓 syuechih    : 試算要用合理的報酬去算
推 pqpqpqpq    : 006208
推 gg01233277  : 最大的詐騙集團就是政府
推 lifeterry   : 各位有生小孩嗎？都沒生的話，以後要找誰領，人口
→ lifeterry   : 老化的嚴重性沒人敢面對
→ sbshiu      : 呵呵…
噓 k85564      : 10%哪裡保守了
推 PuloBro     : 有些補助20%以上被排除，如果是在20%邊緣可考慮自
→ PuloBro     : 提降級距。
推 ru04hj4     : 自提當抵稅現在制度不改就是被操盤白嫖
→ ffaarr      : 保守10%……
推 ru04hj4     : 0050年化超過5%
推 surferblue  : 注意！ 相信政府
推 blackbrid   : 少年股神
→ ru04hj4     : 裡面有寫了
→ ru04hj4     : 自提當缺點就是不靈活
→ ru04hj4     : 不用繳稅幹嘛自提
推 nobodywang  : 是不是有人不知道勞退收益負的會被回扣阿
→ youzi1114   : 每年10%，嗯你開心就好，分散風險吧
→ liangnet    : 稅要繳到20%以上的人，怎麼會想自提這種事。收入高
→ liangnet    : 手上現金多，可以穩健投資方法多，何必投進一個要
→ liangnet    : 被關到退休才能動的帳戶呢？
→ nobodywang  : 現在看起來很風光 遇到熊市就知道
推 David2018   : 自提只是分散風險，買股哪有穩定獲利，沒遇過股災嗎
→ nobodywang  : 勞退放長看平均收益不會那麼高
推 ru04hj4     : 這已經討論爛掉了 基本上當成抵稅 依照現在通膨 勞
→ ru04hj4     : 退根本廢
→ nobodywang  : 當然遇熊市擺進股市一樣受災就是 但我比較偏向自己
→ nobodywang  : 操作
噓 windersword : 沒有政府代操，一定有人會在2498最高點的時候歐印
→ windersword : 自己的退休金的；而台灣的ETF費用貴得要死，開放讓
→ windersword : 民眾買ETF，這樣只是讓投信公司賺更多而已
推 aaa80563    : 來看公務員崩潰
推 smallkop    : 詐騙帳上都很高啊，等要出金才出事
推 amhs        : 錢還是放自己手上吧，雖然勞退自提理論上不會被勞
→ amhs        : 改影響，但這政府誰說的準，先不管合不合理，但信
→ amhs        : 任機制就是被打破了，公務員退休制度也是改了，真
→ amhs        : 的要改修法就行了
→ sbshiu      : 你爽就好，每個人風險承受不同，收入不同，家庭背景
→ sbshiu      : 不同，人生規劃不同
推 ru04hj4     : 還有弊案太多 完全不信任 又不開放自選
推 followwar   : 又一個股神覺得自己都會賺錢 ㄏㄏ
→ amhs        : 更何況政府部門的績笑…..想自提的不如每月的6%買
→ amhs        : 老巴爺爺認可的VOO
推 ru04hj4     : 時間這麼長 看看08年0050跟現在股災就用力加碼
→ NEWinx      : 股市多頭還可以喊10%，空頭或買錯股可能賠50%，自提
→ NEWinx      : 每月有上限
推 coffee112   : 上次看科技板嗎 感覺好像滿推那個減稅部分
噓 sky121      : 報酬10％ 這假設太美好了吧
→ sbshiu      : 倒不如自己趕快吧月薪加到15萬上限，讓雇主提滿才是
→ sbshiu      : 最實在
推 ru04hj4     : 不需要跟個股比就跟定期定額0050
噓 dickey2     : 自己爽就好，沒什麼可算的，政府都幫你算好了
→ nidhogg     : 而且穩定10%應該槓桿全開，你不用管什麼勞退了，提
→ nidhogg     : 早退休。
推 ru04hj4     : 文中不就寫了 0050就接近10%
推 nocash      : 勞退自提最大的缺點及風險就是規定至少60歲才能領
推 jenchieh5   : 這是糕點文嗎.....
推 hcwang1126  : 政府外包代操舞弊ㄧ直發生 如何解？
推 ru04hj4     : 一直有弊案一直被白嫖
→ flipflap    : 那個10%太樂觀
推 ntpukid     : 開放自選再自提 我對操盤手的道德標準沒信心
推 abc0922001  : 還不如自己做股債搭配，AOA這種82股債比
→ abc0922001  : 定期定額滾動十年的年化報酬是4.28%~11.22%
推 nidhogg     : 我說全力槓桿不是開玩笑，稅繳到20-40%，你信貸貸
→ nidhogg     : 到個300萬以上沒有問題，台灣利率低，算你3%利率，
→ nidhogg     : 有自信穩定10%真的要搏大的，家裡有房，貸出來更快
→ nidhogg     : 退休。還管什麼勞退節稅。
推 tsubasawolfy: 你可以等TISA?
