Re: [請益] 房貸負擔得起嗎

[batx6 (千金散盡不還來)]

※ 引述《lions0164 (Lowe)》之銘言：
: 最近朋友在看房子
: 就常常跟著一起看
: 看著看著就在想自己能不能買得起
: 本人條件
: 單身，工作第三年，年薪約97萬
: 如果預計貸款900萬的話 用1.6利率來算
: 30年 每月大概還3萬出頭
: 想請問這年薪97萬  一年還約36萬
: 這樣的負擔算還可以嗎
: 謝謝

不知道大大要買的坪數大小如何，也不知道購買地點，也不知道購買動機

如果確定房子會漲，為了投資發財，其實，捏爆、借錢、去搶也得買

如果準備娶某生仔，為了成家立業，那麼，參考一下小弟經驗也無妨

若在新竹/竹北的話，大概5~10年室內30+坪，0~5年室內25+坪，含車

參考竹北2018 1月人口統計月報

總戶數 6871，總人口數187867  平均每戶2.73人

沒意外您可能生一位小孩

那麼家庭年支出大概會長這樣

1. 飲食

大人

  早餐: 便利商店 超值組合     49元
        (7-11已經沒了，未來其他便利商店是否跟進未知)

  午餐: 公司餐                50元
        (自助餐限定，還不能夾太多，有湯汁的別肖想)

  晚餐: 金山街炒飯/雞腿便當/燒臘 100元
        (大埔160、小火鍋/甘泉魚麵130、

  消夜: 牛奶400cc, 蘋果x1     60元
        (成人一天應攝取400~500cc牛奶及適量水果，一天一顆絕對不達標
         但沒錢，沒魚蝦也好，1>>0)

  補品: 綜合維他命/B群/葉黃素/各式補品 30元
        (天天一蘋果，醫生遠離我)

  標配: 290元/日 -> 8700*2/月 -> 20.88w/年

  選配: Stanley's/肉多多/葉子/托斯卡尼尼/... 500+/次

  (PS: 不要再相信自己煮比較便宜的謊言了，店家一次進超大量的料

   比costco還便宜，更不用說不知道哪裡來的油鹽醬油，

   自己煮為了健康一罐油2XX，一盒鹽1XX，有機蔬菜一把50、

   最Low的Choice牛肉一公斤4XX，一餐下來絕對70跑不掉)

  (PS 2: 能讓老婆保持肌膚彈性緊緻的膠原蛋白、進口___能不買嗎?)

小孩 (0-2歲)

  母奶            0元
  配方奶二罐   1200元/月
  (最平價的，若想買啟賦要快兩倍...另外，媽媽餵不餵是一個問題
   夠不夠又是另一個問題，一個月兩罐前期高抓，後期低抓)

  大人食物屑屑    0元

  標配:        1200/月 -> 1.44w/年
  選配: 進口寶寶餐50~80/餐、小零嘴??

  (小孩越大吃越多，不健康外食逼近8700，健康自煮更慘...)

2. 衣

大人

   每一季Uniqulo骨折大特價買一套上衣下褲、三花內褲 約590, 790, 390

   每一年三雙竹炭襪99, 鞋子一雙1299
   (Nike、Addidas這種灌在廣告費的鞋子，穿了太浪費了，我都買...)

   ((590+190+190)*4+99+1299)/12

   標配: 439*2/月 -> 1w/年

   選配: 潮感歐巴毛大衣，性感荷官在線內衣、冠C吊嘎...

小孩

    每一季童裝特賣會一套上一下褲 290, 290
    (你問我怎麼沒有外套、鞋子? 賣火柴的小女孩都能靠火柴過冬了，
     台灣這麼熱買甚麼外套，小孩在家裡爬穿甚麼鞋子)
    (290+290)*4/12 -> 193/月

    每天尿布廉價尿布五片 30 -> 900/月
    (當然小孩天生神屁也是耳有所聞，但省下來還是得去看醫生的...)

   標配: 1093/月 -> 1.3w/年
   選配: 可愛毛帽、皮卡丘套裝、高級拉拉褲、寶寶神靴

   (小孩越大治裝費會越來越低，吧?)

