[心得] 汽車保險淺談1-為什麼我的保費比別人貴？

[a22804649 (反指標)]

（此篇以自然人小客車為主）
（此篇所提責任險為第三責任險）

大家好，和大家來淺聊為什麼常常遇到在投保汽車保險時，為什麼會有保險費差異那麼大
的情況，提供大家一些資訊，希望對各位在日後選擇保險時有所幫助。


一張完整的汽車保險單，涵蓋了洋洋灑灑的險種，舉凡車體險、竊盜險、責任險、超額險
、駕傷險、乘客險....等，可依每位車主根據自身的情況選擇自己適合的附加條款，在此
當中，會依車型及車主而產生較大差異的分別為車體險、竊盜險、責任險，


車體保費公式=基本保費x車體代號係數x從人因素


竊盜保費公式=汽車製造年重置價x保險費率x竊盜代號係數


責任保費公式=基本保費x從人因素



保險費組成主要可分由三大因子：保險公司、車、人


保險公司

基本保費=純保費（依過去損失釐定）+附加費用（管銷費用+佣金+利潤）


車

車體、竊盜費率代號係數：根據車價與損失率所訂定，以汽車製造年份為對應基準


人

從人因素係數=被保人性別年齡係數+賠款係數
（備註：自然人紀錄以I’d 為主，法人紀錄以車牌+統編為主）

係數如下

a.被保人性別年齡係數

（車體險.任意險）

年齡                     男            女
未滿20              1.89         1.70
滿20未滿25     1.74         1.57
滿25未滿30     1.15         1.04
滿30未滿60     1.00        0.90
滿60未滿70     1.07         0.96
70歲以上           1.07         0.96


b.賠款係數可分為1.車體險賠款係數 2.責任險賠款係數


1.車體險賠款係數=無賠款年度點數+理賠次數點數

a.近三年每一年無賠款可得-1點，最多-3點
b.近三年從第二次理賠開始，每次得1點

例：三年內其中一年無出險，共出險三次，點數為-1+2=1，故係數為0.2

*每點代表係數0.2
*起始點數為0
*車體險係數僅參考「前三年」紀錄
*一般會於報價單/續保單上標示其係數（車體-0.6）


2.責任險賠款係數（等級）

*起始等級為4（係數0），每等級代表係數0.1
*每一年無出險等級-1，最低等級1（係數-0.3）
*每次出險等級+3（係數多0.3）
*目前最高等級為19
*目前大約等級10就會需要逐案審核
*一般會於報價單/續保單標示其係數（車責-0.3或車責等級1）

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大概先這樣，有想到在補充，若有錯誤在做修正

資料來源：保發中心、產險同業公會、我
2021.02.05

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.12.19.219 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1612457813.A.A2E.html
推 berryc      : 車體險-0.6是打4折的意思嗎
是的
推 riukosan    : 推
推 jkmbsbg     : 優質文
推 Decad       : 一樓沒錯，不出險=公司不用出人力調解，最賺
推 moola       : 我的車體險就打四折 還有兩台車
→ moola       : 所以一月在台74被鋁梯砸到
→ moola       : 出乙式車體險一年我兩台車保費共多13000
→ moola       : 要多三年漲價
→ moola       : 自己出錢修14000 也不用跟一堆要出險的車排隊
→ moola       : 自己出錢 修得比較快
→ moola       : 所以車禍後估價 都會先跟保險專員討論
→ moola       : 看到前面有文章有人在出險年度整理車輛的
→ moola       : 真的覺得很神奇 係數很難養
→ moola       : 我的觀念是保險留在重大事故
→ moola       : 以及需要跟對方斡旋時 保險公司幫忙你處理
→ moola       : 省下時間成本
看人囉，提醒你乙式可以貼自負額降保費
推 comms0525   : 謝謝分享
→ G773        : 若錯不在己，對方全責，不會影響到係數
推 amethystboy : 謝謝分享
推 a49828057   : 謝謝分享
推 AirCondition: 推整理，但還是會有一堆保盲以為對方有車體險自己
→ AirCondition: 就不用賠XDDDD
推 pickstar    : 選擇Peugeot可以省下竊盜險這筆 哈
→ moola       : 我買 Skoda 保險員也跟我說不用竊盜險@@
險種內容為避免文章太長，我會在淺談2與大家分享
推 mrnegativetw: 推
推 jeff101234  : 除了雙田以外  保險員都會說不用竊盜險
推 u8510578    : 謝謝分享，但少一個關鍵，自己守法乖乖不出險，別人
→ u8510578    : 拼命出險，金管會還是會幫全部人調高保費，超級不合
→ u8510578    : 理！應該讓常出險的人付更多保費
所以有從人係數，且紀錄太差可能會被限保或拒保
推 blackbigbig : 如果對方100%肇責（耍賴），自己先出險修車，這樣會
→ blackbigbig : 被調高保費嗎？
→ G773        : 不會被調高，因為錯不在你啊
→ G773        : 但理賠時與收到下一期保單時務必確認一下肇責與係
→ G773        : 數，因為曾遇過出險(對方全責)隔年被漲保費，去電
→ G773        : 保險公司後，然後重算折扣保費給我
申請理賠後會先調高係數，待確定無責或自己負擔後會在調降回來，如果剛好卡到到期前
可聯繫業務員或保險公司客服協助。
※ 編輯: a22804649 (101.12.19.219 臺灣), 02/05/2021 13:25:34
※ 編輯: a22804649 (101.12.19.219 臺灣), 02/05/2021 13:44:33
推 moola       : 謝謝說明 期待再分享