[新聞] 卡費遲繳收違約金合理嗎？三理由被質疑

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卡費遲繳收違約金合理嗎？三理由被質疑

2019-05-28 18:42經濟日報 記者孫中英／台北報導

 蘋果在今年3月下旬宣布推出Apple Card，除提供2%現金回饋外，最大亮點就是「不收」
信用卡三大費用；年費、違約金及海外交易手續費。

台灣多數信用卡早就不收年費。海外交易手續費須出國或在國外網站刷卡時收取，並非經
常產生費用；但現實世界中，卻有許多卡友會因為不慎遲繳信用卡帳單，被銀行收取一筆
300元起跳的「違約金」。

今年底前，Apple Card將在40個國家推出，「登台」時程也指日可待。相信會有越來越多
台灣消費者想問，為何Apple Card都能不收違約金，台灣信用卡卻還是要收？（銀行超收
信用卡違約金 金管會將全面清查）

1、收違約金跟催款無必然關係

Apple Card不收違約金，在美國也引發廣泛討論。CNBC還做了一則專題報導，並引用稍早
前某個專業信用卡網站的全國性調查，發現有42%美國持卡人，一年至少遲繳一次信用卡
帳單。遲繳原因，高達六成持卡人承認自己就是「忘記」，其次才是「錢不夠 (35%)、太
忙了(13%)或正好出外旅行 (11%)」，只有1%持卡人說遲繳，是因為自己的卡片不收違約
金。

根據台灣金管會規定，信用卡違約金，是持卡人「債務不履行時 (即未繳足最低應繳金額
)」所應支付金錢，用意在「督促持卡人依期履約」。但就美國調查來看，超過四成持卡
人「就是會忘記繳帳單」，跟卡片有無收違約金，並無直接相關；也就是說，違約金機制
能否達到督促持卡人依約繳款效果，得打個問號。

也許有人會說，美國調查中，還有1%持卡人就是因為信用卡不收違約金而「故意」遲繳。
要知道，美國部分信用卡 (包括Apple Card)雖不收違約金，仍然收「循環利息」，且持
卡人的繳款紀錄影響信用評分比重高達30%。亦即，就算不收違約金，美國發卡機構仍有
方法控管持卡人故意遲繳的「道德風險」。

2、違約金管理成本恐不合理

台灣早年，信用卡違約金收取「各行其是」。有銀行「每月」依循環信用本金的2到3%收
取；若卡友欠款逾20萬，一筆違約金就高達4000或6000元，遭消保人士痛批。金管會隨後
出面管制，並在民國100年2月9日發文，規定信用卡違約金須採「固定金額」計收，最多
收三期； 首期違約金300元、第二期400元、第三期500元。但持卡人當期帳單應繳總額須
高於1000元，低於1000元，不能收違約金。

從一筆數千元降到3、500元，似乎比較正常。但若跟持卡人「平均帳單金額」對照，就不
是這麼回事。

今年3月信用卡帳單「平均金額 (簽帳金額、循環信用、預借現金餘額加總／有效卡數)」
約1萬1,751元。但每名卡友只要在截止期限前繳清「最低應繳」就不能收違約金；但3月
的信用卡帳單平均最低應繳「(帳單金額x10%)+(循環+預借餘額)x5% ／有效卡數)」僅987
元。

由於金管會規定，違約金只能「合理反映」持卡人違約後，銀行產生的「作業成本」，例
如電話費、簡訊費、催繳、通知信函費及催收人力費等。但如果每張信用卡平均最低應繳
餘額「還不到1000元」，面對這麼低的平均最低未還款，銀行卻說要花至少300元的成本
去催討「實在不合理」。

而且關鍵是，卡友只要未繳最低應繳，所有遲付款項，都會被銀行計收最高15%的循環利
息。有銀行私下承認，光收循環利息，就能支應大半催收成本。

3、違約金合理性被質疑

由於有銀行被金檢發現，違規超收三期以上違約金，金管會已在今年上半年對37家銀行全
面金檢，以了解還有無其他銀行超收違約金。但若照國外經驗，收違約金，跟督促民眾繳
款並「無」必然關係；300元的違約金作業成本又不盡合理。違約金收取，還有無必要，
就值得討論。

消保法律專家、永律聯合法律事務所律師楊延壽指出，廠商之間做生意，若一家公司出貨
，但對方公司沒有在期限前支付貨款，會被要求支付一筆遲延利息，但他很少聽過除了遲
延利息外，還要收違約金。