→ tsubasawolfy: NISA都示範成功了 TISA也快點上吧 最好可以轉移
推 cblade      : 10%套利就爽死了，其他都是笑話
推 Somebody99  : 也就6% 如果這點錢要猶豫要還是不要自提，那還是不
→ Somebody99  : 要吧，對你生活影響太大了
推 kindtaco    : 謝謝您的用心分享！ 好文必推
推 AkiMinoriko : 大盤長期績效雖然亮眼，現實是勞工自行操作股票可能
→ AkiMinoriko : 殺進殺出買高賣低績效的比率還比較高，別說大盤甚至
→ AkiMinoriko : 可能連勞退都不如
→ abc5555990  :  自己投資風險高 報酬率還不一定贏
→ abc5555990  :  不相信政府的話 那也別投資台股了 至於美股風險更
→ abc5555990  :  高
推 yayayagogo  : 推分享 筆記中
噓 jairon      : 沒有10%你要補？
推 ideahans    : 這兩個目的是不一樣的，放在一起不是懶覺比雞腿嗎
→ ideahans    : ？ETF可以分散風險、股債平衡也可以分散風險、勞退
→ ideahans    : 也是分散風險，但你用勞退（保險保障）vs ETF（投
→ ideahans    : 資），是不是一開始問題就問錯了？
推 abc0922001  : 那為什麼不買與大盤連動度95%的台灣50
推 Kronecker   : 不要高估政府的腦，館他多少趴，老話一句，別人錢
→ Kronecker   : 不會心疼
推 nidhogg     : 勞退自提只是多元配置的一種，而且上限才每月9000，
→ nidhogg     : 真的是累積部分退休資產而已，你想all in還沒辦法，
→ nidhogg     : 比較基礎其實不同。
→ jairon      : 給你錢幫我代操，超過10%的都給你，低於10%的你補
→ jairon      : 給我，我只需要穩定10%
推 priston     : 雞蛋放在同一個碗？破了就GG
→ zuo         : 40%高資產族群，本來就會進行不同風險的配置，一年
→ zuo         : 自提10.8萬，其實不痛不癢，但當年省下43200的稅會
→ zuo         : 很有感
推 chunfo      : 政府到時候不一定會履行
→ pippen2002  : 領的到再說!你看看多少人61歲以前掛掉??
→ pippen2002  : 50+56+878自己想要花就花的到! 懂?
→ pippen2002  : 15萬的6%?你領到了嗎?版上幾人領到?100?1000?
噓 pacino      : 這樣看來，股市應該沒人賠錢
推 kusocomtw   : 成立以來年化VT=7.86% VOO=14.90% 用10%預估還ok
推 vux         : 其實是養長輩
推 kusocomtw   : 另外勞退績效長期就是被0050/sp500/vt屌打
→ kusocomtw   : 新聞只會跟你說賺了幾千億，卻不會提他的投資組合
→ kusocomtw   : 績效有多慘烈
噓 opp037      : 噓一下保證收益，幾十年前政府也是跟軍公教保證退
→ opp037      : 休後一切收入喔 包含18%
→ opp037      : 補推 你相信政府 保證你高機率下去
推 horb        : 自提是分散風險+1。但不一定要有
→ PPTAlex     : 自提最大問題就是卡在60歲才能請領~
→ horb        : 如果退休前你把錢賠光。至少退休後每個月還有一兩萬
→ horb        : 可以花
→ horb        : 不會對自己太有信心
→ horb        : 不要對自己太有信心
→ moom50302   : 笑死，這個版投資績效贏勞退的沒幾個好嘛
推 toko6290    : 買大盤就超過勞退收益了，也不難，勞退過於保守
推 cat0203     : 今年勞退績效14%多，股版一定人人賺超過14%，嘻嘻
→ bkebke      : 難的是每個月存錢
噓 moom50302   : 這篇文完全沒計算稅遞延所造成的差異，癈文
推 DSB520      : 勞退跟勞保不同 是不是有草不知道
推 john19851110: 一堆北七連勞退跟勞保都搞不懂  何況一堆追高殺低的
→ john19851110: 連大盤績效都打不贏的 在那邊嫌棄勞退? 笑死
推 ru04hj4     : 0050 +45% 如果今年輸給0050 直接買0050 剩下去睡
→ ru04hj4     : 覺比較實際
→ toko6290    : 今年勞退漲14%很多嗎？ 台股大盤報酬指數32.7%，00
→ toko6290    : 50不含息漲46.9%，VT漲17.3%(換算到台幣接近30%)
推 rebel       : 這個問題吵很久了 我稅率比你高 繳的稅金比你多幾
→ rebel       : 倍 但我也沒自提節稅 只要會國小數學就知道 拿去自
→ rebel       : 投ETF 高機率最後報酬贏自提 除非你快退休就像你試
→ rebel       : 算一樣 不過就像高股息一樣 即使你說市值型報酬更
→ rebel       : 好 很多人還是覺得沒股息沒安心感 就像錢自提放在
→ rebel       : 政府那才有安心感 那我們也不能說什麼
推 ablecoxjoe  : 勞退自提上限一個月才9000 你想支持政府政策就提
→ ablecoxjoe  : 想這些意義不大 節稅也省不了幾塊
→ b9513227    : 定存性質 一直算報酬率蠢死
推 eriker      : 自提60歲才能領 那他的對手就是30年長期投資的大盤
→ eriker      : 年化10%客氣了吧
推 gtoselina   : 你有本事就長期0050就好，但是絕大多數人做不到
→ bkebke      : 很多人很有自信投資績效,但實際錢存不起來
→ pippen2002  : 這葛有點厲害!!  我參考一下!2年後出手!
