Re: [請益] 自願提繳退休金 疑問

[Endure (Endure to the end)]

※ 引述《mainsa (科科)》之銘言：
: 好像很多人都不懂勞退和勞保的分別
: 勞保是最近很夯的潛藏負債XX兆的見鬼的東西
: 有超低提撥率 超高所得替代率(但比起退撫還是弱了點) 另外還有保險的功能

  抱歉，我對政府一樣很不滿，最近在研究他的遊戲規則，但我很認真的看完您的文章，
  也很認真的在思考所謂的『超低提撥率』和『超高所得替代率』
  所謂的提撥率，最主要的收費標準在勞保條例第13條，
  普通事故保險費率，為被保險人當月投保薪資7.5%至13%；
  本條例中華民國97年7月17日修正之條文施行時，保險費率定為7.5%，
  施行後第三年調高0.5%，其後每年調高0.5%至10%，並自10%當年起，
  每兩年調高0.5%至13%。但保險基金餘額足以支付未來二十年保險給付時，不予調高。

  簡單來說就是100年為8%、101年為8.5%、...104年為10%...116年為13%
  順便讓多數的勞工朋友朋友知道，現在不是政府吵著要提高勞保費，
  而是根本已經修法完成，以四萬薪水的人，只要一加0.5%，每月大概多200塊，
  而且依照第15條，公司負擔170/200，你也才多個30塊左右，
  故意讓你溫水煮青蛙沒有察覺，但公司可就很痛了。

  好在主要的提撥是在公司身上，若全部保費加在你的身上，那還是超低提撥率嗎？
  每個月都要繳4390元的保費，我可覺得貴死了。


  至於所得替代率，則必須要拆成勞保和勞退兩個部分探討，
  正如您所說的分成勞退和勞保兩大部分，勞退的條件跟勞保比起來其實很不好，
  比較好一點的條件就只有免稅，但上限是15萬，除此之外再參閱勞工退休金條例，
  第23條中就有註明所謂的保證收益，依本條例提繳之勞工退休金運用收益，
  不得低於當地銀行兩年定存利率，如有不足則由國庫補足之。

  我一直期待有網友可以貼出來，在什麼樣的薪資範圍，改一下操作會比較划算，
  (有看到140萬~150萬，但卻不知道是怎麼算的)

  勞退最大的缺點就是：他不是領到死，只能領到平均餘命，勞退跟勞保不一樣，
  加上還有通貨膨脹等因素，政府又操作的超級爛，
  http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=3972710
  看了這操作，我還真不推薦除了抵稅外，再額外提撥進去。


  至於所得替代率，沒有你想像中的那麼好，但看起來也算還可以，
  別忘了勞保的最高投保薪資級距是43900，多數人的勞保所得替代率主要關鍵是年資，
  有一年有公布過，一般人平均工作年資大約是30年，
  這樣算起來為五年最高薪資的46.5%，勞退約7.56%，加起來54.06%
  退休後每個月也就只剩下22000~24000左右，除非是很特例很特例的人
  http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/20120302/34062003/

  計算方式適用勞工保險條例第58-1條：
  老年年金給付，依下列方式擇優發給：
  一、保險年資合計每滿一年，按其平均60個月最高月投保薪資之0.775%計算，
      並加計新臺幣三千元。
  二、保險年資合計每滿一年，按其平均60個月最高月投保薪資之1.55%計算。

  以及第58-2條：
  符合第五十八條第一項第一款及第五項所定請領老年年金給付條件而延後請領者，
  於請領時應發給展延老年年金給付。每延後一年，依前條規定計算之給付金額增給4%，
  最多增給20%。

  工作52年又都是最高投保金額，才有可能領到42710元，一般人很難領超過三萬，
  這叫超高替代率嗎？

  說了那麼多，我只是希望所有的勞工朋友多少還是注意一下自己的薪資單構成，
  很多公司很喜歡搞一堆津貼，然後把本薪搞得很低，這樣公司在稅金(光勞保就是)上，
  就可以省很大一筆，在這樣的優勢之下，賺取代工的微薄利潤，
  不僅僅是犧牲勞工的權益，也是讓主管綁住勞工後，度過一次又一次的缺工危機，
  也就不再思考怎麼樣真正的進行產業升級。

  人家日本節省成本都是從物下去考慮，就連小小壽司店都大量使用科學數據，
  https://www.youtube.com/watch?v=ZB0qpV1cfFE
  台灣的一定都是先砍人事成本....

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Tech_Job/M.1431484429.A.802.html
推 jackylin284: 推...
推 PowerGeMOS: 這篇才是正確的！
→ hahaluck: 前面推文 我就有提到了 但E大寫的完整又詳細
推 sean12345678: 很詳細. 如果勞工都像你這麼注意自己權益就好了.
推 TllDA: 這篇很多錯誤啊 唉...
   我也不是勞保局的，還煩請指證

推 jasslin: 勞保投保金額有上限，才是讓所得替代率低的原因
推 TllDA: 只能領到平均遺命從哪來的? 你附的mobile01文章嗎?
  喔！關於這點，請參閱勞工退休金條例第23條
  退休金之領取及計算方式如下：
  一、月退休金：勞工個人之退休金專戶本金及累積收益，依據年金生命表
      ，以平均餘命及利率等基礎計算所得之金額，作為定期發給之退休金。
  二、一次退休金：一次領取勞工個人退休金專戶之本金及累積收益。
  依本條例提繳之勞工退休金運用收益，不得低於當地銀行二年定期存款利率；
  如有不足由國庫補足之。
  第一項第一款所稱年金生命表、平均餘命、利率及金額之計算，由勞保局擬訂，
  報請中央主管機關核定。

