作者mainsa (科科)
看板Tech_Job
標題Re: [請益] 自願提繳退休金 疑問
時間Tue May 12 21:19:10 2015
※ 引述《Berkshire (BRK)》之銘言：
: 這個是勞退自提6%，跟勞保不一樣，勞退是個人帳戶制，理論上應該不會倒。
: （除非中華民國政府倒閉，不過這樣一來，連新台幣都會倒，存什麼都沒差)
: 如同前面版友講的，年輕、薪資低，不需要提撥，生吃都不夠還曬乾？
: 但這個版年薪百萬是基本，年薪數百萬也很常見，在一般家庭生活使用
: 金錢無虞的前提下，與其拿了去自己亂投資虧掉，其實真的可以考慮提撥。
: 首先是省稅，提撥的金額不計入當年的所得，對於20%以上稅率的人來講，
: 馬上就有少繳稅的好處，省下來的稅金算算報酬率其實滿划算。
: 另外勞退基金的操作依照過去績效來看，其實還算穩健。
: 因為勞退基金的特性不會追高殺低，反而都是低點進場護盤。真的遇到什麼
: 系統性股災，除非台灣真得一蹶不振股價趴了永遠回不來，否則股市漲回
: 來之後，勞退基金幾乎也都還是會賺的。績效不敢跟PTT股版的股神們相比，
: 但長期來說勞退基金的績效應該是贏過大多數散戶的。
: 真的要遇上通貨膨脹大泡沫，理論上勞退基金的投資標的也會跟著水漲船高。
: 就抗通膨的角度來看，放勞退基金理論上應該也比定存強。
: 再再不濟，還有政府保證收益不得低於銀行2年定期存款利率。
: 算是幾乎零風險不會蝕本的投資，以資產配置的角度，其實還不壞。
: 缺點當然是錢一旦進去了，臨時有急用是沒辦法拿出來的。
: 只能等到退休後按月請領（似乎政府未來有研擬要開放一次性領取？)
: 我個人是自提6%，反正這筆錢就算不自提，拿了也只是在銀行存著。
: 就當替自己的老年生活存一點零用錢囉！
好像很多人都不懂勞退和勞保的分別
勞保是最近很夯的潛藏負債XX兆的見鬼的東西
有超低提撥率 超高所得替代率(但比起退撫還是弱了點) 另外還有保險的功能
然後政府精算不行之後有提高提撥率 降所得替代率 延後退休年齡
不過和退撫的問題一樣 政府死都不敢動老人 只敢拿年輕人開刀
所以只能治標不能治本 不對 應該說連治標都有點困難
除了退休之後的給付之外 勞工保險之所以會叫做勞工"保險"就是因為他有保險的功能
所以你生病不能工作有給你錢 職業災害有給你錢 生小孩有給你錢
非自願離職有給你錢 連你不小心死掉還是有給你錢
但是他又不是純保險 因為還附加退休後的年金給付
導致整個保險的財務狀況很不平衡 幾年內就要破產的精算一直跑出來
所以怕說就算有繳退休後還是領不到的東西都是指勞保
但是其實管他破不破產我們也拿他沒轍 因為這是強迫要繳的
不能因為他想必會破產 就可以決定不繳 所以我們也只能眼睜睜看著他破產
勞退則是完全不一樣的東西 其實現在的應該叫做勞退新制
勞退就是勞工"退休金" 顧名思義 他就是個退休金 和勞保是完全不同的
新制的勞退是跟著員工本人跑的 政府強制雇主"至少"提撥6%本薪的錢到你的勞退專戶
至少的意思是其實雇主心情好可以提撥更多 不過想也知道雇主只會提撥6%
然後勞退這東西既然是專戶 就是存多少錢進去就會有多少錢在裡面
政府還請人拿這一大筆錢來投資 所謂的四大基金 勞退就佔了其中一項
所以如果政府的操作效益好 你的勞退專戶就會變多錢
操作效益差那你的專戶的錢就會變少 類似你去買基金一樣
只是這是強制提撥 而且不能贖回的基金 但是這既然是政府強制提撥的基金
那就不能說"投資一定有風險 基金投資有賺有賠 申購前請詳閱公開說明書"
所以政府有掛保證 就算你要提領的當下(就是你退休了)基金的效益是負的
但是至少政府會給你兩年期定存的利率 就是政府和你掛保證不會比定存差就是了
講了這麼一大串 終於要進入正題了 就是勞退新制自提的部分
這個勞退新制除了強制雇主提撥6%之外 勞工自己還可以自願提撥最高6%
(當然 不爽的話可以直接填0% 一毛錢都不要提撥)
假設你很相信政府操作基金的能力 比如不會追高殺低 不會無腦護盤
那你就可以自己多提撥6%去那個專戶裡面給政府操作
而且好處是你提撥進去的錢不用繳所得稅 雖然退休後領回來還是要所得稅
