Re: [新聞] 堅持勞退自提20年 逾2萬人報酬率翻倍

[rebel (懶散型球風)]

我以為這問題已經戰過太多次了

沒想到這次再戰 還是很少人把數字試算出來

把我快一年前的內容再貼一次

https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1727922005.A.425.html


本文只討論報酬 要討論會不會有人濫用 有沒有安心感 這些因人而異難討論

有沒有人濫用股市當賭場? 有 但不會因為有人濫用就關掉股市 對吧

假設稅率40% 股市年化報酬率10% 勞退報酬率為股市6成 6%

還有20年退休下試算 自提與不自提

1.06^20 = 3.207   100 * 3.207 = 320.7

1.10^20 = 6.727   60 * 6.727 = 403.62 不自提勝過上面的自提績效320.7

如果還有5年退休

1.06^5 = 1.338   100 * 1.338 = 133.8

1.10^5 = 1.610   60 * 1.610 = 96.63 不自提輸了上面的自提績效133.8

結論 就算稅率40% 只要離退休還久 不自提自己投入股市

也大機率會拿到更好的最終報酬 相反 離退休不久

複利來不及累積下 勞退自提提供的稅務優勢可能會更大

當然我只是很簡單的試算 你可以帶入你自己的稅率 預期報酬率 退休年限去算

不過大原則一樣 就算起步晚 只要你跑得快(年化報酬率高) 最後依然有機率超車

而你需要做的不是成為投資大師 只要了解指數投資 賺取市場基本報酬就夠


--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.71.213.62 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1755583301.A.8FE.html
→ kducky      : 股市年化10%很強耶 大盤年化6-8%
→ rebel       : 這幾年的0050應該有 你覺得太高可以調低再試算
→ rebel       : 但同樣的 股市報酬低 勞退也是會低 所以我的意思不
→ rebel       : 變 起步晚但跑得快 時間長一樣可以追上
→ guk         : 勞退就不是在拼報酬率的。而且大部份的人存不住啦
→ guk         : 。
→ rebel       : 所以我一開始就說本文只討論報酬 免得扯太多有的沒
→ rebel       : 只要你做得到 數學就告訴你 大概率可以拿到更好報酬
→ guk         : 沒自提的。20年有多存嗎
→ bndan       : 勞退當然不是在拼報酬率 = = 但這種說法跟當初儲蓄
→ rebel       : 我有拿來存指數或投資阿 你也可以照著做啊
→ bndan       : 險87%像阿..基本上就跟這文說的一樣 重點是稅和時間
推 HisVol      : 退休基金通常是股債均衡配置，當然在牛市會比100%股
→ HisVol      : 市表現差。拿兩個來直接對比不公平
→ bndan       : 去講人性云云 毫無意義 沒必要每件事都要洗成為了人
→ rebel       : 我長期投資在股市當退休基金阿 那跟我自提在勞退不
→ rebel       : 是一樣嗎
→ bndan       : 民好嗎.. 個人有個人該有的利益動機 國家組織亦同..
→ rebel       : 然後我也沒要比牛市阿 我比的是長期報酬率阿 勞退
推 MRFROG      : 我30%也沒自提… 我拿去繳第二間的一部分房貸。如果
→ MRFROG      : 懂的投資且自律的人我是覺得不用自提。
→ rebel       : 不就是長期投資嗎
→ MRFROG      : 覺得要60歲才能領真的很不彈性
→ HisVol      : 退休基金在學理上就是要兼顧報酬跟安全性，也要能支
→ HisVol      : 應持續的現金流支出，投資組合建構上不可能100%股。
→ HisVol      : 如果只看報酬率，那各國央行的外匯儲備為何要買美債
→ HisVol      : ，all in美股不就好
→ rebel       : 勞退是個人專戶對吧? 那還沒要退休的為什麼要現金流
→ HisVol      : 過去30年的智慧型手機+QE+AI不就是一個巨大的牛市，
→ HisVol      : 未來未必能複製同樣的長期報酬率
→ rebel       : 當然是放在長期報酬好的股市上阿
→ rebel       : 你要說30年都牛市 我是很難認同啦 30年就是個多空循
→ rebel       : 環後的平均結果 既然有多有空 那又何來牛市
→ bndan       : 以指數投資的角度 前提是建立在 股市點數是越來越高
