[心得] 新青安房貸銀行申貸經驗分享

[wwlsherry (標!!!)]

相信大家看到8/1「2023新青安房貸」的三大利多，
「貸款40年，寬限期5年，額度1000萬」都會頗為心動，
但其實實際申請後，
才知道不是每間房子、每個人都可以「用好用滿」啦～
我最近剛買人生第一間房子，也剛開始在繳新青安房貸，
以下來分享親身經驗，和新青安實際利息金額。
(文長)

【前情提要】
［人〕
我們是新婚首購族，我和先生名下都無房產，
32歲，工作7年，正常薪轉收入，信用良好無瑕疵。

［房子〕
．地點：新北市，離捷運站騎車三分鐘
・類型：華廈社區
・屋齡：27年
・格局：標準三房兩衛，室內約24坪
・屋況：一般，無重大瑕疵
・價格：開價1168萬，最後960萬成交！
      （議價很順利，感謝屋主成全）

簽約隔天就去趟銀行，把頭期款匯一匯，也順便辦房貸，
因為公司薪轉在華銀，大部分的存款也在華銀，
想說公股行庫條件都一樣，那就直接找華南銀行辦理「新青安貸款」，
上班族不好請假，只想一站搞定，最省時省力

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【第一階段：申請】
基本上就是帶
1.房屋買賣契約
2.印章
3.雙證件
4.存簿（匯頭期款用）
5.前一年薪資扣繳憑單（有薪轉存摺的話，好像不一定要）

和行員聊一聊後，初步結果如下：
・貸款金額：768萬元
（貸款金額通常是總價的8成。我們因為自備款有限，所以沒買到1250萬的房子，當然也
就用不滿，貸不到1,000萬的額度啦）

・貸款年限：30年
（銀行說：購屋30年以內，不看年限，只看借款人的年紀
借款人年紀+貸款期間合計不得超過80，
我的話就是32+27＝59>>所以貸30年OK！
假如說要貸40年，那就要找10年以內的房子，才比較有機會，
但新北市10年屋＋三房＋近捷運的，都超過我們能力所能負擔的唉><）

・寬限期：5年
（銀行說：寬限期不是每個人都可以申請到最長5年的，寬限期的上限基本上還是要看貸
款期限，大概算法是「貸款年限除以5」的整數。所以假設借款人年紀較大，買的房子較
老，只借21年的話，那寬限期就只能21/5=4年）

・貸款利率：一般來說是2.15%（按照中華郵政二年期定期儲金機動利率加碼0.555%
），但因為申請新青安房貸，政府補貼房貸利息一碼＋公股行庫半碼，總共補貼0.375%，
等於地板價利率1.775%。

・房貸手續費：幾千元
（通常是貸款金額的千分之一～二，可跟銀行談看看“優惠價”嘿～）

以上這些，就是和貸款專員初步聊一聊的結果，
而最後也是依照這個條件核貸，
雖然是剛出來的方案，但專員解說細心又專業，
整個時間不到一小時，就搞定一切！

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【第二階段：鑑價、對保、簽約】
雖然申請的時候，銀行初步估說可以貸款八成，
但實際核貸金額，還是要等銀行去鑑價房子後，才能確認，
一般來說，雙北的房子大多可貸款八成，
但實際上，銀行還是要根據附近實價登錄行情、屋況等去鑑價，
以我這間來說，因為我是買同社區相對較便宜的，
所以房屋貸款估價不是問題，貸款成數可以八成，
如果說買的房子，是周邊行情相對較高的，或者是同社區最高價的，
那可能就要擔心一下，銀行鑑價估不到估的到了…

在正式交屋前，會需要再去趟銀行對保，
核對房貸契約內容，簽名蓋章，一樣很有效率的快速完成！
接下來，就是我確認驗屋沒問題，就請銀行撥貸。
而撥貸日就是未來繳房貸的日期，
像我們因為前屋主要搬家，交屋期拉比較長，
9/27上午撥貸、晚上交屋，
10/27開始繳第一次利息。

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【第三階段：完成！開始繳房貸啦～】
當看到帳戶裡寫「政院補，貼一碼」就是舒爽啊～
最後分享，實際利息試算如下：
第1~3年寬限期：11,360元/月（新青安政府補貼，利率1.775%）
第3~5年寬限期：13,760元/月（政府無補貼，利率2.15%）
第5~30年：33,160元/月（開始還本金）

不得不說華銀APP改版後還不錯，介面清爽，操作容易，
手機隨時登入，就可以查看貸款情況、繳款金額、繳款期限等，
很適合像我這種金魚腦的人，隨時想看就可以看。

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【心得】
雖然大家都會說寬限期、貸款期數拉長，
會使得利息總成本增加，
但我覺得新青安貸款沒有絕對的好壞，
重點還是端看每個人現階端的買房規劃，
以及資金如何運用配置。

