Re: [請益] 房貸壽險請益？

[stellahikaru (山吹色の波紋疾走)]

 
懶得用推文來回，直接回文
 
我提到不要跟銀行買，有優先償付條款的問題
好像大家都不知道這個條款的嚴重性
最早開始房貸壽險的規範非常差，主要目的都是銀行為了保障自己的債權
後來才改為比較正常的模樣（但還是偷渡對自己有利的東西）
 
依我自己的理財規劃來說，我自己除了房貸外 還有信貸、車貸等等
1.優先償付條款沒辦法明確的劃分保險金理賠跟遺產
假如說優先償付條款先付清給銀行，但被保人有大量債務可能考慮拋棄繼承時，就會遇到這
個問題
這邊講起來就複雜了，但簡單說就會遇到這種問題。
106年評字第000058號
 
2.假如遇到身故，先把錢還清
考慮投資角度來說，還清房貸是比較笨的行為
我拿自己舉例子，貸640萬 40年期還清 約1.8萬/月的貸款
假如我身故了 640萬拿到手，放在配息8%的地方，每個月有4.2萬的配息
除了繳貸款外（1.8萬/月）還給遺族有生活費（2.6萬/月）
 
我這邊只講最大的兩點
其他細節會影響的我懶得說了-.-
 
清償條款保障的是銀行
 
清償條款保障的是銀行
 
清償條款保障的是銀行
 
 
好吧，有普通市民覺得沒差，那就跟銀行投保吧
 
 
———————回應回文——————-
 
1.我沒說不買，我是說不跟銀行買
2.房貸壽險“目前“僅僅是基於債務需求而“建議“規劃的項目
有提供債務證明就可以免體檢或免受投保額度上限問題(to gym大）
3.有房貸壽可以當ＶＩＰ，還是要看族群拉，可以參考（公股銀行ＶＩＰ有什麼很屌的地方
嗎？）
4.有很多其他通路可以直接投保房貸壽險
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
※ 引述《manman0324》之銘言
: 最近剛置入一間中古屋，
: 預計貸款360萬元，
: 銀行是公立銀行。
: 自己因為本身實支實付險有因為體況因素被拒保過（原因是因為懷孕時期血糖血脂受到影
 
: 響）
: 但產後三年多並沒有任何血糖血脂診斷，只有我自己去自費醫檢所自發性的定期追蹤。
: 因為之前有被拒保的經驗，一直沒有勇氣再丟出新的申請，怕又被拒保，未來在台灣會非
 
: 常難保險。
: 因此有主動向銀行詢問房貸壽險事宜，
: 銀行說若貸款360萬元，
: 房貸壽險20年，費用10萬，分20年攤完一個月約500元。
: 但只有保身故跟全失能，
: 若理賠費用也是先還銀行再分給受益人。
: 跟先生討論後因為先生對保險不熟悉，
: 所以想上來詢問
: 不曉得以自己的條件是否加保比較合適？
: 或者是這10萬該去找條件更優秀的保險？
: 想跟大家請益
: 感激不盡
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推 esheep: 小弟遇到的銀行，每間都開宗明義的說：房貸壽險是怕萬一我
→ esheep: 掛了，家人可以不用擔心之後的“房貸”問題，跟火險一樣。
→ esheep:  這不就暗示：如果你家出了什麼問題，有錢還我就好，我也
→ esheep: 懶得去法拍你家房子嗎？ XD
→ stellahikaru: 我覺得你說的很有道理ＸＤ，才不管你有什麼其他債
→ stellahikaru: 務
推 hellogym: 房貸壽險不保房不然咧 不想被直接拿去還房貸就保一般壽
→ hellogym: 險阿
→ dakkk: 留下房子不好嗎？
→ dakkk: 沒有這保險 法拍你的房子 也是銀行優先受償
推 chouwang68: 你那號評議書說的是申請人主張自己不知道有保房貸壽
→ chouwang68: 險，所以主張返還多繳利息，與你文內所說被繼承人有
→ chouwang68: 大量債務致繼承人可能拋棄繼承之事無涉。
不好意思 我確認一下後發現我複製到我另外一個正在看的評議
我重給
105年評字第001591號
 
