[心得] 關於銀行審核評分 是否核卡經驗之小心得

[DarkRobert (蘿蔔醬>M<)]

首先.
這邊的心得跟感受.

是本人從"小白"到目前約有十五張卡.
一路走來的心得.
當然也有加上一些看卡版文章約半年多的經驗跟感受.

為了讓資料更確信一些.
也少少的提供了本人自己的資料給予做參考.

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年齡: 不到30.
工作資歷: 同公司約4年半. (中途離開半年左右,再復職.)
公司規模: 資本額約一千萬. (品牌總代理+手機周邊產品.)
公司年齡: 十幾年左右,有改名過.

貸款: 沒有 (還沒有買房打算.)
學貸: 沒有 (感謝父母沒讓我揹到學貸.)
不良還款紀錄: 無.
持卡始日: 2016/07/30(開始.)
剪卡次數: 1張(第一張卡升等,一般停用.)

財務狀況: 薪轉銀行(約770K活存.). Richart(約800K活存.)
投資方向: 股票. 流行服飾. 跟 目前流行的1%活存.
底薪: 60K+全勤跟業績獎金(...不等).
股票: 投資半年一會,約500K(金額不定.).
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再來就是本文重點:

很多人最怕的是什麼?! 沒錯.
就是怎麼拖白.

說來也慚愧.
我的親妹妹,人生辦信用卡比我早很多.
雖然我年紀比她大,工作資歷比她高.
但是剛開始的時候,不管任何一間銀行,她的額度.
就是硬高了我3~5萬.
(而且在同公司我的薪水還是比她高的.)

所以這就是奇怪的地方.
也是大家不了解的地方.

其實每間銀行都會有所謂的"風險管控".
根據一個人的職業,穩定度,還款紀錄.
由"電腦"輸入"各類評比"而產生出...
是否你能夠使用這張卡的"能力判定".

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額度: 簡單來說就是財力指標及還款能力判定.
核卡: 你的信用及電腦評比達到該銀行"最低評比"以上的分數.
未核: 你的信用紀錄不夠,財力不夠,電腦評比達不到"最低"要求.

*核卡標準:
每間銀行都不同的風險管理,當下辦不過不代表之後辦不過.
穩定的還款紀錄,穩定的刷卡,辦卡過件機率會相對提高.
再來當季銀行主推卡,也相對會比較容易辦過.
(因為銀行有發卡量的壓力.)
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再來很多人會有的迷思.
卡片等級.
其實卡片等級最重要的是權益的部分.
越高等級的卡片權益越好,福利越多.
相對要繳年費的機率也提高. 錢換福利=很合理 不是嗎?!
因為銀行要提供良好的權益.
勢必也是必須要使用這系列的人"努力的刷卡"+年費為底.
才有辦法去提供不同於其他卡片等級的服務.
簡單來說不常刷卡的,每個月可能一千都刷不到的.
銀行賺不到錢,你在聯徵上一年刷不到50K...
銀行都不覺得是養得起高階卡的客群.
所以結論是什麼?!

你的刷卡額: 可以讓銀行當作是否發高階卡的依據.
就算額度低,一年總刷卡額高還是相對有辦法拿到高階卡的.

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再來這邊就是經驗談了:

首先當然我們要有個底(就底牌.)
什麼意思. "穩定的收入"!
有存款不是重點.
重點則是: 穩定收入職業固定.
我們以最中規中矩的方式下去提供的財力.

首先:(我們先來個舉例好了,以我來說.)

1.我在公司就職從畢業之後已經四年多了.
*銀行眼裡:穩定收入職業.

2.無任何的遲繳及不良還款紀錄.
*銀行眼裡:安全客戶.
(當然對銀行而言有錢還款又會動到循環利息的是"高優質客戶".)
不過這不是本文重點 略過XD.

3.跟當下銀行往來的紀錄.
*銀行眼裡:你的財產我清楚,你又肯讓我賺錢.
(我當然肯核卡給你啊,你的底我很清楚,又肯給我賺的好人.)

