[新聞]信用卡回饋優惠背後是窮人買單？經濟學家

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信用卡回饋優惠背後是窮人買單？經濟學家：恐加劇所得分配不公

3.完整新聞內文

記者倪浩軒/綜合報導

2023-05-27 21:33:39
如今的消費時代，人手多張信用卡，每張信用卡都有各自的紅利回饋機制，聰明的消費者
往往會針對不同的消費品項，搭配最合適的信用卡，藉此最大化享受信用卡的紅利回饋。
但是有經濟學家表示，這些信用卡的優惠回饋制度，相當於創造出一個所得重分配系統，
而在這個系統內，財富由貧窮的那一端朝較富裕的那一端移動，導致所得分配不均的現象
越來越擴大。

根據《CNBC》報導，搭配某種消費紅利回饋機制的信用卡（rewars cards）佔了目前市場
的絕大比例，90％的信用卡支出，都是在這種擁有紅利回饋的信用卡之下消費。只要消費
者算盤打得精，每年從花費中拿回數百美元的回饋紅利，是非常容易達到的。

新加坡國立大學的金融教授阿加瓦爾（Sumit Agarwal）表示，這些回饋信用卡創造了一
種生態體系，透過給予消費者回饋紅利，讓消費者對消費上癮。根據阿加瓦爾的研究，在
2019年，全美國所流通的回饋信用卡，共發出了價值350億美元的紅利回饋。

那麼，這筆錢是由誰買單呢？當你累積足夠多信用卡紅利點數後兌換獎勵，不用花錢買機
票時，實際上究竟是誰代替你，出了這筆機票的費用呢？

阿加瓦爾研究這些金融公司的收入來源，發現那些較窮、信用評分較低的用戶，往往會為
了達到紅利回饋的門檻而過度消費，導致他們必須承受循環利息。而對那些本來就比較富
裕、信用評分較高的用戶來說，他們無需改變消費模式，就能輕鬆獲得紅利回饋。

最終造成的現象就是，透過回饋信用卡的機制，財富從較貧窮的那群人，流往較富裕的那
群人，所得差距越來越擴大。根據阿加瓦爾的研究，在2019年，這類從較窮的族群流向較
富裕族群的金額就高達150億美元。阿加瓦爾認為，如果社會的目標是追求平等，就應該
注意回饋信用卡帶來的逆分配效果。

不過第一資本（Capital One）的副總裁納瓦瑞德（Andy Navarrete）不認同這樣的說法
，納瓦瑞德認為，大部分繳付循環利息的消費者，他們所主要使用的並非回饋信用卡。且
納瓦瑞德指出，阿加瓦爾研究的假設在於，每張信用卡自負盈虧，要付出的紅利回饋金額
由信用卡賺取的費用來支出，但實際上，金融機構並非如此運作，因此說紅利回饋金額是
較窮的消費者在買單並不正確

4.心得

真的太誇張了~~ 原來這些回饋 竟然是窮人的血汗錢

有錢人刷無上限的回饋卡 拿到很多紅利 但是 窮人 為了追求小小的紅利 反而害了自己

真的要小心欸 以後刷卡的時候 還是要多注意一下喔

5.完整新聞連結 (或短網址)

