Re: [請益] 房貸壽險的問題

[FlyinDance56 (↖★煞氣a輕舞飛揚☆↘ )]

房貸壽險就看個人意願而已

如果你有家庭責任，希望如果你有個萬一，家人繼承房屋時不用連負債都一起繼承的話

那房貸壽險算是可以解決這個問題的產品

保險嘛，以小博大


如果你沒家庭責任，掛了就算了的話

那其實真的可以不用買這個

不過提醒一下，房貸壽險除了死亡有理賠

其實完全失能也可以理賠

所以如果你沒死成，但完全失能的話，那房貸壽險也可以啟動理賠唷



如果你覺得有家庭責任，有買的必要，但預算又有限的話

告訴你一個規劃方式

小妹就拿某人壽的房貸壽險舉個例子:

假設你是30歲男森，已婚有一個0歲子女

借1000萬，40年，無寬限，利率2.275%

那做一個「足額且完全包覆」的遞減型房貸壽險，保費為$700,700

https://i.imgur.com/aXX6dyF.png

很貴是吧

如果你跟銀行另外申請保費貸款去繳這個保費，條件比照購屋貸款

那每月攤還本息為$2,254

https://i.imgur.com/obRaJSl.png



可是如果你「縮短保障期間，提高保障額度」

比如說「保障期間35年，保障額度1250萬元」(該人壽保額極限值為購屋貸款額度125%)

則保費降為627,250

https://i.imgur.com/PE71WCS.png

保費貸款每月攤還本息為$2,177

https://i.imgur.com/KCEHbAl.png

之所以保費會降，是因為年紀越大費率越高

所以降低保障期間，避開高費率的階段

然而也因為保障期間縮短了，讓保障遞減的幅度高於貸款本金攤還速度，產生保障缺口

為了延緩保障缺口的發生時間點，因此把保額拉到最高

如此一來，會在保障年度第28年，也就是58歲的時候出現保障缺口

(試算表最右側是保障缺口)

https://i.imgur.com/SZvhoh8.png

又，其實小孩子大學畢業後，就沒什麼家庭責任了

小孩子已經可以出去工作照顧自己

所以說真的，也沒必要把保障期間做到滿

只要小孩子大學畢業以前做好足額保障就夠了

等到他出來就業後，如果你掛了，房貸壽險理賠後雖然有保障缺口

但就那一點負債，就讓小孩子背就好，他都有工作了，扛得起啦



以上是整個設計邏輯

順著這個邏輯，繼續降低「保障期間」看看

如果是「保障期間30年」

那保費為$444,625

https://i.imgur.com/fHGaJBs.png

保費貸款每月攤還本息$1,726

https://i.imgur.com/QWo2p2C.png

出現保障缺口的時間:保障年度第18年

https://i.imgur.com/K1Rbaw2.png




如果是「保障期間25年」

那保費為$308,000

https://i.imgur.com/gr6TASb.png

保費貸款每月攤還本息$1,356

https://i.imgur.com/6Svnhkb.png

出現保障缺口的時間:保障年度第13年

https://i.imgur.com/NPneR3H.png




所以如果小妹是這個案例的當事人，想作保障的同時又想節省開支

我應該會選「保障期間30年」的方案

因為「保障35年、40年」太貴且沒必要

「保障25年」又太早出現保障缺口

造成配偶除了要負擔子女教養的同時又要扛大筆的房貸餘額

而「保障期間30年」每月保費貸款本息$1,726還算能接受的數字

雖然會在第18年產生缺口

但其實第18年~第22年缺口在100萬以下，配偶還算勉能負擔

等到第23年缺口超過100萬，此時子女也差不多要畢業出社會了

就讓子女一起背一點房貸，房子有留下，日子不會過不去



SO...

規劃核心還是「家庭責任何時結束」

以這個角度去做規劃，其實更能夠解決問題且節省開銷

保險買不完的，買100分的保障就要承擔100分的保費

如果認同保險是「保大不保小、保近不保遠」

那不如拿70分的保費做75分的保障，把省下來的預算去創造其他價值

小妹管見，謹供卓參


※ 引述《venusmen (金星人)》之銘言：
: 想請問一下
: 如果是跟著建商配合的銀行辦新青安+首購貸款
: 沒有強制要買房貸壽險 但有介紹一下
: 主要是考慮遞減型的
: 現在是單身 也沒有其他壽險 自住為主
: 所以才再考慮說是不是其實可以考慮一下房屋壽險?
: 想詢問一下版上大大的建議
: 謝謝

