Re: [請益] 首購房貸及房貸壽險請益

[FlyinDance56 (↖★煞氣a輕舞飛揚☆↘ )]

※ 引述《s124531777 (s124531777)》之銘言：
: 各位前輩新年快樂，
: 想請教關於房貸以及房貸壽險（主要），
: 目前預售屋到對保找銀行階段，
: 但口頭詢問許多銀行都不太想承作新購QQ
: 建商配合的利率也是接近3%（無新青安）
: 後來自己找到一間公股銀行打算用新青安，
: 購置的總價約1280萬/預計貸8成1024萬
: 銀行提供的利率是 1000新青安  24用一般30年2.6% 但因為這筆金額不大，後來有和銀行
: 詢問因為自己原本是打算先房貸後過陣子再貸信貸來當家電/傢俱費用
: 於是提出了額外的方案是如果一併購入房貸壽（但保費需至少30萬，沒有強迫，僅是多提
: 供一個方案選擇 等於是買30萬壽險能多貸64萬）
: 就會變成1000萬新青安+88萬30年2.7%+壽險30萬（可躉繳包在房貸一起貸月繳約1200）
: 因為本身壽險只有一筆終身100萬，保額不是很夠，有幾個問題想請教

壽險這東西，如果是要為了保障，切記不要用終身的

壽險是拿來解決家庭責任的

就買一個定期，期間就到家庭責任解除即可，比如說小孩子大學畢業

等到小孩子長大了，能自立，那其實即使爸媽掛了，小孩子也能照顧好自己

也有能力揹房貸

壽險期間如果涵蓋到中老年之後，那保費會非常貴，貴到驚人，更沒必要

但如果你買的是什麼儲蓄險或投資型保單，有其他目的，那另當別論

: 1.壽險部分目前是抓30年1045萬遞減型，月付約1200元，算起來先躉繳再貸款月付款跟直
: 接用年繳算上利息的話金額差不多，用年繳的方案會比較好嗎（就是少一筆貸款，詢問是
: 說因為這算有擔保貸款，所以不會影響未來的信貸額度）

你想問的因該是:

「我是要期繳，還是要用保費貸款來躉繳?」

躉繳VS期繳的保費比較，以某家的DM為例做比較:

https://i.imgur.com/srhssoP.png

無論是平準型或遞減型，都可以知道以「總繳保費」的角度來看

「躉繳」 << 「期繳」

那每個月的負擔是如何??

【平準型】

躉繳總保費:$308,384，以保險費貸款，貸款金額31萬，貸款期間20年，貸款利率2.275%

           每個月貸款本息$1,609

           https://i.imgur.com/d7r02UZ.png

期繳總保費:$363,840，每年保費18,192，每月保費$1,516 (勝)

【遞減型】

躉繳總保費:$133,577，以保險費貸款，貸款金額14萬，貸款期間20年，貸款利率2.275%

           每個月貸款本息$727 (勝)

           https://i.imgur.com/VeGxmqH.png

期繳總保費:$178,560，每年保費8,928，每月保費744


【結論】

因為躉繳有把未來保費一次折現，故總繳保費會比期繳來得低

也讓每年平均保費較低

但躉繳畢竟要一次繳一大筆，繳到未來去了，如果活沒幾年就掛了

那躉繳真的會虧死

因為付了未來的保費，卻還沒活到未來就死了，等於預先繳到未來的錢都打水飄了

所以通常會用「保險費貸款」來繳保費，不用出自己口袋裡的錢

你過了這個月，還活著，就繳這個月的保險費貸款本息，很公平

你過了下個月，還活著，就繳下個月的保險費貸款本息，很公平

你下下個月，掛了，那保險理賠啟動，購屋貸款跟保險費貸款通通清掉

以後也不用繳了

實際上，這筆壽險，其實你也只付了這個月跟下個月的負擔而已

SO...回過頭來，那到底是要期繳還是躉繳搭保險費貸款??