推 xluds24805  : 無風險現賺 20%，不拿嗎
→ xluds24805  : 你真覺得你投資績效很好，就信貸、房貸、保單質借，
→ xluds24805  : 定存通通解約，不就有夠多的錢了
推 eriker      : 建議先知道台股有0050 00662 00924 買大盤並不厲害
→ pigofwind   : 年化10%有點過頭了吧，另外看到有人說什麼無風險投
→ pigofwind   : 資就笑了，30年前的公保也是這麼說的，世上就沒有什
→ pigofwind   : 麼東西是無風險的好嗎
→ pigofwind   : 投資一定有風險，這句話才是真的
噓 cityhunter04: 無聊！不會一起弄喔？
推 kducky      : 自行投資一定比較好，你可以全部買大盤 勞退還要買
→ kducky      : 債券什麼的
→ kducky      : 只是這種策略你辦得到做三十年up嗎
推 ohya111326  : 高薪不自提很蠢
推 wsx26997785 : 6%給老闆繳 另外自己6%拿去VOO比較實在
推 somefatguy  : 其實沒有幾歲以前的問題，因為你一定不會一次領。月
→ somefatguy  : 領剩餘部位還不是留在裡面。你繳的最後一筆可視為一
→ somefatguy  : 樣會在裡面套20年
推 new122851   : ChatGPT查證是什麼小，笑死我
推 Div         : 和我當年有點像，但我是提了，多年後，我是感謝自己
→ Div         : 扣掉撫養20%稅算小康，但年老產業若變，風險仍在
→ Div         : 可以為20年後的自己想想看，當然，每人風險承受不同
推 silentence  : 年化10趴 真樂觀
→ bkebke      : 其實4x後 發現存的錢不夠 就該考慮了
推 kai2573     : 10%哪支啊  這麼厲害
推 metallolly  : 適合沒怎麼看盤又存不住錢的 年輕也看不上那6% 結果
→ metallolly  : 10年過去發現錢也是不知不覺花掉
→ metallolly  : 這東西本來就不適合股板賭神~股板都翻倍在賺的
→ metallolly  : 跟儲蓄險差不多 現在看很廢 但是存不住錢的時候是
→ metallolly  : 好用的 績效在高賺了花掉還不是一場空~不過股板神都
→ metallolly  : 很有自制力!!肯定用不到這種
推 swicer      : 借錢都來不及了還自提…
→ yabuku      : 就節稅多一個工具 能用就用 你說沒影響 代表你賺太
→ yabuku      : 少 能節稅的地方能用則用
推 vyvian      : 有多少投資人年化報酬能穩定6％以上的，我看是少數
→ luluking    : 自提省的稅有考慮進去嗎
→ GN02209611  : 那你真的不如無腦買VOO
→ GN02209611  : https://i.imgur.com/YMcH2RF.jpeg
推 seanidiot   : 屆退休的高薪族群再提撥就好
推 CGDGAD      : 節稅、財務規劃、個人投資能力、對政府的信任之間，
→ CGDGAD      : 大家自己衡量
噓 ibdla       : 自提一年才幾萬....
推 AirLee      : 高收入的話 版上好像有分享股利跟所得分離課稅
推 picapoya    : 看看推文就知道，勞工就是這樣，自己不自提然後在
→ picapoya    : 那邊怪公務員退休領的多，也不看看公務員強迫提撥
→ picapoya    : 退撫多少錢，才有那種退休金，一堆吹自己投資報酬
→ picapoya    : 多高的，就不要投資失利後在那邊眼紅別人爽爽退休
推 picapoya    : 何況自提看的不是當下提撥的那一點錢，而是長時間
→ picapoya    : 的複利效果，退休前幾年再提撥，累積的金額低，根
→ picapoya    : 本看不到效果，有能力的話兩邊都做又不吃虧