3. 住

  看您住的坪數大小、社區戶數，以常見的200戶中型社區來看

  一坪管理費約50，室內25坪權狀坪數約38坪，約1900

  停車位清潔費200~500不等(看規模、管委會、機械車位與否)

  水電瓦斯，每天煮一餐，冬天烘衣1h/天、夏天冷氣8h/天約1000~2000

  1900+200+1000

  標配: 3100/月 -> 3.72w/年
  選配: 冬天電暖器、夏天冷氣8+h、家具更新


4. 行

  國產Altis豪華空車65萬，開十年20萬秒賣車商

  -> 折舊每年4.5w

  每年行使15000km，油耗15.6*0.9km/L (高速居多應該可以)，只+92，每升27

  -> 油錢每年約3w

  每年保養兩次 (原廠每半年/10000公里保養一次)，每次低抓2590

  -> 保養0.5w

  每年只保第三責任+強制險 (大家都有保險就不用甲乙丙啦，除非你很衰)

  -> 每年1w

  牌照稅、燃料稅 11920

  GP/GT/勁豪 機車兩台，簡單抓一個月油錢+保養+保險+折舊 600x2

  標配: 8700/月 -> 11.2w/年

  選配: 直上馬三(稅金多5000, 車價多10+萬)、爆改為所欲為、換電動gogoro、

        巧遇火山孝子 (事故車折舊GG)、愛睏撞到法拉利... 

5. 育

大人

  Youtube、You____、___tv、Coursera、門口旁聽...

  (免錢的最貴，用越多越賺囉!)

小孩

  竹北保母1.8~2.2w/月 (年終兩個月、三節獎金另算)

  竹北托嬰1.4w~/月 (只保證活得進去，活著出來，晚接、才藝請+價)

  竹北幼稚園1.8w~/月 (雙語、全美請額外選購)

  國中小安親 1w~/月 (才藝另算)

  標配: 1.4w/月 -> 16.8w/年

  選配: 雙語、各式琴、程式語言、繪畫、投資課程...

6. 樂

  打LOL不買Skin、手遊不剋金，運動不帶球，報隊才會贏

  外國月亮比較圓，不付機票才省錢，儘管飯店比人貴，自備帳篷睡路邊

  標配: 3w/年 (應該夠三個人南部三天兩夜一次、東部三天兩夜一次，應該吧?)

  選配: 歐洲秘密之旅、歐巴小遠行、不能說的秘湯、... 


7. 保險 & 稅金 & 儲蓄 

  沒多的閒錢不用考慮終生險，買足基本的醫療、意外、壽險、癌症

  一年約7500~，小孩半價即可

  -> 2w/年

  假設取一個有您薪資一半的老婆，年收入約150

  -> 每年所得稅約3w (若不幸薪資和您差不多，所得稅可是飆升到8.X萬呢)

  不知道您一個月打算存多少錢?

  小弟私以為最低目標是退休時躺著，存款5%利息要能夠有最低工資的水平

  以現在最低工資2.3w，每年27.6w

  存款要552萬才達標，三十年的話每年要存18.4w，每月1.5w

  -> 18.4w/年

  (三十年後每個月2.3w還不知道醫藥費夠不夠付...)

*** 總結 ***

一個家庭，最基本的食衣住行育樂、存款稅保險

20.88+1.44+1+1.3+3.72+11.2+16.8+3+2+3+18.4 = 約82.74萬

還不含房租、房貸，在您工作30年後，也只有最低的收入保障

三十年期間

無法周周大餐、也無法給小孩中上的教育，更不用說出國旅行

甚至不用想花錢買母咪、搞不好連長假都無法考慮

若背了900萬房貸的話，年支出會額外增加約38萬，

年支出約120萬 不含稅金、維修、折舊

(但您會有一間三十年前價值1125萬的房子，三十年後未知)

最後，分享就到這邊，再來就由您自行判斷吧

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.13.132.201
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※ 編輯: batx6 (39.13.132.201), 03/23/2019 02:50:36
※ 編輯: batx6 (39.13.132.201), 03/23/2019 02:51:55
推 freeasy: 認真有趣文 推
→ wustand02: 很實際，不過為何不想讓薪資上升或被動收入？
→ wustand02: 照你這樣算 大家都不用買房 存錢去養老院.......何況
→ wustand02: 原po房租不少
不曉得原PO工作類別也沒辦法給建議
被動收入最無腦就全球ETF，也就是文末提到的5%獲益