另外目前這種爭議應該沒生出來，但是是潛在風險
這個評議裡面的狀況可以說明，錢錢被銀行拿走是拿不回來的
→ chouwang68: 但是你第2點論述有據，可參考。
推 RealID2018: 你沒房貸壽，人不在了沒人繳就是法拍啊
→ RealID2018: 銀行都有設第一順位抵押
→ RealID2018: 買房貸壽，當分行vip不好？
→ RealID2018: 有房貸壽其他業務ㄧ路綠燈耶
→ ohyakmu: 用定期壽險啊...
推 miauah: 就是為了出意外的時候還房貸才保的呀，要是有個萬一，總不
→ miauah: 希望家裡小嬰兒流落街頭吧
→ CMCC: 不要房貸繳保費，改信用卡年繳，就沒有優先償付。
→ Anyotw: 賭命的東西當然有輸有贏
→ CMCC: 沒必要為了優先償付問題放棄免優體承擔風險的保險。
推 RealID2018: 你要算得那麼精，很多業務銀行就不太會給方便
 
→ RealID2018: 銀行是講究貢獻度的
※ 編輯: stellahikaru (111.254.157.232 臺灣), 05/22/2024 11:19:56
推 chouwang68: 我猜你要說的是，身故保險金不計入遺產，直接歸屬法
→ chouwang68: 定或意定受益人。從而若被繼承人有大量債務，此時以
→ chouwang68: 繼承人言，若無先行償付條款，繼承人直接拋棄繼承可
→ chouwang68: 獲得最大利益。但是瑞凡，你知道一百年前制定民法的
→ chouwang68: 先賢們是百年來最聰明的那群人嗎？！他們怎麼可能留
→ chouwang68: 下這麼明顯的破洞！所謂繼承是概括的全部權利義務承
→ chouwang68: 受，限定繼承是另一件事。所以無論有無先行償還，都
→ chouwang68: 不計入遺產，你繼承房子的同時也繼承了貸款的債務。
→ chouwang68: 還有，壽險是跟人壽公司保，不是銀行，你也可以自己
→ chouwang68: 找不同金控的，但是隱形利益你就享用不到了。
對啊 不計入遺產歸不計入遺產
但是如何使用這件實情會對要處理這個債務的人造成一些困擾
 
我想了解隱形好處有什麼ＸＤ
→ CMCC: 他只是為了後續家屬調動保險金的靈活度問題
難道只有我覺得這件事情很重要嗎…..
推 RealID2018: 比如利率成本價，1.7%之類的
→ RealID2018: 我看過貢獻度夠高的給這個利率
貢獻度夠高我覺得可以利用別的東西，比如說儲蓄險去做就好
 
※ 編輯: stellahikaru (111.254.157.232 臺灣), 05/22/2024 11:25:47
→ CMCC: 明明用信用卡年繳就可以處理的事情，保費也沒差多少。
→ Anyotw: 聽過壽險出金是國稅局實質審核制，審過就不算遺產。沒審過
→ Anyotw: 就一起算
這個問題通常出現在終身壽險，定期壽險可以ＰＡＳＳ
 