→ bndan       : 不管是經濟成長造成還是通澎...所以要討論短期多空
→ bndan       : 就已經跳出指數投資的前提啦 = =
→ rebel       : 如果30年你都要說是因為牛市 不如說有股市以來都是
→ rebel       : 牛市 你都知道是牛市 你不投資在牛市嗎?
推 kducky      : 不過我也很不想提任何退休金 我自己可以提= =
推 HisVol      : http://i.imgur.com/GxLLEYi.jpg
→ HisVol      : 世界上各大退休基金基金經理人都沒原Po懂，明知是牛
→ HisVol      : 市還不100%放股市
→ forb9823018 : 有沒有考慮自己操作報酬小於勞退的情況？
→ rebel       : 我離要退休還久 我有一筆錢 我可以決定要自提或自
→ rebel       : 行投資 你告訴我這種條件下我應該要選保守的自提勞
→ rebel       : 退？
→ rebel       : 政府的退休基金跟我個人專戶考量的點會有一樣嗎？
推 tagodbless  : 節稅跟強迫儲蓄啊，沒到退休別想搞東搞西，最大風
→ tagodbless  : 險就是自己
推 kducky      : 原來挪威那麼猛0.0 竟然是股票買最多的
→ henry3214   : 好的數學大師
→ duriel3313  : 事實就是大部分人理財能力非常非常爛啊
推 HisVol      : 勞退最高也就自提6%，這6%照學理好好配置退休保障不
→ HisVol      : 好嗎？有其他閒錢你要多積極都可以，但退休金制度是
→ HisVol      : 為了全民設計的，不可能幫大家都選最積極的投資方式
→ Fezico      : 人家挪威有礦才能那樣搞
→ rebel       : 我投入的是指數 沒什麼自行操作的成分 就是買入指
→ rebel       : 數然後抱著 歷史上來看 這樣長期會贏 如果這樣沒賺
→ rebel       :  其實勞退報酬大概也好不到那
→ Fezico      : 不然還是都以債卷兜底
→ rebel       : 所以我這6%不選自提改選自行投入指數阿 有問題嗎？
推 ru04hj4     : 沒有定力的還是勞退吧 開心就好
推 nidhogg     : 其實一般人年輕時所得稅率也不會太高，本來就不用
→ nidhogg     : 自提
推 ru04hj4     : 還有一堆弊案 整天被白嫖
推 nidhogg     : 所得稅率高了，預備要退休了（10～15年），開始自
→ nidhogg     : 提差不多，也是另外做一個資產配置。
→ rebel       : 沒自制力的抱不住的 也許勞退自提更好 不過扯心理
→ rebel       : 層面這個沒完沒了 所以開頭就說本文討論報酬就好
→ rebel       : 沒錯 我現在不自提是因為退休還久（時間還長）等我
→ rebel       : 快退了我也是會自提
推 ru04hj4     : 扯什麼遇到股災就賣掉 想太多 一堆定期定額都是無
→ ru04hj4     : 腦過生活根本沒在看
推 ru04hj4     : 就數據來說 高收入的確有節稅效果 但這群人偏偏是
→ ru04hj4     : 不需要擔心的
推 zhi5566     : 這不是嘗試嗎 基本上稅率沒30%以上是不用自提 30%稅
→ zhi5566     : %那個收入已經可以cover很多投資 6%只是其中一種
→ rebel       : 不只30% 即使到40% 只要你離退休還久 不自提投入指
→ rebel       : 數結果可能還更好
推 sunday0913  : 勞退簡單來說 窮的幫助有限 有錢的不差這6%
→ hihi29      : 不管啥時都不該自提 股票可以隨時走人 自提不行
→ sadako517   : 就是抱得住的前提下 無腦指數 30年後開箱
→ Gyin        : 繳稅40%的人也不會把所有的錢全部投到ETF啦
推 lusifa2007  : 看一下中華電 年化10%其實也還好
→ Gyin        : 自提上限一個月才9000 對高收入的人只佔薪水一點點
→ rebel       : 我是把該自提的部份全投到ETF沒錯啊 之前大概就是
→ rebel       : 一年買個1.5-2張6208
→ forb9823018 : 如果績效只比勞退好一點ex:7% 那20年才232
推 gm800313    : 這篇正解
推 cat0203     : 是多少人每個月存幾千元，可以40年都不動到的？？
→ cat0203     : 勞退不是發大財用的
→ rebel       : 退休基金不是為了發大財 是為了退休生活更有保障
→ rebel       : 所以錢多的保帳比較好還錢少的？所以就說了不討論