→ TllDA: 勞退所得替代率只有7.65% 你怎麼算的?  6*1.0138^20?
→ TllDA: 說了那麼多 薪資構成不重要 重要的是你要會區分常態跟非常
→ TllDA: 態薪資 勞健保、勞退都是看常態薪資 跟本薪、底薪、台薪完
→ TllDA: 全無關
  雖不是我算的，固定以6%提繳及每年『年利率』1.4%算出本利和，
  假定60歲退休，工作30年，再將本利和平均攤往平均餘命，印象好像是83歲，故23年，
  算起來是7.65%，算出來的結果不高，我想是因為年利率不高外，要領23年

  主要是看你公司的投保金額，就正是因為您所說的常態薪資，
  拿掉你的津貼、獎金並不違法，雇主就有理由辯稱其非常態薪資，高薪低報真的很多
  http://imlabor.pixnet.net/blog/post/35000357
  低本薪就連加班費、分紅都比人家少

→ jackliu: 印象中新制勞退個人帳戶制，會領得剛剛好，不多也不少
→ jackliu: 該是你的都會是你的，不是你的也不會多給
→ jackliu: 所謂的平均餘命應該只是你這筆錢要除以多少份領的基礎
→ jackliu: 到了平均餘命時，自己帳戶的錢會剛剛好領完
→ jackliu: 提前掛掉的話，剩下來的錢就是繼承人繼承
→ jackliu: 以上純憑印象，若有錯誤還請指正
  嗯，沒錯，活再久，勞退新制也不會多給

推 TllDA: 第23條到底哪裏寫不能領到死？ 上色好嗎？
噓 substitutor: 以平均餘命計算，不是領到平均餘命吧？
  事實就是依勞工的帳戶餘額撥補收益，每三年調整平均餘命和生命表，
  當你年紀到平均餘命的時候，幾乎已經將自己的本金和利息領完了，
  所產生的利息也不太會撥給你，當帳戶裡面的錢領光光，意思就等於領到平均餘命啊
  是個蠻簡單的攤提概念。

→ IBIZA: 勞退新制在平均餘命之後, 依法還有延壽年金, 不過目前因為
→ IBIZA: 還沒有人適用勞退新制月退的, 勞退延壽保險也一直沒開辦
→ IBIZA: 所以並不是只能領到平均餘命
→ IBIZA: http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
→ IBIZA: 這邊就有勞退新制試算了
→ IBIZA: 以你給的條件, 1.4%投資報酬率 提撥6+0% 年資30年
→ IBIZA: 算出的替代率是12.958%
→ IBIZA: 另外, 1.4%投資報酬率其實是偏低了, mobile01那個計算沒有
→ IBIZA: 考慮到勞退基金在民國96年之前因為監理組織法還沒有立法
→ IBIZA: 所以在民國96年底之前, 都只能存銀行沒辦法投資
→ IBIZA: 所以你可以看到勞退新制的投資報酬率前三年是1.5% 1.6% 0.4
→ IBIZA: % 第四年起才開始有真正的盈虧
  年利率1.4%，月利率了不起0.116%多，就算是複利
  應該也很難多到每個月43900的12.958%出來

  以每月定期定額43900的6%=2634，年報酬率1.4%，25年計算的總和是946584
  分23年領取，年報酬率1.4%，每月領出是4013元
  這樣的所得替代率是9.14%

  這是沒有加入薪資成長率的數字，加入薪資成長率後應該會更低
  只是加入薪資成長率太難算

推 TllDA: IBIZA你的網頁太舊了 算出來的月領是錯的
推 TllDA: 原Po算式也是錯的 不是直接除23年 要透過計算
→ TllDA: 那個值會更低 以25年年資配上1.4利率 所得替代率約9%
→ TllDA: 這不是一個攤提概念 而是至少可以領多少的概念
→ TllDA: 如果當個老不死 活到一百歲 錢就賺翻了
推 TllDA: 還有 mobile01那篇文章很舊了 如果把去年的收益算進去
推 TllDA: 比例會變成1.253:1.179
→ TllDA: 1.25換回年報酬率約2.1%  比三年期定存高0.6%
  就估算而已，參數太多，若年年都只有1.4%，替代率很難超過9.14%
  就算活到100歲，每月都領，大概在83歲的時候就會把錢領光啊(每三年都會算一次)
  我當然不是直接除以23，而是每年都還有1.4%收益的配息，

  4013x23x12=1107588 > 946584，所以這23年是有算利息的，而且4013是本利一起領
  每月都只領利息的話，領不到4013的，只能領946584x1.4%/12=每月1104元
  所得替代率只有2.5156%

→ IBIZA: 為什麼你只有25年年資?
→ IBIZA: 你的替代率這麼低 是因為你各種參數幾乎都用最低值去算了
  因為人家的算法有套薪資成長率，所以算出了只有7.65%，
  等比複利公式不太好懂，我的目標是只是要突顯勞退跟勞保一比較後，差很多，
  勞退比較適合一退休就馬上全部領出來，用來做轉換退休後的投資，
  而勞保以年金領比較好。

  我也想兩個都用30年下去算，但用30年下去算，誤差就更大了，
  勞保是抓最高薪資當基底的其中五年，一直領到死，但勞退不是，你存多少就是多少。
※ 編輯: Endure (223.139.90.59), 05/14/2015 14:52:07
推 kj66: 懷疑你是勞保局的~