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推 NovaShin: 我覺得房板應該要多一些這樣的文章
推 freeflying: 認真推
推 nocturnesw: 大感謝 認真文一定要推
→ nocturnesw: 比教人高利貸借款炒房有幫助多了
推 linchsh: 推推
推 hpfan: 推
推 linchsh: 我的話是買產險的意外險來cover這塊風險，覺得也不錯啦
推 tomap41017: 推
推 a951l753vin: 房貸壽險 簡單來說就是保額很高的意外險
推 harlenshaco: 推
→ ruve: 產險的意外險不包含疾病過世吧，通常看到都是意外過世，壽
→ ruve: 險才有包括疾病、生病
推 KMOOO: 好久沒看到這麼認真的好文 推推
推 DL815: 優文
推 Belial1991: 收藏 推
推 panted: 如果中途房屋增貸的話，增貸出來的所有金額，也適用於房
→ panted: 屋壽險嗎？
推 webber781027: 推
→ medama: 推這篇
推 keikei5566: 專業推
推 licklabium: 優文，我第一次聽過這一種保單，研究一下
推 icevenus: 謝謝
→ bnn: 啊不就你風險低的時候送錢給保險公司花 你風險高的時候停保
推 icevenus: 完全失能也有理賠，這樣可以想成即便兒女長大也能減少他
→ icevenus: 們負擔嗎？
推 pin1022: 房版好人推一個
推 fxfxgxgx: 專業
推 wvotyyj5: 意外險不保疾病，多得是癌症年輕化
推 libkite: 好文好觀念給推
推 bob1211: 優質小妹文，推
推 P1986625: 推
推 abyssa1: 推 小妹精算師
推 kichu: 謝謝分享
推 benny1990615: 好文推
→ abyssa1: 這樣比較符合保險基本的概念 年輕出事才是意外
→ abyssa1: 真的老了應該自己規劃
推 jc761128: 小妹這篇推 之前雞湯文都看不完
推 dennistao: slow is steady, steady is fast，果然穩健不是如老狗
→ dennistao: 是如小妹
推 maplefff: 推
推 aching882000: 專業推 感謝分享
→ yf7616: 推
推 FlynnZhang: 謝謝你，煞氣a輕舞飛揚
推 toeternia: 小妹的SO…很讓人出戲喔-.-
推 bms: 推個 我當初也有順便保房貸壽險
→ bms: 主要是養小孩有家庭責任
推 ahg: 好情勒的用詞…家庭責任
推 IScmDa: 假如雙薪家庭，是不是要保費約乘2？
推 shen5035: 推推！
推 b892031: 推，優質好文。現在辦房貸銀行很多都會提出保單要求。有
→ b892031: 這個文分析好讚。
推 lee1023: 有用推
推 wiesgame: 我也是抱著這個想法買房貸壽險
推 ekin1983: 謝謝分享
推 momomom: 挖靠 好強喔 來研究一下
推 mcgrady12336: 壽險就是小孩出生時保最高，隨小孩長大後逐漸遞減
→ mcgrady12336: 減
→ l145678p: 謝謝分享
推 veniesbetty: 推
推 l80382: 優質好文~推
→ Ryoma: 如果另一半專職主婦+孩子很小，確實有家庭責任得考量
推 redosmanthus: 推這篇，尤其單薪家庭真的要好好規劃壽險，不一定是
→ redosmanthus: 房貸壽
→ redosmanthus: 但房貸壽保額高 躉繳保費便宜是不錯選擇
推 yousking: 真小妹要換賴嗎？
推 e04su3no: 我本來沒有要保，結果前一個禮拜學長39歲心肌梗塞掛了，
→ e04su3no: 就轉念保了
推 secrete: 小妹好厲害欸，滿滿的內容。樂於助人的人就是讚！
推 niceswd: 推
→ ynkd: 另一個選擇是5/20/30年滿70歲的定期壽險，保額會更低（也不
→ ynkd: 用一次繳清），多出來的錢還可以買定期意外險。
推 ClaraDer: 推推
推 ming5566: 可以
推 thunderss3: 謝謝分享
推 hcdee90: 優文推
推 elliesay: 感謝分享！收藏，推！
推 bms: 有些人只在乎自己 一提到什麼家庭責任傳統就像被電
→ bms: 到一樣哇哇叫 你不願付出不願關心別人當然也就得不
→ bms: 到同等的回應嘍
推 MARATHON: 謝謝優文
推 stealk: 23樓好壞喔 嘻嘻
推 CMCC: 沒家庭就沒責任嘛，這樣沒肩膀也不會被發現阿
→ CMCC: 消費型保險不用想太多，自我評估有需求就買了
→ CMCC: 不會規劃終身險、定期險，不用在那秀無知
推 loloool: 其實最該買的保險就是壽險和意外險
→ loloool: 台灣的健保這麼便宜，結果大多數的人都是買醫療險
推 tomroy: 真的是優質好文
推 Sean0428: Good
推 CMCC: 最該買的是定期醫療險與意外險，保障大、保費低。如有家庭照
→ CMCC: 顧責任，加定期壽險。
→ CMCC: 還有扣打，再加終癌，還有剩再加終醫。
→ CMCC: 終壽只拿來當主約用，保額50萬就好，第二年直接減額繳清。
→ CMCC: 不要一昧以可領回的角度看保險，要以需求、消費的角度去看。
推 momomom: 我買法跟上面一樣 但我是終癌跟重大傷病放壽險前面
推 polo3869: 推推，這才是一個保險業務員該給的建議！！
推 e65947: 推小妹認真文＞／／／／／＜
推 matter224: 那個so 讓我跳上去確認一下作者 原來不是XD
推 jackieway: 感謝小妹用心好文，該M起來
推 freedls: 優質
推 roy7175: 必須推
推 james198978: 健體定期壽險前20年便宜多了...而且彈性比較大 房子
→ james198978: 增貸或賣掉也不會影響 目前35男 保1000萬才15000/年
→ james198978:  35女才9000...
推 celine007: 推小妹大分享
推 humbler: 推
推 bettybuy: 終身癌症貴但理賠不多，不如買定期癌+一次金
推 aj9712808: 推 個人覺得有家庭最划算的保險
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推 PTTMAXQQ: 合理有深度的判斷方式，推！
推 onenineone: 推啦
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推 stlinman: 你是好人
推 kiversonx17: 認真文推個
推 bmw530li: 也可以自己去問一下定期壽險同樣額度的價格，其實房貸
→ bmw530li: 壽險不一定比較貴，另外是保障期間可以跟著跑年限也能
→ bmw530li: 拉長分期付款，其實還不賴
推 kyukyu:
推 overtop: 分享推
推 matrix4096: 遞減型
推 hanhsiangmax: 不會買但推！謝謝說明
推 rainsilver: 正確的保險概念 就是重點在年輕家庭責任大的時候
推 sendoh07: 推
推 Firsss: 優文
推 a22530722: 推 希望更多人看到