[請益] 房貸選擇

[wlkitty (凱蒂)]

大家好～想要聽聽看版友們的見解！

本月初購入第二間房子，近期要決定貸款銀行
(買屋目的是小換大，第一間後續規劃要出租)
(第一間貸款剩300w初頭，月付貸近2.5w)

第二間成交價2650w，向3家銀行送貸款評估，回覆條件如下：

A：30年，可貸85成-2252w，無寬限，利率1.81
(一般指數型)

B：29年，可貸8成-2120w，無寬限，利率1.81
(一般指數型)

C：30年，可貸8成-2120w，無寬限，利率1.98
(抵利型30%)


第一間房子是掛小弟名字，故A/B銀行是用老婆名字拿到首購利率(老婆剛換新公司，現職僅5個月，需要小弟當保證人)；至於C銀行則是借款人掛我名字，拿到第二戶1.98央行地板價。

問題一：若考量指數型方案(A/B)，利率同是首購條件下，是推薦選貸85成 or 貸8成呢？

問題二：若考量抵利型方案(C)，利率雖較首購條件多了0.17%，不過目前手邊活存總和可湊出500~600w，試算完實際利率優於首購方案。


小弟和老婆沒有存股資產，亦沒有操作其餘投資工具，基本上現金流全來自於薪資收入；家裡成員還有2個小孩(1歲. 3歲)，至於長輩方面不用特別負擔孝親費。

請教這3個方案的優劣該如何解讀呢？

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推 chen831030: a
推 NTU303150195: 首購合庫能40年吧
確實最近版上看到好幾個40年的核貸
→ pentw: 當初辦貸款辦老婆名字但我名下有房銀行不給首購，銀行問題?
→ yiliang1107: 找永豐、星展問問看
推 panted: 怎麼算都是A最優不是嗎？癥結點應該只是掛在誰的名字而已
抵利型省下的利息低於首購方案，卻不值得考慮嗎？ 還是說單看省下的利息數字有什麼盲點？
推 kavalan: 我應該閉著眼睛選A
這觀念是秉持著盡可能多貸嘛？ 多留點現金在手上！
→ Morphee: 你這不叫首購了
→ Morphee: 喔看到了用太太 那沒寬限期太奇怪了
※ 編輯: wlkitty (111.249.88.235 臺灣), 11/19/2022 23:40:44
※ 編輯: wlkitty (111.249.88.235 臺灣), 11/19/2022 23:43:09
※ 編輯: wlkitty (111.249.88.235 臺灣), 11/19/2022 23:46:07
推 beminaru: 有什麼好思考的，選錢多的
推 Morphee: 你要講你策略目標 要現金多還是現金流多
→ Morphee: 或者是為了流動性多付出一些利率成本?
→ Morphee: 所以回過頭來 你沒擬定自己長期策略的目標 所以沒人知道
短期(5年內)沒有其餘大筆資金需求耶，單純是以盡可能省下房貸利息為前提
→ Morphee: 哪個方案適合你
推 dt978: A
推 Evilbear: 當然A，你手上都一間了，第二間不掛太太名感覺不好吧？
第二間名字已經是掛老婆名字，只是借款人不同的差異啦！
→ Evilbear: 為了一點點利息，冒著太座感受不好風險，自己想想是否
太座也想知道最划算的方案呀
→ Evilbear: 值得吧？
※ 編輯: wlkitty (111.249.88.235 臺灣), 11/20/2022 08:56:13
※ 編輯: wlkitty (111.249.88.235 臺灣), 11/20/2022 08:58:36
推 csgod41: 首購星展、合庫都可以40啊，星展還會一條龍服務
下週來去問問合庫/星展
※ 編輯: wlkitty (111.249.88.235 臺灣), 11/20/2022 09:46:56
推 Lydiachou: 央行升息後地板價是2.1%了，你另外兩家1.81%則是升息
→ Lydiachou: 後的利率，第三家是升息前哦
推 fairbankslin: 我不太懂的韭菜都秒選a了你是在
推 Tylose: 看你的財力和未來規劃阿，B可以刪除了，AC選一個
本來還抱著貸85成要付更多利息的想法
推 kumiko: 可以冒昧請問原po年紀和頭期款約略金額嗎？最近也有想換
→ kumiko: 房念頭 但怕房貸壓力太大負擔不了
小弟今年35y...頭期就1成5 or 2成囉
→ Herojojo: 再多問幾家
※ 編輯: wlkitty (220.133.0.172 臺灣), 11/20/2022 15:24:25
※ 編輯: wlkitty (220.133.0.172 臺灣), 11/20/2022 15:26:13
※ 編輯: wlkitty (220.133.0.172 臺灣), 11/20/2022 15:27:55
推 popop7875: 永豐也有40年可以問看看
40年/8成 or 35年/85成 如何選呢？
※ 編輯: wlkitty (36.227.145.179 臺灣), 11/20/2022 19:13:46
推 a1388333: AAAAAAAAAAAAAA
推 popop7875: 這要看你需要的是現金流還是額度，不過有35年85成我覺
→ popop7875: 得很漂亮，有寬限嗎？
推 tinahooke: 想請問一下，為什麼掛老婆，還可以用首購？已結婚，應
→ tinahooke: 該是以小家庭為單位，如果先生有房，好像就沒有首購了