https://www.nownews.com/news/6152794

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推 MilkTeaMan  : 那不給紅利回饋是不是就不用繳循環利息了
→ JackelLee   : 它表達的代幣制度，對自制力差的窮人有較大影響
推 rainsilver  : 要繳循環利息還是別用信用卡了
推 cosmos506   : 窮人更應該用信用卡
推 winess      : 又沒人逼他刷卡
噓 prussian    : 有誰會蠢到為了3%回饋動用15%~30%循環利息
噓 astrofluket6: 是個很喜歡用恐這個字的媒體呢
噓 lxf         : 歪理
噓 QQ5566      : 真是太誇張了前面都沒酸發文id
→ temu2015    : 循環利率上限不是15%嗎
噓 superfo     : 喔北供
噓 zyvupu      : 這研究基本假設漏洞百出現實世界根本不是這樣
噓 hantulee    : 有沒有發現前後新聞自打嘴巴？
推 wed1979     : 以前同事特別愛只繳最低應繳，然後付循環利息
噓 polypress   : 低能研究
噓 mars1314    : 為了紅利刷卡？？文章是是故意的嗎
→ oceanman    : 自作自業啊
噓 gogoapolo   : 可撥
噓 thindust    : 要動用循環利息怪我嘍
噓 PAYPASS     : 我點車
→ sonnyc      : 我倒覺得萬物皆可刷卡時 只能用現金的人就得負擔比
→ sonnyc      : 較高的成本因為沒有紅利回饋
推 oresta      : 所有回饋有停止條件的卡，一律剪
噓 sakula678   : 亂七八糟的論點
噓 taihao      : 在講什麼
推 betty921    : 沒有自制力的結果=窮人
噓 BlueBird5566: 說得好像沒有回饋的話 就沒人會用循環利息
噓 steven60116 : 太神啦‘
噓 tony120480  : 這帳號為什麼可以這麼長命
推 kexfj       : 巿價上揚是我自己買單好嗎？都漲價了不刷的自己白
→ kexfj       : 痴
噓 sephiroth323: 真的太誇張了~~
噓 fastfu      : 那你就去用信用卡啊，講那什麼話
→ hantulee    : https://i.imgur.com/KIW0Wdn.jpg
→ hantulee    : 這篇圖中提到的才是獲利來源，靠窮人買單會餓死...
噓 yuta02      : 廢物研究
推 ahg         : 講的好像沒有紅利就不會消費
→ cityport    : 這是歐美左膠的普遍共識，甚至想修法禁止刷卡給紅利
→ cityport    : 美國已經吵很久了，像AOC這種智障可是深信不疑
推 u987        : 這篇研究主要是國外市場，為什麼這麼多人生氣？
噓 operatorm   : 為啥你發文的風格和zithromax大一模一樣啊☺
→ xtt         : 對理性節制的人來說這篇確實黑人問號；反之的人，光
→ xtt         : 持有信用卡就是個錯誤
推 yoshilin    : 好市多把會員名單賣了一輪國內銀行的意思
噓 dbdudsorj   : 關我屁事 這什麼共產主義學者？？？
噓 horusli     : 太~~誇~~張~~了~~
噓 willieliu   : 你錢來再說
噓 tuminghsin  : 我是覺得很牽強
噓 orange21    : 真的太誇張了~~
噓 ckkaze      : 這不知所云的也能當新聞？
噓 albert071519: 現在記者的水準堪慮
推 Raptors1    : 為了回饋刷到繳不起 難怪窮
→ catuncle1   : 好市多那件事，其實不用好市多賣名單，辦好市多卡幾
→ catuncle1   : 乎就是好市多會員了，何必跟好市多買
→ catuncle1   : 信用卡回饋是不是因為窮人過度消費才有的，看你用什
→ owenxeve    : 窮人不一定是愛刷卡刷太多導致窮，曾經知道某人以
→ owenxeve    : 前因為做生意失敗導致收入銳減，但有妻小要養，只
→ owenxeve    : 能一直繳最低所以要付利息，他們用信用卡除了有回
→ owenxeve    : 饋可以附少一點以外，當然是因為可以延後付款，你
→ owenxeve    : 叫他們付現不是更增加他們流動性不足的問題，但樓
→ owenxeve    : 主過去發文心得導致被噓爆
→ catuncle1   : 麼角度，如果這件事成立，窮人不過度消費，銀行就不
→ catuncle1   : 會給回饋嗎？我認為未必，銀行還是得給，不然不是窮
→ catuncle1   : 人的消費者因為沒有回饋而跑掉，銀行還是得不到好處
→ videoproblem: 也是啦去非都會區的全聯跟超商9成都是掏現金出來買
→ videoproblem: 的
→ arashivivian: 沒有自制自律能力的人，辦不辦卡都一樣
推 jimhall     : 這幾年前外媒就報導了
噓 justaID     : 這論點亂七八糟，各種一廂情願的假設，然後取個聳
→ justaID     : 動標題吸眼球
噓 sfwejfish   : 真是太誇張了，大好晴天竟然也有廢文
→ sdiaa       : 如果砍回饋會降低循環利率那就算了~ 問題是各家銀行
→ sdiaa       : 在前幾年低回饋的時候一樣開到規定利率的上限
噓 loneloneago : 洗咧公三小
噓 sbtiagr     : 現在是靠推金融商品給大戶好嗎
噓 JackLee5566 : 太誇張啦！
→ yixianl     : 在家裡點一點就能繳費還能拿回饋
→ yixianl     : 但是卻有很多人拿著大筆現金跑去超商繳費
→ yixianl     : 有的跑去電信門市繳費回來還多了合約
噓 AlphaMC     : 真的太誇張了
噓 peng198968  : 洗文ID又在發廢文和廢心得了
噓 qwaszxcde   : 智障文組研究
噓 leito       : 又是你
噓 DFIGHT      : 跟窮人沒關係 跟數學有關係 自己不讀書 循環利率這
→ DFIGHT      : 四個字拆開來一個個字看得懂 四個字就看不懂是什麼
→ DFIGHT      : 意思
噓 enjoyyou    : 白癡研究 沒法管理自身財富的 只好被循環利息吞噬阿
推 swansong    : 我都覺得因為有回饋金 商品售價被墊高 電子資訊不
→ swansong    : 足的族群用現金購買墊高後的商品 才是真正原因
噓 rail02000   : 情緒除了太誇張，有沒有其他詞啊
推 tonyian     : 我希望美國信用卡取消高回饋跟高利率，來看看先哭
→ tonyian     : 出來的是窮人還是富人，如果降低循環利息，最後肯
→ tonyian     : 定是把窮人的額度壓到很低，甚至是所得太低會取消
→ tonyian     : 卡片（甚至不發卡給中低所得的），到時候是誰哭出
→ tonyian     : 來我很想知道，絕對不會是有錢人
→ astrofluket6: 左派:現金是王道信用卡是邪魔歪道
推 tmlc        : 確實一堆神卡都是靠窮人的循環利息和信貸造就的
噓 vnw3        : 信用卡是靠廠商提供的手續費過活的，如果靠窮人的
→ vnw3        : 循環利息早就倒閉了
推 carpkuo     : 這個前題是歧視窮人不會算算術，應該去抗議。
噓 lise1017    : 你有發現講的不是台灣嗎
推 B7405       : 銀行就賭月光族繳循環
噓 star0515    : 銀行本質本來就是做存放業務，經濟學家不知用火？