我上面有計算

不同情境下

有的時候期繳的每月保費比較低，有的時候躉繳搭保險費貸款的每月本息比較低

你就請業務員分別提供在不同情境下的保費各是多少

反正你都打算要買了，他都有業績了，只是要討論怎麼做而已

業務員會答應的啦

: 2.以方案來說，爬文是建議遞減型一來是保費相對便宜年限可以拉長，但因為有保費限制
: 下，會建議怎麼配置比較好呢？

不太懂你保費限制的意思

你是說預算有限，希望可節省開銷，又能做到保障的效果嗎?

那就是做遞減型，把保額拉到最高，然後縮短保障期間，這樣可以有效降低保費

實務做法我前面有寫一篇

: 再麻煩各位前輩不吝指教，謝謝！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.234.193.240 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1739029200.A.44E.html
→ NTU303150195: 遞減期繳就好了
→ Yishanhuang: 考量的點是你的折線率跟保險公司差多少
→ Yishanhuang: 如果處於人生高速成長期的年輕人
→ Yishanhuang: 折現率高，選擇自然費率比較好
折現率的問題，以前我有做過計算

https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1634570543.A.2EF.html

自己計算的結論是

如果有把握這一兩年就掛了，那就選定期壽險

如果無法確定自己什麼時候掛，那就選房貸壽險

大概是前六~七年，定期壽險的每年保費比較便宜

但後面開始房貸壽險會比較便宜，因為折現

但實務上還是要計算年齡、性別、保額、折現率

不同條件會有不同結果
※ 編輯: FlyinDance56 (36.234.193.240 臺灣), 02/08/2025 23:54:47
推 kusomanfcu: 節稅用，遺贈免稅額
推 dophin332: 有的銀行房貸壽險還可以衝vip額度.聊勝於無
推 s124531777: 感謝F大願意特地回文分析，所以應該說不管是哪一種方
→ s124531777: 式，就是直接找算起來月繳或是總金額含利息低的，至
→ s124531777: 於保費限制的意思是指在有限制保費30萬的情況下，如
→ s124531777: 何去排列組合搭配，目前自己是30年1045萬遞減型 保費
→ s124531777: 剛好在30萬（目前年齡28）
其實你要考慮的不是保費，而是要考慮你的「每月負擔」

那才是你實際上為了這個壽險付出去的錢

即使保費再怎麼高，如果你沒活到那個時候

或者活沒幾年就掛了

那保險理賠之後，那些保費也不干你的事了

如果是30年30萬貸款，利率2.275%計算，那每月貸款本息是$1,151

換來1045萬元用30年遞減到0元的壽險

我是覺得可以啊

你也可以請業務員提供保期保額一樣，「期繳」的遞減型，去計算每年費多少

再用信用卡12期0利率去算每月多少

看哪個划算就選哪個

至於說如果真的要把保費的CP值發揮到最大

就是一樣，降低保障期間，拉高保額，把保障集中在青壯年階段，避開中老年階段
※ 編輯: FlyinDance56 (36.234.193.240 臺灣), 02/09/2025 01:41:06
→ bnn: 有把握這一兩年就掛了XD
推 ice1015: 謝謝這篇打開一個新思路，我有買到一個六年起跳irr2%的
→ ice1015: 投資型保單，保單借款是個好方法。
→ FlyinDance56: 保單借款利率高，不太划算
推 ice1015: https://i.imgur.com/JleUSuW.jpeg
→ ice1015: 只看到台幣利率2.75 害我興奮了一下
→ ice1015: 再下載app註冊會員 一看比外面的天氣還冷 可能是美元保
→ ice1015: 單的關係吧 5.5%
→ ice1015: 好吧 只是少了一個可能性 日子照過就是了
推 stellahikaru: 講這麼多，不如投資型保單純危險保費打死，然後保
→ stellahikaru: 單借款很多大約3%左右，超過4%都是挑錯商品操作
→ stellahikaru: 然後13樓的那個不是投資型保單，那是儲蓄險
推 ice1015: 是美元利率變動型終身壽險 綁的 沒辦法