另外，小弟同事有家庭的消費沒聽過比我低的
不少是年年歐美、進口豪華車、小孩送全美，權狀坪數70+雙車
不過早不少年買就是了

儘管房屋交易量近幾年確實是在低點，不過能負擔的人還是有
推 nacy204327: 其實很多能省的 懶的說 生活是自己選的 你也可以不生
→ nacy204327: 啊 沒照你這水準過生活的人在台灣多的去了
推 nacy204327: 大不了老了房子賣了住小點的 怎麼可能沒錢 而且說到底
→ nacy204327: 能不能活到老也不知道 搞不好明天就掛了
要省可以，早餐不吃，午餐吐司晚餐泡麵
二手老車邊開邊修，上班慢跑練身體
保險全免，過勞車禍在當孝子募款，也是一種生活沒錯啦

隨便問美國、日本、韓國正常收入朋友，甚至中國二線以上城市一般家庭
看他們覺得上述生活滿意不滿意

另外，搞不好明天就掛了，那保險更不能省啦，掛了還有一筆錢買房呢
→ qrstuv: 運動不帶球XD
當然我是會自備球啦
推 dans: 買不如租的考量是因為租金換算利息，房貸當成儲蓄的操作
→ dans: 不過本文挺有趣的  推
推 poeoe: 好文 推
推 Absenting: 推，一堆仲介只會說可以槓桿開全滿
房價上漲，仲介說的也沒錯，他賺6%你賺漲幅，相輔相成囉
房價下跌，仲介說的也沒錯，他賺6%你賺租金，自住沒差囉
推 beebeebee: 認真，不過看不下去的還是看不下去
推 amordelcor: 推
推 flexin: 哈哈哈
推 kib: 看著看著就笑了，笑著笑著就哭了
不哭不哭，找媽呼呼
推 chupeier: 蠻準確的，心有戚戚焉，不過同溫層遇到的狀況是工作十年
→ chupeier: 後薪水成長為新人時的150-250%，開始後悔當初買太小XD
的確，也聽過前輩抱怨閒50+雙車太小，不過當年一坪不到20買
不過，評估現在的單價後，後悔歸後悔，不過行動的就比較少了
當然現在的新人和以前的新人基底就不一樣又是另一個故事了
推 hwider: 認真推
推 luke2007: 薪資可能會成長 但 也可能失業
推 luke2007: 而且 新竹還有不少人是 40歲前人生登出 我在新竹工作兩
→ luke2007: 年遇到兩個同事
→ luke2007: 買房記得保險壽險報高一點
有小孩的這個絕對是買到最高上限啦 (再+公司的團保)
新竹小孩沒爸靠，進不了園區、醫牙，大多就剩出國一條路了
難道要被嫌賺太少踢回南部老家嗎?
推 knight92: 推，比廢物仲介好多了，新竹房仲只會說這個很便宜的幹話
推 chupeier: 在竹市竹縣這種供求比(求才/求職)>2.0的地方失業，自身
→ chupeier: 可能需要檢討。另外是費用化後台元18:00就開始塞車，現
→ chupeier: 在身體不好不太能再賴給工作了，飲食運動正解。
失業不至於，不過大多菜鳥吃不飽餓不死
(MTK甚至開出年薪保障100萬的豪語了呢!
 薪水砍半自然可以多請一倍員工囉!)
當然已經賺飽飽前輩們18:00下班回家練身體、顧小孩也是很理所當然的
推 kis28519: 你這樣套套怎麼騙人上車？
推 flowheart: 您精算系？XD
→ andy820426: 存款要怎麼有5%利息...
推 luke2007: 費用化後事情有比較少？ 可能現在豬屎屋比較爽（我之前
→ luke2007: 是在某超大晶圓廠）
推 chupeier: 可能是跟幾家大廠前幾年收很多雜魚幫忙分掉雜事吧!後來
→ chupeier: 獲利的增加沒追上獲利的速度。
→ chupeier: 更正，沒追上收的速度
推 cool189: 怕.jpg
噓 ziv719: 小孩奶粉一個月1200？你四年級生吧。尿布一天五片保證紅
→ ziv719: 屁股，爾後帶來的精神轟炸一定更可怕。版主如果要寫這麼de
→ ziv719: tail，也對金額別太含糊。
痾，畢竟算太高又會被攻擊這邊能省那邊算高 (感謝上面下面版友示範)
一片5元當然是市面是最平價的，5片也是天生神屁才頂得住
奶粉1200當然也是以小孩天生鳥仔肚或媽媽乳神來算
已經告知標配了，選不選配就得看原PO的意志和命運了