4.刷卡金額平均可以到達300K以上的客群.
*銀行眼裡:你常刷卡,又穩定還款,又是刷卡金額量大的好客群.
(使用量大,金額又高,對銀行才是"能夠有機會賺到錢"的客群.)

其實還有很多:
學歷. 公司規模. "職業能力". 存款. ...等等也都是指標.
但以上四大項來說.
就能夠大概猜得到會不會核卡了.

在這些前提之下.
也會回過頭來看一看自己的能力與消費.
如果自己平常就是小資族,而非常常用卡的大戶.
在卡片的選擇上跟等級上,就該挑選自己主要消費下去做選擇.
大戶(300K以上客群),在意的是權益.
而小資族可能一個約刷10K-5K的,要在意的就是回饋.
平時消費一年不到100K去追逐頂級卡也只是白浪費時間.
所以卡片的等級不要有太多的執著,選你所愛,愛你所選.

*備註:當然對收集卡片的人而言.又是另一個天地了.

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上面是給新手看的.
這邊大概就是卡版的各位神大大愛看的部分了.

銀行核卡友善程度:

小白來說.
(完全沒有用過信用卡,老黑不在此列.)
(當然還要加上上面提及的穩定收入職業.)
(卡片就從白金卡開始起步.)

分三類:

1.有學貸的小白:
1-2.有學貸超過DB22的小白:
相對友善: 玉山. > 花旗. > 第一. > 台新.
相對不友善: 中國信託. > 元大=匯豐. > 台北富邦. > 上海.

2.有房貸的小白:
相對友善: 華南. 玉山. 台新. 國泰世華.

3.什麼都沒有的小白:
相對友善:
花旗. > 玉山. > 台新=國泰世華=中國信託. > 富邦=澳盛.
相對不友善:
元大. > 聯邦. > 樂天.=匯豐. > 上海.

4.看聯徵次數相對.
比較在意的銀行:
花旗. 聯邦. 上海. 台北富邦. 匯豐.
比較不在意的銀行:
玉山. 中國信託. 華南. 樂天.

5.比較會照會銀行.(前提是工作穩定,初次辦該銀行.)
比較容易照會銀行:
花旗. 華南. 匯豐. 元大.
比較不會照會銀行:
中國信託. 台新. 樂天. 國泰世華.

官股銀行說真的,我也只有交手過第一跟華南.
雖然之前有短暫用過合作當作薪轉戶,但也沒辦過卡.
在於八大行庫的發卡標準比較沒什麼心得幫上忙,抱歉.

而會有以上這樣的感想.
是因為,小白起步的我,底薪是48K(工作已四年,才辦卡).
當時一口氣同時間兩個月內大概辦了六七間銀行.
有過的: 花旗. 中國信託. 台新. (照順序.)
沒過的: 元大. 聯邦. 樂天. 上海. (照順序.)

累積半年還款穩定之後.
一例一休+調薪 底薪60K,再申辦.
當時大概也是一口氣送了三四間銀行.
有過的: 匯豐. 樂天. 華南. 上海. (All Pass.)

再來照會的標準.
如果你之前有看到一個銀行專員打了一篇專文.
你會發現,其實銀行在核卡的時候.
也會觀看其他銀行"你送的"的資料.
工作穩定,財力跟之前差不多,公司任職很久(工作沒長期更換.)
穩定的職業跟收入,都會讓照會比較不容易發生.
但是常常換工作,收入不穩定,忽高忽低,自由業.
基本上都是一定會被照會的.
通常沒被照會,你可以覺得很開心,因為你在銀行眼中.
"很讓人放心."

打到這邊手有點酸.
其實打這篇文章沒有什麼起稿.
想到什麼就打什麼XD... 希望能夠幫到一些"小白".
感謝各位的觀看. 謝謝.