→ rebel       : 心理問題 你覺得你做不到 那去勞退自提 如果你自制
→ rebel       : 力好又懂指數投資 那這裡就有一條報酬更好的選擇
推 finerhon    : 提問 你自提省下的40%稅金，不投入複利計算嗎？
→ rebel       : 有阿 所以一個本金是100去複利 一個本金是60去複利
噓 cityhunter04: 扯弊案就多了！你工作40年都同一個執政單位？
推 OEC100      : 原PO就是純算績效一堆人額外假設一堆條件
→ Heartrock   : 又沒強迫要自提
→ OEC100      : 這幾年績效打贏勞退的市場太多了
→ OEC100      : 除非你讓我指定股債比和成份，不然我有什麼理由不
→ OEC100      : 選擇績效好的
→ jagarandy   : 其實就只是大部分人不相信長期下來大盤指數幾乎贏
→ jagarandy   : 過所有人與主動基金,當年SPDR成立主因之一就是打不
→ jagarandy   : 贏就加入,即使巴菲特也是講過長期要贏大盤非常難
→ bndan       : 認真說如果指數投資沒好下場 那國家基金只會更慘 所
→ bndan       : 以不認同長遠的未來股市只會越來越高(不管是經濟還
推 megaje      : 該問自提20年結果略贏通膨，對那些需要累積退休金
→ megaje      : 的中低薪資的人可說白白浪費20年時間複利。
→ bndan       : 通彭造成)的人 自提反而是在賭國家補貼保底...這種
→ bndan       : 就真的有可能走入勞保的後路了..任何需要國家"補貼"
噓 ManiaX      : 有啥好討論的？ 我二個都有
→ bndan       : 保證的項目都有可能被收回 = =
→ bndan       : 題外話 反指數投資 但看好自提6% = = 這種邏輯也真
→ bndan       : 的夠寶的..明明兩者要好的情況 前提是一樣的...
推 ben121196   : 指數沒10% 你勞退也不會有6%啦 以為兩個不相關喔
→ NCCUexpert  : 用空格當逗點符號都是小朋友，沒什麼參考價值
噓 mdkn35      : 每次都拿特例 日本30年要死不活要不要參考？
推 prpure      : 請問原po一下, 如果未來20年股票年化只有4%, 那自
→ prpure      : 提還會輸嗎？
推 ru04hj4     : 股票4% 勞退更慘啦
推 PTIMIKE     : 其實前面都歪樓，有人瘋狂跳針扯說專戶會被砍
→ rebel       : 我個人的意見的話 4%很尷尬 指數報酬大概還是比勞
→ rebel       : 退高 但高的很有限 勞退報酬可能2.x%吧 級距40%的
→ rebel       : 話 20年可能贏不了自提 30年可能才會贏
→ rebel       : 覺得台灣股市是特例的話 那股版也不是你該看的 來
→ rebel       : 股版還不相信台灣股市長期向上 那你去定存吧
推 Kydland     : 其實我覺得最大的問題是 懂得買台灣50的人真的沒有
→ Kydland     : 想像中的多 尤其是中老年人
→ Kydland     : 不過這些人本來也不是我們在講自提好還是ETF的族群
→ Kydland     : 但我自己在金融業的體感 我所接觸到的客戶
→ Kydland     : (不分年齡層) 真的還是很多人不懂投資大盤ETF的好
→ Kydland     : 也不是年輕人就特別會 也不一定 不是所有人的資訊
→ Kydland     : 獲取能力和股版鄉民一樣好(?)
→ Kydland     : 很多人還是只看媒體行銷(ex高股息)
→ Kydland     : 或是被我們金融業的話術騙去買基金XD
→ Kydland     : 就拿我自己銀行同事來說就好
→ Kydland     : 真的會買台灣50的人也沒很多
→ Kydland     : 先不講幫銀行作業績啦 我認識很多同事的個人投資
→ Kydland     : 也還是買共同基金 高股息 真的 沒唬爛XD
→ Kydland     : 我覺得反而金融從業人員自己被洗腦到根深蒂固覺得
→ Kydland     : 主動選股的共同基金可以打敗大盤 這樣的人還不少XD
→ Kydland     : (要先騙自己才能騙客戶的概念)
→ Kydland     : 總歸一句話 我自己觀察 確實懂得買大盤ETF的人有增
→ Kydland     : 加 但這個觀念還真的不夠普及
→ Kydland     : (我就更不想講金管會在那邊搞基富通 好享退這種
→ Kydland     : 和買大盤觀念作對的鳥事了)
噓 danya3092   : ㄡ ㄏ
噓 tinybunny   : 勞退沒有18%績效