PS: 我小孩當年是用不起頂級貨，不過一級幫一天6~8片也是很正常的
推 OgOl: QAQ
推 taco13: 奶粉1200差不多 看什麼時期呀 尿布一天5、6片也正常啊 在
→ taco13: 保證什麼？
→ taco13: 這樣就讓你噓 是不是這麼玻璃心？
→ taco13: 還有 紅屁股跟體質比較相關 不要在那邊裝內行
推 polome: 算到這樣人生好難
推 activist: 花費來說蠻準的啊，我也是兩大一小一台車，一年不含房
→ activist: 子相關費用， 支出大概80萬左右，過得就一般人生活
→ andyboy0428: 如果生兒子還要存錢幫他娶老婆
男女平等，現在不流行買老婆啦
推 nutrino: 推 原來一年花了這麼多錢
痾，注意是標配喔
推 smallod: 這樣還蠻正常的生活～哈
推 ristart: 你忽略了娶一個有錢老婆後的結果會大不同
好的老婆帶你上天堂，有錢的老婆帶你全家上天堂
推 luke2007: 說不定原原po 想要一輩子單身 快買
一輩子單身，可以考慮存一筆進養老院，沒錢就安樂死
推 youareshit: 結論：一輩子單身，或挑有錢的老婆都可買房
→ youareshit: 最慘的是買了房子以後又結婚，發現老婆不夠有錢
靠山山倒，靠人人老，靠有錢老婆，真正好!
→ Mithra: 兩大一小 台南差不多 選配馬三+一年日本一次 大約90-95W
去陣子去台南旅行，物價真心不便宜
不過歡迎來趟新竹，包你嚇到吃手手
推 nicejeffery: 不買房也要租房吧,只要找房貸等於房租的屋子就可以買
推 nicejeffery: 所以頭期款跟房子總價就很重要
小弟找不到30年房貸和房租差不多的10年內新房
不過房貸利息<房租的房子滿街跑就是了
推 codehard: 現在的問題就是房價貴到房租攤不回來
推 cblade: 好文 自己想好就好
推 ups: 太認真了，但一個月只喝兩罐太低估了
同事老婆奶多到送人、做肥皂，也是有不用喝配方的啦
→ mooto: 奶粉差不多阿 一般明治就這個價 要喝啟賦或能恩也是自己選
推 gadacha: 沒有孝親費
感恩爸爸，讚嘆媽媽，小弟無以為報，只能讓他們享享爺孫之情了
噓 dogandcat38: 看完後…覺得吃米不知米價…請好好的試一下自煮半年
→ dogandcat38: …還有，很多計算根本不合理…感覺廢文= =
我家都吃一等黎麥米 一般便當份量大概2~3元
懇請大大發文賜教
推 playerscott: 這才是新竹地區受薪的現實吧
不不不，小弟新竹貧民
現實應該是人人年收三百，家庭支出只要13，還有兩百87萬可以買房
→ mooto: 他只是大概抓一下而已 覺得不合理可以自己寫一篇阿
→ mooto: 花費本來就很浮動 新竹這邊普遍是托嬰貴 上了幼幼班小班
→ mooto: 反而降低 有些公司晚餐餐費有補助 東加西減本來就差很多
→ nook777: 結論:賺太少
→ mooto: 也沒賺太少阿 竹北家戶所得 基本款就百萬 中位一百五
推 peter8: 推,分析的很細了,但是仲多套還是會叫你梭哈!
→ black205: 結論 ： 這邊這麼多神大叔 不知是不是08壓滿
推 Clemens71: 在低利率環境下 食衣住行的花費是會不斷飆升的.....
→ mooto: 我直接講結論 1.高收的人聽低收講資產配置 沒意義
→ mooto: 2. 原po終究會買的 就是找時間下手
沒錯，吃飯小屁股是沒資格說話的，聽就可以了
推 runnn: 推推
推 Hosan: 謝分享
推 comicduo: 這跟我的支出很像，寶寶快三個月。買房時就是拿出我跟
→ comicduo: 老婆的記帳本分析一下。確認我們的月收可以cover月支出
→ comicduo: 跟房貸，年終跟股利可以大部分存下跟規劃一次旅行。