楊延壽說，若「企業之間」都不太收違約金，「個人」更是經濟上弱勢；銀行面對消費者
還款遲延，收取利息應已足夠，還要收違約金，本來就不合理。

楊延壽說，法律有明定利息收取上限，但違約金收取未訂上限，只有「過高酌減」法條，
若要酌減「就要訴訟」；但就算金融業多收了違約金，也很少有消費者會為了幾百或數千
元違約金去花錢訴訟。

他認為應重新檢討信用卡違約金的合理性，最好的方式，就是不收違約金，或者最多只能
定額收取一次。因為目前最高連續收三期違約金的規定，也無法讓人信服，為何可連收三
期，應一併檢討。

https://money.udn.com/money/story/5617/3839312

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推 tenghui: 海外交易手續費不收是亮點 年費見仁見智 違約金不收只能
→ tenghui: 說發卡單位心臟要夠大
推 WaterDragonI: 這樣說來，停車費跟水電費也不應該徵收逾期罰款跟違
→ WaterDragonI: 約金吧~~~~
推 ym410804: 但是停車費跟水電沒有跟你收循環利息呀
推 auction88: 停車費收300那是罰單吧
→ auction88: 催收+掛號只收你50
→ auction88: 銀行收的違約金有時候連通電話也沒有
→ auction88: 時間到了 自動計算。 然後已催收人力成本算違約金
→ auction88: 改成罰金比較沒爭議。
→ auction88: 我就是要罰你。 無關催收人力成本
→ alex1973: 其實那 300 只要不是慣犯，幾乎都是一通電話就減免，說
→ alex1973: 實話台灣的銀行也不想得罪客戶
推 fanecerce: 不收違約金 不代表不受利息啊 有無違約金跟持卡人要不
→ fanecerce: 要繳款沒差吧 通常利息比違約金高多了
→ shenhsu: 也不見得 我爸昨天才拿帳單問我 為啥他刷不到2000 違約金
→ chinaeatshit: 翻譯過後的意思就是 我如果不會繳 你罰我錢 我還是
→ chinaeatshit: 不會繳
→ shenhsu: 就要繳300?我只能說..誰叫你沒按時繳然後金額又大於1000
推 spirit119: 下一篇 銀行貸款收利息合理嗎
推 nkhs9412235: 我會紀錄每一家的繳款日，而且就算在國外旅遊，還是
→ nkhs9412235: 可以線上繳費，至今沒遲繳過。
→ hantulee: 自動扣款,只需每月注意帳單內有沒有不是自己的消費即可
推 yeuling9300: 拿貸款利率比的是不會看文章還是哪裡有毛病？遲繳就
→ yeuling9300: 沒收循環利率？
→ louic: 300 最早是一千元
→ dantes1013: 所以這篇新聞的重點是........?
推 ulirugo2: 應該就是說已經收了循環利息就不能再收違約金吧
→ ulirugo2: 但...辦信用卡時都有給契約書 真的就是不爽不要辦
→ dantes1013: 如果用"違約金"的名義看，申辦合約上就有權利義務的
→ dantes1013: 約定，對於違反規定的行為本來就可事先約定違約金
→ dantes1013: 說企業間不收違約金我有點懷疑，連政府招標採購都會
→ dantes1013: 有違約金的條款
→ dantes1013: 然後那個消保專家用付貨款做類比也不太合適
→ dantes1013: 然後整篇感覺刻意模糊"違反合約"是違約金產生的前提
→ dantes1013: 懷疑整篇的用意?(歪曲事實?亂帶風向?)
→ spirit119: 就亂類比阿
→ spirit119: 可能被收過違約金 懷恨在心
推 q2520q: 違約金跟利息，不是慣犯基本上都是一通電話就可以解決的事
→ q2520q: 情了，而且就算是慣犯，銀行基於不得罪客戶立場都會斟酌調
→ q2520q: 減
推 htsh20232: 媒體習慣性養鯛，台灣特產
推 a9301040: 帳戶扣繳，裡面有錢沒這麼多藉口。
推 newjc: 所以都當銀行是慈善事業? 幫持卡人墊付消費款，遲繳還免費?
噓 darkMood: 什麼都會忘，頭砍下來給人當球踢好了，還拿什麼信用卡
→ CVIVIC: 第一次可減免，第二次八折，第三次五折，再來銀行會請客
→ CVIVIC: 戶滾蛋