但是發哥GG這類的高薪族群在工作當下的所得稅級距相當的高
但是退休後領那麼一點點退休金 到時候說不定根本連所得稅都不用繳
也就是可以省下6%中的1X% 甚至2X%以上的所得稅
所以假設你薪水很高 而且領了之後也頂多存定存不會拿來做其他投資
那其實可以考慮自提6%來節省所得稅
但是反過來 假設你自己投資的報酬率高達幾十% 根本不差那一點稅金
那就不要自提 自己拿來做投資 那就有資金不會被強破綁到退休才拿回來的好處
然後為了怕廣大的勞工朋友提撥了之後感到後悔 發現自己操盤效益強太多之類的
所以你一年有兩次修改自提比率的機會 也就是你現在填6% 但是覺得非常後悔
那就可以去找你們的人資幫你處理 改回0% 反過來也是一樣的情況
而且不是只有0%和6%兩種選擇 而是這兩者之間的比例都可以
但是也不要去填個3.14159之類的怪數字就是了
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推 cka: 只能1,2,3,4,5,6 整數啦 05/12 21:56
推 master32: 推這篇,滿多人對勞退有誤解 05/12 22:01
推 kc0710: 這篇正解~很多人勞退跟勞保傻傻分不清楚... 05/12 22:03
→ hahaluck: 新人才會不懂這塊 老鳥連福利金都會驗算對不對的也是有 05/12 22:07
→ abbjesper: 你確定自提的部份過幾十年退休時還拿得到嗎？ 05/12 22:38
→ abbjesper: 或者退休拿到月退時發現只能吃白吐司，連醫藥費都不夠 05/12 22:40
推 leocs: 假如所得稅20%月薪十萬自提6%的話，就可以少繳14.4K的稅嗎? 05/12 22:41
→ leocs: 代價是自提的這72K要等退休才能領回，是這個意思嗎? 05/12 22:41
推 master32: 對自己投資有信心的人當然不需要提領,如果只是放在銀行 05/12 22:45
→ master32: 那提領6趴也不是壞事 05/12 22:46
推 gumphank: 我終於懂了勞退新制 05/12 22:51
→ hahaluck: 不提領的其實有些是不相信政府的操作(早些年績效不好加 05/12 22:53
→ hahaluck: 代操弊案)還有的人認為直接拿到錢來用比提領過2X年後算 05/12 22:53
→ hahaluck: 進通膨後 才能拿的錢實際 也是有人擔心政府還在不在(這 05/12 22:55
→ hahaluck: 句是開玩笑的) 意思是說 先拿實際 2X年後誰也不知道 再 05/12 22:56
→ hahaluck: 說 05/12 22:56
推 supersu1a: 詳細認真給推 05/12 23:01
推 leocs: 如果把房貸也考慮進去呢? 不自提，但固定拿去繳房貸這樣 05/12 23:03
推 bearyuan: 回leocs,沒錯 05/12 23:35
→ abyssa1: 房貸利息也可以抵一點稅 稅率高的話實質利率就低 05/12 23:43
→ abyssa1: 有些社會福利會用所得稅率作門檻 如果剛好在門檻附近 05/12 23:45
→ abyssa1: 可以用自提勞退來微調年度所得總額 05/12 23:46
→ LearnRPG: 勞退不會垮 但是要是中華民國亡了呢(假設 理性勿戰) ?? 05/13 02:26
→ meowyih: 那要視殞石砸地球，世界毀滅了呢(假設 李性選民) ?? 05/13 07:29
推 ID3238: 優質推！！終於搞懂勞退運作方式 05/13 08:06
推 ottokang: 補充一下，之前的年金改革，退輔有改老人 05/13 11:23
→ ottokang: 改的下場就是被選票教訓 05/13 11:23
推 BalloonBa: Thx 05/13 11:26
→ sfking: 政府倒了 我想你該擔心的絕對不是勞退多提的那些小錢 05/13 22:29
推 bloody089: 正確推… 05/13 23:05