像對我們來說，
新青安最重要的是讓我們在結婚前幾年，
要拼養小孩，同時又要拼工作，累積資產的時候，
降低每個月房貸支出（這真的很重要！）

初期這幾年，
每月只花1萬初，已經比花2萬多在租屋上，划算太多～
房子還是自己的，愛怎麼裝修就怎麼用，
而且就算未來升息，應該也不至於比房東隨時亂漲租還可怕吧？

最後，我們雖然不是買什麼漂亮的高級房子，
但也終於跨出第一步，完成人生第一次買房啦！

希望用小小的自身經驗，分享給正在做功課的人，
如果覺得分享的不錯，也請給我們個推文留言，
祝褔房版的大家，買房順利囉：）

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.136.93.0 (臺灣)
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推 avgirl: 早說這一波要上車的要快，前五年給房東當房租的話超浪費
推 KrisNYC: 恭喜你完成人生一件大事
→ avgirl: 第5~30年如果可以負擔真的別猶豫趕快進場
→ avgirl: 外面租房子5年沒打算購屋，之後也很難會有錢買房啦
推 leota: 推
推 on32: 960W 算很便宜了 在南崁2房+車 新屋可能都破千萬
→ oncloudy: 自助的話 就絕對不需要寬限期！
推 fainting: 恭喜！也謝謝你的熱心分享！
推 jerry10307: 恭喜。沒考慮貸到85成？
推 alonzohorse: 好便宜 那區啊
推 ltou: 這個價格感覺是淡水
推 evil0108: 淡水沒啥上車不上車的問題
推 Lamotrigine: 恭喜，謝謝解說，很有條理，未來會順利的
推 Jerry469: 謝謝ㄌㄨㄚˇ政績
推 welovee: 政府利率補貼只有3年?
推 aborwang: 推
推 MinJun5566: 所以老屋沒機會40年嗎
推 psqq: 真的感謝分享，希望更多貸款文
推 h49072002: 利率補貼不是三年 是補到115/7/31 所以不到三年
推 kinmengon: 恭喜
→ jaricho: 恭喜
推 pk69240: 想請問老透天沒辦法40年嗎？
→ SaberMyWifi: 換一間可以貸到40年
推 x156w423: 恭喜,  不過貸款那段細節怪怪的, 記得沒特別限制屋齡要
→ x156w423: 十年內
→ jason88633: 恭喜完成人生一大事，妳先生很幸福，娶到頭腦清楚精
→ jason88633: 打細算的太太，祝新居落成囉
推 R2327371: 恭喜
推 jeffsu: 自住本來就不用管漲跌 但投資最近就真的不建議上
推 can511616: 恭喜～
→ bnn: 沒喊到40年沒凹一下35年嗎
推 porkfiber01: 恭喜，很詳細的解說
推 medama: 推
推 floatfaith: 恭喜耶聽起來就很不錯的物件！也推妳詳細的分享！！！
推 kevin28: 第二點不太正確 最終還是回歸借款人還錢能力 如果超過40
→ kevin28: 歲 還是可以貸款40年 完全取決借款人的能力 如他是gg 或
→ kevin28: 發哥員工之類
→ kevin28: 有朋友3x歲買嶺東25-30年的房子就可以貸款40年
推 gwboy: 多問幾家應該有機會更好
推 monken22: 恭喜你，就還有有人渾渾噩噩不上車，以為房價會一年跌10
→ monken22: %
推 lupa: 恭喜~
推 epdhkohk: 推
→ DonnyHuang: 40歲公務員，高雄美術館19年屋有給滿8/40/5
推 s001582000: 想借問37歲有機會40年嗎 每個人都分享35歲以下才可以
→ s001582000:  40歲以上絕對不行 啊35-40歲的不是人嗎
推 s001582000: 普通人普通上市櫃公司員工 加保人收入200w/年 房總價2
→ s001582000: 400
推 kevin28: 40歲以上朋友有過 買逢甲附近屋齡不到5 貸款40年 8成
→ kevin28: 房價1500萬上下
→ kevin28: 這部分還是要取決你買的點還有銀行對你還款能力評估
推 ups: 恭喜：）
推 victorytim: 詳細給推
推 qwwe1202: 恭喜給推
推 ste666: 恭喜
推 blargelp: 新北32歲+27屋齡不到40年其實滿扯的，多問幾家應該能問
→ blargelp: 到可以攤40的
推 Mayfair0597: 恭喜恭喜，祝未來一切順利
推 wayne070283: 詳細&恭喜推～
推 iamhappyQ: 我39買24中古，華銀只給我7成(華銀還是薪轉)，台銀直接
→ iamhappyQ: 給我8成40年含5年寬限期
推 celine007: 恭喜！
推 AE647: 恭喜入手！
推 aesdu: 960w 感覺很賺...
推 cooji74115: 有夠實用的分享文 恭喜
推 sawaman: 推個
推 jerry99881: 恭喜~
→ Spurious: 謝分享，不過朋友30年華廈有貸到40年耶
推 a765432112: 推詳細分享，還是那句話房貸跟記憶體一樣能不能穩超
→ a765432112: 頻穩開機穩八成穩40年，沒有任何人可以保證，別人可
→ a765432112: 以你不一定行
推 hearki: 貸款人年紀34歲，屋齡40幾年，青安方案台銀給貸8成，40年
→ hearki: ，寬限期5年，不論以貸款人年紀或是屋齡，認真沒想過可以
→ hearki: 成功貸到40年
推 pttrock: 詳細推！
推 ruruyanyu: 魯空CC狗不出來崩潰
推 hank7218: 是115/7/31前申辦的，優惠利率3年
推 debby0418: 請問沒有含車位嗎？
推 specman: 前幾個別板問青安貸款 還會被一堆空空還x粉的攻擊
推 aaa931324: 詳細讚
推 qsx889: 推分享
推 redcoin: 要多問幾家銀行 你只問一家 不代表其他間不給40年
推 rocksoul: 推實用分享
推 seel: 恭喜 推
推 bigair888: 這價格好便宜
推 feverpt: 實用推
推 Casanoba: 恭喜原 po ，也謝謝您的分享
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推 pttevilwolf: 感謝熱心分享 恭喜～
推 sendoh07: 恭喜，謝謝分享
→ sendoh07: 恭喜，謝謝分享