推 RealID2018: 我自己ㄧ張房貸壽，ㄧ張壽險，本來目的就不同
推 Tosca: 你跟銀行買才能算在20-30年貸款裡面分期繳阿
→ Tosca: 你要自己買 能夠讓你分三十年期繳?!
→ Tosca: 我覺得你是把壽險和房貸壽險混為一談
→ Tosca: 你講的說穿了就是單純壽險 不然房貸壽險就是要償清房貸阿XD
→ Tosca: 一般人也可以買了房屋壽險後 再另外去買壽險阿 ok阿
→ Tosca: 房屋壽險跟銀行買也時候也是搭配要讓業務作業績
→ Tosca: 不然業務幫你拉高成數+降利息 問你要不要綁他家房屋壽險
→ Tosca: 當然要綁阿 人家幫你降利率又提高成數 本來就要讓他綁阿
※ 編輯: stellahikaru (111.254.157.232 臺灣), 05/22/2024 11:34:17
推 chouwang68: 105那件最大爭議應是借款人（即要保人）是否可為身故
→ chouwang68: 受益人？依保險法122、113，可以。簡單講本件申請人
→ chouwang68: 吃了不審閱條款的虧，但是一般人又看不懂密密麻麻的
→ chouwang68: 條款，也不會為了這「區區」幾千萬請律師審閱，從而
→ chouwang68: 。。。但是我看這一兩年的約定條款，被保險人身故的
→ chouwang68: 受益人都是法定繼承人或意定受益人了，謹參閱。
→ CMCC: 用信用卡年繳銀行的房貸壽險就沒有優先償付。
→ CMCC: 唯一缺點是保費沒有納入房貸，但兩者總保費差異不大。
→ chouwang68: 上面太快打錯，保險法112-3。
推 RealID2018: 隱形好處續約增貸都阿莎利阿
→ CMCC: 除非是一點點錢都擠不出來了，不然用信用卡繳，還能拿信用卡
→ CMCC: 回饋，以回饋2%計，還反賺1%。
→ RealID2018: 在銀行不缺案子的情況下為何要重新幫你申請增貸
→ RealID2018: 還要重新估價
→ RealID2018: 公股多的是增貸就叫你轉走的
推 RealID2018: 還有寬限期也是，銀行非常不喜歡幫人延寬限
→ RealID2018: 你沒點貢獻誰要理你
推 dtb: 確實沒有一定要跟銀行買。但透過它跟銀行往來，確實有幫助
→ dtb: 若需銀行支援，建議要考慮到，為什麼銀行必須幫忙
推 dakkk: 用信用卡繳未必比較划算 跟放款銀行買 是一次繳 絕對比你
→ dakkk: 分期繳的總價少
→ dakkk: 銀行還讓你分20年付
→ CMCC: 想要好處全拿，沒這麼好啦。但我算過保費差異真的不大，信用
→ CMCC: 卡每年繳也算是分期了。
推 dakkk: 分差不多期 算起來一樣
→ dakkk: 銀行可以選10年跟20年 總價不一樣
推 F93935: 嘻嘻不給人家賺又什麼都要條件最好
推 popcool: 想知道穩定配息8%的標的是什麼
推 dophin332: 我不太明白.我的想法是錢借出來用家人買套利即可.
→ dophin332: 我個人身故即使優先清償房貸. 頂多少了拋棄這個選項
→ dophin332: 但是錢已經借出來了.等於獲利兌現在家人身上了
→ dophin332: 順道一提 我簽的是可以寫受益人為法定繼承人.
→ dophin332: 所以我也不知道最後兒子會怎麼處理
清償完後要考量繼承人是否可以借出來，這講就講太遠了，不如一開始就解決這個可能發生
的問題
不過要是可以一開始就防範這個條款，那就沒問題
推 aocboy: 這東西就是銀行騙錢的玩意兒，智商稅
推 RealID2018: 沒用到都說是智商稅啊，反正銀行都有設抵押根本沒差
噓 Edison81244: 看了只能說ㄏㄏ
 
推 Redchain: 都覺得自己智商最高，其他人包含銀行都要無條件低智商
※ 編輯: stellahikaru (122.121.239.2 臺灣), 05/22/2024 13:42:40
推 aocboy: 銀行用這玩意兒來賺錢，智商很高啊
→ RealID2018: 房貸壽的收益很差，只有公股才在推
→ RealID2018: 你沒發現民營從不鳥這個
→ RealID2018: 民營都直接推投資型保單
推 yohappy: 當初會保是他們搭配的房貸利息比較低，算低利房貸，也省
→ yohappy: 蠻多的，頗適合不用信貸也沒有車貸的人…對我來說好像幾
→ yohappy: 乎不影響。我們使用房貸壽險的房子雖然是目前居住，但算
→ yohappy: 是投資用，也沒有一定要留下給孩子，清償銀行後，孩子可
→ yohappy: 隨時賣掉無所謂，還有其他可以住的地方
→ yohappy: 家屬調度保險金還好，用其他存款或投資支應，反正房子就
→ yohappy: 也是可以賣的東西
→ yohappy: 不過很感謝你分享這些觀點，會傳給家人參考