推 take99999: 很有趣的文章
推 MacD89: 出國旅行不是必要啊，有長輩一輩子飛機都沒上去過
工作很累需要放鬆，顧小孩也很累需要充電
放鬆充電需要花錢，不一定要實質上的旅遊，讓心靈有地方旅行即可囉
推 lovemost: 結論用"額外"兩個字不妥
推 smallod: 我們兩大1小租房子兩年，記了兩年的支出之後決定買房，出
→ smallod: 國雖然非必要但是能擠得出機票費用也玩得很開心啊，自己
→ smallod: 煮真的沒有比較省，我們偶爾外食，吃真的也佔生活很大的
→ smallod: 比例，覺得本篇很寫實
推 MacD89: 我自己是出國旅行的錢存來買2330還開心一點 XD
推 KooLi: 好文推
推 jevity0320: 認真好文
→ mooto: 賺錢就是要花的 沒有花錢哪有動力賺更多
推 MacD89: 很多長輩賺錢是為了要留給小孩,怎麼會沒有動力賺更多呢~
→ mooto: 所以你也是要當留給小孩的長輩嗎?
推 Lincoln: 所以收入高的男生通常也能娶收入高的女生
→ Lincoln: 然後就不會陷入貧窮陷阱
噢不不不
您真來看看敝公司的「大徵友時代」
無業懷春少女也是有看過的
至於是家財萬貫，還是想當雞排組就只能問問當事人了
推 cblade: 每個人的狀況本來就不一樣,別人的花費本來就不代表你的
→ cblade: 你行你上
我不行！　你上！
推 stevensevens: 總支出沒有算上房租哦，算上一年差20萬而已？
推 sdbb: 已收藏，謝謝分享
一分錢逼死一名梁山好漢
20萬可以逼死200萬人啦
推 codehard: 責任制加再多班錢也不會變多 整個產業都蕭條了個人再努
→ codehard: 力又能怎樣 現在是想做牛還沒田耕
推 sospeter: 其實原Po只生一個，如果再生一個每年先+50萬
老大照書養，老二隨便養，應該不會+50那麼多吧，應該吧?
推 gtsandevo: 幹好多ptt梗  欸他版也多發一點啊  作文能力不錯
自從我辦了ptt帳號，考試都考一百分呢!
推 kusomanfcu: 一包50是 好幾年以前的價，算這資料的人很久沒買菜了
來關東市場晃晃如何，啊對了，關新路有一家有機蔬菜店
歡迎光臨
推 yuffieAK47: 算得蠻準的
推 kusomanfcu: costco 有買肉的都知道真空包 那只有1kg 300中
→ kusomanfcu: 400中的是 翼板 我平常都吃翼板熟的很
→ kusomanfcu: 偏離市價光這兩個 其他都不用看了
大大吃的翼板在2015就高達7XX了，怎麼會四年後不升反降呢
4XX是牛里肌/牛梅花
7XX牛肉請額外選配，謝謝
推 junfun: 謝謝分享
推 vendee: 謝謝好文
推 battle5240: 很實際
推 arctic: 超認真回 給推
推 shutout5566: 神A不是都加95嗎？ 還是我錯了？
可以+92喔，92比95便宜一點，油耗差一點，算一算還是划算一點啦
※ 編輯: batx6 (110.26.9.40), 03/23/2019 23:16:14
推 littlebaby27: 好文！推認真
※ 編輯: batx6 (110.26.9.40), 03/23/2019 23:36:25
推 domodesty: 認真文
推 waterfishir: 感謝分享  已收藏
推 CarlOrz: 超認真文 推
推 Pandaria: 分析很仔細
推 highca0709: 尿布跟保姆錢又不用繳一輩子
推 goai: 真。人生規劃文
推 meici2721: 很寫實啊，給推。但我可以問一下母咪是什麼?
推 peitinglee: 好強
推 pinkygiveme: 你對煮飯的理解其實滿外行的
推 pinkygiveme: 不過其他支出的確不能低估