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推 spirit119:
推 anthony0820: 推， 我剛起步時也是玉山核准 雖說三萬， 但努力用
→ anthony0820: 三個月後，華南、大眾、美運也過了
不錯,恭喜.
→ anthony0820: 小白建議先求有再求好
沒錯.
→ medama: 性別的關係吧 銀行遇到女性好像額度都會給比較高
o.o! 真假的.
推 centrum: 自由業不一定會被照會 脫白一個月內富邦沒照會核卡 持他
→ centrum: 行半年後 玉山花旗沒照會核卡
推 xiao83902: 用心文章值得推薦！
謝謝.
→ Roderick: 台新很常跟我照會..加辦兩次兩次都照會
我沒有被照會過,第一張到第二張都是,可能我有帳戶的關係.
(這可能也要考量進去.)
推 victoryss: 應該要核給男生額度高一點才對
→ victoryss: 女生的卡都女生自己用
→ victoryss: 但是男生的卡可能被女生拿去用  QQ
中肯XD.
推 shenyang: 可以請問那篇銀行專員的文是哪一篇嗎？
我也忘了,關鍵字是:我一定會照會.
推 dog20012: 推整理阿~昨天剛脫離小白>0<~太實用了！
推 smap1122: 推推，我也是都沒給存款可是都無照會核卡
推 jeff7553: 推
謝謝.
推 ernieyang09: 樂天看聯徵吧 三次以上就不給辦了
樂天比較著重在信用卡還款紀錄,聯徵還好.
我拉過三次還是過了,不要太密集辦卡都還好.
推 hiwi: 玉山補件也拉一次 QQ
推 hiwi: 不知道國泰對剛脫白的小白有沒有很嚴格
國泰不會,算中間. 剛脫白,玉山跟台新還有中信很友善.
(但中信.富邦.還有花旗比較不友善在學貸及個人信貸.)
推 canatont: 推
推 justin8821: 請問db22是什麼意思？
推 Go2: 無擔保債務不得超過月薪的22倍
勾兔來看我的文章~感動>M< 謝謝回答.
推 lookers: 含分期未出帳卡費 不含額度
正解.
推 justin8821: 謝謝go2大
推 Go2: 常見的無擔保債務有：學貸、信貸、分期未出帳金額
→ Go2: 不過有擔保的債務，也不是無敵，銀行也會估你每個月還款金額
→ Go2: 薪水的比例就是了....
超詳細!
推 xxjasonbox: 推用心分享
3Q~桑Q~
推 superbike: 你審核單位的吧!推推推
不是XD
推 yadasogood: 我的比較會照會跟不照會經驗與原po大完全相反
竟然. 其實花旗,台新跟樂天,有時候真的很謎.
推 oak2002: 推 好文
謝謝.
推 anthony0820: 再推一間美國運通,對小白也很友善,也不怎麼看聯徵
我沒有用過美運,殘念.
推 orangewu: 我的是花旗台新彰化無照會 元大富邦玉山第一有
→ orangewu: 剛好順序是(新->舊)
感謝分享,我花旗中信跟華南,除了第一張,就再也沒照會過了.
推 archangel: 好文，我覺得信用卡使用年資跟繳款紀錄很重要，我自由
→ archangel: 業沒薪水，但6年從沒欠卡費，幾乎都無照會過
沒錯.
推 FWade: 蠻詳細的,幫推~
謝謝.
推 for5566: 如果常跳槽，一年一次之類的，但薪水都一直往上徵，對銀
→ for5566: 行來說好像也是負面居多？
基本上對聯徵,常換工作是不利的.
→ alex1973: 聯徵又看不到你過往任職公司資料, 頂多會看到不同銀行在
→ alex1973: 不同時間點回報的年收資料
年收,公司名稱,任職時間都看得到的.
→ alex1973: 所以銀行只會看到你薪水增加, 並不會知道每年換工作
推 vbn22: 聯徵看的到任職公司 所以換工作看的到
沒錯,任職公司是看得到的.
而且穩定工作的前提,是不可能不提供的.
※ 編輯: DarkRobert (1.175.236.110), 05/10/2017 22:50:09
推 syl12: 我當時是有學貸的小白，傻傻請了中信他就給我145k過卡
推 adata5678: 認真好文推一下
噓 dormice: 我個人的例子完全跟你說得的不同，元大是唯一發卡的